Co to jest kredyt indeksowany do waluty?

  • 06 Lut 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt indeksowany w walucie obcej nie cieszy się obecnie dużą popularnością w naszym kraju. Echo problemów ze spłatą, które dotknęły mnóstwo osób zaciągających kredyt we frankach szwajcarskich, wydaje się nadal wybrzmiewać, stąd kredytobiorcy obawiają się ryzyka, jaki kredyt walutowy ze sobą niesie. Czy słusznie? Sprawdź, czym właściwie jest kredyt indeksowany do waluty.
Co to jest kredyt indeksowany do waluty?

Czym jest kredyt walutowy indeksowany?

Kredyt indeksowany do waluty obcej jest to kredyt, który zostanie wypłacony przez bank w złotych, a jego wysokość będzie ulegała zmianie w trakcie okresu kredytowania w zależności od bieżącego kursu danej waluty do złotego. Co to właściwie oznacza? Jeśli decydujesz się na kredyt indeksowany, to wysokość Twojego zadłużenia zostanie obliczona zgodnie z kursem zakupu waluty w momencie wypłaty środków. Pociąga to zatem ze sobą pewne ryzyko. Może się bowiem okazać, że zanim nastąpi wypłata środków, kurs obcej waluty znacząco spadnie, co dla Ciebie jako kredytobiorcy nie będzie korzystne. Może się nagle okazać, że brakuje Ci środków na zakup nieruchomości, które przecież dopiero co myślałeś, że już pozyskałeś. 

Jak to możliwe? W przypadku umowy kredytowej dotyczącej kredytu indeksowanego, pojawia się zapis, iż wielkość kredytu przeliczona będzie po kursie kupna waluty, ale dopiero w dniu wypłaty kredytu. Nie możesz jednak przewidzieć, jak zachowa się kurs walut między dniem podpisania umowy kredytowej, a wypłaty środków, nawet gdy sytuacja na rynku kursów walut wydaje się stabilna.


Kredyt walutowy indeksowany a denominowany

Czy wiesz, że polskie banki udzielają dwóch, różnych kredytów walutowych? Możliwe, że już o nich słyszałeś. Mowa oczywiście o kredycie indeksowanym, o którym już nieco wiesz i kredycie denominowanym. Co je właściwie różni? Kredyt walutowy denominowany wyróżnia fakt, że zarówno kwota wnioskowania, jak również widniejąca na umowie kredytowej, wyrażona jest w obcej walucie. Niemniej, wypłata należnych środków także ma miejsce w złotówkach. W tym przypadku wysokość środków również będzie obliczona według kursu walutowego w dniu ich wypłaty. W wielu bankach pod nazwę kredytu denominowanego występują zupełnie różne produkty, stąd problem z jego nazewnictwem. Zawsze warto dokładnie sprawdzić jego opis. 

Wydawać by się mogło, że różnica między kredytem walutowym indeksowanym a denominowanym jest wręcz niezauważalna. W praktyce jednak wygląda to nieco inaczej, dlatego warto posłużyć się przykładem.
Wyobraź sobie, że zamierzasz pożyczyć 400 tysięcy złotych, aby nabyć nieruchomość, ubiegasz się zatem o kredyt hipoteczny. Umowa kredytowa zakłada zatem, że pożyczasz 100 tysięcy euro (dla uproszczenia obliczeń założono, że 1 euro kosztuje 4 zł) i właśnie tę sumę otrzymujesz w dniu wypłaty środków. Jeśli w okresie między podpisaniem umowy a dniem wypłaty środków, złoty się umocni, a tym samym euro spadnie, np do 3.75 zł, to kwota wypłacona w złotówkach będzie niższa niż ta, o którą się ubiegałeś. Zamiast 400 tys. zł, otrzymasz zatem 375 tys. zł. Tak to właśnie wygląda przy kredycie walutowym denominowanym.

Ta sama sytuacja wygląda nieco inaczej, gdy mowa o kredycie indeksowanym. Jeśli w dniu wypłaty środków kurs spadnie do wspomnianej stawki 3.75, to nadal otrzymasz 400 tys, o które się ubiegłeś, lecz wzrośnie także rzeczywista kwota Twojego kredytu wyrażona w euro. W tym przypadku do ok. 106 tys. euro.


Kredyt hipoteczny w obcej walucie

W związku z tym, że kredyt w obcej walucie obarczony jest dużym ryzykiem, lepiej nie decydować się na niego, gdy w grę wchodzą środki wypłacane w transzach. Może to mieć miejsce m.in. przy kredycie hipotecznym. Im dłuższy okres wypłat, tym większe prawdopodobieństwo, że kurs waluty ulegnie zmianie i to na Twoją niekorzyść. Co więcej, kredyt walutowy ma jedną zasadniczą wadę. Przy jego udzielaniu przeliczany jest po kursie kupna waluty i to wydaje się jak najbardziej w porządku. Niestety, spłacać będziesz go musiał po kursie sprzedaży, który jest wyższy. I tak oto stratny jesteś już na samym początku ponieważ w momencie wypłaty środków, jesteś winny bankowi więcej aniżeli pożyczyłeś. 


Kredyt indeksowany - tak czy nie?

Kredyty walutowe mają specyficzny charakter, a przykład frankowiczów pokazuje, że mogą obrócić się przeciw nam. Mimo że prawdopodobieństwo drastycznej zmiany kursu waluty w tak krótkim okresie, jaki następuje między dniem podpisania umowy kredytowej, a wypłatą środków, jest raczej niskie, to jednak istnieje. Dlatego do tego rodzaju produktów bankowych warto podchodzić z dużą dozą ostrożności. Najlepiej jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego skontaktować się z doradcą kredytowym w celu uzyskania porady szczególnie, gdy nasza pożyczka ma opiewać na duże sumy. 

Zobacz również inne poradniki

Podobne artykuły