Czy można przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

  • 24 Wrz 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, co oznacza, że bierzesz go na daną nieruchomość, np. na kupno konkretnego mieszkania czy budowę domu. Co jednak zrobić, jeśli na przykład powiększyła Ci się rodzina albo nie stać Cię na obecne mieszkanie i chcesz je zmienić? Czy wtedy trzeba sprzedawać nieruchomość i brać nowy kredyt czy wystarczy przenieść hipotekę?
Czy można przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka, czyli bank wpisuje się do księgi wieczystej konkretnej nieruchomości, na którą bierzesz pożyczkę. Jeśli będziesz miał naprawdę poważne problemy ze spłatą zobowiązania, to wtedy bank na podstawie ograniczonego prawa rzeczowego, czyli hipoteki może zlicytować Twoją nieruchomość i w ten sposób odzyskać pożyczone środki.

Po co przenosić hipotekę?

Jeśli chcesz kupić inne mieszkanie, to możesz po prostu je sprzedać i z pieniędzy uzyskanych od sprzedającego spłacić kredyt. Wtedy z dobrą historią kredytową i czystym kontem możesz wziąć kredyt na kolejne mieszkanie.

W życiu zdarzają się jednak sytuacje, kiedy możliwość przeniesienia hipoteki jest naprawdę potrzebna. Przykładowo, masz mieszkanie na kredyt, ale w międzyczasie dostałeś inne lokum w spadku, a to kredytowane chcesz przekazać dziecku. Aby go nie obciążać spłatą kredytu, możesz przenieść hipotekę na darowane mieszkanie.

Kolejna sytuacja to, gdy rozwodzisz się, a Twój były współmałżonek zostawia Ci mieszkanie. Dogadaliście się tak, że on kupi nowe i przeniesie na nie hipotekę.

Nie masz takiej sytuacji? Możesz sprzedać mieszkanie z kredytem! >>

Kredyt hipoteczny a przeniesienie hipoteki

Tak naprawdę bankowi nie zależy na tym, aby zabezpieczał się on na tej, konkretnej nieruchomości. Bank uwzględnia to, że Twoje mieszkaniowe plany mogą się zmienić i w ciągu na przykład 30 lat kredytowania zechcesz się przeprowadzić i kupić nową nieruchomość.

Jest więc taka możliwość, aby zmienić zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Warunki, a przede wszystkim zgoda banku na taką transakcję jest uzależniona od trzech czynników.

Po pierwsze, nowa nieruchomość nie może być mniej atrakcyjna dla banku niż obecna. Musisz zlecić rzeczoznawcy przygotowanie wyceny nowej nieruchomości i dostarczyć ją do banku. Na tej podstawie analitycy ocenią, czy zabezpieczenie jest odpowiednie. Dodatkowo bank będzie wymagał doniesienia odpisów z księgi wieczystej, aby sprawdzić, czy nie ma w niej żadnych obciążeń oraz ewentualnie zdjęć, dokumentujących aktualny stan domu czy mieszkania.

Po drugie, bank ponownie sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że decyzja o udzieleniu Ci kredytu hipotecznego była oparta na Twojej sytuacji finansowej na tamten moment. Sporo jednak mogło się u Ciebie zmienić, więc może ulec zmianie ryzyko udzielenia Ci kredytu. Symulacja musi więc zostać przeprowadzona ponownie. Kiedy możesz zacząć się obawiać, że bank odmówi Ci możliwości przeniesienia hipoteki? Stanie się to wtedy, gdy Twoja sytuacja finansowa znacząco się pogorszyła, np. straciłeś pracę lub zamieniłeś ją na gorzej płatną albo urodziło Ci się dziecko, co wpływa na liczbę osób na Twoim utrzymaniu.

Po trzecie, nieruchomość musi być przeznaczona pod cele mieszkaniowe, a jej właścicielem musi być kredytobiorca. Jeśli więc dopiero chcesz kupić nowe mieszkanie, to bank będzie wymagał przedstawienia umowy przedwstępnej, która to potwierdzi.

W takich sytuacjach nie ma jednak reguły i warto sprawdzić swoją szansę na przeniesienie kredytu. Jaki bank Ci go udzielił? To nie ma znaczenia, bo w każdej instytucji kredytobiorca jest weryfikowany indywidualnie.

Kiedy bank nie wyrazi zgody na przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Kiedy możesz być pewien, że bank nie zgodzi się na przeniesienie hipoteki w związku z kredytem? Stanie się to na pewno wtedy, gdy straciłeś stabilne źródło dochodu, masz zbyt wiele wydatków, które obciążają Twój budżet albo nowa nieruchomość jest mniej warta niż ta obecna.

Przenieść hipoteki nie możesz również wtedy, gdy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Jeśli nie minęło jeszcze 5 lat od dnia otrzymania dofinansowania, to nie możesz sprzedać nieruchomości. Jeśli to zrobisz, będziesz zobowiązany do zwrotu pieniędzy.

Jak złożyć wniosek o przeniesienie hipoteki?

Jeśli masz w planach zmienić zabezpieczenie kredytu, to aby zrobić, to warto udać się do placówki banku i zapytać, czy jest taka możliwość w Twoim przypadku. Wtedy bank ponownie przeliczy Twoją zdolność kredytową.

Ważne jest również doniesienie dokumentacji, dotyczącej nowej nieruchomości – zdjęcia, wycena przygotowana przez rzeczoznawcę oraz odpis z księgi wieczystej. Na tej podstawie bank może ocenić, czy dany dom lub mieszkanie będzie odpowiednim zabezpieczeniem kredytu. W jakim banku można zawnioskować o przeniesienie hipoteki? Umożliwia to każdy z popularnych kredytodawców hipotecznych, więc niezależnie od tego, gdzie pożyczyłeś pieniądze, warto zapytać o tę możliwość.

A czy w takim przypadku jest to kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Pamiętaj, że w takim przypadku nie trzeba zapewniać wkładu własnego, ponieważ kredyt cały czas jest ten sam. Zmienia się tylko jego zabezpieczenie.

Przeczytaj też: Kredyt a RRSO – jak obliczyć? >>

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – ile to kosztuje?

Jeżeli chcesz zmienić zabezpieczenie kredytu, to konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Opłata różni się w zależności od banku, ale najczęściej jest to kilkaset złotych.

Dodatkowo pamiętaj, że będziesz musiał dodatkowo zapłacić za operat szacunkowy, w którym rzeczoznawca wyceni nową nieruchomość. A to z kolei kosztuje 600 – 800 zł.

Bank może również pobrać opłatę za samą procedurę zmiany zabezpieczenia, która wynosi 500 – 1 000 zł.

Nie zapomnij także o opłatach sądowych. Za wykreślenie hipoteki trzeba zapłacić 100 zł, a za nowy wpis 200 zł.

Czy warto przenosić hipotekę?

W standardowych sytuacjach dużo częściej sprzedaje się mieszkanie z kredytem i bierze kolejny na nowe lokum. Jednak jeśli z życiowego powodu wolisz przenieść hipotekę niż jeszcze raz brać kredyt, to oczywiście możesz to zrobić.

Za taką transakcję trzeba liczyć się z kosztami w wysokości około 2 000 zł, ale czasami po prostu nie ma innego wyjścia. Dlatego warto zapytać w swoim banku, czy jest taka możliwość w Twoim przypadku i ile będzie ona kosztować.

Decydujesz się jednak na wzięcie kolejnego kredytu? Warto wcześniej porównać oferty i skorzystać z naszego rankingu kredytów hipotecznych!

Dodano:
24 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły