Karty kredytowe - wszystko co powinieneś o nich wiedzieć

Plastikowa karta z dostępem do określonego limitu kredytowego może bardzo ułatwić życie jej posiadaczowi. Pod warunkiem, że potrafi on z niej umiejętnie korzystać. Money.pl podpowiada, o czym należy pamiętać, by na użytkowaniu karty nie stracić.

W portfelach Polaków jest już prawie dziewięć milionów kart kredytowych. To ponad dwa razy więcej niż jeszcze pięć lat temu. Ale już samo zadłużenie na nich w tym samym czasie wzrosło ponad trzykrotnie do poziomu 14 miliardów złotych. I właśnie najważniejsze w przypadku karty kredytowej jest to, że limit na niej nie powinien być raczej traktowany jak szybka pożyczka, którą można potem spłacać przez wiele miesięcy. To dlatego, że kredyt w karcie jest najdroższym z możliwych sposobów pozyskania pieniędzy z banku, bo jego oprocentowanie w większości przypadków przekracza 20 procent. Kto umiejętnie potrafi korzystać z karty nie zapłaci jednak ani grosza. Jak to możliwe?

Jak działa okres bezodsetkowy na karcie?

Możliwość skorzystania z tzw. okresu bezodsetkowego to największa zaleta karty kredytowej. Chodzi o to, że posiadacz karty po zaciągnięciu długu ma określony czas na to, by oddać pieniądze i wówczas nie poniesie żadnych dodatkowych kosztów. Ten okres w zależności od banku wynosi od 50 do 61 dni. Nie oznacza to, jednak że przez tak długi okres od każdej transakcji nie musisz płacić odsetek.

Wytłumaczmy na przykładzie, jak to działa. W momencie, gdy dostaniesz kartę, bank zaznaczy, że koniec okresu rozliczeniowego przypada na konkretny dzień miesiąca, np. dziesiąty. Tego dnia bank wystawia wyciąg i rozpoczyna się nowy okres rozliczeniowy. Załóżmy, że 11. czerwca zapłacisz kartą kwotę w wysokości 400 złotych, potem 14. czerwca dołożysz jeszcze 300 złotych i potem do końca okresu rozliczeniowego nie dokonasz już żadnej transakcji. Wykorzystany limit to 700 złotych, a okres bezodsetkowy to 50 dni. Liczy się go od dnia pierwszej transakcji w danym okresie. Najprościej mówić na spłatę całego zaciągniętego limitu bez odsetek w tym przypadku masz więc czas do 29 lipca.

Co należy zapamiętać z tego przykładu. Najważniejszy to fakt, że nie dla każdej transakcji okres bezodsetkowy będzie taki sam. Bez względu na to, kiedy zostanie ona dokonana, spłacie bez odsetek podlega cała suma transakcji z danego okresu rozliczeniowego.
Po drugie, okres bezodsetkowy działa tylko dla transakcji dokonywanych bezgotówkowo. Jeżeli wypłacisz pieniądze z bankomatu za pomocą karty kredytowej, od tej kwoty od razu będą naliczane odsetki.

RADA: Spłacaj całe zadłużenie w terminie i nie korzystaj z bankomatów przy użyciu karty kredytowej, a bank nie zarobi na tobie ani grosza.

Bankomaty tylko w razie konieczności

Za pomocą karty kredytowej można wypłacać gotówkę z bankomatów. Warto jednak pamiętać o tym, że taka operacja jest dość kosztowna. Chodzi nie tylko o wspomniany już brak okresu bezodsetkowego w przypadku wypłat gotówkowych, ale również to, że bank pobiera od tych transakcji wysokie prowizje.

Zwykle jest to kilka procent od wypłacanej sumy i nie mniej niż określona kwota pieniędzy, czyli na przykład: prowizja od wypłaty z bankomatu wynosi 3 procent, ale nie mniej niż 7 złotych. Wypłacając więc z bankomatu 500 złotych, bank dodatkowo obciąży kartę kwotą w wysokości 15 złotych. Gdy będziesz chciał wypłacić 100 złotych, to prowizja wyniesie 7 złotych (pomimo tego, że 3 procent od 100 złotych to 3 złote). Również od tej kwoty odsetki będą naliczane od razu.

RADA: Karty kredytowej należy więc używać przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych w sklepach bądź płatności w internecie. Wypłata z bankomatu za pomocą karty to ostateczność.

Jak bank liczy odsetki od zadłużenia na karcie?

Załóżmy, że jednak nie udało ci się spłacić całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym bądź wypłacałeś gotówkę z bankomatu. Bank naliczy więc odsetki od zadłużenia. Można to porównać do naliczania odsetek od zwykłej pożyczki, przy czym w przypadku karty bank co miesiąc określa minimalną kwotę wymaganą do spłaty. Standardowo to 5 procent całego zadłużenia. Do tego załóżmy, że karta jest oprocentowana na 20,4 procent w skali roku, czyli 1,7 procent miesięcznie.

Załóżmy, że w okresie rozliczeniowym zadłużyłeś się na 1.000 złotych i taka jest też całkowita suma wykorzystanego limitu. Minimalna kwota spłaty to więc 50 złotych. Zgodnie z zasadą działania okresu bezodsetkowego, by nie zapłacić odsetek, powinieneś przed jego upływem spłacić cały 1.000 złotych. Jeżeli tego nie zrobisz to bank od wpłaconej mniejszej sumy potrąci odsetki od zadłużenia. Czyli w przypadku wpłaty 50 złotych, 17 złotych (1,7 procent zadłużenia) będą stanowić odsetki, a tylko 33 złote pójdą na spłatę kapitału. Możesz też spłacić każdą dowolną kwotę pomiędzy 50 a 1.000 złotych. Gdy będzie to 500 złotych, również 17 złotych pójdzie na odsetki, a o resztę pieniędzy zostanie pomniejszona kwota zadłużenia.

Warto pamiętać o tym, że niespłacenie nawet minimalnej kwoty w terminie określonym w rozliczeniu będzie skutkowało naliczeniem dodatkowych odsetek karnych.

RADA: Zawsze pamiętaj o terminach, kiedy kończy się okres rozliczeniowy na karcie. Nawet jeżeli nie możesz spłacić całej kwoty bez odsetek, to spłać minimalną, by uniknąć dodatkowych kosztów karnych.

Liczy się nie tylko oprocentowanie

Decydując się na kartę kredytową warto pamiętać, że oprocentowanie zadłużenia jest ważnym ale nie jedynym elementem, który należy brać pod uwagę przy wyborze. Jeżeli mowa o opłatach, to trzeba pamiętać, że większość banków pobiera również opłatę za wydanie karty lub jej roczne użytkowanie. W przypadku zwykłych kart kredytowych ta opłata to zwykle około 40 złotych. Można jednak uniknąć tej opłaty.

Część banków zwalnia z niej bowiem posiadaczy, którzy w ciągu roku dokonają kartą transakcji na określoną kwotę. Np. w banku BNP Paribas opłata za pierwszy rok użytkowania wynosi 39 złotych. Jeżeli klient w ciągu kolejnych 12 miesięcy zrobi transakcje na 12 tysięcy złotych, to w kolejnym roku z opłaty zostanie zwolniony. Podobnie wygląda sytuacja np. w mBanku, gdzie minimalna kwota transakcji bezgotówkowych wynosi 18 tysięcy złotych rocznie.

Dodatkowym kosztem związany z kartą kredytową jest również ubezpieczenie, które w zależności od banku i konkretnego rodzaju karty może być obowiązkowe bądź dobrowolne. Ubezpieczeniem są najczęściej objęte nieuprawnione transakcje w przypadku, gdy karta zostanie ukradziona. Np. w Raiffeisen Banku takie zabezpieczenie kosztuje 1,99 złotego miesięcznie. Z kolei w Banku Millennium taka opłata wynosi 3,99 złotego.

RADA: Wybierz kartę, która najlepiej będzie odpowiadać twoim oczekiwaniom. Jeżeli jesteś pewny, że wszystkie długi będziesz regulował w okresie bezodsetkowym, wówczas można zdecydować się na kartę z wyższym oprocentowaniem, ale niższą opłatą za wydanie i użytkowanie. Z samej opłaty można być zwolnionym aktywnie korzystając z karty. Warto skorzystać też z ubezpieczenia na wypadek kradzieży.

Od czego zależy limit kredytowy w karcie

Maksymalny limit kredytowy, który będzie dostępny w karcie, bank określa na podstawie zdolności kredytowej klienta, czyli jego dotychczasowych dochodów, innych zobowiązań i oceny, czy będzie on w stanie regularnie spłacać swoje zadłużenie. Dzisiaj na zwykłą kartę kredytową może sobie pozwolić już nawet osoba, która zarabia tysiąc złotych miesięcznie. W jej przypadku limit kredytowy będzie jednak niski i wyniesie około 1.200-1.500 złotych. Osoby o wyższych zarobkach mogą liczyć na znacznie wyższe limity, w przypadku standardowych kart nawet do 15-20 tysięcy złotych.

RADA: Nie warto decydować się na maksymalny dostępny limit kredytowy. Jego wykorzystanie będzie bowiem znacznie łatwiejsze niż późniejsza spłata. Powinny o tym pamiętać przede wszystkim osoby, którym wydawanie pieniędzy przychodzi bardzo łatwo. Lepiej zaplanować sobie konkretną kwotę, którą będziemy spłacać w okresach bezodsetkowych i wydatki trzymać mniej więcej na tym samym poziomie.