Co to jest limit kredytowy?

  • 14 Wrz 2020
  • 18 min. czytania
  • Komentarze(0)
Limit kredytowy to środki, jakie bank przyznał właścicielowi karty kredytowej do wykorzystania za jej pomocą. Wysokość limitu zależy od twojej zdolności kredytowej, badanej przez bank w procesie przyznawania karty. Im więcej zarabiasz, im mniej masz zobowiązań i im lepszą historią kredytową się charakteryzujesz, tym wyższy dostaniesz limit. Jednocześnie jest jeszcze limit kredytowy w rachunku bieżącym, nazywany również linią kredytową.
Co to jest limit kredytowy?

Masz konto osobiste, na którym gromadzisz swoje pieniądze? Korzystasz z niego na co dzień do dokonywania płatności bezgotówkowych? To świetnie! Zapewnij sobie jednak dodatkowe pieniądze na koncie osobistym – tak na wszelki wypadek, korzystając z limitu kredytowego. Zobacz, czym on właściwie jest i w jaki sposób możesz z niego korzystać. Czy koszty limitu kredytowego są wysokie? Jak można je obniżyć?

Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym?

Rozróżnij dwa pojęcia – limit kredytowy związany bezpośrednio z kartą kredytową oraz limit związany z kontem osobistym. Co to jest limit kredytowy w koncie? Jeśli chodzi o limit kredytowy na rachunku bankowym, to masz do czynienia z linią kredytową bądź limitem debetowym. Innymi słowy, to usługa świadczona przez bank, w którym masz konto osobiste. Bank ten oddaje do twojej dyspozycji pewną pulę środków, z której możesz skorzystać.

Limit koncie zapewnia do wydania większą kwotę pieniędzy, niż wynosi twoje prawdziwe saldo środków. Korzystanie z przyznanego ci limitu kredytowego na rachunku osobistym jest dobrowolne i sięgasz do tych środków wtedy, gdy chcesz. Nie jest to obowiązkowe i nie musisz tego robić, jeśli nie jest ci to potrzebne.

Zaletą limitu debetowego w koncie osobistym bez wątpienia jest jego elastyczność. Dzięki niemu możesz stworzyć na swoim rachunku pewien bufor bezpieczeństwa finansowego na wszelki wypadek. Jeśli zdarzy ci się sytuacja nieprzewidziana, np. awaria samochodu czy zepsuta pralka, możesz bez dopełniania jakichkolwiek formalności skorzystać z pieniędzy banku i wydać je w taki sposób, jak chcesz.

Czy kazdy może otrzymać limt kredytowy?

Oczywiście nie jest tak, że limit kredytowy w koncie osobistym otrzymujesz w prezencie od banku. Może on zaproponować ci taką usługę, ale i tak nawet w takim przypadku musisz przejść proces, w ramach którego bank sprawdzi, czy stać cię na taki kredyt i czy będziesz w stanie go spłacić, jeśli z niego skorzystasz. Procedura jest realizowana jednokrotnie, w momencie starania się o przyznanie linii kredytowej.

Na podstawie historii twojego rachunku bankowego czy zaświadczenia z zakładu pracy o wysokości uzyskiwanych dochodów bank bada twoją zdolność kredytową i dobiera do niej optymalny limit kredytowy, którego udzielenie nie będzie stanowiło zbyt wysokiego ryzyka dla instytucji kredytowej. Poza tym bank bierze pod uwagę historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Jeśli masz tam zaległości, to wówczas bank najpewniej nie zaproponuje ci limitu w koncie albo w ogóle odrzuci twój wniosek o skorzystanie z takiej usługi.

Jak działa limit kredytowy?

Najlepiej zrozumieć zasadę działania limitu kredytowego na przykładzie.

Weźmy pod uwagę sytuację, w której otrzymujesz zgodę na limit w koncie osobistym na kwotę 5 000 zł. Z własnych środków na koncie masz jeszcze 2 000 zł. Przed końcem miesiąca wypadają ci niezaplanowane wydatki, np. konieczna naprawa auta. Mechanik mówi, że trzeba za nią zapłacić 2 500 zł, a ty masz na swoim koncie saldo w wysokości zaledwie 500 zł. Masz jednak przyznany limit kredytowy w koncie i możesz z niego skorzystać w dowolnym momencie. Robisz to np. z dniem 20 sierpnia i wchodzisz na linię kredytową w wysokości 2 000 zł.

Od tego dnia bank zaczyna naliczać odsetki od powstałego zadłużenia w wysokości ustalonej w umowie kredytowej podpisanej z bankiem wraz z uzyskaniem limitu. Jeśli masz wypłatę z dniem 5 września i wynosi ona np. 3 000 zł, to właśnie w tym dniu spłacasz swój limit kredytowy i pozostaje ci saldo bieżących środków na poziomie 1 000 zł. Tym samym bank naliczać ci będzie odsetki od twojego zobowiązania przez 11 dni sierpnia i 5 dni września – łącznie 16 dni, w których limit kredytowy będzie płatny.

Wynika to z tego, że natychmiast po dokonaniu spłaty zadłużenia odsetki przestają być naliczane, a sama usługa linii kredytowej w koncie ponownie staje się dla ciebie dostępna i darmowa. Znowu będziesz mógł z niej skorzystać w razie potrzeby.

Jak działa limt na karcie kredytowej?

Inaczej działa z kolei limit na karcie kredytowej. Załóżmy, że z dniem 1 sierpnia otrzymałeś kartę kredytową z limitem 5 000 zł i wykorzystałeś 2 500 zł z dniem 20 sierpnia na naprawę wspomnianego już auta. Pozostało ci 2 500 zł limitu do wykorzystania, ale nie robisz tego. Mija 31 sierpnia, a wraz z nim przyjęty przez bank okres rozliczeniowy (okres ten nie musi się jednak pokrywać z pełnym miesiącem, może zaczynać się w dowolnym, ustalonym z bankiem dniu). Czy to oznacza, że musisz natychmiast zacząć spłacać odsetki od zobowiązania zaciągniętego za pośrednictwem swojej kredytówki? Nic podobnego.

Rozpoczyna się okres bezodsetkowy, w którym powinieneś spłacić co najmniej kwotę minimalną na karcie kredytowej, jeśli została ona ustalona w banku. Jeśli w tym czasie spłacisz całe zobowiązanie wobec banku, czyli oddasz wykorzystany limit w kwocie 2 500 zł, nie zapłacisz ani grosza odsetek od takiego długu. Licz się jednak z tym, że jeśli nie zwrócisz całości, odsetki zaczną ci być naliczane po upływie tak zwanego grace period.

Dobrze by było wcześniej zapoznać się z zasadami i okresem trwania okresu bezodsetkowego. Spłacaj zobowiązanie z karty kredytowej jak najszybciej, by móc ponownie z niej skorzystać i by bank naliczył ci możliwie jak najniższe odsetki z tego tytułu. Możesz rozłożyć zobowiązanie na raty, ale w tym celu skontaktuj się z bankiem, który udzielił ci kredytu na karcie kredytowej. Co istotne, przy limicie kredytowym na karcie sam musisz zadbać o przelew środków na rachunek kredytówki. Wpłata na konto osobiste nie jest równoznaczna ze spłatą zadłużenia jak w przypadku limitu kredytowego w koncie osobistym.

Sprawdź podstawowe różnice między kartą płatniczą a kredytową: Czym różni się karta debetowa od płatniczej?

Kwota limitu kredytowego – od czego zależy?

Musisz wiedzieć, że kwota limitu kredytowego w koncie osobistym zależy od twojej zdolności kredytowej. Podczas jej ustalania bank bierze pod uwagę takie kryteria jak:

  • wysokość regularnych wpływów na twoje konto osobiste,
  • historię rachunku bankowego,
  • korzystanie z innych produktów finansowych dostępnych w ofercie tego samego banku.

Taka instytucja przyznaje limit kredytowy na podstawie badania zdolności kredytowej oraz zgodnie ze zgłaszanymi przez klientów potrzebami. Jeśli wnioskujesz o limit kredytowy, wpisujesz jednocześnie w swoim wniosku kwotę, o jaką prosisz. Bank ustosunkuje się do niej i przyzna taki limit, jakiego potrzebujesz lub niższy, jeśli się okaże, że nie stać cię na dane zadłużenie lub jeśli bank ma po prostu niższe limity kredytowe oferowane swoim klientom.

Koszty posiadania limitu kredytowego

W zależności od tego, czy mowa tu o limicie kredytowym w koncie osobistym, czy o limicie na karcie kredytowej, koszty związane z korzystaniem z takiego rozwiązania finansowego mogą się różnić.

W odróżnieniu od kredytu gotówkowego czy pożyczki w przypadku limitów kredytowych – w koncie i na karcie kredytowej – odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty limitu. Jako klient płacisz więc tylko za to, z czego skorzystasz. Oprocentowanie jest limitowane zarówno w przypadku karty kredytowej, jak i linii kredytowej w koncie osobistym. Nie może ono przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. W sierpniu 2020 roku stopa referencyjna wynosiła 0,10 proc., także odsetki maksymalne od limitów kredytowych wynoszą 7,2 proc.

Warto przeczytać: Ile potrwa okres niskich stóp procentowych?

Banki dodatkowo mogą naliczać takie opłaty jak:

  • prowizja za przyznanie limitu,
  • opłata za przedłużenie limitu na kolejne np. 12 miesięcy,
  • prowizja za podwyższenie kwoty linii kredytowej w koncie lub na karcie kredytowej,
  • opłata karna za niedotrzymanie terminu spłaty limitu.

W zależności od tego, czy aktywnie korzystasz z karty kredytowej lub limitu w koncie osobistym, opłaty związane z posiadaniem takiego rozwiązania finansowego będą inne.

Na przykład limit kredytowy w Santander Banku Polska udzielony w koncie osobistym nie pociągnie za sobą żadnych prowizji za udzielenie lub podwyższenie kwoty kredytu w bankowości elektronicznej. RRSO takiego zobowiązania wynosi 8,52 proc., a dzięki niemu masz zawsze pod ręką dodatkowe pieniądze na niespodziewane wydatki i wyjątkowe okazje, jak wskazuje Santander Bank Polska. Na karcie kredytowej World Mastercard oferowanej w tym samym banku RRSO zobowiązania wynosi 10,81 proc., odsetek nie płacisz jednak nawet przez 54 dni od chwili rozpoczęcia okresu rozliczeniowego.

Warto wiedzieć o RRSO więcej. Przeczytaj artykuł o RRSO na przykładzie kredytów: Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych i hipotecznych?

Uwaga! Dodatkowe, niemałe opłaty zostaną od ciebie pobrane, jeśli skorzystasz z karty kredytowej tak jak z debetówki, czyli wypłacisz nią pieniądze w bankomacie. To droga operacja i jeśli możesz, nie wykonuj jej. Wypłata gotówki w kraju lub za granicą z kredytówki pociągnie za sobą prowizję w wysokości 4 proc. kwoty wypłaty, nie mniej niż 10 zł. Obowiązuje oprocentowanie zmienne w wysokości 7,20 proc. w skali roku.

Ponosisz ponadto opłatę roczną za kartę w pierwszym roku w wysokości 125 zł jednorazowo lub 210 zł za kartę dodatkową. Nie ma jednak opłaty miesięcznej za kartę w pierwszym roku ani opłaty rocznej za kartę w kolejnych latach korzystania z niej. Pobierana jest opłata miesięczna w wysokości 10 zł za kartę główną i 17,50 zł za kartę dodatkową.

Więcej o kosztach karty kredytowej: Ile kosztuje karta kredytowa?

Kto może mieć limit kredytowy na koncie?

Chcesz mieć limit kredytowy w swoim koncie? Dowiedz się, jakie kryteria musisz spełnić, aby go uzyskać.

Przede wszystkim musisz mieć rachunek osobisty w banku, w którym chcesz uruchomić taką usługę. Najlepiej, byś co najmniej kilka miesięcy wcześniej założył konto bankowe i wówczas postarał się o limit kredytowy. Dlatego podstawowym wymogiem, jaki stawiają banki swoim potencjalnym klientom – posiadaczom limitu kredytowego w koncie – jest ukończenie 18 roku życia. To właśnie wówczas zgodnie z prawem stajesz się osobą pełnoletnią, a więc posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych, taką, która może zaciągać zobowiązania i nabywać prawa.

Wśród pozostałych kryteriów branych pod uwagę przy przyznawaniu limitów kredytowych znajdują się:

  • posiadanie konta w danym banku lub bycie jego współwłaścicielem,
  • wykazywanie stałego źródła dochodu w odpowiedniej dla banku wysokości,
  • posiadanie adresu na terenie Rzeczypospolitej Polskiej,
  • złożenie stosownego wniosku o uruchomienie linii kredytowej.

Początkiem drogi do tego, by uzyskać limit kredytowy w koncie, jest wnioskowanie o niego w banku, w którym masz rachunek osobisty. Jego dobra historia i regularne wpłaty środków finansowych, np. z tytułu wynagrodzenia z pracy zawodowej, przybliżają cię do wydania przez bank pozytywnej decyzji kredytowej i ustalenia dosyć wysokiego limitu w rachunku osobistym.

Uzyskanie limitu kredytowego na koncie

Chcesz korzystać z limitu kredytowego w swoim koncie osobistym? Musisz o niego wnioskować w banku, w którym masz rachunek. W zależności od tego, z którym bankiem jesteś związany, wniosek o uruchomienie linii kredytowej będziesz składać w nieco inny sposób. Najczęściej bez problemu otworzysz limit kredytowy w koncie osobistym za pośrednictwem swojej bankowości elektronicznej albo bezpośrednio w oddziale bankowym. Czasami można to zrobić nawet przez telefon lub w aplikacji mobilnej.

Do wniosku o limit kredytowy w koncie zwykle trzeba dołączyć pewne dokumenty i informacje, w tym:

  • dowód osobisty;
  • informacje o wysokości średnich dochodów netto, jakie pozyskiwałeś w ciągu ostatnich trzech miesięcy;
  • dane pracodawcy;
  • oświadczenie o ewentualnych innych posiadanych zobowiązaniach finansowych.

Jako przedsiębiorca, a nie pracownik etatowy, będziesz musiał złożyć inne dokumenty. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, twoja zdolność kredytowa zostanie wyliczona na podstawie rocznego zeznania podatkowego z ostatniego roku lub dwóch lat oraz z wykorzystaniem książki przychodów i rozchodów (KPiR). Bank może poprosić cię w takiej sytuacji o przedstawienie zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami czy z ZUS-u lub KRUS-u o niezaleganiu z płatnością obowiązkowych składek na ubezpieczenia społeczne.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą składać dodatkowe dokumenty, nie tylko wnioskując o limit kredytowy. Przeczytaj warunki uzyskania kredytu hipotecznego: Jak uzyskać kredyt przy działalności gospodarczej?

Cel, na jaki można przeznaczyć środki z limitu kredytowego

Właściwie bank nie ogranicza ci możliwości korzystania ze środków z przyznanego limitu kredytowego. Możesz spożytkować je dowolnie, choć często wskazuje się, że cele kredytowania nie mogą być związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Zasadniczo środki z limitu możesz wydać na codzienne zakupy, płatności za stałe rachunki za media, telefon czy telewizję albo potraktować jako margines bezpieczeństwa finansowego i sięgnąć po nie wtedy, gdy będzie to rzeczywiście potrzebne. Czy wydasz te środki na własne przyjemności, na zakup nowej pralki i lodówki, czy na niezbędne leczenie dla osoby bliskiej, nie ma żadnego znaczenia dla banku.

Limit na koncie osobistym a karta kredytowa

Nie powinno się mylić pojęć limitu na koncie oraz limitu kredytowego. Co to jest limit kredytowy powiązany nie z twoim kontem osobistym, ale z kartą kredytową? To nieco inne rozwiązanie, choć w obu przypadkach otrzymujesz od banku pewną pulę środków do dyspozycji.

Te informacje warto poznać: Czym różni się debet na koncie od limitu na karcie kredytowej?  

Limit na karcie kredytowej zostanie ci przyznany, jeśli pozytywnie przejdziesz proces wnioskowania o taki produkt. Kartę kredytową masz od razu do swojej dyspozycji, co oznacza, że nie musisz najpierw wydawać własnych środków, aby korzystać z linii kredytowej w koncie.

Na czym polega limit kredytowy na karcie kredytowej?

Z kartą kredytową możesz zacząć wydawać pieniądze z limitu kredytowego. Z kartą związany jest tzw. okres bezodsetkowy, grace period, w czasie którego nie płacisz żadnych odsetek od kwoty wykorzystanego limitu. Grace period składa się z okresu rozliczeniowego oraz z okresu przeznaczonego na spłatę zobowiązania kredytowego wobec banku. Łącznie trwają one około 50–60 dni, w zależności od banku, w którym ubiegałeś się o przyznanie limitu.

Przez czas trwania okresu bezodsetkowego możesz korzystać całkowicie bezpłatnie z pieniędzy należących do banku, a jeśli spłacisz swoje zadłużenie powstałe na karcie kredytowej w tym terminie, bank nie naliczy ci odsetek. Dlatego warto korzystać właśnie w taki sposób z nieoprocentowanych środków finansowych. Jeśli jednak nie spłacisz swojego zadłużenia terminowo, tak jak wskazuje na to okres bezodsetkowy, liczyć się musisz z tym, że bank naliczy ci oprócz regulaminowych odsetek według założonej stopy procentowej także dodatkowe koszty i prowizję.

Zaletą związaną z posiadaniem karty kredytowej w odróżnieniu od limitu w koncie jest to, że możesz z niej skorzystać od razu po przyznaniu ci przez bank limitu kredytowego. Nie musisz na nic czekać, co więcej, proces formalny związany z uzyskaniem karty kredytowej jest mało skomplikowany. Bank podejmuje decyzję o przyznaniu ci limitu kredytowego jednorazowo, a ty jako posiadacz karty kredytowej możesz później dowolnie nim dysponować. Właściwie tak samo jak przy limicie w koncie osobistym, gdzie po spłacie zobowiązania środki finansowe do założonej wysokości są ponownie pozostawiane do twojej dyspozycji.

Zobacz dodatkowo: W jaki sposób spłaca się kartę kredytową?

Spłata limitu na koncie i na karcie kredytowej 

Spłata kredytu na karcie kredytowej odbywa się jednak zupełnie inaczej niż w przypadku linii kredytowej w koncie osobistym. Wszystko przez to, że limit na karcie spłacany jest bezpośrednio na utworzony rachunek kredytowy klienta, a linia kredytowa w koncie spłacana jest za każdym razem, gdy ty lub inna osoba bądź instytucja dokonacie płatności na twoje konto. W ten sposób limit odnawia się i możesz z niego skorzystać jeszcze raz.

Nie musisz pamiętać o terminach spłaty zadłużenia na koncie osobistym w ramach przyznanego ci limitu kredytowego, bo nie obowiązuje tu coś takiego jak grace period. Z jednej strony to zaleta, ale z innej wada – karta kredytowa dzięki temu może być wykorzystywana bezpłatnie, czego nie ma przy limicie na koncie osobistym, ale i odsetki płacone od niego są zwykle niższe.

Karta kredytowa, która jest często wykorzystywana, a do tego regularnie spłacana w okresie bezodsetkowym stanowi lepsze rozwiązanie w tym samym zakresie niż limit na rachunku osobistym. Jeśli jednak chcesz traktować limit na karcie kredytowej jako bufor bezpieczeństwa finansowego, to lepszą opcją będzie jednak limit udzielony ci w koncie osobistym.

Zastanów się, co będzie dla ciebie w rzeczywistości najkorzystniejszym rozwiązaniem. Karta kredytowa czy linia w koncie osobistym? Jeśli kredytówka ma być tylko poduszką finansową i marginesem bezpieczeństwa, a na co dzień spoczywać po prostu w portfelu lub w szufladzie, wybierz linię kredytową w koncie osobistym. Jeśli zaś masz zamiar stale z niej korzystać, wybierz właśnie kartę kredytową w wybranym banku, niekoniecznie w tym samym, w którym masz otwarte konto osobiste.

O czym warto pamiętać, mając limit kredytowy?

Jeśli masz limit kredytowy w koncie osobistym, pamiętaj o tym, że skorzystasz z niego dopiero wtedy, gdy spożytkujesz swoje środki finansowe. Wejdziesz wówczas na dopuszczalne saldo debetowe, czyli realnie pożyczysz pieniądze z banku i będziesz mógł nimi dysponować w dowolny sposób.

Nie musisz martwić się harmonogramem spłaty długu w odniesieniu do linii kredytowej w koncie. Każdy wpływ na rachunek osobisty spowoduje, że twój dług wobec banku będzie spłacany. Płacisz za wykorzystaną część limitu kredytowego, tj. od tej części bank naliczy ci odsetki od zobowiązania kredytowego.

Zupełnie inaczej jest przy karcie kredytowej. Mając taki limit kredytowy, pamiętaj, by spłacać zadłużenie najlepiej w okresie bezodsetkowym, nie zapłacisz bowiem wówczas odsetek od swojego długu i będziesz mógł wielokrotnie z niego korzystać. Za samo posiadanie karty kredytowej też uiszczasz roczną lub miesięczną opłatę, ale zwykle nie jest ona zbyt wysoka.

Limit kredytowy – wady i zalety

Korzystanie z limitu kredytowego może być dla ciebie dobrym rozwiązaniem tak na wszelki wypadek. Dzięki niemu możesz skorzystać z pieniędzy banku wtedy, gdy okaże się to niezbędne. Sprawdź w poniższej tabeli, jakie są zalety i wady linii kredytowej otwartej w koncie osobistym, by ocenić, czy takie rozwiązanie jest przeznaczone dla ciebie i czy spełnia wszystkie twoje oczekiwania.

Limit kredytowy w koncie osobistym

Zalety

Wady

Możliwość skorzystania z bezpłatnego kredytu w ramach okresu grace period

Wysokie oprocentowanie pożyczki, jeśli kredyt nie zostanie spłacony w okresie bezodsetkowym

Dowolność w dysponowaniu środkami finansowymi

Wysokie opłaty naliczane w związku z wypłatą gotówki z karty kredytowej w bankomacie

Jednokrotne dopełnianie formalności związanych z uruchomieniem produktu

Konieczność wpłaty ustalonego przez bank minimum w okresie bezodsetkowym, w przeciwnym razie jest wszczynana windykacja

Odnawianie limitu po spłacie zadłużenia

Dostęp do specjalnych programów lojalnościowych, promocji i nagród

Spłata zadłużenia w dogodny sposób, także ratalny

W podobny sposób możemy ci przedstawić w jednym miejscu wady i zalety limitu kredytowego na karcie kredytowej.

Limit kredytowy w koncie osobistym

Zalety

Wady

Odnawialność limitu kredytowego, czyli możliwość wielokrotnego korzystania z pieniędzy banku bez podpisywania kolejnych umów kredytowych

Korzystanie z limitu dopiero po wydaniu własnych pieniędzy z konta

Niewielkie formalności do dopełnienia przy ubieganiu się o linię kredytową w koncie

Stosunkowo niewielka kwota limitu

Odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej części kredytu

Naliczanie odsetek od pierwszego dnia skorzystania z linii kredytowej w koncie

Automatyczna spłata zadłużenia przy każdej wpłacie na konto osobiste

Możliwość skorzystania z linii kredytowej tylko przez klientów o dobrej historii rachunku osobistego

Brak konieczności jednorazowej spłaty zadłużenia

Oba rodzaje limitów kredytowych, czy to w postaci limitu w koncie osobistym czy limitu przyznanego wraz z kartą kredytową, to w dalszym ciągu kredyty, które zawsze przyjdzie ci spłacić. Korzystaj z takich produktów odpowiedzialnie – tylko wtedy, gdy rzeczywiście jest to niezbędne.

Wybierz limit na karcie kredytowej, jeśli potrzebujesz pieniędzy tu i teraz, a także gdy jesteś w stanie spłacać zadłużenie w tak zwanym okresie bezodsetkowym. Linia kredytowa w koncie osobistym posłuży ci z kolei jako poduszka finansowa czy margines bezpieczeństwa finansowego, z jakiego skorzystasz, gdy nagle będziesz potrzebować wyższej kwoty gotówki.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
14 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły