Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku

Fot.

W końcu przyszedł ten dzień. Masz dosyć imprezujących współlokatorów, wynajmowanych kawalerek i ciągłych przeprowadzek. Stały związek, przyzwoite zarobki i dobre perspektywy powodują, że coraz częściej zaczynasz myśleć o własnym M. Niestety, twój optymizm mija szybko, gdy widzisz ceny mieszkań. Wiesz, że bez kredytu się nie obejdzie. Nie taki jednak kredyt hipoteczny straszny, jak go malują. Sprawdź, jak wygląda droga od złożenia wniosku do odebrania kluczy.

Według raportu przygotowanego przez TNS Polska, aż 84% osób, które chce kupić mieszkanie lub dom, bierze na ten cel kredyt hipoteczny. Proces uzyskania kredytu mieszkaniowego przebiega wieloetapowo i wymaga od ciebie dopełnienia licznych formalności. Jakich? Odpowiedź znajdziesz poniżej.

Ocena zdolności kredytowej

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągasz na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Z tego powodu bank chce mieć pewność, że uda ci się spłacić dług. W tym celu ocenia twoją zdolność kredytową. Mają na nią wpływ m.in.: kwota, jaką chcesz pożyczyć, okres kredytowania, wysokość twoich zarobków, forma zatrudnienia, ilość osób w gospodarstwie domowym itp. Bank będzie chciał również sprawdzić, czy posiadasz inne zobowiązania i jak sobie radziłeś ze spłatą wcześniejszych pożyczek, kredytów oraz zadłużeniem na kartach kredytowych. Pamiętaj, że każdy bank stosuje własne kryteria oceny zdolności kredytowej klientów. Warto więc złożyć wniosek kredytowy w kilku bankach, aby przekonać się, która oferta będzie najkorzystniejsza lub skorzystać z pomocy profesjonalistów. Zamiast tracić czas na samodzielne wyszukiwanie i porównywanie ofert, umów się z doradcą, który wybierze kredyt najlepiej pasujący do twoich potrzeb i możliwości finansowych. Dopiero, gdy będziesz wiedział na jaki kredyt cię stać, możesz przystąpić do poszukiwania wymarzonego lokum.

Złożenie wniosku

Jeśli znajdziesz już odpowiednie mieszkanie, formalności będą przebiegały dwutorowo. Po pierwsze podpisujesz umowę przedwstępną z właścicielem mieszkania lub deweloperem. W umowie tej zostanie określone, jaki jest termin zawarcia umowy ostatecznej oraz wpłaty całkowitej należności za kupowaną nieruchomość. Zadbaj o to, aby był to okres na tyle długi, abyś mógł dokonać formalności w banku. W tej chwili mogą one potrwać nawet 3 miesiące, jednak już niedługo czas ten powinien ulec skróceniu. Zgodnie z przyjętą przez Sejm ustawą o kredycie hipotecznym, która wejdzie w życie jeszcze w tym roku, bank będzie miał 21 dni na to, aby przekazać klientowi informację o podjętej decyzji kredytowej. Okres ten będzie liczony od daty złożenia przez wnioskodawcę kompletu dokumentów.

Oblicz koszt zakupu nieruchomości

Po drugie składasz wniosek kredytowy. Dokumenty, jakich będziesz potrzebował to m.in. zaświadczenie o wysokości zarobków, wyciąg z konta, księga wieczysta kupowanej nieruchomości, a w przypadku mieszkań deweloperskich – informacja o wykonawcy nieruchomości oraz pozwolenie na budowę obiektu. W zależności od banku, formy umowy, na jaką jesteś zatrudniony oraz rodzaju kupowanego lokum, lista wymaganych dokumentów będzie się różnić. Comiesięczna rata kredytu hipotecznego mocno nadwyręży twój budżet, przez co wpłynie na późniejszą zdolność kredytową. Pamiętaj o tym, zwłaszcza, jeśli chcesz nie tylko kupić nieruchomość lecz również ją wyremontować i wyposażyć. Warto więc wnioskować o wyższą kwotę kredytu i zaznaczyć, że część środków planujesz przeznaczyć na remont.

Weryfikacja wniosku

Kiedy już złożysz wniosek wraz z niezbędnymi zaświadczeniami, musisz poczekać na jego ostateczną weryfikację. Nawet jeśli wstępnie bank ocenił pozytywnie twoją zdolność kredytową, na tym etapie może w dalszym ciągu odrzucić twój wniosek lub zaproponować inne warunki. To kolejny argument za tym, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w kilku miejscach jednocześnie lub zdać się na pomoc profesjonalnego doradcy. Zyskasz dzięki temu czas oraz unikniesz niepotrzebnych nerwów w przypadku, gdy któraś z instytucji nie zgodzi się sfinansować twojego mieszkania.

Podpisanie umowy kredytowej

Gdy twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie i otrzymasz kredyt, najprawdopodobniej będziesz musiał dostarczyć dodatkowe dokumenty, wymagane przez bank. Po ostatecznej weryfikacji wniosku nadchodzi najważniejszy moment. Możesz podpisać umowę kredytową. Z reguły masz na to 30 dni od daty wydania decyzji kredytowej. Przed podpisaniem umowy bardzo dokładnie ją przeczytaj, a w razie jakichkolwiek wątpliwości, poproś pracownika banku o wyjaśnienia.

Uruchomienie kredytu

Kiedy bank da ci „zielone światło” i otrzymasz kredyt, możesz przystąpić do podpisania ostatecznej umowy kupna mieszkania. Na tym etapie procedura uruchomienia kredytu będzie różnić się w zależności od tego, czy kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, czy wtórym. Jeśli zdecydowałeś się na kupno mieszkania z drugiej ręki, musisz w pierwszej kolejności dostarczyć do banku podpisany akt notarialny oraz potwierdzenie, że wpłaciłeś swoją część wartości mieszkania. Pozostałe dokumenty, jakich będzie wymagał bank to wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku oraz ubezpieczenie kupowanego mieszkania od zdarzeń losowych. Dopiero po dostarczeniu tych dokumentów bank uruchomi kredyt. Jeśli natomiast kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, bank będzie przelewał pieniądze zgodnie z harmonogramem spłat ustalonym przez dewelopera. Dopiero po zakończeniu inwestycji będziesz mógł podpisać akt notarialny.

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do pożyczek krótkoterminowych i kredytów konsumpcyjnych, pociąga za sobą znacznie większe ryzyko. Ponosisz je zarówno ty, jak i bank, który pożycza ci pieniądze. W ciągu kilkudziesięciu lat, w czasie których będziesz spłacał kredyt może cię spotkać wiele nieprzewidzianych sytuacji – choroba, utrata pracy, powiększenie rodziny. Wszystkie formalności związane z udzieleniem kredytu służą temu, aby oszacować wysokość zobowiązania, którego spłatę będziesz w stanie udźwignąć. Im lepiej przygotujesz się do wzięcia kredytu mieszkaniowego, tym łatwiej będzie ci go oddać.