Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych i hipotecznych?

  • 15 Kwi 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
RRSO jest najważniejszą informacją, odnoszącą się do ceny kredytu lub pożyczki. Obrazuje, ile trzeba dopłacić do zwrotu pożyczanej kwoty w skali rocznej. Trzeba także wziąć pod uwagę to, że większość kredytów i pożyczek opiera się na zmiennej stopie procentowej, a wysokość rat jest od niej zależna.
Jak obliczać RRSO dla kredytów gotówkowych i hipotecznych?

Co to jest RRSO?

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik procentowy w stosunku rocznym, w którym zawierają się wszystkie opłaty, związane z kredytem lub pożyczką, a więc:

  • prowizja za udzielenie (ustalana przez bank),
  • oprocentowanie nominalne,
  • inne opłaty np. za ubezpieczenie – kredyt hipoteczny ma więcej takich kosztów niż kredyt gotówkowy,
  • wartość pieniądza w czasie.

Każda oferta banku lub firmy pożyczkowej zawiera przykład reprezentatywny z RRSO wraz z rozpisanymi kosztami. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim RRSO dla takiego zobowiązania nie może przekroczyć dwukrotnej wysokości sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych. Pozaodsetkowe koszty nie mogą być natomiast wyższe niż 25 proc. całkowitej kwoty kredytu i 30 proc. jego całkowitej wartości w skali roku.

Czasem zdarza się, że RRSO w ofercie firmy pożyczkowej wynosi 0 proc., czyli odda się taką sumę, jaką się pożyczyło i nic więcej. Jak to możliwe? Zwykle chodzi tu o pierwszą pożyczkę w danej instytucji, a więc jest to rodzaj zachęty na przyszłość. Trzeba się natomiast liczyć z bardzo wysokimi opłatami w przypadku spóźnienia w spłacie.

Wzór na RRSO

Wzór na RRSO jest zestandaryzowanym miernikiem kosztu kredytu. Dzięki niemu można w łatwy sposób porównać oferty różnych banków lub firm pożyczkowych. Im RRSO jest wyższe, tym więcej trzeba dopłacić do pożyczanej kwoty.

Aby obliczyć RRSO dla kredytu lub pożyczki, trzeba podstawić dane pod symbole ze wzoru:

  • K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
  • K′ – numer kolejnej spłaty raty kredytu,
  • AK – kwota wypłaconego kredytu,
  • A K'' – kwota spłaty raty kredytu,
  • ∑ –suma,
  • m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
  • m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
  • tK – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,
  • tK′ - okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,
  • i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Sam wzór jest dla laika dość skomplikowany, ale nie trzeba samodzielnie wyliczać RRSO. Do tego służą kalkulatory online, które zrobią to szybciej niż trwa jedno kliknięcie. Wystarczy wpisać lub wybrać dane takie jak:

  • kwota kredytu,
  • okres spłaty,
  • oprocentowanie,
  • prowizja,
  • inne koszty,
  • typ rat (równe czy malejące).

RRSO dla kredytu gotówkowego

Aby rozłożyć RRSO dla kredytu gotówkowego na czynniki pierwsze, warto posłużyć się przykładem. Pożyczając 20 tys. zł na okres 48 miesięcy w banku Citi Handlowy kalkulacja wygląda tak (dane na 15.04.2020, w innym terminie mogą się różnić):

RRSO wynosi 9,35 proc.;

  • całkowita kwota pożyczki bez kosztów kredytowanych to 20 000 zł;
  • całkowita kwota do zapłaty to 23 880,28;
  • oprocentowanie zmienne wynosi 7,49 proc.(na podstawie WIBOR 3M i marży banku);
  • całkowity koszt pożyczki to  zł – w tym prowizja 580 zł (2,9 proc.), odsetki 3300,28 zł i ubezpieczenie 0 zł (opcjonalne);
  • 48 równych miesięcznych rat miałoby wysokość 497,51 zł, a ostatnia rata wyrównująca 622,48 zł.

Oznacza to, że oprócz pożyczonych 20 000 zł oddamy jeszcze 3880,28 zł, czyli w sumie 23 880,28 zł. Oczywiście dokładna kwota może się różnić w związku ze wspomnianym wcześniej oprocentowaniem zmiennym, na który wpływ na Rada Polityki Pieniężnej. W związku z epidemią koronawirusa stopy procentowe zostały obniżone, ale można się spodziewać ich wzrostu po ponownym ustabilizowaniu się sytuacji na rynkach.

Na ostateczną kwotę spłaty ma wpływ także okres kredytowania. W przypadku kredytu gotówkowego o tych samych parametrach, ale przy spłacie w ciągu 24 miesięcy oddaje się 21 928,68 zł, bo zmienia się wysokość prowizji i oprocentowania. Ma na to wpływ także zdolność kredytowa wnioskodawcy.

Nie wiesz jaką masz zdolność kredytową? Skorzystaj z kalkulatora! >>

RRSO dla kredytu hipotecznego

Co zawiera RRSO dla kredytu hipotecznego? Znów możemy posłużyć się przykładem. Powiedzmy, że pożyczamy 300 tys. zł na okres 25 lat. Koszt takiego kredytu będzie zależny od wysokości prowizji, typu raty (równej lub malejącej), oprocentowania oraz dodatkowych opłat.

W PKO BP przykładowa oferta wiąże się z:

  • oprocentowaniem 2,75 proc. (marża 2,03 proc. – jest ustalana indywidualnie w zależności od kwoty kredytu, wkładu własnego i posiadania innych produktów w banku, może być niższa w pierwszym roku spłaty, a później wzrosnąć; WIBOR 6M 0,72 proc.);
  • RRSO 2,79 proc.;
  • prowizją 0 proc. (ustalana indywidualnie – od 0 do 3,5 proc. kwoty kredytu);
  • trzystoma równymi ratami w wysokości 1384,12 zł (ich rzeczywista wysokość zależy od zmian stopy rynkowej);
  • ubezpieczeniem nieruchomości – 0,98 proc. wartości nieruchomości;
  • ewentualnym ubezpieczeniem od niskiego wkładu;
  • ewentualnym ubezpieczeniem pomostowym (stosuje się je w okresie do wpisania hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości; wiąże się z podwyższeniem marży banku);
  • ewentualną polisą na życie;
  • ewentualnym dodatkowym ubezpieczeniem od utraty pracy, inwalidztwa lub leczenia szpitalnego – 3,25 proc. na cztery lata;
  • ewentualną wyceną nieruchomości (jeśli wnioskodawca nie posiada wyceny, wykonanej we własnym zakresie przez wybranego specjalistę).

Przy takich parametrach odsetki wyniosą 115 235 zł, a suma do spłaty - 415 235,06 zł.

Dodano:
15 Kwi 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły