Jak umorzyć długi? Upadłość konsumencka

Fot.

Do tej pory upadłość kojarzyła ci się tylko z firmą? To błąd! Jeśli nie radzisz sobie z długami, to możesz wnioskować o upadłość konsumencką. Co to jest? Jak to zrobić? Sprawdźmy!

Upadłość konsumencka jest wybawieniem w sytuacji, gdy zaciągnąłeś kredyty, których kwota przerasta twoje możliwości finansowe. Jednak nie każdy może to zrobić, ponieważ najpierw trzeba wykazać swoją niewypłacalność i fakt, że powstała nie z twojej winy.

R E K L A M A


W ekstremalnych sytuacjach sąd może umorzyć wszystkie twoje długi bez konieczności ich spłacania. Zdarza się to tylko wtedy, gdy nie masz pracy ani żadnego majątku, więc szansa, że spłacisz dług jest minimalna.

Upadłość konsumencka – czym jest?

Upadłość konsumencka jest to umorzenie zobowiązań osoby, nie prowadzącej działalności gospodarczej. Odbywa się to drogą sądową i najpierw trzeba złożyć wniosek wraz z odpowiednim uzasadnieniem.

Możesz to zrobić tylko wtedy, gdy „na skutek niezawinionego działania lub rażącego niedbalstwa” nie jesteś w stanie spłacić swoich długów. Co to oznacza? Przykładowo zaciągnąłeś kredyt we frankach na mieszkanie. Wtedy zarabiałeś 10 tys. zł miesięcznie i nic nie zapowiadało, że przestaniesz. Kurs franka mocno skoczył do góry, a ciebie zwolnili z pracy. Od dłuższego czasu nie możesz znaleźć podobnej posady, więc nie masz z czego spłacić długu. Na powyższe czynniki nie miałeś wpływu, więc na tej podstawie sąd zaakceptuje twój wniosek. Oczywiście pamiętaj, że decyzja sądu zależy od twojej indywidualnej sytuacji.

Upadłość często mylona jest z umorzeniem zobowiązań, ale to tylko pół prawdy. Długu rzeczywiście się pozbędziesz, ale na jego spłatę sąd przeznaczy to, co posiadasz. Cały twój majątek od tej pory staje się masą upadłości.

Dlaczego warto ogłosić upadłość konsumencką?

Ogłoszenie upadłości zatrzymuje rosnącą spiralę zadłużenia. Do twoich zobowiązań przestają więc być naliczane kolejne odsetki. Zaletą tego rozwiązania jest nowy start w życie z czystym kontem, bez długów. A całe postępowanie będzie przeprowadzone jednym procesem sądowym. Nie będziesz musiał więc starać się o umorzenie długu u każdego z wierzycieli osobno.

Ustawa o upadłości konsumenckiej

Zasady upadłości konsumenckiej reguluje Prawo upadłościowe i naprawcze. Zgodnie z nim tylko ty masz prawo złożyć wniosek o swoją upadłość. Nie może tego zrobić ani prokurator ani osoba, u której zalegasz z długami. Pamiętaj, że upadłość konsumencka nie dotyczy przedsiębiorców.

Jak umorzyć długi? – krok po kroku

Aby ogłosić upadłość konsumencką, musisz:

1. Wypełnić wniosek . Znajdziesz go na stronie Ministerstwa Finansów. Wypisz wszystko, co posiadasz (nieruchomości, samochód, sprzęt RTV i AGD, papiery wartościowe i zgromadzone pieniądze – w gotówce i na rachunkach bankowych), ich wartość oraz gdzie się znajdują. Następnie uzupełnij listę swoich zadłużeń: kwoty i komu zalegasz ze spłatą. Nie zapomnij dodać krótkiego i rzeczowego uzasadnienia wniosku, czyli dlaczego starasz się o upadłość. Do wniosku trzeba także dołączyć dokumenty, potwierdzające fakty (np. odpis umowy kredytu, zaświadczenie o chorobie). Możesz także powołać świadków.

2. Złożyć wniosek do sądu. Opłata sądowa za jego złożenie wynosi 30 zł. Jeśli masz naprawdę złą sytuację materialną, to możesz się starać o zwolnienie z tej opłaty.

3. Rozpoczyna się umorzenie zobowiązań. Istota upadłości konsumenckiej polega na tym, że sąd decyduje o spieniężeniu twojego majątku i przeznaczenie tych środków na spłatę twoich długów. Oznacza to, że syndyk sprzeda wszystkie możliwe dobra, a uzyskane pieniądze zostaną przeznaczone dla osób i instytucji, u których zalegasz ze spłatą.

4. Twoje długi już nie rosną. Od momentu ogłoszenia upadłości wierzyciele nie mogą naliczać ci kolejnych odsetek ani podać cię do sądu. Zostanie wstrzymana także egzekucja komornicza.

Ile kosztuje ogłoszenie upadłości?

Koszt ogłoszenia upadłości waha się pomiędzy 3 tys. zł a 5 tys. zł. Nie musisz mieć takich pieniędzy ani nawet majątku w takiej wysokości. Tymczasowo te koszty może pokryć państwo. A jeśli syndyk sprzeda np. twoje mieszkanie, to wtedy właściwie je zwracasz. Może zdarzyć się tak, że naprawdę nie masz z czego spłacić swoich wierzycieli, wtedy sąd umorzy twoje długi bez planu spłaty, a opłata za postępowanie także zostanie anulowana.

O czym warto pamiętać przy umorzeniu długów?
  • Upadłość możesz zgłosić tylko wtedy, gdy nie możesz spłacić długów z przyczyn niezależnych od ciebie (zachorowałeś, spłonął twój dom, doradca w banku nie poinformował cię o kosztach kredytu, drastycznie zmienił się kurs waluty obcej).
  • Nie możesz ukrywać żadnego składnika twojego majątku. Gdy sąd odkryje, że coś jeszcze posiadasz, to na pewno odrzuci twój wniosek.
  • Jeśli sąd przyjął twój wniosek o upadłość, to od tej pory nie możesz sam zarządzać swoim majątkiem (np. sprzedać samochodu).
  • Do masy upadłości wchodzi także część twojej pensji.
  • Od momentu ogłoszenia upadłości możesz kupować tylko drobne przedmioty, niezbędne w życiu codziennym (np. jedzenie, środki czystości). Sfinansujesz je z pozostałej części wynagrodzenia, która nie podlega syndykowi.
  • O ogłoszenie upadłości możesz wnioskować nawet wtedy, gdy masz tylko jeden kredyt.
  • Jeśli masz problem ze spłatą tylko jednego zobowiązania (np. kredytu hipotecznego), a pozostałe spłacasz regularnie (np. sprzęt na raty), to wraz z ogłoszeniem upadłości, sąd umorzy je wszystkie. Nie ma możliwości, że np. jeden z kredytów będziesz spłacać jak dotąd.

Co zamiast upadłości konsumenckiej?

Zastanawiasz się, jak wyjść z długów? Jeśli masz nóż na gardle, to warto wnioskować o upadłość konsumencką. Jeżeli jednak istnieje szansa, że np. znajdziesz pracę i będziesz w stanie spłacić swoje długi, to powstrzymaj się od chęci ich umorzenia. Największą wadą tego rozwiązania jest to, że nie będziesz mógł zarządzać swoim, w końcu, majątkiem. Syndyk bierze na siebie spłatę twoich długów, ale robi to za cenę władania twoimi rzeczami. Zanim więc poruszysz cały proces, dobrze to przemyśl.

W takim razie jak w inny sposób wyjść z długów? Zastanów się nad kredytem konsolidacyjnym, który pozwoli ci przenieść wszystkie swoje zobowiązania do jednego banku i spłacać jedną, niższą ratę. Jeśli z kolei nie radzisz sobie ze zbyt wysoką ratą kredytu hipotecznego, warto renegocjować z bankiem warunki spłaty.

Podobne artykuły

x

ZOSTAW NUMER

Skontaktujemy się z Tobą

w ciągu 5 minut!

Zapytaj eksperta
o najlepszą ofertę

Nasi Doradcy teraz nie pracują. Skontaktujemy się z Tobą następnego dnia roboczego.
+48