Ile można mieć kredytów konsolidacyjnych?

  • 04 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Nie ma konkretnego limitu kredytów konsolidacyjnych, ale bank bierze pod uwagę wskaźnik DTI, czyli stosunek długu do dochodów. W Polsce dopuszcza się 50 proc. lub 65 proc. w przypadku osób o dochodach powyżej średniej krajowej, której wysokość na marzec 2020 r. to 5489,21 zł brutto.
Ile można mieć kredytów konsolidacyjnych?

Obliczanie DTI

Obliczanie własnego DTI jest proste. Wystarczy zsumować raty wszystkich kredytów i pożyczek, a następnie podzielić to przez wysokość dochodów. Jest to oczywiście tylko jedna z danych, która nie sama w sobie daje żadnej pewności. Przed udzieleniem kredytu bank sprawdza przede wszystkim zdolność kredytową, czyli na ile realistyczna jest spłata takiej wysokości zobowiązania przy obecnych dochodach i stałych wydatkach.

Inną ważną przesłanką jest historia kredytowa, czyli jakie zobowiązania wnioskujący miał w przeszłości i czy rzetelnie podchodził do ich spłaty. Nawet jeśli zadłużenie stanowi niewielki procent dochodów, to osoba, która regularnie spóźnia się z płatnościami czy nawet doprowadza do wytworzenia długu, może dostać decyzję odmowną w sprawie kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest, warunki przyznania

Kredyt konsolidacyjny służy do połączenia bieżących zobowiązań finansowych w jedno. Rata może być niższa niż suma poprzednich należności, zwłaszcza jeśli wybierze się dłuższy okres kredytowania. Wszystko trzeba jednak dobrze policzyć, by nie narazić się na wysokie koszty w ostatecznym rozrachunku. Wnioskujący ma do wyboru niższą ratę i dłuższą spłatę lub wyższą ratę i krótszy okres kredytowania. Wybierając ofertę dla siebie, warto zwrócić uwagę na RRSO proponowanego kredytu konsolidacyjnego oraz wszelkie opłaty i prowizje (prowizja za udzielenie to od kilku do kilkunastu procent wartości kredytu).

Konsolidować można kredyty gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe i ratalne, pożyczki gotówkowe i ratalne, limity kredytowe na rachunku bieżącym, limity na karcie kredytowej i inne. Dodatkowe formalności będą potrzebne przy kredytach studenckich, preferencyjnych i hipotecznych.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych opiera się na aktualnym wskaźniku WIBOR3 i marży banku – zwykle od 2 do 5 proc. Na jego wysokość ma też wpływ ocena zdolności kredytowej wnioskującego. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim oprocentowanie nominalne nie powinno być wyższe niż 10 proc. w skali roku.

Okres kredytowania w przypadku kredytów konsolidacyjnych na mniejsze sumy to przeważnie od 9 do 12 lat. Maksymalna kwota do uzyskania sięga 200 tys. zł. Jeśli wśród konsolidowanych zobowiązań znajduje się kredyt hipoteczny lub wnioskujący potrzebuje wyższej sumy, to wymagane jest zabezpieczenie w postaci hipoteki. Wtedy okres spłaty może być wydłużony nawet na 30 lat.

Jeśli bank nie chce przyznać kredytu konsolidacyjnego, to warto zorientować się w zasadach wakacji kredytowych dla poszczególnych zobowiązań.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Głównym plusem takiego rozwiązania jest uproszczenie spłaty zobowiązań i możliwość obniżenia raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Oprócz tego wnioskujący może skorzystać z dodatkowej gotówki na dowolny cel – zwykle maksymalnie 10 proc.(w niektórych bankach nawet do 25 proc.) kwoty kredytu konsolidacyjnego. W przeciwieństwie do głównej sumy, którą bank przelewa bezpośrednio do innych kredytodawców i pożyczkodawców na uregulowanie konsolidowanych należności, gotówka przychodzi na konto kredytobiorcy.

Wzięcie kredytu konsolidacyjnego jest lepszym rozwiązaniem niż pogłębianie zadłużenia poprzez kolejne chwilówki. Wybór tego pierwszego jest później lepiej widziany przez banki. Proces jest bardziej wymagający, ale efekt powinien być łaskawszy dla portfela i spokoju ducha.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Wadą kredytu konsolidacyjnego (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny) jest jego ogólny koszt, który co prawda rozkłada się czasem na wiele lat, ale wiąże się z kolejnymi prowizjami i opłatami dodatkowymi, co jeszcze się potęguje  przy pochopnym wyborze oferty. W przypadku kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką potrzebna jest ponowna wycena nieruchomości. Formalności jest więcej, a cały proces trwa dłużej. Dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z porównywarki kredytów konsolidacyjnych, która wskaże, który kredyt jest najbardziej opłacalny.

Drugi kredyt konsolidacyjny

Nie trzeba konsolidować wszystkich zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego, ale kiedy pojawiają się nowe pożyczki, część osób rozważa drugie połączenie należności. Jest taka możliwość, o ile pozwala na to zdolność kredytowa i scoring w BIK, a wnioskujący nie spóźnia się z dotychczasową spłatą. Wśród innych zobowiązań można też konsolidować kredyt konsolidacyjny. Opłacalność takich rozwiązań zależy od warunków pierwszej konsolidacji w porównaniu do nowej.

Kredyt konsolidacyjny – potrzebne dokumenty

Wśród dokumentów wymaganych przez banki w procesie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny znajdują się:

  • wyciągi z rachunków osobistych i kart kredytowych,
  • umowy z bankami, rachunki i potwierdzenia spłat konsolidowanych zobowiązań,
  • zaświadczenie o wysokości uzyskiwanego dochodu i formie zatrudnienia,
  • oświadczenia o stanie cywilnym.

W zależności od banku wymagane dokumenty mogą się nieco różnić.

Dodano:
29 Kwi 2020

Zaktualizowano:
04 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły