Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Jak obniżyć oprocentowanie i zmniejszyć ratę?

Fot.

Jeśli od dawna spłacasz kredyt lub od kilku lat posiadasz kartę kredytową, to może się okazać, że koszt twoich zobowiązań jest zdecydowanie wyższy od tego, jaki obecnie oferują banki. Jeśli dodatkowo masz kilka różnych pożyczek, to najprawdopodobniej będzie ci się opłacać skonsolidować je wszystkie i płacić jedną, niższą ratę.

Niestety, ale będąc już klientem banku, szanse na to, że uda nam się obniżyć oprocentowanie spłacanych przez siebie pożyczek są znikome. Najczęściej ma to miejsce jedynie w sytuacji, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe. Ponieważ oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej (obecnie jej wysokość wynosi 4%), to bank obniża koszt pożyczki, by nie przekraczał dopuszczalnego poziomu. Tak było na przykład z oprocentowaniem kart kredytowych. Przed rozpoczęciem cyklu cięcia stóp wynosiło ono nawet 26%. Obecnie nie może być wyższe niż 16% w skali roku.

Dzięki niższym stopom procentowym spadło również oprocentowanie kredytów hipotecznych. W ich przypadku, najczęściej jest ono zmienne i automatycznie dostosowuje się do sytuacji na rynku. Niestety marża, która wraz ze stawką bazową wpływa na wysokość oprocentowania, jest stała i wpisana w umowę kredytową. Jeśli od samego początku była ona wysoka, to obniżka stóp procentowych tylko częściowo wpłynie na poprawę sytuacji kredytobiorcy.

Nieco łatwiej jest w przypadku kredytu na karcie. Większość banków umożliwia zmianę zadłużenia na kredyt ratalny. Jeśli więc wykorzystaliśmy przyznany limit, lepiej rozłożyć spłatę na raty o niższym oprocentowaniu nawet ponosząc koszt prowizji za taką operację.

Kredyt konsolidacyjny - niższa rata i nowe możliwości

Oprocentowanie kredytów oferowanych przez banki jest coraz atrakcyjniejsze, warto więc skorzystać z nowej oferty, aby pozbyć się posiadanych już pożyczek. Jednak zanim weźmiemy kredyt konsolidacyjny powinniśmy określić, jaki cel chcemy osiągnąć. Dzięki temu łatwiej nam będzie dobrać parametry nowej pożyczki. Podstawowych możliwości jest przynajmniej kilka:

  1. Obniżenie łącznego kosztu odsetkowego – konsolidujemy przede wszystkim kredyty o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli nasze możliwości finansowe nam na to pozwalają, to maksymalnie skracamy okres kredytowania. Rata będzie wyższa, ale kapitał spłacimy szybciej, a w efekcie oddamy mniej do banku. Jeśli mamy dobrą zdolność kredytowa, to warto w takim przypadku skorzystać z raty malejącej – dodatkowo zmniejszymy kwotę odsetek. W takim przypadku nie opłaca się spłacać pożyczek, o stosunkowo niewysokim oprocentowaniu zaciągniętych na krótszy okres czasu niż kredyt konsolidacyjny.
  2. Zmniejszenie raty – nową pożyczkę zaciągamy na możliwie jak najdłuższy okres czasu. Różnica na racie będzie odczuwalna dla domowego budżetu, jednak koszt odsetkowy zdecydowanie wzrośnie. To dobre rozwiązanie jedynie w sytuacji, gdy spadły nam dochody i nie pozwalają one na terminową obsługę naszych zobowiązań.
  3. Poprawa zdolności kredytowej – czasami ubiegając się o nowy kredyt, głównie hipoteczny, posiadane przez nas zobowiązania uniemożliwiają uzyskanie interesującej nas kwoty. Jeśli nie posiadamy środków, na spłatę tych pożyczek to często może pomóc połączenie ich w jedną. Na naszą korzyść zadziała mniejsza liczba zobowiązań, oraz niższa rata, która w mniejszym stopniu będzie obciążać domowy budżet.

Konsolidacja kredytu - czy to się opłaca? Sprawdź wyliczenia

W przypadku kredytu konsolidacyjnego, tak samo, ja k w przypadku każdej innej pożyczki trzeba przeliczyć kiedy będzie się on najbardziej opłacać. Przyjmijmy, że posiadamy 5 zobowiązań na łączną kwotę 143 tys. złotych. Suma miesięcznych rata wynosi 2 057 złotych, a koszt odsetkowy prawie 56 tys. złotych. Szczegóły zostały przedstawione poniżej.

Zestawienie kredytów do skonsolidowania
l.p. rodzaj kredytu aktualne saldo zadłużenia oprocentowanie pozostały okres kredytowania wysokość raty Łączny koszt odsetkowy
1 kredyt hipoteczny 100 000 zł 5,5% 15 lat 817 zł 47 075 zł
2 karta kredytowa 5 000 zł 16% 2,5 roku* 203 zł 1 100 zł
3 kredyt samochodowy 25 000 zł 12% 5 lat 556 zł 5 020 zł
4 kredyt gotówkowy 10 000 zł 14% 3 lata 342 zł 2 304 zł
5 kredyt gotówkowy 3000 zł 10% 2 lata 138 zł 214 zł

Łącznie 143000,00 zł - - 2 057 zł 55 713 zł

Opracowanie: MarketMoney.pl

* Przy założeniu zmiany zadłużenia na kredyt ratalny. Na potrzeby wyliczeń przyjęto oprocentowanie z karty kredytowej.

Jeśli wszystkie zobowiązania spłacimy nowym kredytem hipotecznym, który będzie miał taki sam okres spłaty jak dotychczasowy, a oprocentowanie będzie o 0,5 punktu procentowego niższe, to rata zmniejszy się prawie o 890 złotych. Niestety trudno będzie uzyskać jeszcze niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. Pierwotnie kredyt hipoteczny był przeznaczony tylko na cel mieszkaniowy. Jeśli połączymy ten cel z innymi, to kredyt, mimo że zabezpieczony hipoteką, będzie miał zazwyczaj podwyższoną marżę. Koszt odsetkowy po takiej operacji wzrośnie jednak do ponad 60,5 tysiąca złotych ponieważ zobowiązania, które mieliśmy spłacać nie dłużej niż 5 lat, teraz będziemy spłacać trzy razy dłużej. Jeśli do tego doliczmy 2% opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i 1% prowizji za uruchomienie kredytu konsolidacyjnego, to łączny koszt skonsolidowanych zobowiązań wyniesie nas prawie 64 tysiące złotych.

W sytuacji, gdy chcemy połączyć wszystkie zobowiązania, lepszym rozwiązaniem będzie skrócenie okresu kredytowania. Jeśli wyniesie on 7 lat, to rata kredytu obniży się o 36 złotych, ale na koszcie odsetkowym oszczędzimy prawie 29 tysięcy złotych (nie uwzględniając innych kosztów). Jednak w ten sposób i tak wydłużamy okres spłaty drobnych kredytów, które średnio powinniśmy spłacać niewiele dłużej niż 3 lata.

Kredyt konsolidacyjny - kto może obniżyć raty?

Jeśli spłata raty w podobnej wysokości jak do tej pory nie stanowi dla nas większego problemu, najlepszym rozwiązaniem może się okazać zrefinansowanie osobno kredytu hipotecznego i osobno krótkoterminowych, ale za to najdroższych pożyczek.

Refinansując kredyt, który w całości był przeznaczony na cel mieszkaniowy możemy liczyć na niskie oprocentowanie i brak prowizji za uruchomienie. Jeśli obniżymy oprocentowanie do 4,3% i skrócimy okres kredytowania do 10 lat, to rata wyniesie niewiele ponad 1 tys. złotych. Pozostałe kredyty możemy spłacić nowym bez zabezpieczenia hipotecznego, dzięki czemu łatwo, szybko i bez zbędnych formalności powinniśmy otrzymać środki. Po takiej operacji spłacać będziemy dwa kredyty:

  • kredyt hipoteczny z ratą w wysokości 1027 zł miesięcznie i łącznym kosztem odsetkowym na poziomie 23,2 tys. złotych,
  • kredyt gotówkowy z ratą w wysokość 1050 zł i łącznymi odsetkami na poziomie 5,3 tys. złotych.

W ten sposób miesięcznie będziemy spłacać raty na poziomie 2 077 złotych, a przez cały okres kredytowania spłacimy 28,5 tys. złotych odsetek oszczędzając ponad 27,2 tys. złotych.

Przed skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego warto więc, podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu, dobrze sprawdzić oferowane nam rozwiązanie, przeliczyć wszystkie koszty i optymalnie dobrać parametry pożyczki.

Podobne artykuły