Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Fot. Reporter

Niskie wynagrodzenie wcale nie musi pozbawić Cię szansy na zakup mieszkania lub budowę wymarzonego domu. Podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość Twojego dochodu, ale również historię kredytową czy ciągłość zatrudnienia. Sprawdź, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu.

Na zdolność kredytową, poza wysokością dochodu, wpływa również wiele innych czynników, w tym między innymi rodzaj posiadanej przez Ciebie umowy o pracę, łączna kwota Twoich wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych czy koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Najwyżej punktowana przez bank jest umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony. Pamiętaj jednak, że nawet umowa o dzieło nie pozbawia Cię szansy na otrzymanie kredytu. W przypadku umów innych niż umowa o pracę, instytucja finansowa wymagać będzie dłuższego stażu pracy w firmie, dla której obecnie pracujesz.

Aby zwiększyć swoją wiarygodność w oczach banku, zrezygnuj z kart kredytowych i zablokuj możliwość zaciągnięcia debetu na koncie osobistym. Krótko mówiąc, pozbądź się wszystkich produktów, które ułatwiają korzystanie nawet z niewielkich pożyczek. Tym bardziej, że mogą one obniżać Twoją zdolność kredytową, nawet jeśli ich nie używasz.Jeśli aktualnie posiadasz nieuregulowane zobowiązania finansowe, na przykład inne kredyty i pożyczki, połącz je w jeden kredyt konsolidacyjny. Wydłuży on okres spłaty zobowiązań, a co za tym idzie – obniży wysokość rat. W ten sposób zwiększysz swoją zdolność kredytową, ponieważ miesięczne koszty spłaty zobowiązań będą niższe.

Pamiętaj również, aby terminowo uiszczać raty aktualnych kredytów i pożyczek. Wszystkie zaległości, nawet te kilkudniowe, zostaną odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Instytucja ta udostępnia bankom informacje na temat historii kredytowej osób ubiegających się o pożyczkę i ich obowiązkowości w spłacie zobowiązań. Na podstawie tych danych Twój potencjalny kredytodawca oceni, czy jesteś wiarygodny jako kredytobiorca.

Jeśli to możliwe, ogranicz koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę wszystkie wydatki, które regularnie ponosisz, na przykład wysokość czynszu lub wynajmu mieszkania, a także rachunków za prąd, gaz, wodę, telefon, Internet, telewizję i żywność.

Natomiast podczas uzgadniania z bankiem warunków pożyczki, o którą się ubiegasz, zdecyduj się na maksymalny okres kredytowania, który w przypadku kredytu hipotecznego wynosi obecnie 35 lat. W ten sposób obniżysz wysokość comiesięcznych rat. Z tego samego powodu zdecyduj się także na raty równe zamiast malejących, które przez kilkanaście pierwszych lat okresu kredytowania będą niższe od rat malejących.

Weź kredyt ze współkredytobiorcą

Jeśli masz możliwość skorzystania z pomocy kogoś zaufanego, możesz poprosić go o poręcznie Twojego kredytu lub zdecydować się na zaciągnięcie kredytu wraz ze współkredytobiorcą.

Oczywiście, najlepiej, aby osoba, z którą będziesz wnioskował o kredyt, miała wyższe dochody od Twoich. Może być nią współmałżonek, rodzic, brat, siostra, a nawet ktoś, z kim nie jesteś spokrewniony. Pamiętaj jednak, że również w jego przypadku wysokość dochodów, to nie wszystko. Twój potencjalny współkredytobiorca powinien mieć dobrą historię kredytową i nie być obarczony innymi zobowiązaniami finansowymi. Weź pod uwagę również, że do kredytu hipotecznego zazwyczaj mogą przystępować osoby poniżej 70. roku życia, co wynika z faktu, że okres kredytowania może sięgać aż 35 lat.

Warto rozważyć zaciągnięcie kredytu hipotecznego wraz ze współkredytobiorcą, szczególnie że w świetle prawa osoba ta nie musi zostać współwłaścicielem nieruchomości, na której zakup lub budowę przeznaczone mają zostać otrzymane środki finansowe. Pamiętaj jednak, aby dokładnie przemyśleć wybór współkredytobiorcy. W najgorszym przypadku może on obniżyć Waszą zdolność kredytową, zamiast ją zwiększyć, ponieważ osoba ta zostanie sprawdzona przez bank dokładnie w takim samym stopniu jak Ty.

Znajdź poręczyciela

Krótko mówiąc, poręczyciel, inaczej żyrant, to osoba, która zagwarantuje bankowi, że będzie spłacać za Ciebie kredyt, jeśli Ty przestaniesz to robić. Poręczenie jest więc jednym ze sposobów na ustanowienie zabezpieczenia kredytu. Żyrantem może zostać każda osoba pełnoletnia posiadająca zdolność kredytową na poziomie umożliwiającym bankowi przyznanie Ci kredytu. Nie może nią być jednak Twój współmałżonek ani żadna inna osoba, która należy do Twojego gospodarstwa domowego. Warto również wiedzieć, że żyrant nie musi poręczać całości kredytu, a tylko jego część.

Pamiętaj jednak, że ewentualne zaległości w spłacie kredytu zostaną odnotowane przez Biuro Informacji Kredytowej nie tylko w Twojej historii kredytowej, ale również w historii poręczyciela. Może to w przyszłości przysporzyć tej osobie wielu problemów, przede wszystkim w sytuacji, gdy sama będzie chciała zaciągnąć kredyt.