Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt?

Fot.

Do twojego domowego budżetu trafia niespodziewany zastrzyk gotówki. Zaczynasz zastanawiać się, czy nie wykorzystać tych ekstra pieniędzy na wcześniejszą spłatę kredytu. Tylko czy ci się to opłaca? Czy oddając pożyczone pieniądze wcześniej, zapłacisz mniej odsetek? Z jakimi kosztami może wiązać się wcześniejsza spłata kredytu? Odpowiadam na te i inne pytania.

Kredyt gotówkowy to produkt, po który sięgamy najczęściej, gdy potrzebujemy sfinansować nagłe wydatki np. zakup nowej pralki, chcemy wyremontować mieszkanie czy wyjechać na urlop za granicę, a nie mamy wystarczających środków. Alternatywą dla kredytu gotówkowego może być także pożyczka pozabankowa.

Jeszcze innym kredytem, na który Polacy decydują się coraz chętniej, jest kredyt hipoteczny. Ale w przypadku większości kredytobiorców, jego wcześniejszą spłatę mogłaby pokryć jedynie wygrana w totka.

Niezależnie od tego, z którego kredytu korzystasz, wybierając jego okres, masz do wyboru dwa warianty:

  • możesz spłacać swoje zobowiązanie krócej, wtedy miesięczna rata będzie wyższa, a całkowity koszt kredytu niższy
  • lub wybrać dłuższy czas kredytowania, wtedy co prawda będziesz płacił niższą miesięczną ratę, ale koszty związane z kredytem będą wyższe.

Sprawdź, jak długo będziesz spłacać kredyt >>

Czy można spłacić kredyt wcześniej?

Jeżeli zastanawiasz się, czy każdy kredyt możesz spłacić wcześniej, to podpowiadam, że tak. Zanim podejmiesz decyzję warto, żebyś upewnił się, czy nie będzie się to wiązało z dodatkową opłatą oraz ile powinieneś otrzymać zwrotu kosztów np. ubezpieczenia.

W tym celu sprawdź dokładnie warunki umowy kredytowej, zapoznaj się z Tabelą Opłat i Prowizji banku, w którym wziąłeś kredyt albo skontaktuj się z jego pracownikiem. Poproś o przeliczenie kosztów kredytu w związku ze wcześniejszą spłatą.

 

Koszty wcześniejszej spłaty kredytu

Wcześniejsza spłata części kredytu oznacza, że płacona przez ciebie rata będzie niższa. Możesz też skrócić sam okres spłaty kredytu. Nietrudno domyślić się, że nie będzie to dobra informacja dla banku. W końcu zarabia on na tym, że pożycza ci pieniądze. Im wyższa kwota i dłuży okres, tym wyższe odsetki. Ale jeżeli chcesz oddać pieniądze przed terminem, zgodnie z dobrymi praktykami powinien on obniżyć wszystkie koszty, które zostały wliczone w całkowity koszt kredytu.

Banki mogą jednak taką sytuację sobie zrekompensować i zawrzeć w umowie zapis dotyczący prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Koszty prowizji z założenia mogą wynosić od 0,5% do 3% całości zaciągniętego zobowiązania. W praktyce jednak coraz więcej banków rezygnuje z dodatkowej opłaty przy spłacie zobowiązania przed terminem.

Warto wiedzieć, że
Planując wcześniejszą spłatę kredytu, warto wyliczyć czy nadpłacenie, bądź spłata w całości, będzie opłacalne. Szczególnie gdy zostało ci już niewiele rat do uregulowania, wtedy koszty przedterminowej spłaty (prowizji) mogą przewyższać pozostałą kwotę do spłaty. Pamiętaj, żeby poprosić pracownika banku o przygotowanie dla ciebie kalkulacji, gdybyś chciał spłacić kredyt wcześniej.

Dlatego jeżeli zdecydujesz się na oddanie pożyczonych pieniędzy przed terminem, sprawdź, czy i ile będziesz musiał za to zapłacić.

Dowiedz się, jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Czy spłata kredytu przed terminem się opłaca?

Jeżeli masz taką możliwość i wystarczające środki, to oczywistym wydaje się, że w pierwszej kolejności spłacasz swoje zobowiązania. Dzięki temu nie musisz już martwić się, czy po spłacie raty kredytu, wystarczy ci na opłacenie m.in. rachunków. Co tu dużo pisać, zrzucasz z siebie spory ciężar finansowy i psychiczny.

Ale czy zastanawiałeś się kiedyś, czy wcześniejsza spłata kredytu może się nie opłacać? Zdarzają się takie przypadki. Szczególnie gdy chcesz przed terminem uregulować zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, czyli kredyt hipoteczny. Jego spłata najczęściej jest rozłożona na co najmniej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Żeby uregulować go przed terminem, możesz skrócić okres kredytowania. np. z 30 do 25 lat, albo go nadpłacać.

Kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna. Czym się różnią?

Taki kredyt wiąże się z dużo wyższymi kosztami niż kredyt gotówkowy, dlatego w jego przypadku, szczególnie warto przekalkulować, czy:

  • po pierwsze, bank nie nalicza dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę
  • i – po drugie – czy na pewno będzie ona dla ciebie korzystniejsza od spłacenia zobowiązania do końca.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiąże się też z dużo bardziej skomplikowanym procesem niż przedterminowa spłata kredytu gotówkowego. Musisz m.in. podpisać aneks do umowy.

W przypadku kredytu gotówkowego jest jednak łatwiej. Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić na jego spłacie przed terminem.

Przykład dla kredytu gotówkowego

Kwota kredytu: 10 tys. zł na 12 miesięcy
Oprocentowanie: 7% w skali roku
Rata jest stała i w przybliżeniu wynosi 866 zł.
Kwota odsetek w przybliżeniu: 383 zł.

Całkowity koszt kredytu w przybliżeniu: 10 383 zł.

Zakładam, że po 3 miesiącach chcesz spłacić kredyt. Co wtedy? Przy założeniu, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę, obliczyłam, że łączna kwota odsetek wyniesie po 4 miesiącach wyniesie około 160 zł, zatem zaoszczędzisz ponad 200 zł.

 

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy ci się zwrot kosztów

Zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego i UOKIK w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, kredytodawca powinien proporcjonalnie obniżyć jego koszt. W praktyce wygląda to niestety różnie. Oczywistym jest przecież, że bank zarabia na kosztach kredytowych, dlatego nie jest mu na rękę wcześniejsza spłata zobowiązania przez klienta.

Nie zmienia to jednak faktu, że masz do tego prawo i należy ci się zwrot części poniesionych przez ciebie opłat, proporcjonalnie do okresu, w którym nie będziesz spłacać kredytu (zgodnie z zapisami ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim art. 48 i 49).

A jeżeli już zdecydujesz się na wcześniejsza spłatę, to upewnij się czy aby na pewno nie zalegasz już z żadnymi opłatami i umowa kredytu lub pożyczki została zamknięta. Powinieneś zostać o tym poinformowany, ale możesz też to zrobić osobiście w oddziale banku, mailowo lub telefonicznie. To ważne, bo nawet niewielka kwota, może prowadzić do zajęcia komorniczego w przyszłości.

Pamiętaj, że masz wiele możliwości uregulowania swojej umowy kredytowej z bankiem. Możesz oddawać pożyczone pieniądze zgodnie z harmonogramem spłat, możesz nadpłacać kredyt albo po prostu spłacić go wcześniej, jeżeli masz na to wystarczająco środków. Szybsza spłata kredytu zmniejsza wysokość twojego zobowiązania o dalsze odsetki, a zatem powinna ci się opłacić.