Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę?

Fot. Fotolia

W sytuacji gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy możemy zwrócić się do banku o kredyt gotówkowy. Środki można przeznaczyć na dowolny cel. Zasady działania banków wydają się być proste, lecz jak wybrać najbardziej atrakcyjna propozycję w gąszczu ofert i promocji?

Kredyt gotówkowy to propozycja praktycznie każdego banku i ciesząca się dużą popularnością. Jego średnia wysokość jest znacznie niższa, niż w przypadku kredytów hipotecznych. Kredyt gotówkowy możemy przeznaczyć na dowolny cel. Udzielenie kredytu jest poprzedzone sprawdzeniem wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej. Procedura udzielania kredytu trwa dłużej, niż w przypadku pożyczki lub zaciągania szybkiego kredytu lub kredytu bez BIK udzielanych przez firmy pożyczkowe. Nie są one objęte nadzorem bankowym i nie mają potrzeby sprawdzania historii kredytowej przed udzielaniem pożyczki.

Jak wybrać odpowiedni kredyt?

Zacząć należy od odpowiedzi na kluczowe pytania:

  • Jaką kwotę potrzebujemy?
  • Jaka rata nie obciąży naszego stałego budżetu?
  • Czy możemy wybrać inne rozwiązanie?

Wybór kredytu powinniśmy poprzedzić sprawdzeniem oferty co najmniej kilku banków. Pozwoli nam to rozeznać się w obecnych promocjach i kosztach kredytu. W pierwszej kolejności możemy udać się do banku, w którym posiadamy już rachunek, ponieważ banki często oferują korzystniejsze propozycje swoim stałym klientom. Banki kuszą nas niskim oprocentowaniem, nie wspominając wprost o dodatkowych kosztach.

Na całkowity koszt kredytu składa się oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne koszty dodatkowe (w tym ubezpieczenia). Bank powinien poinformować nas o całkowitym koszcie, a może on się różnić znaczenie pomiędzy konkurencyjnymi bankami.

Co należy analizować wybierając ofertę banku?

Punktem wyjścia będzie dla nas wysokość zarobków, potrzebna do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Analizie polega regularność naszych dochodów oraz nasze aktualne zobowiązania. Następnie decydujemy się na okres kredytowania. Im dłuższy jest okres spłaty kredytu, tym większy będzie całkowity koszt, za to niższa rata. Ryzyko banku rośnie wraz z okresem na jaki pożycza nam pieniądze, dlatego może się zabezpieczać podwyższając oprocentowanie.

Dokładna wartość oprocentowania jest ustalana indywidualnie dla każdego wnioskodawcy w oparciu o jego sytuację finansową oraz zdolność kredytową. Wysokość oprocentowania jest sumą marży, jaką pobiera bank oraz wskaźnika WIBOR. Możemy wybrać oprocentowanie stałe i wtedy nasz harmonogram spłat nie ulegnie zmienia przez cały okres kredytu, lub zmienne, zależne od wahania stóp procentowych obowiązujących na rynku. W tym przypadku bank będzie aktualizował nasz harmonogram, gdy stopy procentowe znacznie się zmienią.

Decydując się na dłuższy czas kredytowania warto zapytać bank o warunki skorzystania
z wcześniejszej spłaty kredytu. Kredytobiorca może zastrzec w umowie prowizję za wcześniejszą spłatę. Wszystkie informacje znajdują się w umowie, lecz bank powinien nas o nich poinformować. Ponadto wysokość maksymalnej prowizji jest określona ustawowo.

Wybór dobrej oferty

Analizując najkorzystniejsze warunki, nie zapominajmy o uwzględnieniu również innych kosztów kredytu. Należy wziąć pod uwagę przede wszystkim wysokość prowizji, którą bank pobiera za pożyczone pieniądze. Prowizje to koszt od kilku, nawet do kilkunastu procent od kwoty kredytu, w zależności od oferty banku. Niekiedy jednak możemy skorzystać z promocji w ramach tzw. cross-selling, czyli sprzedaży wiązanej. A mianowicie, w zamian za otrzymanie korzystniejszych warunków musimy skorzystać z innych produktów banku, takich jak karta kredytowa czy ubezpieczenie. Banki skłaniają nas do tego typu ofert chcąc głownie zwiększyć zaufanie i zależność klienta. Jeśli odczujemy wymierny zysk z tego typu promocji warto z nich skorzystać. Jednakże, warto dokładnie przeliczyć, czy skorzystanie z oferty wiązanej banku, przy kredycie gotówkowym, jest dla nas opłacalne. Być może lepiej zrezygnować z takiej oferty i zaciągnąć wyłącznie sam kredyt gotówkowy.