Poręczenie kredytu – wszystko, co musisz wiedzieć

Fot.

Kolega z pracy poprosił cię o poręczenie kredytu. Zapewnił, że to jedynie formalność, ponieważ będzie regularnie spłacał dług, a dodatkowe pieniądze są mu potrzebne na wykończenie mieszkania. Co powinieneś zrobić w takiej sytuacji? Przede wszystkim nie podejmuj decyzji pod wpływem chwili. Poręczenie kredytu to poważne zobowiązanie, które rzutuje na twoją zdolność kredytową. Sprawdź, jakie prawa ma poręczyciel i co się stanie, gdy twój przyjaciel przestanie terminowo spłacać raty.

Poręczenie (żyrowanie) kredytu to rodzaj zabezpieczenia spłaty zaciąganej pożyczki. Jeśli podżyrujesz komuś kredyt, a osoba, która go wzięła, przestanie spłacać zobowiązanie, bank ma prawo zażądać spłaty kredytu od ciebie. Jako poręczyciel jesteś więc odpowiedzialny za uregulowanie długu w takim samym stopniu jak kredytobiorca.

Obowiązki poręczyciela

Poręczyciel podpisuje z bankiem umowę, w której zgadza się spłacić zobowiązanie w przypadku, gdyby nie zrobił tego kredytobiorca. Poręczenie jest uregulowane prawnie, a wszystkie przepisy z nim związane znajdują się w Kodeksie cywilnym. Zanim podżyrujesz komuś kredyt, bank oceni twoją sytuację finansową. Dzieje się tak, ponieważ instytucje finansowe chcą mieć pewność, że poręczyciel będzie w stanie oddać pożyczkę zaciągniętą przez głównego dłużnika. Jako żyrant będziesz więc musiał przedstawić dokument informujący o wysokości twoich dochodów oraz powiadomić bank o wszystkich posiadanych zobowiązaniach.

R E K L A M A

Jeśli osoba, której poręczyłeś kredyt, przestanie go spłacać, a ty również nie będziesz w stanie uregulować długu, egzekucją należności może zająć się komornik. Na mocy przepisów Kodeksu cywilnego, komornik ma prawo zająć wówczas twoją pensję lub posiadany przez ciebie majątek. Jak widzisz, poręczenie kredytu może okazać się fatalne w skutkach. Tym bardziej nie powinieneś zgadzać się na żyrowanie pożyczki osobie, której dobrze nie znasz (kolega z pracy) lub takiej, wobec której nie masz zaufania. Niestety, wiele osób uważa, że odmowa poręczenia kredytu, zwłaszcza komuś z rodziny, może zostać źle odebrana i zgadzają się na to wyłącznie „dla świętego spokoju”.

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa

Fakt, że poręczasz komuś kredyt, zostaje odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej. W konsekwencji twoja zdolność kredytowa drastycznie spada. W oczach banku lub innej instytucji finansowej żyrant może w każdej chwili zostać pociągnięty do odpowiedzialności za spłatę długu. Dzieje się tak nawet wówczas, gdy poręczony kredyt jest spłacany terminowo. W przypadku, gdy sam planujesz wzięcie kredytu lub pożyczki, musisz więc dobrze przemyśleć, czy poręczenie komuś zobowiązania nie przysporzy ci trudności.

Zadbaj o korzystne warunki umowy

Zanim zdecydujesz się na poręczenie kredytu, przeczytaj dokładnie warunki zawieranej umowy. Na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę?

  • Określ, w jakim stopniu odpowiadasz za dług. Możesz zastrzec, że bierzesz odpowiedzialność jedynie za część kredytu lub wyłącznie za pożyczaną kwotę (bez dodatkowych opłat i odsetek).
  • Ustal, na jaki okres żyrujesz kredyt. Umowa poręczenia powinna zawierać okres, w którym odpowiadasz za uregulowanie należności w przypadku, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się ze swoich obowiązków.
  • Warto zastrzec w umowie, aby bank w pierwszej kolejności wykorzystał wszystkie pozostałe możliwości wyegzekwowania długu (np. hipoteka na nieruchomość kredytobiorcy). W ten sposób zyskasz pewność, że cały ciężar zobowiązania nie spoczywa na tobie.
  • W umowie powinien być zapis, mówiący o tym, że bank poinformuje cię niezwłocznie o zaległościach płatniczych kredytobiorcy. Dzięki temu będziesz mógł jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki zmierzające do uregulowania długu.
  • Osoba, która wzięła kredyt, powinna cię zawiadomić o spłacie długu. Jeśli zarówno poręczyciel, jak i kredytobiorca uregulują zobowiązanie, główny dłużnik musi zwrócić żyrantowi wpłaconą przez niego kwotę.

Poręczenie kredytu jest z reguły czystą formalnością, jednak jak pokazują statystyki, nawet co dziesiąty żyrant spłaca nie swoje zobowiązania. Stając się poręczycielem, bierzesz na siebie dużą odpowiedzialność, dlatego nie podejmuj decyzji, kierując się emocjami, a rozsądkiem.

Podobne artykuły