Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Dlaczego bank odmówił Ci kredytu hipotecznego? 8 najczęstszych powodów

Fot.

Kiedy bank odmawia udzielenia kredytu hipotecznego, możesz mieć spory problem. Pamiętaj jednak, że odmowa kredytu zawsze bierze się z konkretnych powodów. Masz kilka możliwości, aby nie zgodzić się z negatywną decyzją banku. Jednak najpierw sprawdź, co może być jej powodem.

Co jeśli bank odmówił Ci kredytu hipotecznego? Przede wszystkim musi powiedzieć dlaczego. Od niedawna na te instytucje obowiązek informacyjny narzuca nowelizacja ustawy RODO.

Przeczytaj więcej: Co powiedzieć w banku, gdy odmówił Ci kredytu?

W przypadku kredytu hipotecznego powodów decyzji negatywnej możesz szukać we własnej sytuacji finansowej, nieruchomości oraz polityce wewnętrznej banku. Zdarza się tak, że banki ograniczają akcję kredytową i wtedy mają o wiele bardziej restrykcyjne warunki udzielania kredytów. Nie możesz nic na to poradzić, oprócz poszukania innego banku.

Jeśli jednak usłyszysz, że bank odmówił Ci kredytu hipotecznego z konkretnych przyczyn, które zależą od Ciebie, to dowiedz się, co to może być.

1. Masz zbyt wiele lat

Banki zazwyczaj nie określają standardowego maksymalnego okresu kredytowania, ale dostosowują go do wieku starszego kredytobiorcy. Chodzi o to, abyś w całości zdążył spłacić kredyt do 70 – 75 roku życia (w zależności od banku). Dlatego np. 50-latkowie mogą wziąć kredyt hipoteczny tylko na 20 – 25 lat. Może się jednak okazać, że o kredyt zacząłeś się starać zbyt późno i nie masz zdolności do spłaty raty, którą bank wyliczył dla krótszego okresu.

W przypadku młodszych kredytobiorców bank zakłada, że dochody będą rosły w czasie. Jeśli masz od 40 do 50 lat, to jest to sporo trudniejsze, a dla banku pożyczanie pieniędzy bardziej ryzykowne.

2. Nie osiągasz stabilnych dochodów

Idealnym kredytobiorcą dla banku jest ten, który zarabia na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli dodatkowo ma długi staż pracy u danego pracodawcy, to bank bardzo chętnie udzieli kredytu. Dlaczego? Umowa o pracę to zazwyczaj stabilne zatrudnienie, więc bank może mieć dużo mniejsze obawy, że nie oddasz kredytu w terminie.
Umowa o dzieło, nieudokumentowane dochody czy wypłata składająca się z niskiej postawy i nieregularnych premii to powody, przez które bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt hipoteczny.

Uwaga!
Nawet jeśli w rzeczywistości zarabiasz 5 tys. zł, ale na umowie masz wpisaną najniższą krajową, to bank do obliczania Twojej szansy na kredyt weźmie pod uwagę tylko udokumentowane dochody. A jeśli te „wypłacane pod stołem”, pracodawca przelewa Ci na konto, to możesz mieć dodatkowo problemy z urzędem skarbowym.

3. Wybrałeś ratę malejącą

Zastanawiasz się, czy lepiej wybrać ratę równą czy malejącą? Odpowiem, że jeśli ogólnie chcesz zapłacić mniej za kredyt, to lepsza będzie malejąca. Weź jednak pod uwagę, że raty malejące są w początkowym okresie spłaty wyższe niż równe. Dlatego, jeśli bank mówi, że nie masz szansy na kredyt hipoteczny, to poproś o przygotowanie symulacji dla raty równej. Być może to blokuje Twoją decyzję pozytywną.

4. Masz zbyt dużo kredytów

Telewizor na raty, limit w koncie, a do tego zaciągnięty miesiąc temu kredyt gotówkowy czy szybka pożyczka? Dla banku nie brzmi to dobrze. Jeśli potrzebujesz tak dużego wsparcia z zewnątrz, to może to oznaczać, że nie radzisz sobie z własnymi finansami. Zarabiasz za mało lub za dużo wydajesz. Dlatego zanim przystąpisz do kredytu, postaraj się spłacić niepotrzebne zobowiązania.

5. Zarabiasz w walucie obcej

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego banki mogą udzielić Ci kredytu hipotecznego, tylko w walucie, w której zarabiasz. Jeśli na Twoje konto nie wpływa pensja w złotówkach, to bank, może Ci odmówić dlatego, że nie ma w swojej ofercie kredytów walutowych.

Przeczytaj też: Znalazłam 3 banki, które udzielają kredytów hipotecznych osobom z dochodami zagranicznymi!

6. Nie masz historii kredytowej

Czy pożyczyłbyś pieniądze komuś, kto nigdy wcześniej od nikogo nie pożyczał? Pewnie nie, bo nie wiesz, czego możesz się po nim spodziewać. Tak samo patrzą banki. Na podstawie historii spłacanych przez Ciebie zobowiązań widzą, czy robiłeś to terminowo czy miałeś jakieś zaległości. Jeśli więc nie masz i nigdy nie miałeś karty kredytowej, limitu w koncie czy kredytu gotówkowego, to dowiedz się, jak zbudować historię kredytową. Pamiętaj, wzięcie sprzętu na raty to też kredyt i też się liczy!

7. Złożyłeś zapytania w zbyt wielu bankach

Pożyczyłbyś pieniądze osobie, której odmówiło wcześniej już pięć innych? Tak samo działa bank. Zanim podejmie decyzję o przyznaniu Ci kredytu hipotecznego sprawdza Twój status w BIK – czy masz lub miałeś zobowiązania, czy regularnie je spłacasz albo miałeś zaległości.

Każde nowe zapytanie o kredyt jest odnotowywane, dlatego nie powinieneś mieć ich zbyt wiele. Najlepiej jest wybrać 2 – 3 banki z najkorzystniejszą według Ciebie ofertą i sprawdzić, co mogą Ci zaproponować. Dzięki takiej liczbie zapytań, nie obciążasz zbytnio swojej historii kredytowej, ale masz pole do porównania warunków i negocjacji.

Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne >>

8. Nieruchomość wzbudza wątpliwości

Zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość. Właśnie dlatego bank musi zaakceptować stan prawny i techniczny, w którym się znajduje. Bank może odmówić Ci kredytu hipotecznego, jeśli dom lub mieszkanie:

  • jest przestarzałe lub w złym stanie technicznym (łazienka na korytarzu, brak instalacji grzewczej itp.),
  • jego wartość jest zbyt niska, jak na kwotę kredytu, o którą się starasz,
  • w księdze wieczystej jest dożywocie lub służebność osobista,
  • ktoś oprócz kredytobiorców, jest jeszcze jego właścicielem (np. żona po rozwodzie chce wziąć kredyt, którego zabezpieczeniem ma być mieszkanie, które w połowie należy do jej męża),
  • kupujesz od dewelopera, który wcześniej był nieterminowy, jest w rejestrach dłużników czy nie dotrzymywał umów.

Odmowa kredytu hipotecznego – co dalej?

Co zatem zrobić, jeśli bank odmówił Ci kredytu? Jeżeli wina jest po Twojej stronie, to oczywiście warto spróbować to naprawić – zmienić mieszkanie, które chcesz kupić, ograniczyć wydatki czy spłacić obecne zobowiązania. Jeżeli jednak sam nie możesz tego naprawić, to spróbuj negocjować i ustalić, co może wpłynąć na poprawę Twojej sytuacji.

Warto również sprawdzić szansę na kredyt w innym banku niż dotychczas wnioskowałeś. Pamiętaj, że banki różnie oceniają Twoją szansę na kredyt, więc warto przekonać się samemu, co mogą Ci zaproponować. Z pomocą naszej porównywarki kredytów mieszkaniowych możesz poszukać kolejnego banku.