Co to jest prowizja?

  • 11 Wrz 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(0)
Prowizja to jednorazowa opłata, którą bank nalicza kredytobiorcy za udzielenie zobowiązania. Stanowi ona procent od zaciągniętego kredytu. Jej wysokość jest uzależniona od polityki banku, ale czasem instytucje te rezygnują nawet z jej pobierania, co może być pułapką dla klienta. Należy w takiej sytuacji sprawdzić, czy instytucja bankowa nie naliczy w zamian wyższej marży kredytowej lub kosztów dodatkowego ubezpieczenia spłaty zobowiązania.
Co to jest prowizja?

Przy kredytowaniu, nie tylko hipotecznym, musisz liczyć się z poniesieniem szeregu kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania. Wśród nich ważne miejsce zajmuje z reguły prowizja naliczana przez bank z tytułu przystąpienia do kredytu czy też udzielenia takiego zobowiązania. Przekonaj się, czym w istocie jest prowizja, jak jest wyliczana i w jakich sytuacjach bank może zrezygnować z jej pobierania.

Co to jest prowizja kredytu?

Prowizja za kredyt to opłata, jaką nalicza sobie bank, kiedy przyznaje ci zobowiązanie. Wyrażona jest w procentach, a bank może obniżyć zwykle jej kwotę, jeśli masz m.in. wysoki wkład własny lub zdecydujesz się na wykupienie dodatkowych produktów do kredytu, jaki zaciągasz, takich jak konto osobiste czy karta kredytowa.

Prowizja pobierana jest przy wielu rodzajach kredytów. Kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy – to tylko niektóre z przykładów zobowiązań, przy jakich może zostać naliczona prowizja. Zaliczana jest ona w poczet całkowitych kosztów kredytowania.

Pod względem formalnym prowizja bankowa jest opłatą, którą bank nalicza za dokonanie określonych czynności na rzecz kredytobiorcy – swojego klienta. W przypadku prowizji opłata ta dotyczy uruchomienia środków finansowych po zawarciu umowy kredytowej. Co istotne, prowizja jest kosztem jednorazowym kredytu, a nie cyklicznym, jak ma to miejsce np. w przypadku składek na ubezpieczenia kredytowe.

Warto wiedzieć: Czym jest prowizja przy kredycie hipotecznym? >>

Rodzaje prowizji kredytu

Wiesz już, że banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu, ale nie jest to jedyny jej rodzaj, z jakim możesz się spotkać przy zaciąganiu zobowiązań.

Dodatkowym obciążeniem dla ciebie jako kredytobiorcy mogą być ponadto inne rodzaje prowizji, takie jak:

  • prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy pożyczkowego, jaką musisz zapłacić jeszcze przed wydaniem decyzji;
  • prowizja za późniejszą obsługę kredytu;
  • prowizja za zmianę warunków kredytowania;
  • prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu;
  • prowizja za podwyższenie kwoty otrzymanego kredytu;
  • prowizja za przewalutowanie kredytu;
  • prowizja za różne czynności, które związane są z obsługą kredytów odnawialnych, m.in. przedłużenie umowy kredytowej oraz zwiększenie limitu kredytowego;
  • prowizja za czynności upominawcze;
  • prowizja za czynności windykacyjne.

W jakich kredytach pojawia się prowizja?

Prowizja od kredytu jest ważnym elementem całkowitych kosztów kredytowania. Naliczana jest od kwoty udzielanego zobowiązania. Możesz spotkać się także z sytuacją, w której prowizja będzie naliczana w związku z przyznawaniem nawet prostych kredytów konsumpcyjnych, w tym gotówkowych.

Jak prowizja wpływa na wysokość raty kredytu?

Zasadniczo prowizja jest jednorazowym kosztem kredytowym, jaki powinieneś ponieść, przystępując do zobowiązania. Rzeczywiście tak jest, że może ona stanowić jedną, oddzielną względem kredytu opłatę i wówczas nie ma żadnego wpływu na wysokość rat kapitałowo-odsetkowych, jakie będziesz wpłacać do banku w związku z ustalonym harmonogramem spłaty.

Jeśli prowizja jest wliczona w koszt kredytowania, będziesz ją spłacać w częściach, wraz z comiesięczną ratą. Oznacza to, że jest ona kredytowana i wpływa na wysokość raty. Płacenie prowizji w ratach może być dobrym rozwiązaniem, kiedy jednorazowa spłata okazuje się zbyt dużym obciążeniem dla twojego domowego budżetu. Licz się jednak z tym, że taka praktyka spowoduje podniesienie całkowitego kosztu kredytu.

Prowizja kredytu a przepisy prawne

Banki nie mogą w sposób całkowicie dowolny decydować o tym, ile wyniesie prowizja za udzielenie kredytu. Zależy to w dużej mierze od przepisów nowej ustawy antylichwiarskiej z dnia 11 marca 2016 roku. Znowelizowała ona Ustawę z dnia 21 lipca 2006 roku o nadzorze nad rynkiem finansowym i Ustawę z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, wprowadzając limity kosztów pozaodsetkowych, w tym kosztów prowizji, ubezpieczenia kredytu, wszelkich opłat przygotowawczych czy tych związanych z obsługą osobistą klienta.

Ustawa antylichwiarska określa, że łączna suma kosztów pozaodsetkowych związanych z kredytem, a więc również i prowizja, nie może przekroczyć 25 proc. pożyczonej kwoty i 30 proc. tej samej wartości za każdy rok trwania umowy kredytowej czy pożyczkowej. Łącznie wszystkie pozaodsetkowe koszty kredytowe, z prowizją i marżą bankową na czele, nie mogą wynosić więcej niż pożyczona kwota.

W 2019 roku Sejm pochylił się nad nowym projektem wspomnianej ustawy antylichwiarskiej, który miał jeszcze bardziej ograniczyć wysokość kosztów pozaodsetkowych pobieranych od kredytobiorców przez banki i firmy pożyczkowe. Przygotowano propozycję mającą na celu zmianę maksymalnej wysokości kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego, które miałyby wynieść 10 proc. od kwoty zobowiązania niezależnie od okresu spłaty oraz 10 proc. kosztów uzależnionych od okresu kredytowania za każdy rok trwania umowy. Wprowadzony miałby być także limit pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego, które w całym okresie spłaty nie będą wyższe niż 75 proc. całkowitej kwoty zobowiązania. Jak na razie (sierpień 2020 roku) przepisy te nie zostały wprowadzone w życie.

Sposób naliczania prowizji przy kredycie

W przepisach Prawa bankowego nie ma wskazań, którymi musiałyby kierować się banki przy naliczaniu prowizji przy kredycie. Każdy bank może określić indywidualnie, ile wyniesie prowizja, ale najczęściej jest ona wyliczana procentowo od sumy przydzielonego ci zobowiązania. Nieco inaczej jest w przypadku prowizji np. za wcześniejszą spłatę kredytu. Wówczas najczęściej banki biorą pod uwagę wysokość kwoty kredytu pozostałego do spłaty w banku i od niej naliczają prowizję w odpowiedniej wysokości.

To może Cię zainteresować: Zwrot prowizji za kredyt – co musisz wiedzieć? >>

Od czego zależy wysokość prowizji kredytu?

Banki mogą w różny sposób podchodzić do kwestii ustalania prowizji. Jest ona jednym z głównych parametrów wpływających ostatecznie na całkowity koszt kredytu. Może ona być wysoka, jak ma to miejsce przy kredytach gotówkowych. Najniższa prowizja w jego przypadku może być nawet zerowa, najwyższa będzie zaś dochodziła do 25 proc. kwoty udzielonego kredytu gotówkowego. Wiele banków nie podaje, od czego tak właściwie zależna jest wysokość prowizji. Można znaleźć informację, że jest ona ustalana całkowicie indywidualnie, czyli zależy od wszystkich czynników dotyczących potencjalnego kredytobiorcy.

Zazwyczaj jednak kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy z niską prowizją mogą ci zostać zaoferowane, jeśli masz bardzo dobrą historię kredytowania i wysoką zdolność kredytową. Dobra sytuacja finansowa sprawia, że bank ponosi niższe ryzyko udzielenia ci zobowiązania, dlatego może sobie pozwolić na obniżenie prowizji, jeśli mogłoby to go przybliżyć do pozyskania rzetelnego klienta.

Jeszcze innym przykładem obniżania prowizji kredytowej jest ta, w której jako stały klient danego banku czy innej instytucji kredytującej, starasz się w niej o kredyt albo decydujesz się na założenie konta osobistego i skorzystanie z karty kredytowej przy zaciąganym zobowiązaniu. Z drugiej strony, z podwyższeniem stawki procentowej prowizji możesz się spotkać wówczas, gdy masz nieco zbyt niski wkład własny lub nie tak dobrą zdolność kredytową, jak chciałby tego bank udzielający ci zobowiązania.

Dowiedz się: Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Prowizja za kredyt w różnych bankach

Banki mogą mieć inne zasady naliczania prowizji przy kredytach różnego rodzaju. Trzeba więc sprawdzić sobie w banku, w którym chcesz zaciągnąć takie zobowiązanie, jaka prowizja będzie tam obowiązywała. Inna jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, a inna w przypadku kredytu gotówkowego.

Z niską prowizją taki kredyt zaciągniesz np. w Alior Banku i w PKO BP, gdzie gotówkowe zobowiązania udzielane są z prowizją rzędu 0 proc. W Santander Banku Polska prowizja wyniesie wówczas nieco ponad 3 proc., ale już w mBanku 8,99 proc., a w Banku Pekao – 12 proc.

Wyraźnie niższa prowizja za udzielenie kredytu będzie cię obowiązywała w bankach, jeśli zamiast o kredyt gotówkowy, będziesz starać się o przyznanie kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji wiele banków rezygnuje kompletnie z pobierania prowizji, np. PKO BP, Millennium Bank, mBank czy Credit Agricole. W innych nie przekracza zwykle 3 proc., w ING wyniesie 1,90 proc., w Banku Pekao 1,99 proc., a w Santander Banku Polska 2 proc.

Prowizja kredytu a marża kredytu

Nie można ze sobą mylić prowizji i marży kredytowej, choć to dwa elementy kosztu związanego z twoim zobowiązaniem. Zwykle oba te rodzaje kosztów zostaną naliczone przy okazji udzielania przez bank kredytu hipotecznego.

Prowizja a marża? Czy wpływają na siebie? Zdecydowanie tak. Jeśli bank rezygnuje z pobierania prowizji przy kredycie hipotecznym, to możesz podejrzewać, że odbije to sobie w postaci podwyższonej marży.

Jednak zdarza się też, że bank nalicza i prowizję, i marżę kredytową. Musi się jednak w takim przypadku zmieścić w ustalonym w ustawie antylichwiarskiej limicie kosztów kredytowania klienta.

Kredyt bez prowizji – gdzie szukać?

Banki czy firmy pożyczkowe mają też czasami oferty pozwalające na zaciągnięcie kredytu gotówkowego z prowizją 0 porc. czy pożyczki pozabankowej. W bankach takie oferty są jednak rzadkością. Musisz uważać też na inne zjawisko związane z udzielaniem kredytu na bardzo preferencyjnych warunkach. Prowizja 0 proc. może być zwyczajnie kompensowana przez banki poprzez podwyższenie innych opłat. Instytucje pozabankowe mogą za to zaoferować ci szybkie pożyczki bez naliczania prowizji.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
11 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły