Ile musimy mieć oszczędności, żeby wziąć kredyt?

  • 19 Gru 2014
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Banki stawiają coraz większe wymagania przed osobami, które ubiegają się o kredyt hipoteczny. Jeszcze kilka lat temu wkład własny kształtował się na poziomie 10%, obecnie w większości przypadków, kredytobiorca musi posiadać min. 20% wkładu własnego. To jednak nie wszystkie środki, jakimi musisz dysponować. Sporo oszczędności trzeba również przeznaczyć na opłaty okołokredytowe.
Ile musimy mieć oszczędności, żeby wziąć kredyt?

Nie wszystkie opłaty związane uda nam się skredytować, a poza tym nie zawsze jest to opłacalne. Jak więc wygląda kwestia ubiegania się o kredyt hipoteczny w praktyce? Ile musimy mieć oszczędności, aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Drożej na wtórnym

Jeśli kupujesz mieszkanie, musisz wziąć pod uwagę szereg dodatkowych opłat, które będziesz musiał ponieść. W przypadku zakupu mieszkania na rynku wtórnym nie unikniesz podatku od czynności cywilnoprawnych. PPC wynosi on 2% ceny nieruchomości. Początkowo wydaje się to niewiele, wystarczy jednak obliczyć go na przykładzie mieszkania, za które zapłacisz 350 tys. złotych. Wówczas do urzędu skarbowego musisz odprowadzić 7 tys. złotych. Płatnikiem tego podatku jest notariusz, niezbędną kwotę musisz więc mieć przygotowaną na podpisanie aktu notarialnego. Co ważne, podatku tego nie płacisz w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym.

Jeśli w transakcji uczestniczy agencja nieruchomości, to jej wynagrodzenie również wyniesie kilka procent. Nie ma tu jednak reguły – możesz się spotkać zarówno z wyższymi, jak i niższymi stawkami. Im wyższa cena nieruchomości tym większe prawdopodobieństwo, że uda Ci się tę opłatę negocjować.

Co prawda część banków oferuje kredyty bez prowizji, to jednak najczęściej na jej pokrycie musisz wygospodarować kolejne 2 % (zdarzają się jednak banki, które wymagają nawet 3,5% opłaty za uruchomienie kredytu). Tym razem podstawą jej naliczenia nie jest cena nieruchomości, ale kwota kredytu. Jeśli bierzesz go tylko na zakup (bez kredytowania remontu, wykończenia, czy opłat), to przy uwzględnieniu LTV na poziomie 90% prowizja będzie kosztować 6,3 tys. złotych. A to nie koniec opłat, jakie czekają Cię, gdy decydujesz się na kredyt hipoteczny.

Notariusz, sąd, podatki

Poza podanymi wyżej kosztami musisz być jeszcze przygotowany na kilka drobniejszych opłat. Wynagrodzenie notariusza, czyli taksa notarialna, uzależnione jest od wartości transakcji. W powyżej opisanym przypadku będzie to 2 670 zł brutto. Opłaty sądowe za wpis własności i wpis hipoteki to łącznie 400 złotych. Jeśli nieruchomość nie ma jeszcze założonej księgi wieczystej, to musisz doliczyć 60 złotych.

Operat szacunkowy, w którym rzeczoznawca majątkowy określa faktyczną wartość nieruchomości, to koszt nawet tysiąca złotych. W niektórych przypadkach, głównie przy zakupie na rynku pierwotnym może wystarczyć inspekcja nieruchomości i oszacowanie jej wartości na zlecenie banku. Koszt takiego dokumentu jest niższy i wynosi od 250 do 500 złotych, a w niektórych przypadkach możesz zostać zwolniony z tej opłaty. Na koniec musisz jeszcze ubezpieczyć mieszkanie, za co zapłacisz około 300 złotych i opłacić podatek od ustanowienia hipoteki. Jego wysokość to 19 złotych.

Co to wszystko oznacza? Oprócz 20 procent wkładu własnego, który w przypadku mieszkania o wartości 350 tys. zł. wynosi 70 tys. zł, potrzebujesz jeszcze prawie 25 tysięcy złotych na opłaty. Stanowi to ponad 7% ceny mieszkania. Łącznie jest to zatem bardzo duża kwota. W niektórych bankach można podwyższyć kredyt o kwotę, która pokryje na część opłat, np. prowizję. Rozwiązanie takie nie zawsze jest jednak korzystne dla kredytobiorcy. Po pierwsze od skredytowanych opłat przez cały okres będziesz spłacać odsetki, a po drugie kwota kredytu wraz z opłatami nie będzie mogła przekroczyć 90% wartości nieruchomości. W związku z tym będziesz musieli wnieść większy wkład własny. Jak się okazuje, kredyt hipoteczny nie jest tani już od samego początku.

Kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej

Wkład własny stanowi duże obciążenie dla kredytobiorców, podobnie jak wymagany minimalny poziom zarobków. Coraz więcej osób szuka odpowiedzi na pytanie, jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej. Tymczasem jest to niemożliwe. Zdolność kredytowa to podstawowy wymóg przy udzielaniu tego rodzaju kredytów. Co prawda, jej poziom różni się w zależności od banków, tym bardziej, że wpływa na nią mnóstwo czynników: dochody, wysokość wkładu własnego, liczba osób na utrzymaniu, wiek, a nawet staż pracy czy rodzaj umowy. Niemniej kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej nie jest przyznawany. Kredyt hipoteczny opiewa bowiem na bardzo dużą kwotę, dlatego bank musi mieć pewność, że konsument będzie w stanie go spłacić.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Nie wiesz jak prezentuje się Twoja zdolność kredytowa? Czy przy obecnych dochodach bank jest w stanie udzielić Ci kredytu? Możesz to sprawdzić wykorzystując kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Wystarczy, że ustawisz tak wymagane parametry, tj. kwotę pożyczki i okres spłaty. Kalkulator kredytu hipotecznego obliczy za Ciebie minimalną wysokość rat. Dzięki temu dowiesz się zatem, czy możesz pozwolić sobie na ten sposób finansowania zakupu nieruchomości.



 

Dodano:
19 Gru 2014

Zaktualizowano:
29 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły