Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej

Fot.

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, wnioskodawca musi uwiarygodnić, że będzie w stanie spłacać raty. Posiadanie stałego źródła dochodu jest niezwykle istotne. Jak do sprawy udzielenia kredytu hipotecznego podchodzą banki, jeżeli potencjalny kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą?

Kredyt hipoteczny to produkt przeznaczony na konkretny cel: zakup mieszkania, ziemi lub budowę domu. Zgodnie z Rekomendacją S, banki muszą ostrożniej podchodzić do kwestii udzielania produktów kredytowych. Szczególnie ważne jest, żeby potencjalny klient posiadał wkład własny i zdolność kredytową gwarantującą mu możliwość regularnego opłacania kolejnych rat. By wyliczyć zdolność kredytową, banki stosują nierzadko zawiłe procedury. Nie bez znaczenia jest przy tym formalna strona dochodów potencjalnego kredytobiorcy, czyli ich źródło.

Dowiedz się, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Według ekspertów najłatwiej o kredyt hipoteczny jest tym klientom, którzy zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i ewentualnie na czas określony. W ostatnich latach polityka banków uległa jednak znacznym przekształceniom – część z nich dostosowała ofertę do zmieniających się realiów gospodarczych i umożliwia zaciągnięcie takiego zobowiązania również tym klientom, którzy zatrudnieni są na podstawie elastycznych umów cywilnoprawnych. Zapomnieć nie można przy tym o osobach wykonujących pracę w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Jakie szanse na kredyt hipoteczny mają właściciele firm?

Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa

Aby wyliczyć zdolność kredytową przedsiębiorcy banki skrupulatnie analizują kondycję finansową firmy. Duże znaczenie mają dokumenty, które obrazują przepływ finansowy między firmą a podmiotami zewnętrznymi (rozliczenia widniejące w księgach rachunkowych prowadzonych przez przedsiębiorcę). Dzięki nim eksperci bankowi wyliczają zdolność kredytową na podstawie dochodu netto osiąganego przez potencjalnego kredytobiorcę przez ostatnie np. 12 miesięcy.

Gdy mowa o zdolności kredytowej, nie można zapomnieć, że dochód musi być stabilny. Banki dokładnie weryfikują, czy na konto przedsiębiorcy co miesiąc wpływa mniej więcej taka sama kwota, a jeżeli nie, to jak duże są rozbieżności. Jest to o tyle ważne, że duże wahania między miesięcznymi wpływami mogą wpłynąć na wydanie negatywnej decyzji, czyli odrzucenie wniosku o kredyt. Eksperci wskazują, że rozbieżności nie powinny być większe niż 30%.

Kredyt hipoteczny na firmę – wiarygodność przedsiębiorcy

Naturalne jest, że bank nie chce udzielać kredytów hipotecznych właścicielom firm, którzy nie regulują na bieżąco swoich zobowiązań. Z tego względu instytucje finansowe weryfikują, czy przedsiębiorca nie zalega z płatnościami. Do składanego wniosku musi on zatem dołączyć oświadczenie lub dostarczyć dokumenty potwierdzające, że nie zalega z odprowadzaniem składek ZUS i na bieżąco reguluje swoje zobowiązania wobec urzędu skarbowego.

Większość banków sprawdza też przedsiębiorcę w popularnych bazach, których głównym zadaniem jest gromadzenie informacji na temat historii kredytowej podmiotów prowadzących działalność gospodarczą. Część z nich umożliwia uzyskanie firmom specjalnych certyfikatów. Przykładem może być Certyfikat Firmy Wiarygodnej Finansowo, wydawany przez BIG InfoMonitor. Postaranie się o taki dokument również może mieć wpływ na to, czy przedsiębiorca otrzyma kredyt hipoteczny, o jaki wnioskuje i w takiej wysokości, jakiej potrzebuje. Poza tym banki są zobowiązane sprawdzić każdego klienta w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.

Kredyt na mieszkanie a okres prowadzenia działalności gospodarczej

Przy staraniu się o kredyt hipoteczny nie bez znaczenia jest także, ile czasu przedsiębiorca prowadzi firmę, czyli jakie ma doświadczenie w konkurowaniu w danym sektorze na rynku. Dlaczego ta kwestia jest ważna? Banki stosują różną politykę – nie wszystkie są zainteresowane udzielaniem kredytów hipotecznych przedsiębiorcom, którzy działalność gospodarczą otworzyli stosunkowo niedawno, np. 6 miesięcy przed złożeniem wniosku.

Przykładowo w ofercie Deutsche Banku znajduje się kredyt hipoteczny db Kredyt Mieszkaniowy. Mogą o niego wnioskować zarówno klienci indywidualni, jak i osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą. W przypadku tych drugich bank wymaga, by firma funkcjonowała w danej branży od minimum 2,5 roku. Bank Zachodni WBK uzależnia wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej od wysokości wnioskowanej kwoty. Poniżej 200 tys. zł potencjalny kredytobiorca musi prowadzić firmę co najmniej 12 miesięcy, a powyżej tej kwoty przez co najmniej 24 miesiące.

Wybierz najlepszy kredyt hipoteczny

Na rynku nie brakuje jednak bardziej elastycznych banków, zwracających uwagę np. na to, czy przedsiębiorca wcześniej pracował na podstawie umowy o pracę, teraz zaś wykonuje zlecenia dla swojego byłego pracodawcy, wystawiając za nie rachunek pod koniec miesiąca. W takim przypadku bank może uznać okres zatrudnienia u pracodawcy jako prowadzenie własnej działalności gospodarczej, co dla klienta może być korzystniejsze.

Wolny zawód? Też masz szansę na kredyt!

Poza osobami fizycznymi i przedsiębiorcami banki udzielają kredytów hipotecznych również osobom wykonującym wolne zawody. Zasady są podobne – klient musi udowodnić, że jego dochody pozwolą na regularne uiszczanie kolejnych rat. Znaczenie ma też jego historia kredytowa. To, jakie dokumenty będzie zobowiązany dostarczyć do banku, zależy wyłącznie od tego, czy zatrudniony na podstawie umowy cywilnoprawnej, czy też prowadzi własną działalność gospodarczą.

W przypadku osób wykonujących tzw. wolny zawód banki są zwykle mniej rygorystyczne niż wobec przedsiębiorców. Lekarze czy prawnicy mogą liczyć na lepsze warunki, jednak są zobowiązani do wykazania, że opłacanie kolejnych rat nie będzie dla nich większym problemem.