Czym różni się karta kredytowa od debetowej?

  • 21 Wrz 2020
  • 11 min. czytania
  • Komentarze(0)
Karta debetowa służy do korzystania ze środków, które zgromadziłeś na koncie bankowym. Możesz nią wypłacać gotówkę z bankomatu czy płacić za zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych. Natomiast karta kredytowa pozwala na korzystanie ze środków bankowych udostępnionych ci w ramach określonego limitu kredytowego. Związany jest z nią okres bezodsetkowy, pozwalający na niemal bezpłatne korzystanie z dostępnego na niej kredytu.
Czym różni się karta kredytowa od debetowej?

Plastikowe karty płatnicze znajdują się w portfelach większości z nas. Nic w tym dziwnego, skoro według raportu Narodowego Banku Polskiego, który ich dotyczy, pod koniec marca 2020 roku na rynku polskim było 43,1 mln takich kart, tj. o 150 tys. więcej niż we wcześniejszym kwartale. Podstawową kategorią kart w Polsce są karty debetowe, których jest ponad 80 proc. Łączna ich liczba wyniosła 34,7 mln sztuk. Karty kredytowe liczone są na 5,6 mln sztuk, czyli 13,1 proc. Masz w portfelu kartę kredytową lub debetową? Dowiedz się, jakie są różnice pomiędzy nimi.

Karta kredytowa – co to jest?

Bank może ci udzielić kredytu na wiele różnych sposobów. Może być to zarówno kredyt celowy, np. kredyt hipoteczny przeznaczony na inwestycje mieszkaniowe, jak i zobowiązanie, w przypadku którego nie musisz ustalać i zgłaszać do banku celu wykorzystania udzielonych środków finansowych.

Do tej drugiej grupy można zaliczyć między innymi karty kredytowe, które pozwalają na zaciągnięcie kredytu gotówkowego dowolnego przeznaczenia. Środki z zobowiązania nie są jednak przelewane na twoje konto osobiste, masz je dostępne na rachunku swojej kredytówki. Karta kredytowa ma więc własny rachunek, na którym bank udostępnia ci środki w ustalonej kwocie, nazywanej limitem kredytowym. Możesz z nich korzystać w dowolny sposób – jak ci wygodnie, głównie do płacenia w sklepach i punktach usługowych czy w internecie. Limit jest odnawialny, co oznacza, że spłacając zadłużenie, masz ponownie dostępną kwotę kredytu na karcie do swobodnego wykorzystania.

Sprawdź czym jest limt kredytowy na karcie kredytowej: Czym jest limit kredytowy? >>

Z pojęciem kredytu na karcie kredytowej jest ściśle związany okres bezodsetkowy, czyli tak zwany grace period, który pozwala na bezpłatne korzystanie z pieniędzy banku. Jeśli spłacisz swoje zadłużenie w trakcie trwania okresu bezodsetkowego, który w zależności od banku trwa od 50 do 60 dni, to instytucja ta nie naliczy ci żadnych odsetek od zobowiązania. Okres bezodsetkowy składa się z okresu rozliczeniowego i czasu przeznaczonego na spłatę zadłużenia powstałego na karcie kredytowej.

Za pośrednictwem karty kredytowej wydajesz zawsze pieniądze, jakie bank udostępnił ci w ramach limitu, którego wysokość uzależniona jest od twojej indywidualnej zdolności kredytowej oraz historii w Biurze Informacji Kredytowej.

Karta debetowa – definicja

W przeciwieństwie do karty kredytowej karta debetowa wiąże się ściśle z kontem osobistym, czyli twoim rachunkiem w banku, i wydawana jest właśnie do niego. Pozwoli ci ona na swobodne korzystanie z pieniędzy, jakie znajdują się na koncie osobistym. Za jej pomocą zapłacisz za zakupy w sklepie stacjonarnym lub internetowym, a także łatwo wypłacisz gotówkę z bankomatu, jeśli taka będzie twoja wola.

Jeśli na koncie osobistym skończą się środki, nie będziesz mieć możliwości korzystania z karty debetowej do momentu wpłaty gotówki czy otrzymania przelewu na konto. Musisz pamiętać, że płacąc kartą debetową, korzystasz po prostu z pieniędzy, jakie zgromadziłeś na rachunku. Karta debetowa nazywana jest debetówką.

Karta kredytowa a karta debetowa – różnice w użytkowaniu

Przy codziennych płatnościach możesz równie dobrze sięgnąć po swoją debetówkę. Musisz wiedzieć, że zarówno karta kredytowa, jak i karta debetowa mieszczą się we wspólnym pojęciu kart płatniczych.

Czy kartą kredytowa można płacić tak samo jak debetową?

Właściwie zarówno ze swojej karty kredytowej, jak i karty debetowej możesz korzystać w podobny sposób. W obu przypadkach zapłacisz za zakupy w sklepach spożywczych czy odzieżowych, a także w punktach usługowych, o ile będą one wyposażone w terminale płatnicze.

Czy kartą kredytową można płacić wszędzie?

Karta kredytowa, credit card z języka angielskiego, to wygodny sposób dysponowania limitem kredytowym przyznanym przez bank. Umożliwia dokonywanie płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych czy w punktach usługowych. Możesz nią wygodnie płacić za  bilety lotnicze, bilety do muzeów i teatrów czy też na wydarzenia sportowe. Właściwie kartą kredytową możesz zapłacić wszędzie tam, gdzie jest terminal do obsługi kart płatniczych.

Przeczytaj o możliwościach płatności kartą kredytową: Gdzie można płącić kartą kredytową? >>

Jednak lepiej nie wykorzystuj karty kredytowej do wypłaty pieniędzy z bankomatu, z rachunku technicznego karty. Co prawda fizycznie jest to jak najbardziej możliwe, ale koszty takiej operacji bywają bardzo wysokie.

Karta debetowa a karta kredytowa – płatności online

Na stronach zagranicznych sklepów online czy firm usługowych można znaleźć określenie jednego z rodzajów płatności – „credit card”. Jednak fakt, że w ręce masz kartę debetową, a nie kredytową, nie oznacza jeszcze odmowy zrealizowania płatności.

Jeśli jednak cię to spotka, przyczyny mogą być następujące:

  • bank nie pozwala na zrealizowanie transakcji bez podania kodu CVV, czyli trzycyfrowego kodu umieszczonego na odwrocie karty debetowej, tuż obok twojego odręcznego podpisu;
  • został ustanowiony limit transakcji przez internet;
  • bank blokuje z góry wszelkie zagraniczne transakcje internetowe.

Zanim więc uznasz, że tylko kredytówką możesz dokonywać płatności online, sprawdź, czy powyższe ograniczenia nie obejmują konta osobistego, do którego masz przypisaną kartę płatniczą. Możesz to zrobić w placówce bankowej, przez serwis transakcyjny banku w bankowości online lub nawet telefonicznie, na bankowej infolinii.

Karta debetowa i karta kredytowa – koszty i opłaty za korzystanie

Jeśli spłacasz pełną kwotę długu w czasie trwania okresu bezodsetkowego, to z karty kredytowej możesz korzystać nawet całkowicie za darmo. To taki darmowy kredyt, który jednak staje się płatny, jeśli korzystasz z kredytówki w bankomatach lub nie spłacasz długu terminowo w okresie bezodsetkowym.

Za wydanie samej karty też możesz zapłacić – opłatę roczną z góry lub opłatę miesięczną. Wypłata gotówki kartą kredytową z bankomatu zwykle związana jest z koniecznością uiszczenia wysokiej prowizji – średnio od 3 do 5 proc. wartości kwoty wypłaconej z bankomatu kredytówką.

Jeśli przekroczysz termin okresu bezodsetkowego i nie spłacisz choćby kwoty minimalnej, to licz się z tym, że twój kredyt na karcie kredytowej stanie się oprocentowany, a na domiar złego zostaną najprawdopodobniej naliczone odsetki karne za to, że nie spłaciłeś określonego minimum we wskazanym w umowie terminie.

W przypadku karty debetowej koszty są naliczane, choć nie we wszystkich bankach. Najczęściej nic nie zapłacisz za jej wydanie, instytucja może jednak naliczyć opłatę za jej utrzymanie co miesiąc. Na ogół możesz uniknąć takich opłat, jeśli aktywnie korzystasz z karty, czyli dokonujesz odpowiedniej liczby płatności miesięcznie lub owe płatności są wykonane na odpowiednią, minimalną kwotę. Kolejne opłaty i prowizje mogą być naliczane z tytułu:

  • wypłaty gotówki w niskiej kwocie – niektóre banki rezygnują z opłat dopiero wtedy, gdy wycofujesz z bankomatu co najmniej 100 zł;
  • wypłaty gotówki z bankomatów obcych banków (obcych sieci) – chyba że masz wykupioną opcję bezpłatnych wypłat ze wszystkich bankomatów w kraju lub za granicą.

Za wydanie dodatkowej karty płatniczej do konta osobistego także musisz dodatkowo zapłacić.

Warunki otrzymania karty kredytowej i karty debetowej

Jeśli chcesz otrzymać kartę debetową, to właściwie nie musisz spełniać żadnych dodatkowych warunków. Aktualnie w zasadzie każdy bank wydaje debetówkę klientowi otwierającemu podstawowy rachunek płatniczy. Niejako automatycznie otrzymujesz więc do ręki narzędzie, dzięki któremu łatwiej będzie ci dysponować środkami finansowymi, jakie zgromadzisz w danym czasie na swoim koncie osobistym.

Inaczej jest, jeśli chcesz uzyskać od banku kartę kredytową. Często nie potrzebujesz nawet otwierać w danym banku konta osobistego, aby uzyskać kredytówkę. Potrzebny będzie rachunek techniczny. Pod względem formalnym dla uzyskania karty kredytowej musisz złożyć wniosek na formularzu bankowym. Przypomina on wniosek o kredyt gotówkowy. Nie musisz podawać celu, na jaki chcesz pozyskać środki finansowe, ale musisz z drugiej strony przejść formalną procedurę weryfikacyjną.

Bank przede wszystkim skontroluje twoją zdolność kredytową, czyli inaczej zdolność do spłaty zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami i innymi opłatami. Dlatego do wniosku przy ubieganiu się o kartę kredytową w wielu przypadkach musisz dołączyć dokumenty dochodowe, potwierdzające to, ile zarabiasz i jakie ponosisz co miesiąc koszty stałe. Jeśli twoje dochody okażą się wystarczająco wysokie, a koszty niskie, masz duże szanse na uzyskanie kredytówki.

Więcej o zdolności kredytowej znajdziesz tutaj: Zdolność kredytowa - wszystko co musisz o niej wiedzieć >>

Banki kontrolują jeszcze potencjalnych kredytobiorców w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Zła historia, informująca instytucję o znacznych opóźnieniach w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych sprawia, że otrzymasz odpowiedź odmowną na wniosek o kartę kredytową. Licz się z tym, że na podstawie złożonych dokumentów bank obliczy, na jaki limit związany z kartą kredytową cię stać. Może on wynosić mniej niż ten, który wpiszesz we wniosku składanym do banku.

Jeśli weryfikacja klienta przebiegnie poprawnie, tj. zostaniesz uznany za potencjalnie rzetelnego kredytobiorcę, możesz otrzymać kartę kredytową ze wskazanym limitem oraz określoną w umowie długością trwania okresu bezodsetkowego.

Debet na karcie kredytowej a debet na karcie debetowej

Możesz wnioskować o ustanowienie na swoim koncie osobistym debetu w koncie. Saldo debetowe przyznawane przez bank klientom o dobrej historii współpracy i stabilnej sytuacji finansowej to dodatkowe środki finansowe, z których możesz skorzystać, jeśli zajdzie taka potrzeba. Nie możesz jednak najpierw wykorzystać debetu na koncie podczas korzystania z karty debetowej – w pierwszej kolejności zawsze wydajesz swoje pieniądze zgromadzone na rachunku osobistym. Jeśli wykorzystasz całe ich saldo, ale twoje potrzeby finansowe nadal nie zostaną zaspokojone, możesz sięgnąć po debet w granicach ustanowionych przez bank.

Pod tym względem karta kredytowa jest zupełnie odmiennym rozwiązaniem. Właściwie nie można mówić o debecie na karcie kredytowej, ale o limicie kredytowym. Za pośrednictwem takiej karty nie możesz wydać więcej, niż bank przyznał ci na samym początku, tj. przy ustanawianiu limitu. Z pieniędzy banku korzystasz za każdym razem, kiedy sięgasz po kartę kredytową.

Przeczytaj: Czym różni się debet na koncie od limitu na karcie kredytowej? >>

Czy karta kredytowa i karta debetowa różnią się fizycznie?

Na pierwszy rzut oka trudno dziś rozróżnić kartę kredytową i debetową, ponieważ możesz pominąć napis „Debit” na karcie debetowej czy „Credit” na karcie kredytowej. Kiedyś rozróżniało się je po tym, że cyfry i litery na kredytówce były wypukłe, ale dziś również debetówki tak wyglądają. Na awersie karty kredytowej zwykle po lewej stronie tuż nad logiem firmy płatniczej umieszczany jest napis „Debit”. Analogicznie, w prawym górnym rogu kredytówki jest umieszczany napis „Credit”.

Karta kredytowa i debetowa mogą wyglądać podobnie. Dlatego przy płatnościach, a zwłaszcza podczas dokonywania wypłaty gotówki w bankomacie, uważaj, z której korzystasz, by nie uiszczać wysokich prowizji.

Kiedy lepiej korzystać z karty kredytowej, a kiedy z karty debetowej?

Dzięki karcie kredytowej możesz swobodnie korzystać z pieniędzy bankowych, w granicach ustalonego limitu, i to wielokrotnie, po spłacie każdego wcześniejszego zobowiązania powstałego w okresie rozliczeniowym. Dlaczego to karta kredytowa, a nie debetowa będzie dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy okresowo brakuje ci wolnych środków finansowych? Dzieje się tak dlatego, że do karty kredytowej masz przypisany okres bezodsetkowy, w którym nic nie płacisz za swój dług. Z kredytówki musisz zawsze korzystać odpowiedzialnie, ponieważ posługując się nią, zaciągasz zobowiązanie, które niestety będziesz musiał spłacić. Jeśli nie zrobisz tego w okresie bezodsetkowym przypisanym przez bank do twojej karty kredytowej, zapłacisz często niemałe odsetki od swojego zobowiązania.

Jeśli chcesz wygodnie korzystać ze swoich pieniędzy zgromadzonych na koncie osobistym albo z pieniędzy z udzielonego na koncie debetu, wybierz kartę debetową połączoną w pełni z kontem. Dzięki niej płacisz za zakupy lub wyświadczone usługi oraz rezerwacje, nie martwiąc się właściwie o to, że wydasz więcej, niż masz. Jeśli jesteś więc osobą, która miewa niestety z tym problem, z kartą łatwiej będzie ci planować swój domowy budżet.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
21 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły