Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Czy trzeba się bać wysokiego WIBOR-u?

Fot.
„Złotówkowi” kredytobiorcy mają za sobą już ponad dwa lata rekordowo niskich stóp procentowych. Od marca 2015 roku referencyjna stopa NBP znajduje się na najniższym poziomie w historii (1,50%). Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że sprzyjający klimat dla kredytobiorców nie będzie trwał wiecznie. Większość analityków oczekuje podwyżki stóp procentowych NBP w 2018 r., a co za tym idzie rat wielu kredytów. Warto sprawdzić, czy taka zmiana może być bolesna dla polskich gospodarstw domowych.

Niewielka podwyżka oprocentowania będzie kosztowała 15 zł - 30 zł na miesiąc


W kontekście spodziewanej podwyżki stóp procentowych NBP, najczęściej mówi się o kredytach mieszkaniowych. Jest to uzasadnione, bo 1,5 mln „hipotek” w rodzimej walucie stanowi największe obciążenie dla budżetów gospodarstw domowych – tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert z portalu RynekPierwotny.pl. Praktycznie wszystkie takie kredyty posiadają zmienne oprocentowanie bazujące na międzybankowej stopie WIBOR (zwykle trzymiesięcznej: WIBOR - 3M). W ramach analizy można sprawdzić, jak wzrost wspomnianej stopy wpłynie na raty następujących zobowiązań:

  • kredyt o wartości 200 000 zł zaciągany na 20 lat, marża: 1,50%, raty równe, prowizja płatna w gotówce
  • kredyt o wartości 250 000 zł zaciągany na 25 lat, marża: 1,80%, raty równe, prowizja płatna w gotówce
  • kredyt o wartości 300 000 zł zaciągany na 30 lat, marża: 2,10%, raty równe, prowizja płatna w gotówce
  • kredyt o wartości 350 000 zł zaciągany na 35 lat, marża: 2,40%, raty równe, prowizja płatna w gotówce

Poniższy wykres przedstawia poziom rat analizowanych kredytów dla trzech poziomów stopy WIBOR - 3M: 1,70% (poziom zbliżony do obecnego), 2,70% oraz 3,70%. Stopa WIBOR - 3M wynosząca 3,70% obecnie może wydawać się kredytobiorcom pewną abstrakcją. Trzeba jednak pamiętać, że średni poziom wspomnianej stopy od stycznia 1999 r. do maja 2017 r. to około 6,50%.

Jeśli weźmiemy pod uwagę modelowy kredyt o wartości 300 000 zł z trzydziestoletnim okresem spłaty (marża: 2,10%), to okaże się, że obecna rata takiego zobowiązania wynosi około 1400 zł. Po wzroście stopy referencyjnej (WIBOR - 3M) do 2,70% analogiczna kwota przekroczy 1570 zł. Podwyżka WIBOR-u o kolejny jeden punkt procentowy (z 2,70% do 3,70%) będzie skutkowała ratą na poziomie 1760 zł (o ponad 360 zł wyższą niż obecna wartość). Wzrost miesięcznej raty o jedną czwartą może być wyzwaniem dla rodzin posiadających napięty budżet. Na szczęście taka zmiana raczej nie dokonałaby się jednorazowo. Stopa WIBOR - 3M/6M podążająca za stopą referencyjną NBP w krótkim okresie zwykle nie wzrasta o więcej niż 0,50 punktu procentowego.


Wzrost stopy WIBOR - 3M do wartości 3,70% to scenariusz, który jest dość odległy, ale jak najbardziej prawdopodobny. W poniższej tabeli można znaleźć obliczenia dotyczące rat czterech przykładowych kredytów dla większej liczby notowań stopy WIBOR - 3M (1,70%, 2,20%, 2,70%, 3,20%, 3,70%, 4,20% oraz 4,70%). Dzięki tym wynikom obliczymy, jaka dla każdego z analizowanych kredytów będzie średnia podwyżka raty po wzroście WIBOR-u o 0,10 punktu procentowego. Taki miesięczny koszt niewielkiej podwyżki WIBOR - u 3M wynosi od 13 zł do 28 zł (patrz poniższa tabela).

Z podwyżką rat muszą się liczyć też posiadacze wielu kredytów gotówkowych

Pisząc o spodziewanych podwyżkach stóp procentowych, nie można zapominać, że te zmiany wpłyną również na wartość także innych zobowiązań. Najważniejszym przykładem są kredyty gotówkowe. Wiele popularnych „gotówek” niestety posiada zmienną stopę oprocentowania, która (podobnie jak w przypadku kredytów mieszkaniowych) jest sumą WIBOR-u i stałej marży.

Kredyty gotówkowe spłacane przez Polaków, cechują się dużym zróżnicowaniem kwoty i liczby rat – dodaje ekspert portalu RynekPierwotny.pl. W ramach przykładu, można wziąć pod uwagę „gotówkę” o wartości 25 000 zł spłacaną w 48 równych ratach. Oprocentowanie przykładowego kredytu jest sumą stopy WIBOR - 3M (1,70%) oraz marży wynoszącej 7,00%. Zgodnie z umową kredytową, prowizja przygotowawcza wynosząca 10,00%, została doliczona do miesięcznych rat. Rata analizowanego kredytu obecnie wynosi 680 zł. Po wzroście WIBOR-u, ten miesięczny koszt spłaty będzie następujący:

  • 687 zł - WIBOR 3M = 2,20%
  • 700 zł - WIBOR 3M = 3,20%
  • 713 zł - WIBOR 3M = 4,20%

Przykład kredytu gotówkowego wskazuje, że osoby posiadające zadłużenie mieszkaniowe zwykle są bardziej narażone na skutki podwyżki WIBOR-u. Na szczęście w warunkach niskiego oprocentowania, wiele rodzin może zgromadzić oszczędności, które później pomogą podczas spłaty kredytu hipotecznego. Oszczędzaniu sprzyja między innymi rządowym program „Rodzina 500 Plus”.

Podobne artykuły