Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

RRSO - kiedy pomoże wybrać najtańszy kredyt?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) ma za zadanie pomóc pożyczkobiorcy wybrać najtańszą ofertę. Wystarczy porównać RRSO różnych pożyczek, aby określić z którą z nich wiążą się niższe koszty. Niestety, w niektórych przypadkach oprócz sprawdzenia RRSO konieczne będzie porównanie wszystkich opłat związanych z uruchomieniem pożyczki.

Pożyczkodawca zobowiązany jest umieścić wartość RRSO w każdej reklamie kredytu lub pożyczki. Znajdziemy je również w umowie, a wcześniej w każdym formularzu informacyjnym, który otrzymujemy przed jej zawarciem. Obowiązek ten został wprowadzony przez ustawę, aby potencjalny klient banku lub firmy pożyczkowej mógł w prosty sposób dowiedzieć się, która oferta jest najtańsza.


R E K L A M A

Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje RRSO jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględnia ono oprocentowanie nominalne, ale również prowizję, wszelkie opłaty dodatkowe w tym np. ubezpieczenia.

RRSO nie informuje jedynie o wysokości oprocentowania. Uwzględnia również, a przynajmniej powinno, wszystkie opłaty i prowizje naliczane przez pożyczkodawcę, a także obowiązkowe ubezpieczenia.

Wartość pieniądza w czasie

Wysokość RRSO zależy również od okresu w jakim dysponujemy pożyczoną kwotą. Zmniejsza się ona z każdą spłaconą ratą, ponieważ oprócz odsetek oddajemy pożyczkodawcy część kapitału. W takiej sytuacji rośnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Oznacza to, że wyższą wartość tego wskaźnika będą miały kredyty które spłacimy szybciej. Kredyt z niskim oprocentowaniem, ale zaciągnięty na krótszy czas, może mieć przez to wyższe RRSO niż kredyt droższy, ale za to rozłożony na dłuższy okres.

Przykład

Pożyczka na kwotę 25 tys. złotych z oprocentowaniem w wysokości 5% i prowizją 2% na rok będzie miała RRSO w wysokości 9,19% (przy spłacie w racie równej). Pożyczka na taką samą kwotę, ale z oprocentowaniem w wysokości 8% i prowizją 2%, za to na 10 lat będzie miała RRSO w wysokości 8,86%.

Niestety przeciętny konsument nie jest w stanie sprawdzić sam, czy obliczenia wykonane przez pożyczkodawcę są prawidłowe. Mimo że wzór na wyliczenie RRSO podany jest przez ustawodawcę, to jest on bardzo skomplikowany. Klientowi, który chciałby sprawdzić rzetelność wyliczeń pozostaje skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Obliczenia takie i tak mogą też różnić się od tych prezentowanych przez instytucje finansowe. Prowizja i opłaty płacone z góry są traktowane tak samo jak odsetki, czyli w proporcji do spłacanych rat. Poza tym wzór zakłada, ze prowizję dopłacamy do kredytu, przy czym często może być ona kredytowana, a to znaczy, ze na konto dostajemy kwotę pomniejszona o wysokość naliczonej prowizji.

Dodatkowa weryfikacja kosztów

RRSO doskonale sprawdzi się, gdy chcemy porównać dwie pożyczki na taki sam okres. Ta o niższym wskaźniku będzie dla nas tańsza. Pomoże nam również określić, czy pożyczkodawca naliczy nam dużo opłat okołokredytowych – im większa rozbieżność pomiędzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym, tym więcej dodatkowych kosztów.

Niestety RRSO nie sprawdzi się w przypadku pożyczek na krótki okres, czyli w zdecydowanej większości oferowanych przez firmy działające na rynku pozabankowym. Wskaźnik osiąga wtedy bardzo wysokie wartości, na poziomie nawet kilkudziesięciu tysięcy procent.

Za każdym razem, a przede wszystkim w przypadku pożyczek krótkoterminowych, oprócz sprawdzenia RRSO warto policzyć łączny koszt pożyczki sumując wszystkie opłaty, jakie zmuszeni będziemy ponieść przez cały okres kredytowania.

RRSO – kiedy pomoże wybrać najtańszy kredyt?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) ma za zadanie pomóc pożyczkobiorcy wybrać najtańszą ofertę. Wystarczy porównać RRSO różnych pożyczek, aby określić z którą z nich wiążą się niższe koszty. Niestety, w niektórych przypadkach oprócz sprawdzenia RRSO konieczne będzie porównanie wszystkich opłat związanych z uruchomieniem pożyczki.

Pożyczkodawca zobowiązany jest umieścić wartość RRSO w każdej reklamie kredytu lub pożyczki. Znajdziemy je również w umowie, a wcześniej w każdym formularzu informacyjnym, który otrzymujemy przed jej zawarciem. Obowiązek ten został wprowadzony przez ustawę, aby potencjalny klient banku lub firmy pożyczkowej mógł w prosty sposób dowiedzieć się, która oferta jest najtańsza.

Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje RRSO jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględnia ono oprocentowanie nominalne, ale również prowizję, wszelkie opłaty dodatkowe w tym np. ubezpieczenia.

RRSO nie informuje jedynie o wysokości oprocentowania. Uwzględnia również, a przynajmniej powinno, wszystkie opłaty i prowizje naliczane przez pożyczkodawcę, a także obowiązkowe ubezpieczenia.

Wartość pieniądza w czasie

Wysokość RRSO zależy również od okresu w jakim dysponujemy pożyczoną kwotą. Zmniejsza się ona z każdą spłaconą ratą, ponieważ oprócz odsetek oddajemy pożyczkodawcy część kapitału. W takiej sytuacji rośnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Oznacza to, że wyższą wartość tego wskaźnika będą miały kredyty które spłacimy szybciej. Kredyt z niskim oprocentowaniem, ale zaciągnięty na krótszy czas, może mieć przez to wyższe RRSO niż kredyt droższy, ale za to rozłożony na dłuższy okres.

Przykład

Pożyczka na kwotę 25 tys. złotych z oprocentowaniem w wysokości 5% i prowizją 2% na rok będzie miała RRSO w wysokości 9,19% (przy spłacie w racie równej). Pożyczka na taką samą kwotę, ale z oprocentowaniem w wysokości 8% i prowizją 2%, za to na 10 lat będzie miała RRSO w wysokości 8,86%.

Niestety przeciętny konsument nie jest w stanie sprawdzić sam, czy obliczenia wykonane przez pożyczkodawcę są prawidłowe. Mimo że wzór na wyliczenie RRSO podany jest przez ustawodawcę, to jest on bardzo skomplikowany. Klientowi, który chciałby sprawdzić rzetelność wyliczeń pozostaje skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Obliczenia takie i tak mogą też różnić się od tych prezentowanych przez instytucje finansowe. Prowizja i opłaty płacone z góry są traktowane tak samo jak odsetki, czyli w proporcji do spłacanych rat. Poza tym wzór zakłada, ze prowizję dopłacamy do kredytu, przy czym często może być ona kredytowana, a to znaczy, ze na konto dostajemy kwotę pomniejszona o wysokość naliczonej prowizji.

Dodatkowa weryfikacja kosztów

RRSO doskonale sprawdzi się, gdy chcemy porównać dwie pożyczki na taki sam okres. Ta o niższym wskaźniku będzie dla nas tańsza. Pomoże nam również określić, czy pożyczkodawca naliczy nam dużo opłat okołokredytowych – im większa rozbieżność pomiędzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym, tym więcej dodatkowych kosztów.

Niestety RRSO nie sprawdzi się w przypadku pożyczek na krótki okres, czyli w zdecydowanej większości oferowanych przez firmy działające na rynku pozabankowym. Wskaźnik osiąga wtedy bardzo wysokie wartości, na poziomie nawet kilkudziesięciu tysięcy procent.

Za każdym razem, a przede wszystkim w przypadku pożyczek krótkoterminowych, oprócz sprawdzenia RRSO warto policzyć łączny koszt pożyczki sumując wszystkie opłaty, jakie zmuszeni będziemy ponieść przez cały okres kredytowania.

 

 

 

 

 

 

 

 

Podobne artykuły