Co to jest spłata minimalna?

  • 08 Wrz 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(0)
Spłata minimalna to kwota, którą musisz spłacić w terminie określonym przez bank. Zazwyczaj jest to 5 proc. od całości zadłużenia powstałego na karcie kredytowej. Resztę możesz rozłożyć na raty i spłacić w późniejszym terminie, ale pamiętaj o tym, że naliczone od nich zostanie oprocentowanie, najczęściej według dosyć wysokiej stawki, ustalonej z bankiem w umowie.
Co to jest spłata minimalna?

Korzystanie z karty kredytowej jest bezpiecznym i wygodnym sposobem na to, by szybko zaciągnąć kredyt w banku i korzystać niejednokrotnie z nieoprocentowanego zobowiązania, o ile zadbamy o spłatę zadłużenia w tzw. okresie bezodsetkowym. Żeby odsetki od kredytu z karty kredytowej w ogóle nie były naliczane, musisz zawsze spłacić pełen dług powstały w okresie rozliczenia z bankiem. Obowiązkowe jest uregulowanie pewnej części zadłużenia, nazywanej spłatą minimalną. Ile ona wynosi i czy każdy bank stosuje ją w takim samym wymiarze?

Karta kredytowa i zasady spłacania zadłużenia

Kartę kredytową możesz potraktować jako nośnik kredytu gotówkowego w banku. Pod względem fizycznym niewiele różni się od karty debetowej, jaką bank wyda Ci do konta osobistego. Jest kartą płatniczą, która pozwala na korzystanie z pieniędzy pożyczonych od banku. Zastępuje kredyt gotówkowy czy pożyczkę, a płatności możesz dokonywać za jej pośrednictwem w sklepach i punktach usługowych, także w trybie online.

Zanim otrzymasz kartę kredytową z banku, musisz o nią wnioskować podobnie jak o każdy inny kredyt lub chwilówkę. Składasz więc wniosek na formularzu bankowym, wraz z wymaganymi zaświadczeniami dotyczącymi uzyskiwanych dochodów czy ponoszonych kosztów.

Na podstawie wniosku bank wyliczy twoją zdolność kredytową i podejmie decyzję, czy w ogóle stać cię na ten produkt kredytowy. Sprawdzi również historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), aby mieć pewność, że udzieli zobowiązania osobie, która w przeszłości nie miała problemów ze spłacaniem innych zobowiązań finansowych.

Kiedy już bank uzna, że może udzielić klientowi kredytu na karcie, wskaże górny limit zadłużenia, którego nie można na niej przekroczyć. Po wyczerpaniu środków na koncie karty kredytowej, nie będziesz po prostu mógł zapłacić nią ponownie w dowolnym sklepie czy wypłacić pieniędzy z bankomatu.

Karty kredytowe mają to do siebie, że można z nich wielokrotnie korzystać po wcześniejszej spłacie zadłużenia. Błędem jest postrzeganie ich wyłącznie jako skrajnie drogiego sposobu na pozyskanie środków z banku, ponieważ w praktyce możesz korzystać z krótkoterminowych pożyczek za pośrednictwem karty kredytowej i nic za nie płacić. Jak to możliwe?

Okres bezodsetkowy karty kredytowej 

Bardzo ważną kwestią związaną z kartą kredytową i możliwością niepłacenia za powstały na niej dług jest okres bezodsetkowy, nazywany z języka angielskiego grace period. To czas, kiedy ty jako posiadacz kredytówki możesz dokonywać transakcji bezgotówkowych bez ponoszenia z tego tytułu jakichkolwiek kosztów odsetkowych. W zależności od banku długość okresu bezodsetkowego może być różna i wynosi ona od 50 do około 60 dni. Najczęściej spotykanym okresem bezodsetkowym jest ten trwający 56 dni.

Grace period składa się przy tym z 30-dniowego okresu rozliczeniowego dla karty, kiedy naliczane są i rejestrowane wszystkie płatności wykonane za jej pomocą oraz w terminie przeznaczonym na spłatę zadłużenia. W tym okresie bank wydający kartę kredytową dla swojego klienta nie nalicza odsetek od długu, choćby był zaciągnięty w pełnej wysokości, właściwej dla danego kredytu już w pierwszym dniu okresu bezodsetkowego.

Musisz jednak wiedzieć, że aby darmowy kredyt na karcie kredytowej nie przekształcił się w kosztowną, wysoko oprocentowaną pożyczkę, konieczna jest spłata zadłużenia karty w odpowiednim terminie.

Sprawdź: Czy wiesz jak korzystać z karty kredytowej?

Jak przebiega spłata karty kredytowej?

Zakończenie okresu rozliczeniowego na karcie kredytowej nie jest równoznaczne z tym, że będziesz zobowiązany do natychmiastowego zwrotu pieniędzy pożyczonych w ten sposób z banku. Otrzymasz za to wyciąg operacji z okresu rozliczanego w instytucji bankowej w związku z wykorzystywaniem karty kredytowej. Możesz na spokojnie się z nim zapoznać – odpowiednią kwotę musisz uiścić do banku do końca okresu przewidzianego na spłatę zadłużenia.

Spłata karty kredytowej jest konieczna, jeśli nie chcesz płacić wysokich odsetek od zobowiązania z karty kredytowej. Najlepiej dla ciebie będzie dokonać pełnej spłaty zadłużenia, ale nie zawsze będzie cię na to stać. Banki wymagają też czasem dokonania spłaty minimalnej kwoty z tytułu długu powstałego na karcie kredytowej. Warto, abyś wiedział, ile wynosi minimalna spłata karty kredytowej.

Warto przeczytać: W jaki sposób spłaca się kartę kredytową?

Co to jest spłata minimalna?

W ramach okresu przeznaczonego na spłatę zadłużenia z karty kredytowej banki biorą pod uwagę to, że z różnych powodów nie będziesz w stanie spłacić całego długu. Wówczas wymagana jest jednak spłata minimalna karty kredytowej.

Innymi słowy, to minimalna spłata zadłużenia, której uiszczenie jest konieczne. Jeśli taką sumę zwrócisz przed zakończeniem okresu bezodsetkowego, to wtedy reszta pożyczonych pieniędzy automatycznie zmieni się w oprocentowany kredyt, od którego będziesz musiał oddawać do banku regulaminowe odsetki, naliczane według z góry ustalonej stopy oprocentowania. Odsetki te będą dopisywane do momentu, aż cała kwota zadłużenia zostanie spłacona.

Spłatę minimalną karty kredytowej należy rozumieć jako najmniejszą kwotę do wpłacenia na konto swojej karty kredytowej, tak by bank uznał, że regularnie spłacasz swoje zadłużenie. Innymi słowy, kwota minimalna jest kwotą z ostatniego wyciągu kredytówki, pomniejszoną o dokonane wpłaty. Spłata całkowita, dla rozróżnienia tych dwóch pojęć, będzie kwotą całkowitego zadłużenia wykazanego w ostatnim wyciągu, pomniejszoną przy tym o dokonane przez ciebie wpłaty na konto karty kredytowej.

Jak ustalana jest spłata minimalna karty kredytowej?

Wiesz już, co to jest spłata minimalna karty kredytowej, powinieneś jeszcze dowiedzieć się, w jaki sposób jest ustalana. Bank nie narzuca swoim klientom konieczności zwrotu całej kwoty zadłużenia, ale konieczna jest spłata minimalnej sumy. Ustalana jest ona na podstawie wytycznych umieszczonych w umowie kredytowej z bankiem. Instytucja ta wskazuje procent kwoty zadłużenia, jaki musi być spłacony przez ciebie przed zakończeniem okresu bezodsetkowego.

Po uiszczeniu odpowiedniej sumy możesz pozostałą kwotę zadłużenia rozłożyć na wygodne raty, które będziesz w stanie spłacić. Uruchomienie planu ratalnego w związku z kartą kredytową związane jest z koniecznością zapłaty prowizji, co musisz brać pod uwagę podczas korzystania z takiego mechanizmu. Jeśli spłacisz wyłącznie kwotę minimalną wskazaną w wyciągu, poniesiesz już koszty odsetek zgodne z warunkami umowy karty kredytowej.

Dowiedz się więcej: Czy zadłużenie na karcie kredytowej mogę spłacać w ratach?

Kwota minimalna, jaką musisz spłacić, wynika z przemnożenia sumy istniejącego zadłużenia na koniec okresu rozliczeniowego przez procent wyznaczonego minimum do spłaty. Do tego ważne jest minimum wartościowe kwoty minimalnej do spłaty, które w większości banków jest ustanowione na poziomie kilkudziesięciu złotych.

Dlaczego banki wprowadzają minimalną kwotę spłaty?

Wprowadzenie minimalnej kwoty spłaty w bankach oferujących klientom karty kredytowe powoduje, że ty jako klient musisz to minimum spłacić. Bank wówczas wie, że rzetelnie wywiązujesz się ze swojego zobowiązania pomimo braku spłaty pełnej kwoty zadłużenia.

Czy minimalna kwota spłaty jest taka sama we wszystkich bankach?

Nie, banki indywidualnie ustalają zasady korzystania z karty kredytowej. Spłata minimalna nie jest przy tym wyjątkiem. W poszczególnych bankach może to być:

  • 4 proc. w PKO BP, nie mniej niż 50 zł;
  • 3–4 proc. w Credit Agricole, nie mniej niż 20–30 zł;
  • 5 proc. w Banku Millennium;
  • 5 proc. w Santander Banku, nie mniej niż 50 zł;
  • 5 lub 10 proc. w Pekao, nie mniej niż 50 zł.

Minimalna kwota spłaty karty kredytowej – od czego zależy?

W zależności od tego, jaki procent przyjmuje bank przy wyznaczaniu minimalnej kwoty spłaty zadłużenia wynikającego z karty kredytowej, oraz od tego, jakie minimum kwotowe w związku z tym wskazuje, inaczej wyznaczana jest niezbędna spłata karty kredytowej. Kwota minimalna zależy więc od trzech parametrów:

  • wysokości zadłużenia w danym okresie rozliczeniowym na twojej karcie kredytowej,
  • wysokości procentowej stawki dla wskazywania minimalnej kwoty spłaty karty kredytowej,
  • wysokości wartościowej stawki spłaty kwoty minimalnej.

Obliczanie minimalnej kwoty spłaty w zależności od banku

Banki mogą wskazywać wartości kwotowej minimalnej spłaty karty kredytowej. Weźmy za przykład zadłużenie powstałe na twojej karcie w wysokości 1000 zł. Jeśli spłata minimalna ma wynieść przynajmniej 5 proc. zadłużenia, nie mniej niż 50 zł, wówczas do banku do końca okresu bezodsetkowego będziesz zwracać właśnie 50 zł.

Spłata minimalna a odsetki

Jeśli nie dokonasz spłaty kwoty minimalnej związanej z zadłużeniem na karcie kredytowej, musisz liczyć się z tym, że bank wyśle ci upomnienia, naliczy karne odsetki, a także będzie mógł wpisać twoje nazwisko do BIK-u z adnotacją o nierzetelnej spłacie zobowiązania finansowego. Natomiast jeśli dokonasz spłaty minimalnej karty kredytowej, wówczas odsetki naliczone zostaną od pozostałej kwoty kredytu na karcie.

Sprawdź też: Co się stanie jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
08 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły