Jak obliczyć wkład własny 2020? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

  • 07 Maj 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(21)
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony, o ile kredytobiorca wraz z bankiem złoży się na zakup nieruchomości. Kilkadziesiąt tysięcy, które wcześniej musisz zaoszczędzić to także zapewnienie dla banku, że radzisz sobie ze swoimi finansami i będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt.
Jak obliczyć wkład własny 2020? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można było dostać jeszcze w pierwszej połowie 2013 roku  Wtedy to w życie weszła nowelizacja Rekomendacji S, stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Narzuciła ona na banki obowiązek egzekwowania od przyszłych kredytobiorców wkładu własnego.

Rok do roku wymagania KNF rosły, a były wprowadzane według następującego schematu:

  • do końca 2014 r. – 5% wkładu własnego,
  • do końca 2015 r. – 10%,
  • do końca 2016 r. – 15% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczony),
  • od początku 2017 r. do teraz – 20% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczona).

Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nie wziął się znikąd. W ten sposób KNF dba o stabilność rynku kredytowego. Dzięki temu wymogowi wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty udzielonego kredytu. Przydaje się to podczas problemów ze spłatą kredytu. W ostateczności zawsze można sprzedać dom czy mieszkanie, aby oddać kredyt.

Z drugiej strony także wkład własny weryfikuje sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Zanim jeszcze złożysz wniosek do banku, musisz pokazać bankowi, że potrafisz zaoszczędzić kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy. Dzięki temu może on sądzić, że terminowa spłata rat kredytu hipotecznego również nie powinna przysporzyć Ci kłopotów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat >>

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – jak go obliczyć?

Musisz wiedzieć, że wkład własny oblicza się nie od kwoty kredytu, którą chcesz uzyskać, ale od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank. Jest to:

  • cena mieszkania, jeśli kupujesz je z rynku pierwotnego lub wtórnego,
  • cena działki, jeżeli kupujesz ją na kredyt
  • niższa wartość z kosztorysu lub operatu szacunkowego, jeżeli budujesz dom,
  • suma oszacowana przez rzeczoznawcę po remoncie/wykończeniu, jeśli chcesz do kredytu hipotecznego dobrać środki na ten cel.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie – przykład

Chcesz kupić mieszkanie za 300 tys. zł. Musisz więc wyliczyć od tego 10%, jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym albo 20%, jeśli standardowy. Minimalny wkład własny wynosi więc: 30 tys. zł lub 60 tys. zł.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – przykład

Zamówiłeś przygotowanie operatu szacunkowego. Według oceny rzeczoznawcy Twój wybudowany dom będzie warty 500 tys. zł, ale masz na własność działkę o wartości 50 tys. zł. Łączna wartość zabezpieczenia banku wyniesie więc 550 tys. zł Minimalny wkład własny, który musisz wnieść to 10%, czyli 55 tys. zł. Wniosłeś już 50 tys. zł w postaci działki, więc w gotówce musisz mieć tylko 5 tys. zł. Jeżeli wybierzesz bank, który wymaga 20% wkładu własnego, to zamiast 5 tys. zł, musisz zaoszczędzić 60 tys. zł. Łącznie z działką będzie to więc 110 tys. zł, czyli 20% z 550 tys. zł.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – nie zawsze opłacalne

Jeśli nie masz wystarczająco gotówki, aby sfinansować interesującą Cię inwestycję, możesz wybrać bank, który oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, a pozostałe 10% jest ubezpieczone. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego ponosisz do momentu, w którym saldo kredytu będzie wynosiło 80% wartości zabezpieczenia.

Czy to się opłaca? Jest to dla Ciebie dodatkowy koszt i musisz mieć tego świadomość. Jeżeli jednak masz upatrzone mieszkanie do kupienia albo chcesz wystartować z budową domu, bo sytuacja życiowa Cię do tego zmusza, to warto zdecydować się na takie ułatwienie i nie czekać aż uzbierasz brakującą kwotę.

Warto wiedzieć, że wkładem własnym może być również darowizna. Jeśli np. Twoi rodzice chcą przekazać Ci pieniądze na cele mieszkaniowe, to mogą to zrobić do kwoty 19 274 zł i nie płacić podatku od spadków i darowizn. Limit obowiązuje dla kilku darczyńców łącznie.

To zwolnienie dotyczy osób z pierwszej grupy podatkowej, czyli: obecnego małżonka, zstępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodzice, dziadkowie), rodzeństwo, pasierba, ojczyma, macochę, teściów, zięcia i synową.

Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności kredytowej – zobacz, ile możesz pożyczyć >>

Kredyt hipoteczny – wymagany wkład własny 2020

Banki najchętniej przyjmują jako wkład własny po prostu gotówkę, czyli zaoszczędzone przez Ciebie środki, oczywiście również na rachunkach bankowych, lokatach czy koncie oszczędnościowym. Określenie „gotówka” jest tylko uproszczeniem.

W przypadku kredytu na budowę domu, Twoim udziałem może być również działka, na której stanie budynek. Co ważne, w momencie składania wniosku o kredyt, nie musi być ona przekształcona w budowlaną. Wystarczy, że w gminnym planie zagospodarowania przestrzennego jest przeznaczona pod budownictwo mieszkaniowe.

Od początku tego roku banki dość mocno zaostrzyły wymagania względem posiadanego wkładu własnego. Wcześniej jeśli zainteresowany kredytem, chciał kupić nieruchomość, ale posiadał inną, to bank mógł się na niej zabezpieczyć. Aktualnie jest to niemożliwe, a niektóre banki akceptują drugą nieruchomość, ale tylko pod warunkiem, że planujesz ją sprzedać.

Jest to wyjście dla tych osób, które są zainteresowane kredytem hipotecznym bez wkładu własnego i nie mają aktualnie gotówki. Wtedy mogą mieszkać w jednym mieszkaniu i wnieść je jako wkład własny, a dopiero po finalizacji kredytu i kupnie drugiego lokum, je sprzedać. Pozbywasz się w ten sposób problemu, gdzie mieszkać podczas procedury kredytowej i wykańczania nowego mieszkania czy budowy domu. Możesz zostać tam, gdzie aktualnie mieszkasz, ale pamiętaj, że bank rozliczy Cię z późniejszej sprzedaży.

Żaden bank nie honoruje wkładu własnego, jeżeli pochodzi on z kredytu lub pożyczki.

Sprawdźmy, jakie wymagania narzucają poszczególne banki!

Bank Millennium

  • minimalny wkład własny: 10%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, fundusze inwestycyjne Banku Millennium, 80% wartości nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

Bank Pekao

  • minimalny wkład własny: 15% (przy kredycie złotówkowym)
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, inne koszty związane z realizowaną inwestycją, posiadany udział w nieruchomości (jeśli bierzemy kredyt na jej część albo na zamianę)

Bank Pocztowy

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej w PKO BP lub banku spółdzielczym, środki z programów rządowych, oszczędności w obligacjach i bonach skarbowych, jednostki uczestnictwa w TFI, akcje spółek giełdowych, 100% nieruchomości przeznaczonych do sprzedaży,

BNP Paribas

  • minimalny wkład własny: 20% wkładu własnego w przypadku zakupu lub budowy nieruchomości, 25%, jeśli na kredyt kupujemy grunty rolne
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki z programów rządowych

BOŚ Bank

  • minimalny wkład własny: 40%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka

Citi Handlowy

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: gotówka (bank nie kredytuje budowy domu)

Credit Agricole

  • minimalny wkład własny: 10% jeżeli przedmiotem zabezpieczenia jest lokal mieszkalny lub dom w zabudowie szeregowej, przedmiotem finansowania są inne cele niż budowlane lub cele łączone, wskaźnik DTI (relacja spłacanych rat do dochodów), nie jest wyższy niż 40% oraz wnioskodawcy uzyskują dochód z innych źródeł niż działalność gospodarcza, 20% w pozostałych przypadkach
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, wartość nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

ING Bank Śląski

  • minimalny wkład własny: 30%
  • akceptowane źródła: gotówka, działka, udziały w funduszach inwestycyjnych, nieruchomości deklarowane do sprzedaży, środki wpłacone na rzecz dewelopera, zbywcy, wykonawcy lub spółdzielni mieszkaniowej

mBank

  • minimalny wkład własny: 10% przy nieruchomości mieszkalnej, 20% przy lokalu użytkowym
  • akceptowane źródła: działka, gotówka

PKO BP

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, posiadany udział w nabywanej nieruchomości

Największy wachlarz dostępnych źródeł wkładu własnego oferuje obecnie Bank Pocztowy. Dopuszcza nawet akcje spółek giełdowych. Natomiast najbardziej restrykcyjny jest Citi Handlowy, który uwzględnia tylko środki pieniężne klienta. Natomiast BOŚ Bank wymaga rekordowej wpłaty - aż 40% wartości nieruchomości.

Jeśli szukasz najlepszej oferty dla siebie, to warto wziąć pod uwagę nie tylko wymagany wkład własny, ale również parametry cenowe. Najtańszy kredyt hipoteczny znajdziesz w naszej porównywarce.

Artykuł jest aktualizowany o zmiany, które wprowadzają banki w wyniku kryzysu spowodowanego koronawirusem.

działanie banków w czasie epidemii

Dodano:
20 Mar 2020

Zaktualizowano:
07 Maj 2020

21 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Monika Ekspert 27 maja 2020
    Jesli ja chcialabyn wziac kredyt pod hipoteke wybudowanego domu w stanie surowym potrzebuje gotowki na wykonczenie to jak obliczyc wartosc wkladu wlasnego ?
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć, wkładem własnym może być wartość wybudowanego już domu. Może się okazać, że nie musisz już wnosić gotówki (to zależy od wartości domu). Natomiast zabezpieczeniem będzie wartość domu po wykończeniu. Liczy się to tak. Przykładowo: dom w stanie surowym wraz z działką jest warty 150 tys. zł, po remoncie będzie warty 300 tys. zł (ocenia to rzeczoznawca). Wychodzi Ci więc, że wkład własny wynosi 50% (300 tys. zł dzielisz na 150 tys. zł).
  • Agga Ekspert 27 maja 2020
    Cześć, mam działkę budowlaną uzbrojoną. Niestety nie wiem jaka ma wartość. Czy orientujesz się może czy w trakcie starania o kredyt wyznaczony przez bank będzie rzeczoznawca, który oszacuje wartość działki? Chce ją mieć jako wkład własny do uzyskania kredytu. Dodatkowo jeśli koszt budowy domu wyniesie 260tys a jeszcze będę chciała zakupić meble, wykończyć ogrodzenie i położyć kostkę (czyli dodatkowo nawet do 100tys) to jesli wyjdzie ze zdolności to bedę mogła wziąć 360tys? Jestem zupełnie zielona w tym temacie.. czytam i czytam, ale cięzko mi ogarnąć.
  • Monika Ekspert 26 maja 2020
    Wczoraj rozmawiałam z Panią z banku Pekao SA i wkład własny na budowę domu to już 30%
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć, Moniko ;) Bank oficjalnie podaje, że wymaga 15%, jednak w przypadku konkretnych celów lub określonych sytuacji kredytobiorców, może być to więcej. Dzięki więc za informację ;)
  • klarcia Ekspert 25 maja 2020
    witam! wpłaciliśmy w listopadzie deweloperowi 5% wartości nieruchomości. byliśmy przygotowani w sumie na 10-15 % wkładu własnego. Niestety pandemia zweryfikowała nasze plany, bo wymagania co do wkładu własnego poszły do góry. czy jest szansa ze w najbliższym czasie banki troszkę zejdą z tego wkładu własnego?
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć, Klarciu. Szczerze mówiąc na razie się na to nie zanosi. Musimy poczekać ok. 3 miesięcy aż sytuacja na rynku się ustabilizuje. Wtedy być może banki będą rewidować swoją politykę kredytową. Wciąż jednak możesz znaleźć oferty z 10% wkładem własnym - Santander BP, Bank Millennium czy mBank. Wszystkie szczegóły znajdziesz w naszej porównywarce: https://direct.money.pl/kredytymieszkaniowe
  • MaSzko Ekspert 24 maja 2020
    Czy w ramach wkładu własnego można nim opłacić koszty okołozakupowe (koszt agencji, notariusz itp.)? dla przykladu: dom warty 260 tysięcy, posiadam 30 tysięcy, koszty okolozakupowe wynoszą około 16 tysięcy.
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć, niestety nie można.
  • Pawel Ekspert 24 maja 2020
    Potrzebowałbym gotówki na budowę domu w wysokości 650 tyś zł. Powiedzmy, że wkład własny wynosi 20%. O jaką kwotę powinienem wnioskować aby mieć pełną kwotę do wykorzystania na budowę domu pomijając koszty udzielenia kredytu itp? 780 tyś zł i wpłacić do banku 130 tyś zł? Rata i odsetki są liczone od kwoty 780 tyś zł czy od 650 tyś zł?
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć Paweł. Zabezpieczenie banku to wartość wybudowanego domu wraz z działką. Jeśli będą warte 780 tys. zł, a Ty masz 130 tys. zł wkładu własnego, to kwota kredytu wyniesie 650 tys. zł. Od tej sumy liczy się ratę i koszt kredytu.
  • Maciej Ekspert 24 maja 2020
    Bardzo dobry artykuł. Wiele mi pomógł. Dziękuję
    Malek Anna Ekspert 29 maja 2020
    Cześć Maciej! Bardzo się cieszę i dziękuję za Twoją opinię ;)
  • Julia Ekspert 08 maja 2020
    Bardzo dobry artykuł! W końcu ktoś wyjaśnił tę kwestię w jasny sposób.
    Malek Anna Ekspert 08 maja 2020
    Bardzo się cieszę, że artykuł był dla Ciebie przydatny :) Zachęcam do śledzenia naszej strony na bieżaco!
    Darka Ekspert 22 maja 2020
    Witam czy jak mieszkanie kosztuje 210000 a jest gotowka potrzebna mi jeszcze na meble to moge wziac wiekszy kredyt niz cena mieszkania?
    Malek Anna Ekspert 22 maja 2020
    Cześć, możesz, ale będziesz musiała zapewnić wyższą kwotę wkładu własnego. Dlaczego? Wtedy bank podniesie wartość zabezpieczenia, którą będzie wartość mieszkania po remoncie. A wkład własny liczymy procentowo od zabezpieczenia.
  • rav Ekspert 22 maja 2020
    Witam. Chcę kupić mieszkanie za 350 tys. Posiadam 50 tys, wkładu własnego. Moje pytanie czy te pieniądze(wkład własny) mogę po otrzymaniu kredytu swobodnie użytkować czy są one zamrożone ?
    Malek Anna Ekspert 22 maja 2020
    Cześć, środki z wkładu własnego musisz wpłacić sprzedającemu przed kredytem.
  • Seba Ekspert 21 maja 2020
    Planuje budowę domu kredyt hipoteczny na ok 400 mam zdolność kredytową. Mam działkę z darowizny 20 arów czy wystarczy to jako wkład własny?? Aktualnie działka rolna.

Podobne artykuły