Czy w trakcie trwania kredytu mogę zmienić auto?

  • 09 Lip 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Swoje auto kupiłeś na kredyt. Po pewnym czasie chcesz zmienić samochód na nowy. Czy jest to możliwe w trakcie spłaty kredytu? Sprawdziłem to!
Czy w trakcie trwania kredytu mogę zmienić auto?

Wziąłeś kredyt i kupiłeś samochód. Jesteś dumny ze swojego zakupu. Jeździsz nim codziennie. Po jakimś czasie dochodzisz jednak do wniosku, że Twoje auto nie jest aż tak idealne, jak Ci się wydawało na początku. Zaczynasz rozglądać się za „lepszym modelem”. Nie wiesz jednak, czy możesz to zrobić spłacając kredyt, którym sfinansowałeś jego zakup. Czy w trakcie spłaty kredytu możesz zmienić samochód? Sprawdziłem to!

Jak sprzedać samochód z kredytem gotówkowym?

Jeżeli zakup swojego samochodu sfinansowałeś kredytem gotówkowym (bo jest i taka możliwość), to ze zmianą auta nie będziesz miał żadnych problemów. Dlaczego? Kredyt gotówkowy nie jest kredytem celowym, a w związku z tym, do jego umowy nie są wpisane dane samochodu.

Znajdujesz kupca, sprzedajesz stary samochód. Uzyskane pieniądze przeznaczasz na zakup nowego auta. Różnicą, jaka została Ci w kieszeni po sprzedaniu samochodu i kupienia nowego, możesz częściowo spłacić kredyt gotówkowy.

Jak sprzedać samochód z kredytem samochodowym?

W jego przypadku nie możesz postąpić tak, jak przy kredycie gotówkowym. I to z przynajmniej kilku powodów:

  • kredyt samochodowy jest kredytem celowym – w umowie, jaką zawarł z Tobą bank zawarte są informacje o samochodzie (m.in. o jego marce, modelu, rodzaju paliwa jakim jest napędzany czy pojemności silnika)
  • w ramach zabezpieczenia kredytu bank mógł zdeponować kartę pojazdu – bez tego dokumentu nie możesz sprzedać samochodu,
  • bank może być wpisany jako współwłaściciel do dowodu osobistego samochodu.

Pierwszym rozwiązaniem, z jakiego możesz skorzystać jeżeli chcesz zmienić auto w trakcie trwania kredytu, jest przedterminowa spłata zobowiązania (o ile oczywiście pozwoli Ci na to domowy budżet). Kredyt samochodowy możesz spłacić bez dodatkowych opłat.

Jakie są inne możliwości postępowania? Zapytałem o to banki udzielające kredytów samochodowych. Jak odpowiedziały?

BNP Paribas

Kiedy możliwa jest zmiana zabezpieczenia kredytu samochodowego (zmiana samochodu)?

W sytuacji kiedy kredytobiorca ma inny środek transportu i proponuje go  na zabezpieczenie, po spełnieniu następujących warunków:

  • proponowany środek transportu nie może być przedmiotem innego kredytowania ani zabezpieczenia,
  • wartość rynkowa proponowanego pojazdu nie może być niższa niż wartość kapitału kredytu do spłaty na dzień złożenia wniosku o zmianę przedmiotu kredytu,
  • środek transportu musi stanowić własność  kredytobiorcy i być zarejestrowany na kredytobiorcę  -  musi zostać zachowana tożsamość strony  umowy kredytu np. kredytobiorcą jest osobą fizyczną -  środek transportu zarejestrowany musi być na osobę fizyczną,
  • środek transportu musi być zarejestrowany  na terenie RP.

Wraz z wnioskiem o zmianę przedmiotu kredytu należy złożyć dodatkową dokumentację:

  1. Umowę sprzedaży pojazdu lub inny dokument  stwierdzający nabycie pojazdu np. fakturę.
  2. Kserokopię dowodu rejestracyjnego nowo wybranego pojazdu, z aktualnym badaniem technicznym.
  3. Kserokopię polisy AC i OC - jeżeli jest wykupiona.
  4. Kserokopię karty pojazdu.
  5. Kartę identyfikacji pojazdu sporządzona przez pracownika banku na podstawie przeprowadzonych oględzin.

Warunki dokonania zmiany przez bank:

  1. Podpisanie przez Kredytobiorcę:
    • aneksu  do umowy kredytu,
    • dokumentacji w zakresie ustanowienia nowego  zabezpieczenia, z zastrzeżeniem, że  rodzaj ustanowionego zabezpieczenia na nowym środku transportu musi być taki sam jaki został przyjęty pierwotnie przy udzieleniu kredytu, jeżeli np. zabezpieczeniem jest przewłaszczenie z wpisem do dowodu rejestracyjnego, taki sam rodzaj zabezpieczenia ustanawiany jest na nowym przedmiocie zabezpieczenia.
  2. Zwolnienie pierwotnego zabezpieczenia następuje po dostarczeniu do banku przez kredytobiorcę  dokumentacji potwierdzającej prawidłowe ustanowienie nowego zabezpieczenia spłaty kredytu.

Przed podjęciem decyzji bank analizuje wniosek o zmianę przedmiotu kredytu. Weryfikacji podlega możliwości przyjęcia nowego przedmiotu zabezpieczenia (np. wiek pojazdu, jego wartość w porównaniu do wartości kredytu).

Getin Bank

W zależności czy zakup nowego pojazdu miałby być kredytowany czy nie istnieją dwie możliwości:

  • jeśli klient zmienia pojazd bez udziału Banku w jego finansowaniu – może przedstawić go jako zabezpieczenie dotychczasowego kredytu i, o ile jego wartość jest adekwatna do wielkości pozostałego do spłaty kredytu lub nie niższa niż wartość pojazdu będącego obecnym przedmiotem kredytowania, bank przyjmie go na zabezpieczenie zwalniając dotychczasowe,
  • jeśli zmiana miałaby się wiązać z finansowaniem zakupu przez bank, może się to odbyć w drodze udzielenia nowego kredytu, gdzie część nowego kredytu może być przeznaczona na spłatę dotychczasowego.

mBank

Także jeżeli masz kredyt samochodowy w mBanku, możesz zmienić samochód w trakcie spłaty kredytu.

Procedura przebiega w sposób następujący:

  1. Klient składa wniosek o zmianę zabezpieczenia u doradcy (może to także zrobić w systemie transakcyjnym). we wniosku klient:
  • uzasadnia co jest przyczyną złożenia wniosku,
  • określa co proponuje na zabezpieczenie: model, numer rejestracyjny, VIN, rok produkcji, aktualną wartość polisy,
  • składa dokumenty potwierdzające własność oraz wartość samochodu proponowanego na zabezpieczenie: dowód rejestracyjny, polisę ubezpieczeniową.

Następuje analiza, określenie wartości przez bank, weryfikacja dokumentów i parametrów zmiany.

Jeśli decyzja jest pozytywna – bank przygotowuje aneks do umowy oraz dokumenty pozwalające na zabezpieczenie się banku na proponowanym samochodzie, tj.:

  • umowa przewłaszczenia pojazdu
  • i ramową umowę cesji.

Santander Consumer Bank

W Santander Consumer Banku – banku od kredytów – zamiana auta kredytowego na inne jest możliwa  w przypadku kradzieży bądź kasacji kredytowanego samochodu. Odbywa się na indywidualny wniosek kredytobiorcy i podlega indywidualnej ocenie. Zmiana kredytowanego pojazdu jest związana z ustanowieniem zabezpieczenia na nowym pojeździe. Jego wartość, ustalana na dzień złożenia wniosku, nie może być niższa od wartości „pierwotnie” kredytowanego samochodu.

Jaki jest najlepszy kredyt samochodowy? Wybierając kredyt samochodowy nie powinieneś kierować się tylko jego oprocentowaniem. Najtańszy kredyt samochodowy nie oznacza, że będzie on najlepszy. Za udzielenie kredytu z niskim oprocentowaniem bank może naliczyć wyższą prowizję. Wybierając kredyt samochodowy zwróć też uwagę na to, jak będzie zabezpieczony.

W przypadku kredytu samochodowego wcale nie jest tak łatwo zamienić auto. Owszem, jest to możliwe, ale – jak pokazują odpowiedzi, jakie dostałem z banków – wiąże się z koniecznością przejścia procedury związanej ze zmianą zabezpieczenia kredytu. Dlatego chyba najlepszym rozwiązaniem jest dokładne zastanowienie się przed wyborem konkretnego modelu samochodu, żeby po pewnym czasie nie zastanawiać się nad jego zmianą „na lepszy model”.

Dodano:
09 Lip 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły