Co to jest lokata automatyczna?

  • 09 Lip 2020
  • 6 min. czytania
  • Komentarze(0)
Lokata automatyczna nazywana jest lokatą dla bogatych, ponieważ banki oferują ją niemal wyłącznie zamożnym klientom. Powstaje automatycznie w ramach konta osobistego, jeśli saldo rachunku przekroczy pewną, ustaloną z góry kwotę, na przykład 10 tys. zł. Wtedy bez konieczności dyspozycji od klienta zakładana jest lokata na ustalony procent. W ten sposób nadwyżka środków finansowych na twoim koncie bankowym zaczyna pracować i jest źródłem kolejnych zysków dopisywanych do salda.
Co to jest lokata automatyczna?

Oferta lokacyjna (depozytowa) banków jest bardzo rozbudowana. Mieszczą się w niej nie tylko znane lokaty terminowe, nazywane lokatami tradycyjnymi, w przypadku których na podstawie umowy powierzasz pewną kwotę pieniędzy bankowi w zamian za odsetki naliczane najczęściej na koniec okresu trwania depozytu. W ofercie depozytowej może być też szczególna lokata automatyczna. Na czym ona polega i czy warto zdecydować się na jej otwarcie.

Lokata automatyczna – definicja

Coraz więcej Polaków ma swoje konto oszczędnościowo-rozliczeniowe. Jeśli i ty do nich się zaliczasz, masz zapewnione bezpieczeństwo dla złożonych w instytucji bankowej środków finansowych. Na konto możesz wpłacać pieniądze, wypłacać je z niego, a także dokonywać za jego pomocą bieżących płatności i po prostu oszczędzać. Możesz też w jego ramach korzystać z oferty kredytowej i depozytowej.

Jedną z możliwości jest założenie lokaty automatycznej. Co to jest? To szczególny rodzaj depozytu, nazywanego również lokatą dla osób dużą ilością środków finansowych. Przeznaczona jest ona dla klientów będących właścicielami rachunków bankowych, na których mają wystarczająco dużą kwotę oszczędności. Taka lokata powstaje bez twojej ingerencji czy dyspozycji po przekroczeniu odpowiedniego pułapu środków na koncie, o ile wcześniej wyrazisz na nią zgodę. Dzięki niej wypracujesz dodatkowe zyski z pieniędzy zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Jeśli przyjąłeś od banku propozycję założenia lokaty automatycznej, to po przekroczeniu ustawionego limitu finansowego nadwyżka ponad daną kwotę automatycznie będzie przechodziła na depozyt, a pozostała część salda pozostanie do twojej dyspozycji. Kwota nadwyżki przelana zostanie na nowy rachunek i będzie lepiej oprocentowana. Jest to więc sposób na skuteczne oszczędzanie, bez konieczności pamiętania o założeniu lokaty czy konta oszczędnościowego.

Dlaczego lokata automatyczna została nazwana właśnie w ten sposób? Dlatego że umowa z bankiem zakłada otwieranie depozytu automatycznie po spełnieniu określonych w umowie warunków.

Charakterystyka lokaty automatycznej

Specyfika lokaty automatycznej polega na tym, że jest ona zakładana bez twojej ingerencji. Nie jest jednak tak, że to bank stwierdza, że saldo na twoim rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym jest już za wysokie i że część kwoty można przelać na rachunek depozytu terminowego. Najpierw sam musisz wyrazić zgodę na to, by lokata automatyczna została założona.

Charakterystyczne dla takich depozytów pozostaje to, że to bank zgłasza się do klienta z propozycją zakładania lokaty, a nie na odwrót. Instytucja bankowa proponuje zamożnym klientom, których fundusze na koncie osobistym przekraczają określoną kwotę, założenie lokaty na bazie nadwyżki ponad np. 5 tys. zł. W ten sposób bank zamraża część twoich pieniędzy i rozpoczyna naliczanie odsetek od danej kwoty. Pieniędzmi złożonymi na lokacie automatycznej nie możesz swobodnie dysponować. Po ustalonym czasie zyski wraz z kwotą złożoną na lokacie automatycznej trafią z powrotem na twoje konto.

Szczególnym rodzajem lokaty automatycznej jest depozyt jednodniowy. Lokata automatyczna jednodniowa może mieć formę lokaty overnight, w której środki finansowe z twojego konta są przekazywane według ustalonej zasady w nocy lub na weekendy na automatyczną lokatę. Później są ci zwracane. Nic na tym nie tracisz, a tylko możesz wypracować dla siebie dodatkowe odsetki. Pieniądze pozostają do twojej dyspozycji w dni powszednie i w ciągu dnia, a nocą i w weekendy pracują dla ciebie. Taką automatyczną lokatę overningt oferuje m.in. bank Credit Agricole – przeznaczona jest ona dla klientów instytucjonalnych, jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej oraz osób fizycznych prowadzących działalność zarobkową na własny rachunek, w tym dla przedsiębiorców.

Lokata automatyczna i inne rodzaje lokat – różnice

Istnieje wiele cech wspólnych tradycyjnych lokat bankowych i lokat automatycznych, ale w niektórych aspektach różnią się one od siebie. W obu przypadkach masz do czynienia z depozytem terminowym, który jest zabezpieczony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro. Ponadto na obu lokatach – automatycznej i tradycyjnej, terminowej – zarabiasz. Najczęściej oprocentowanie oferowane przez bank będzie takie samo lub podobne. Ponadto odsetki naliczone zostaną ci najpewniej na koniec okresu trwania depozytu terminowego.

Inaczej jednak wyglądają kwestie formalne związane z otwieraniem depozytu. Zgadzasz się na propozycję otwarcia lokaty automatycznej i właściwie nic więcej nie musisz robić. Jedna umowa pozwala wielokrotnie otwierać lokaty automatyczne – zawsze wtedy, gdy kwota środków finansowych na twoim koncie jest wyższa od ustalonego limitu. Trafiają one na rachunek lokaty, z oprocentowaniem ustalonym w umowie. Kiedy zakończy się okres trwania depozytu, pieniądze wraz z wypracowanymi odsetkami trafiają na twoje konto.

W przypadku lokat terminowych jest inaczej, ponieważ każdorazowo musisz podpisać umowę i ustalić z bankiem jej parametry. Jedyną możliwością, z jakiej często możesz skorzystać, jest odnowienie depozytu. Uwaga jednak na jedną kwestię związaną z odnowieniem. Niekoniecznie jest ono realizowane na tych samych warunkach, na których była prowadzona poprzednia lokata. Może się więc okazać, że odnowiony depozyt ma skrajnie niskie oprocentowanie, które absolutnie nie jest opłacalne dla klienta.

Korzyści, jakie przynosi lokata automatyczna 

Największą korzyścią, jaką przynosi automatyczna lokata, jest to, że nie musisz przejmować się kwestią podpisywania kolejnych umów o założenie depozytu. Nie musisz też pamiętać o każdorazowym składaniu nadwyżki na depozycie terminowym. Wystarczy jednokrotnie wyrażona zgoda na lokatę automatyczną, a za każdym razem, gdy zostanie przekroczone określone saldo rachunku, nadwyżka wpłynie na rachunek lokacyjny i powiększy kapitał, od którego naliczane są dla ciebie odsetki. Oszczędzaj więc wydajniej niż do tej pory.

Lokata automatyczna i oprocentowanie

Podobnie jak w przypadku każdego innego depozytu, również i w przypadku lokat automatycznych ich oprocentowanie jest uzależnione od tego, jak wysokie obowiązują stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Co miesiąc są one ustanawiane przez Radę Polityki Pieniężnej. Niestety obecnie (czerwiec 2020 roku) stopa depozytowa NBP, na której swoje oprocentowanie lokat opierają banki, wynosi 0 proc. Dlatego banki są w stanie zaoferować niewiele ponad 0 proc. na lokacie, również jeśli chodzi o lokatę zakładaną automatycznie.

Kto może mieć lokatę automatyczną i jak się o nią starać?

Warunkiem, jaki musisz spełnić, aby otworzyć lokatę automatyczną, jest w pierwszej kolejności posiadanie od dłuższego czasu konta osobistego w banku, który oferuje ten produkt finansowy. Wówczas to bank sam zaproponuje ci w odpowiednim czasie otwarcie takiego depozytu.

Nie bez powodu lokata automatyczna jest nazywana lokatą dla bogatych czy lokatą dla zamożnych. Wszystko przez to, że bank wyznacza minimalne saldo rachunku, jakie musisz mieć, by została ci ona zaoferowana. W zależności od banku limity mogą być tak naprawdę różne, ale zwykle nie może być to kwota niższa od 5 tys. zł.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
09 Lip 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły