Czy trudno jest otrzymać kredyt konsolidacyjny?

  • 21 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt konsolidacyjny to wygodne rozwiązanie dla osób, które spłacają kilka rat jednocześnie i nie chcą wpaść w spiralę długu. Po konsolidacji kredytobiorca reguluje tylko jedną opłatę. Nie każdy jednak może skorzystać z takiej oferty.
Czy trudno jest otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to oferta przejęcia przez bank zgłaszanych przez Ciebie zobowiązań i zaproponowania jednej raty na uzgodniony okres. Wszystkie konsolidowane produkty kredytowe są spłacone przez bank. W ten sposób połączyć można:

  • pożyczkę lub kredyt gotówkowy,
  • kredyt konsumencki na zakup towarów i usług,
  • pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny (szczególnie, gdy warunki umowy nie są już korzystne lub w międzyczasie znacząco zwiększyła się zdolność kredytowa),
  • kartę kredytową,
  • chwilówkę,
  • limit w ROR,
  • kredyt samochodowy,
  • pożyczkę lub kredyt hipoteczny (w tym przypadku kredyt konsolidacyjny też musi być zabezpieczony hipoteką).

Rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa od sumy dotychczasowych comiesięcznych opłat, jeśli wybierzeszwydłużony okres spłaty. Istotne jest to, że kredytobiorca nie dostaje środków na spłatę wcześniejszych zobowiązań – bank sam to reguluje. Możesz natomiast wnioskować o dodatkową gotówkę na dowolny cel. Jeśli wybierzesz zabezpieczenie hipoteką, to koszty się zmniejszają, a limit kwotowy wzrośnie. Dodatkową zaletą kredytu konsolidacyjnego jest to, że poprawia on zdolność kredytową i zwiększa wiarygodność kredytobiorcy.

Koszt kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny) wiąże się z prowizją i oprocentowaniem zmiennym. Wskaźnikiem, który da najlepszy obraz ceny produktu jest RRSO, czyli ile dopłaca się do pożyczanego kapitału w ujęciu procentowym w skali rocznej. Im niższe RRSO, tym mniejszy koszt kredytu. Warto też przejrzeć tabele opłat i prowizji, bo znajdują się tam wszystkie koszty niestandardowe, które można przeoczyć. Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe.

Sprawdź, jak obliczyć RRSO >>

Przykłady:

  • BNP Paribas – oprocentowanie 7,49 proc., prowizja 0,00 proc., RRSO 7,75 proc.;
  • Citi Handlowy – oprocentowanie 7,49 proc., prowizja 5,00 proc., RRSO 10,00 proc.,
  • Santander Bank Polska – oprocentowanie 7,99 proc., prowizja 5,99 proc., RRSO 11,00 proc.,
  • Alior Bank – oprocentowanie 7,49 proc., prowizja 23,90 proc., RRSO 21,57 proc.
  • (dane na 21.05.2020)

Zgodnie z zaleceniami KNF suma rat czy jedna rata w przypadku kredytu konsolidacyjnego nie powinna przekraczać 50 proc. lub 60 proc. miesięcznych dochodów, jeśli wynagrodzenie jest powyżej średniej krajowej.

Czy trudno jest otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Analiza wniosku o kredyt konsolidacyjny wymaga szczegółowego sprawdzenia zdolności kredytowej, więc może to trochę potrwać. Bank sprawdzi rejestry dłużników i historię kredytową w BIK. Od Ciebie będzie wymagał:

  • umów konsolidowanych kredytów i pożyczek (z numerem rachunku, kwotą kredytu, wysokością raty, datą zawarcia umowy),
  • wyciągu z konta osobistego (chyba że wnioskujesz o konsolidację w swoim banku),
  • wszelkich potwierdzeń dotyczących spłaty rat,
  • zaświadczenia o dochodach i warunkach zatrudnienia.

Skorzystaj z kalkulatora i oblicz swoją zdolność kredytową >>

Szanse wzrastają, jeśli masz stabilne zatrudnienie – najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony oraz odpowiednio wysokie dochody. Banki nie wykluczają jednak osób zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych, choć w tym przypadku należy wykazać się dłuższym stażem u jednego pracodawcy i wyrównanymi zarobkami.

Pamiętaj, że #Lepiejzdomu dlatego sprawdź, jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny online >>

Kiedy bank odmawia przyznania kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny to sposób na ułatwienie sobie spłaty kilku zobowiązań, ale nie jest on kierowany do tych, którzy spóźniają się z regulowaniem rat lub doprowadzili już do zadłużenia. Takie rozwiązanie nie uratuje przed wizytą komornika. Jeśli do tej pory sumiennie spłacałeś raty, to możesz ubiegać się o konsolidację.

Bank odmówi przyznania kredytu, jeśli masz niewystarczającą zdolność kredytową. Jest to mierzone na podstawie porównania Twoich dochodów z kosztami utrzymania i wysokością raty. Liczy się Twój stan cywilny (jeśli jesteś po ślubie, to szanse wzrastają, bo dochody się podwajają, a koszty utrzymania dzielą), czy masz dzieci (dzieci oznaczają większe wydatki, więc szanse maleją), jaki masz zawód (specjalista w swojej dziedzinie ma większe szanse niż pracownik najniższego szczebla; liczy się też branża) i staż pracy zawodowej oraz staż w danym miejscu.

Przed złożeniem wniosku warto samemu sprawdzić rejestry dłużników i pobrać raport BIK na temat swojej historii kredytowej, bo mogą się tam pojawić niespodzianki. Czasem dane osobowe dostają się w niepowołane ręce i zostają wykorzystane do wyłudzeń w bankach i firmach pożyczkowych, co odbija się w BIK.

Jeśli bank odmówi ze względu na niską zdolność kredytową, to można przeanalizować stałe koszty i zastanowić się, czy nie da się niektórych ograniczyć lub doprowadzić do pełnej spłaty. Wiele osób zapomina przy tym o kartach kredytowych, które też mają znaczenie dla oceny zdolności. Łatwym rozwiązaniem jest też wnioskowanie wraz z drugą osobą, jeśli ma ona dobrą zdolność i historię kredytową.

Obecnie z powodu pandemii i kryzysu gospodarczego nią wywołanego banki są znacznie bardziej ostrożne w przyznawaniu długoterminowych kredytów. W tym czasie warto rozważyć wakacje kredytowe dla niektórych zobowiązań, żeby odciążyć budżet i spróbować przyśpieszyć spłatę innych. W takiej sytuacji dochodzi do odroczenia części lub całości raty przez 3-6 miesięcy. Różnica rozkładana jest na następne miesiące lub przedłużony zostaje okres spłaty.

Dodano:
21 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły