Pożyczka hipoteczna - sposób na duże pieniądze na dowolny cel
Chcesz kupić nowe auto? A może sfinansować dziecku studia? Jeżeli potrzebujesz dużej gotówki na dowolny cel, a masz nieruchomość, możesz ją zastawić. Pożyczka hipoteczna to rozwiązanie znacznie tańsze od szybkiego kredytu gotówkowego.
Dzięki pożyczce hipotecznej możesz skorzystać z pieniędzy banku i wydać je na dowolny cel. Money.pl odpowiada na najważniejsze pytania dotyczące tego produktu finansowego.
Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny bierzemy na zakup nieruchomości. Z kolei pożyczka hipoteczna to pieniądze, które klient może przeznaczyć na dowolny cel i nie ma obowiązku informować o nim banku. Warunkiem jest to, by posiadał nieruchomość nieobciążoną żadnym innym zobowiązaniem, którą przekaże bankowi pod zastaw pożyczonych pieniędzy.
Czy opłaca się skorzystać z pożyczki hipotecznej?
Tak, ale pod warunkiem, że w grę wchodzi duża kwota pieniędzy, np. minimum 100 tysięcy złotych, bo w zastaw idzie cała nieruchomość a nie tylko jej część. Pożyczka hipoteczna jest tańsza od kredytu gotówkowego czy samochodowego. Jej dodatkową zaletą jest to, że maksymalny okres kredytowania jest znacznie dłuższy niż w przypadku pozostałych pożyczek na dowolny cel, bo może wynieść nawet 25 lat.
W jakich walutach można wziąć pożyczkę hipoteczną?
Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych w większości banków dostępne są wszystkie popularne waluty: złoty, euro, frank szwajcarski i dolar.
Czy wymagany jest wkład własny?
Tak. Wszystkie banki wymagają posiadania wkładu własnego w przypadku pożyczki hipotecznej. Co więcej, jest on wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego. Zwykle to 30-40 procent.
Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?
Na koszt pożyczki hipotecznej składa się oprocentowanie nominalne z marżą, a do tego trzeba doliczyć jeszcze prowizję za jej udzielenie. Oprocentowanie nominalne również podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego jest uzależnione rynkowych stóp procentowych, w zależności od waluty to: WIBOR, LIBOR, EURIBOR.
Prześledźmy przykład. Klient bierze pożyczkę hipoteczną w wysokości 200 tysięcy złotych, przy czym 80 tysięcy złotych to jego wkład własny (40 procent). Faktycznie bank pożycza mu więc 120 tysięcy złotych. Okres kredytowania to 20 lat, waluta: złoty.
Stawka WIBOR to obecnie 4,45 procent, a średnia marża to 3,8 procent. Oprocentowanie nominalne wyniesie więc 8,25 procent w skali roku. Do tego należy doliczyć jednorazową prowizję w wysokości 1 procenta pożyczanej kwoty, czyli 1,2 tysiąca złotych. Ta kwota zostaje wliczona do całości pożyczki. Zakładamy, że klient nie wykupuje żadnych dodatkowych ubezpieczeń. W tej sytuacji jego miesięczna rata wyniesie 1.020 złotych.
Jeżeli założyć, że rata przez 20 lat utrzyma się na mniej więcej stałym poziomie to klient wpłaci w tym czasie do banku 244 tysiące złotych, czyli praktycznie dwa razy tyle, co pożyczył z banku.
Dla porównania załóżmy hipotecznie, że klient bierze szybki kredyt gotówkowy w kwocie 120 tysięcy złotych na 20 lat. Minimalne oprocentowanie takiego kredytu możemy przyjąć na poziomie 13 procent plus 2 procent prowizji. Co się dzieje? Wówczas jego miesięczna rata wyniosłaby około 1.350 złotych. A to oznacza, że przez 20 lat odda do banku 324 tysiące złotych. To 2,7 razy tyle co pożyczył i prawie 1,5 razy tyle co w przypadku pożyczki hipotecznej. Przewagę pożyczki hipotecznej widać więc jak na dłoni.
Z jakimi dodatkowymi kosztami wiąże się pożyczka hipoteczna?
Część banków wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie. To koszt rzędu 0,3-0,5 procent kwoty kredytu rocznie, przy czym on również może być kredytowany. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego klient musi się także liczyć z tym, że bank zażąda od niego wykupienia ubezpieczenia pomostowego, do czasu wpisania zmian w księdze wieczystej. To zwykle koszt około 100 złotych miesięcznie. Z dodatkowymi opłatami wiąże się także wcześniejsza spłata pożyczonej kwoty. To koszt nawet 3 procent oddawanej kwoty.
