Co to jest saldo debetowe?

  • 28 Lip 2020
  • 9 min. czytania
  • Komentarze(0)
Konto osobiste pozwala na gromadzenie środków finansowych z różnych źródeł. Możesz też wybrać sposób wypłacania z niego pieniędzy. Jeśli jednak przekroczysz sumę środków zgromadzonych na koncie osobistym, pojawi się saldo debetowe. Jest ono wynikiem zbyt dużej liczby transakcji dokonanych na koncie. Jeśli na twoim rachunku dojdzie do takiej sytuacji, wówczas będziesz mieć obowiązek uregulowania zaległości, inaczej zostaniesz obciążony przez bank odsetkami karnymi.
Co to jest saldo debetowe?

Konto bankowe umożliwia łatwiejsze zarządzanie posiadanymi środkami finansowymi. W jednym miejscu możesz wpłacać pieniądze, a później wypłacać je lub wykorzystywać do bieżących płatności w sklepach i punktach usługowych przy użyciu karty. Do twojego konta osobistego przypisane jest, rzecz jasna, saldo, które możesz sprawdzać na bieżąco. To różnica między obrotami konta po stronie „winien” i „ma”. Innymi słowy to różnica pomiędzy wpływami i wypłatami z konta z danego okresu. Jeśli więcej jest wypłat niż wpływów na konto, a obroty strony „winien” stają się automatycznie wyższe od obrotów strony „ma”, pojawi się saldo debetowe. Sprawdź, czym ono właściwie jest, jak je interpretować i czy każde konto osobiste może mieć właśnie tego rodzaju saldo.

Co to jest saldo debetowe?

Saldo rozumiane jest jako stan konta na dany okres. Mamy salda początkowe i końcowe, miesięczne i dzienne. W terminologii bankowej występuje również saldo debetowe. Co to jest? To nic innego, jak pewna strata ukazana w formie salda ujemnego na twoim rachunku bankowym. Kiedy występuje saldo debetowe? Pojawia się ono w wyniku przeprowadzenia na koncie bankowym transakcji na zbyt dużą kwotę. Do takiej sytuacji możesz doprowadzić, kiedy na twoim koncie osobistym pozostało zbyt mało środków na pokrycie płatności, a chcesz zapłacić za coś więcej. Jeśli transakcja dojdzie do skutku, na twoim koncie pojawi się debet, a ty będziesz mieć obowiązek pokrycia powstałego zobowiązania względem banku, inaczej bank naliczy ci najprawdopodobniej odsetki karne.

Zdarza się jednak, że nie musisz pędzić do banku z pieniędzmi, które pozwolą jak najszybciej zlikwidować „minus” na koncie. Instytucja sama może zaoferować ci formę kredytu, czyli debet w koncie o określonej wysokości, ustalanej w zależności od wysokości wpływów dokonywanych przez ciebie i inne osoby oraz instytucje na rachunek bankowy.

Jak działa saldo debetowe?

Salda debetowego możesz używać, gdy już wykorzystasz wszystkie dostępne środki finansowe z własnego rachunku, a ostatnia przeprowadzona transakcja będzie opiewała na wyższą kwotę niż dostępne na rachunku osobistym pieniądze. Bank może ci przyznać debet w określonej wysokości, zwykle od kilkuset złotych do nawet kilkunastu tysięcy złotych, jeśli przepływy na twoim koncie są dosyć wysokie. Musisz wiedzieć, że jeśli w którymś momencie sięgniesz w końcu po środki z salda debetowego, to kwota ta będzie oprocentowana. Bank naliczy ci opłaty za jej używanie, w zależności od tego, z jakiej kwoty ostatecznie skorzystasz.

Przeczytaj dodatkowo: Konta z darmowym debetem. Raport direct.money.pl

Rodzaje salda debetowego

Oprócz tego możesz spotkać się z saldem debetowym odnawialnym, kiedy po spłacie brakującej kwoty na koncie osobistym staje się ona ponownie dla ciebie dostępna, jak i z nieodnawialnym, do jednokrotnego wykorzystania, choć z tą sytuacją będziesz mieć do czynienia niezmiernie rzadko. Saldo debetowe jest bardzo podobne do linii kredytowej w koncie czy też limitu kredytowego w koncie.

Więcej o debcie odnawialnym tutaj: Debet czy kredyt odnawialny? - dodatkowe pieniądze na wyciągnięcie ręki

Można jeszcze mówić o dopuszczalnym i niedopuszczalnym saldzie debetowym w koncie osobistym. Dopuszczalne występuje wtedy, gdy bank w odniesieniu do danej oferty daje możliwość wejścia na debet. Niedopuszczalne powstaje z kolei wówczas, gdy wydasz więcej, niż wynosi saldo bieżące twojego konta, innymi słowy, gdy w momencie rozliczenia takich transakcji okaże się, że wykorzystałeś częściowo pieniądze należące do banku, a nie do ciebie.

Saldo debetowe a niespłacone zobowiązania

Zawsze wtedy, gdy starasz się o saldo debetowe, a niespłacone zobowiązania nadal na tobie ciążą, na przykład z tytułu niespłaconych kredytów i pożyczek oraz kart kredytowych, najprawdopodobniej go nie otrzymasz. Każdy konsument wnioskujący o debet przejdzie weryfikację zdolności kredytowej. Banki sprawdzają swoich klientów w bazach dłużników, takich jak Biuro Informacji Kredytowej, Biuro Informacji Gospodarczej czy Krajowy Rejestr Dłużników. Największą szansę na otrzymanie salda debetowego na koncie będziesz mieć, jeśli postarasz się o nie w swoim banku i jeśli nie masz złej historii kredytowej.

Może się zdarzyć, że nie spłacisz kwoty wykorzystanego debetu w terminie wskazanym w umowie z bankiem lub po prostu z końcem miesiąca. Mimo regularnych wpłat na konto twój kredyt pozostanie niestety niespłacony. Jeśli tak się zdarzy, będziesz musiał liczyć się z konsekwencjami w postaci stale naliczanych przez bank odsetek od takiego zobowiązania, wraz z odsetkami karnymi za przeterminowany dług. Jeśli długo będziesz uchylać się od spłaty zobowiązania wraz z należnymi bankowi odsetkami, instytucja bankowa będzie miała całkowite prawo do wypowiedzenia umowy.

Wówczas bank zyska możliwość żądania od ciebie natychmiastowej spłaty zadłużenia. Będziesz mieć na to najprawdopodobniej zaledwie 30 dni od chwili powiadomienia cię o tym fakcie przez bank. Jeśli i wtedy tego nie uczynisz, będziesz musiał liczyć się ze wstąpieniem przez bank na drogę sądową. Wkrótce odwiedzi cię komornik i zostaniesz obciążony kosztami windykacji obciążony. Dlatego nie warto podejmować takiego ryzyka – lepiej racjonalnie gospodarować środkami finansowymi, a debet traktować jako margines bezpieczeństwa finansowego i środki na podbramkowe sytuacje, kiedy nie ma możliwości wzięcia pieniędzy np. oszczędności.

Jak sprawdzić swoje saldo debetowe?

Chcesz wiedzieć, czy masz saldo debetowe na swoim koncie osobistym i w jakim stopniu jest ono wykorzystane? Skorzystaj z bankowości elektronicznej – internetowej lub mobilnej – aby się tego dowiedzieć i ewentualnie uzyskać ofertę. Jeśli wskazywane na koncie w historii rachunku saldo jest ujemne, oznacza to, że masz saldo debetowe i musisz je spłacić zgodnie z terminem ustalonym z twoim bankiem.

W jaki sposób otrzymać debet na koncie?

Jeśli chcesz, aby bank przyznał ci debet w koncie osobistym do wykorzystania w przyszłości, musisz najpierw się o niego postarać. Niezbędne będzie złożenie wniosku o ustalenie wysokości i jego przyznanie. Na różnych umowach możesz znaleźć odmienne rodzaje i wysokości oprocentowania wraz z wymaganymi okresami spłaty. Saldo debetowe to pewnego rodzaju pożyczka. Zwykle wniosek możesz złożyć tradycyjnie, w stacjonarnej placówce bankowej, ale również poprzez serwis internetowy udostępniany przez bank.

Uzyskanie kredytu nie jest możliwe, jeśli okaże się, że nie osiągasz stałych wpływów na konto lub masz niespłacone długi, na przykład z tytułu udzielonych kredytów gotówkowych, czy dług na wydanej przez bank karcie kredytowej.

Kto może starać się o debet?

Nie każdy klient banku, który ma w nim otwarte konto osobiste, może ubiegać się o debet w koncie. Taki produkt przeznaczony jest dla osób, które odznaczają się:

  • długim stażem w danym banku;
  • dobrą historią kredytowania w BIK-u i pozostałych biurach informacji gospodarczej;
  • dobrą historią współpracy z bankiem;
  • stabilnymi, wysokimi dochodami wpływającymi regularnie na konto osobiste;
  • dobrą zdolnością kredytową.

Bank, zanim przyzna ewentualne saldo debetowe w powiązaniu z rachunkiem osobistym, przyjrzy się, czy nie masz zadłużenia w koncie, czy masz zaciągnięte inne kredyty lub czy spłacasz pożyczki, a także przeanalizuje średni poziom wpływów i wydatków miesięcznie.

Określi twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że wszelkie warunki kredytu, łącznie z jego oprocentowaniem, kwotą i terminem spłaty, banki ustalają indywidualnie z klientem. Z pewnością jednak trzeba podkreślić, że nie będzie mógł się o niego starać skutecznie ten, kto jest nierzetelnym dłużnikiem, z długami wpisanymi do BIK-u.

Czym różni się saldo debetowe od salda kredytowego?

Wydaje ci się, że saldo debetowe i saldo kredytowe to określenia, które można wykorzystywać zamiennie? Nie do końca jest to prawdą. Saldo debetowe można otrzymać na rachunku bieżącym. Saldo Kredytowe otwierane jest zazwyczaj na specjalnym rachunku kredytowym i opiewa na większe kwoty. Może sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Oprocentowanie salda debetowego

Jeśli podejmujesz decyzję o ubieganiu się o debet, powinieneś wiedzieć, że nie jest on bezpłatny. Jakie są jego koszty? To zależy od indywidualnej zaoferowanej ci propozycji. Przede wszystkim poniesiesz koszty związane z oprocentowaniem. Obecnie nie może ono przekroczyć 7,2% w skali roku, a wysokość oprocentowania uzależniona jest od wysokości przyznanej kwoty, rodzaju konta, w jakim jest on udzielany, oraz od indywidualnej polityki kredytowej prowadzonej przez bank.

Oprocentowanie to nie wszystko. Koszty generują tez inne opłaty w koncie. Niektóre banki wymagają zapłaty prowizji w wysokości 1–3 proc. kwoty za samo jego udostępnienie. Może też występować prowizja za odnowienie przyznanego limitu. Zanim zdecydujesz się więc na skorzystanie z takiej usługi, zastanów się, czy nie obciąży za bardzo twojego budżetu domowego. Bardzo istotne jest to, że odsetki od kwoty limitu debetowego zapłacisz dopiero wtedy, gdy z niego skorzystasz. W efekcie płacisz za saldo debetowe tylko w takiej części, w jakiej wypłacisz z niego pieniądze.

W jakim banku najlepiej otrzymać debet?

Z reguły najlepiej skorzystać z oferty na saldo debetowe w banku, w którym masz już otwarte konto osobiste i z którym masz dobrą historię współpracy. Tak najszybciej uzyskasz debet w koncie, a jego wysokość będzie zależna od twoich wpływów na rachunek osobisty w ciągu co najmniej kilku ostatnich miesięcy.

Oprócz oferty własnego banku warto jednak sprawdzić również propozycje konkurencji. Może się okazać, że w innym banku otrzymasz znacznie korzystniejszą ofertę na saldo debetowe w koncie osobistym, choć musisz liczyć się także z tym, że być może przyjdzie ci otworzyć rachunek w innym banku. Sprawdzaj więc również, czy takie konto nie będzie dla ciebie kosztowne. Kwestię debetu zawsze analizuj pod kątem wysokości prowizji i oferowanego przez instytucję bankową oprocentowania. Zwróć uwagę na możliwy do uzyskania limit przyznawanego zadłużenia przez bank w ramach salda debetowego oraz na czas spłaty. Większość banków w Polsce, w tym PKO BP czy ING Bank Śląski, pozwala swoim klientom na złożenie wniosku o debet, choć możesz spotkać się z innymi nazwami na saldo debetowe. Zazwyczaj umowa podpisywana jest na okres 12 miesięcy, ale z możliwością jej wielokrotnego przedłużenia.

Przeczytaj również: 
1. Czym różni się debet na koncie od limitu na karcie kredytowej?

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
28 Lip 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły