Jak obliczyć wkład własny 2020? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

  • 07 Maj 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(76)
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony, o ile kredytobiorca wraz z bankiem złoży się na zakup nieruchomości. Kilkadziesiąt tysięcy, które wcześniej musisz zaoszczędzić to także zapewnienie dla banku, że radzisz sobie ze swoimi finansami i będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt.
Jak obliczyć wkład własny 2020? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można było dostać jeszcze w pierwszej połowie 2013 roku  Wtedy to w życie weszła nowelizacja Rekomendacji S, stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Narzuciła ona na banki obowiązek egzekwowania od przyszłych kredytobiorców wkładu własnego.

Rok do roku wymagania KNF rosły, a były wprowadzane według następującego schematu:

  • do końca 2014 r. – 5% wkładu własnego,
  • do końca 2015 r. – 10%,
  • do końca 2016 r. – 15% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczony),
  • od początku 2017 r. do teraz – 20% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczona).

Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nie wziął się znikąd. W ten sposób KNF dba o stabilność rynku kredytowego. Dzięki temu wymogowi wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty udzielonego kredytu. Przydaje się to podczas problemów ze spłatą kredytu. W ostateczności zawsze można sprzedać dom czy mieszkanie, aby oddać kredyt.

Z drugiej strony także wkład własny weryfikuje sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Zanim jeszcze złożysz wniosek do banku, musisz pokazać bankowi, że potrafisz zaoszczędzić kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy. Dzięki temu może on sądzić, że terminowa spłata rat kredytu hipotecznego również nie powinna przysporzyć Ci kłopotów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat >>

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – jak go obliczyć?

Musisz wiedzieć, że wkład własny oblicza się nie od kwoty kredytu, którą chcesz uzyskać, ale od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank. Jest to:

  • cena mieszkania, jeśli kupujesz je z rynku pierwotnego lub wtórnego,
  • cena działki, jeżeli kupujesz ją na kredyt
  • niższa wartość z kosztorysu lub operatu szacunkowego, jeżeli budujesz dom,
  • suma oszacowana przez rzeczoznawcę po remoncie/wykończeniu, jeśli chcesz do kredytu hipotecznego dobrać środki na ten cel.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie – przykład

Chcesz kupić mieszkanie za 300 tys. zł. Musisz więc wyliczyć od tego 10%, jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym albo 20%, jeśli standardowy. Minimalny wkład własny wynosi więc: 30 tys. zł lub 60 tys. zł.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – przykład

Zamówiłeś przygotowanie operatu szacunkowego. Według oceny rzeczoznawcy Twój wybudowany dom będzie warty 500 tys. zł, ale masz na własność działkę o wartości 50 tys. zł. Łączna wartość zabezpieczenia banku wyniesie więc 550 tys. zł Minimalny wkład własny, który musisz wnieść to 10%, czyli 55 tys. zł. Wniosłeś już 50 tys. zł w postaci działki, więc w gotówce musisz mieć tylko 5 tys. zł. Jeżeli wybierzesz bank, który wymaga 20% wkładu własnego, to zamiast 5 tys. zł, musisz zaoszczędzić 60 tys. zł. Łącznie z działką będzie to więc 110 tys. zł, czyli 20% z 550 tys. zł.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – nie zawsze opłacalne

Jeśli nie masz wystarczająco gotówki, aby sfinansować interesującą Cię inwestycję, możesz wybrać bank, który oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, a pozostałe 10% jest ubezpieczone. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego ponosisz do momentu, w którym saldo kredytu będzie wynosiło 80% wartości zabezpieczenia.

Czy to się opłaca? Jest to dla Ciebie dodatkowy koszt i musisz mieć tego świadomość. Jeżeli jednak masz upatrzone mieszkanie do kupienia albo chcesz wystartować z budową domu, bo sytuacja życiowa Cię do tego zmusza, to warto zdecydować się na takie ułatwienie i nie czekać aż uzbierasz brakującą kwotę.

Warto wiedzieć, że wkładem własnym może być również darowizna. Jeśli np. Twoi rodzice chcą przekazać Ci pieniądze na cele mieszkaniowe, to mogą to zrobić do kwoty 19 274 zł i nie płacić podatku od spadków i darowizn. Limit obowiązuje dla kilku darczyńców łącznie.

To zwolnienie dotyczy osób z pierwszej grupy podatkowej, czyli: obecnego małżonka, zstępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodzice, dziadkowie), rodzeństwo, pasierba, ojczyma, macochę, teściów, zięcia i synową.

Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności kredytowej – zobacz, ile możesz pożyczyć >>

Kredyt hipoteczny – wymagany wkład własny 2020

Banki najchętniej przyjmują jako wkład własny po prostu gotówkę, czyli zaoszczędzone przez Ciebie środki, oczywiście również na rachunkach bankowych, lokatach czy koncie oszczędnościowym. Określenie „gotówka” jest tylko uproszczeniem.

W przypadku kredytu na budowę domu, Twoim udziałem może być również działka, na której stanie budynek. Co ważne, w momencie składania wniosku o kredyt, nie musi być ona przekształcona w budowlaną. Wystarczy, że w gminnym planie zagospodarowania przestrzennego jest przeznaczona pod budownictwo mieszkaniowe.

Od początku tego roku banki dość mocno zaostrzyły wymagania względem posiadanego wkładu własnego. Wcześniej jeśli zainteresowany kredytem, chciał kupić nieruchomość, ale posiadał inną, to bank mógł się na niej zabezpieczyć. Aktualnie jest to niemożliwe, a niektóre banki akceptują drugą nieruchomość, ale tylko pod warunkiem, że planujesz ją sprzedać.

Jest to wyjście dla tych osób, które są zainteresowane kredytem hipotecznym bez wkładu własnego i nie mają aktualnie gotówki. Wtedy mogą mieszkać w jednym mieszkaniu i wnieść je jako wkład własny, a dopiero po finalizacji kredytu i kupnie drugiego lokum, je sprzedać. Pozbywasz się w ten sposób problemu, gdzie mieszkać podczas procedury kredytowej i wykańczania nowego mieszkania czy budowy domu. Możesz zostać tam, gdzie aktualnie mieszkasz, ale pamiętaj, że bank rozliczy Cię z późniejszej sprzedaży.

Żaden bank nie honoruje wkładu własnego, jeżeli pochodzi on z kredytu lub pożyczki.

Sprawdźmy, jakie wymagania narzucają poszczególne banki!

Bank Millennium

  • minimalny wkład własny: 10%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, fundusze inwestycyjne Banku Millennium, 80% wartości nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

Bank Pekao

  • minimalny wkład własny: 15% (przy kredycie złotówkowym)
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, inne koszty związane z realizowaną inwestycją, posiadany udział w nieruchomości (jeśli bierzemy kredyt na jej część albo na zamianę)

Bank Pocztowy

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej w PKO BP lub banku spółdzielczym, środki z programów rządowych, oszczędności w obligacjach i bonach skarbowych, jednostki uczestnictwa w TFI, akcje spółek giełdowych, 100% nieruchomości przeznaczonych do sprzedaży,

BNP Paribas

  • minimalny wkład własny: 20% wkładu własnego w przypadku zakupu lub budowy nieruchomości, 25%, jeśli na kredyt kupujemy grunty rolne
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki z programów rządowych

BOŚ Bank

  • minimalny wkład własny: 40%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka

Citi Handlowy

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: gotówka (bank nie kredytuje budowy domu)

Credit Agricole

  • minimalny wkład własny: 10% jeżeli przedmiotem zabezpieczenia jest lokal mieszkalny lub dom w zabudowie szeregowej, przedmiotem finansowania są inne cele niż budowlane lub cele łączone, wskaźnik DTI (relacja spłacanych rat do dochodów), nie jest wyższy niż 40% oraz wnioskodawcy uzyskują dochód z innych źródeł niż działalność gospodarcza, 20% w pozostałych przypadkach
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, wartość nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

ING Bank Śląski

  • minimalny wkład własny: 30%
  • akceptowane źródła: gotówka, działka, udziały w funduszach inwestycyjnych, nieruchomości deklarowane do sprzedaży, środki wpłacone na rzecz dewelopera, zbywcy, wykonawcy lub spółdzielni mieszkaniowej

mBank

  • minimalny wkład własny: 10% przy nieruchomości mieszkalnej, 20% przy lokalu użytkowym
  • akceptowane źródła: działka, gotówka

PKO BP

  • minimalny wkład własny: 20%
  • akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, posiadany udział w nabywanej nieruchomości

Największy wachlarz dostępnych źródeł wkładu własnego oferuje obecnie Bank Pocztowy. Dopuszcza nawet akcje spółek giełdowych. Natomiast najbardziej restrykcyjny jest Citi Handlowy, który uwzględnia tylko środki pieniężne klienta. Natomiast BOŚ Bank wymaga rekordowej wpłaty - aż 40% wartości nieruchomości.

Jeśli szukasz najlepszej oferty dla siebie, to warto wziąć pod uwagę nie tylko wymagany wkład własny, ale również parametry cenowe. Najtańszy kredyt hipoteczny znajdziesz w naszej porównywarce.

Artykuł jest aktualizowany o zmiany, które wprowadzają banki w wyniku kryzysu spowodowanego koronawirusem.

działanie banków w czasie epidemii

Dodano:
20 Mar 2020

Zaktualizowano:
07 Maj 2020

76 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Alixja Ekspert 04 sierpnia 2020
    Witam. Mieszkamy od 4 lat w Angli i w tym roku chcielibyśmy wrócić do polski. Dosatalam propozycje pracy takze odrazu po powrocie juz bum pracowała. Mamy 60 tysiecy gotówki ktore chcielibyśmy przeznaczyc na wklqd wlaany i ubiegać siw o kredyd na mieszkanie. Jakie szanse pp jakik czasie po powrocie na kredyt w wysokości 250000
    Malek Anna Ekspert 05 sierpnia 2020
    Cześć, jeśli będziesz zatrudniona na umowę o pracę, to wystarczą 3 miesiące i możesz starać się o kredyt ;) A szanse w dużej mierze zależą od wysokości Twoich zarobków.
  • Łukasz Ekspert 04 sierpnia 2020
    Witam mógłby mi ktos wytlumaczyc taka sprawę chce kupic od rodziców mieszkanie wartosc nieruchomosci to 220 000 tys. Zlotych . Mieszkanie oczywiście kupie taniej niz rynkowa wartosc . Chce zapozyczyc sie na hipoteke 150 000 tys zl . Zakup za 170 000 tys. Jak to wyglada ?
    Malek Anna Ekspert 05 sierpnia 2020
    Cześć Łukasz, wartością zabezpieczenia jest cena/kupna sprzedaży. Czyli jak chcesz kupić za 170 tys. zł, 20 tys. zł masz wkładu własnego, to kredytu dostaniesz 150 tys. zł. Oczywiście pod warunkiem, że Twoja zdolność kredytowa Ci na to pozwoli.
  • Karola Ekspert 03 sierpnia 2020
    Witajcie! Razem z mężem znaleźliśmy działkę marzeń i chcemy ją nabyć oraz wybudować na niej dom systemem gospodarczym. Mąż zarabia 3,5tys netto w porywach do 4tys a ja prowadzę od 3 lat działalność gospodarczą, na której mój miesięczny przychód to ok 2,5tys netto. Aktualnie spłacamy kredyt konsumencki i zostało nam do spłacenia jeszcze 10tys i posiadamy 2 układy ratalne gdzie spłata całkowita wynosi max 1500zl. Co do wkladu własnego będziemy mieli te 10-20%. Czy my w ogóle mamy szansę dostać jakikolwiek kredyt? Koszt zakupu działki to 40tys, dom w tej okolicy w tym metrażu to ok 300tys.
    Malek Anna Ekspert 05 sierpnia 2020
    Cześć Karola, rozumiem, że nie macie działki i chcecie kupić ją na kredyt? Jeśli tak, to napisz proszę, ile kwotowo macie wkładu własnego i od czego go liczysz? Od 340 tys. zł?
  • Natalia Ekspert 03 sierpnia 2020
    Dzień dobry. Razem z partnerem chcemy ubiegać się o kredyt hipoteczny. Z tym, że na razie nie mamy dostatecznie dużo gotówki na wkład własny. Ale posiadamy działkę, na której nie chcemy się budować, bo nie odpowiada nam lokalizacja. Czy zatem jako wkład własny może nam posłużyć ta działka, chociażby chcemy budować się na inne
    Malek Anna Ekspert 05 sierpnia 2020
    Cześć Natalio, nie. Wkładem własnym może być tylko działka, na której zamierzacie budować.
  • Alex Ekspert 08 lipca 2020
    Witam. Mam 45lat, mąż 49, jedno dziecko. Mamy kupione mieszkanie, spłacamy jednak ciągle kredyt hipoteczny. 10lat temu wzięliśmy na 30lat. Chcemy kupić mieszkanie w innym miejscu a te sprzedać, jednocześnie je spłacając do końca. Mąż przechodzi na wczesniejszą emeryturę, będzie miał 5.000, dodatkowo zatrudni się i dostanie 2.000, ja zarabiam 3.000netto. Nasze mieszkanie warte jest ok 200.000. Kupno nowego to ok 300.000. Jaki wkład własny powinniśmy mieć i czy w ogóle bank udzieli nam kredytu zważając na nasz wiek i wyższy dochód męża, ale z tytułu emerytury a nie zatrudnienia.
  • Patrycja Ekspert 02 sierpnia 2020
    Dzień dobry mogłaby by mi Pani wytłumaczyć jak to działa jeśli wkładem własnym jest działka budowlana na której ma powstać dom ? to jaka będzie kwota kredytu ? dajmy na to że chce wziąć kredyt np 300 000 zł ?
    Malek Anna Ekspert 03 sierpnia 2020
    Cześć Patrycjo ;) Załóżmy, że działka kosztuje 100 tys. zł, a wartość domu po wybudowaniu (wycenia to rzeczoznawca na podstawie podobnych domów w pobliżu) wynosi 400 tys. zł. Wtedy łączna wartość zabezpieczenia to 500 tys. zł, a Twój wkład własny to 100 tys. zł. Wtedy masz 20% wkładu własnego, a resztę może pożyczyć Ci bank.
  • Paulina Ekspert 28 lipca 2020
    Oboje pracujemy, mamy umowy na stałe. W tej chwili łącznie zarabiamy 6000.Aktualnie jestem na macierzyńskim,mamy dziecko. Czy w tej sytuacji trudniej dostać kredyt na zakup mieszkania?
    Malek Anna Ekspert 29 lipca 2020
    Cześć Paulino ;) Urlop macierzyński nie ma dużego wpływu na zdolność kredytową, bo wciąż osiągasz dochody. Dużo trudniej o kredyt jest na urlopie wychowawczym, ale jeśli po macierzyńskim wrócisz do pracy, to nie powinno być problemu.
  • Kasia Ekspert 28 lipca 2020
    Dzien dobry, rozmyslam nad wzieciem kredytu hipotecznego i nad kupnem mieszkania, niestety nie mam nawet na 10% wkladu wlasnego. Mam umowe o prace na czas nieokreslony. Czy przepisana na mnie działka z budynkiem gospodarczym mogłaby posłużyć jako zabezpieczenie kredytu?
    Malek Anna Ekspert 29 lipca 2020
    Cześć Kasiu, niestety działka może być wkładem własnym tylko w przypadku, gdy bierzesz kredyt na budowę domu i ten dom na niej stanie.
  • Magda Ekspert 27 lipca 2020
    Witam, marzy mi sie zakup mieszkania w Lublinie, w wysokosci okolo 300000zl. Mieszkam i pracuje w Anglii. Mieszkania byloby pod wynajem. Moje zarobki to okolo 8.800 zl miesiecznie, maz zarabia okolo 20000 miesiecznie. Mamy w Anglii kredyt hipoteczny w wysokosci 1018 funtow miesiecznie. Czy bank dalby nam kredyt hipoteczny w Polsce I Ile wkladu wlasnego potrzebujemy? Z gory dziekuje za odpowiedzi.
    Malek Anna Ekspert 27 lipca 2020
    Cześć Magdo, przy kredytach walutowych potrzeba 30-40% wkładu. W Waszym przypadku kredyt może być udzielony tylko w funtach. Takich kredytów udziela Bank Pekao. Warto skorzystać z naszej porównywarki kredytów i właśnie tam zapytać: https://direct.money.pl/kredyty-hipoteczne
  • Iga Ekspert 26 lipca 2020
    Witam posiadam umowę na zastępstwo a narzeczony umowę na czas określony na 3 lata czy mamy szanse na kredyt hipoteczny w wysokosci 160tys przy zarobkach łącznych 6tys
    Malek Anna Ekspert 27 lipca 2020
    Cześć Igo ;) Napisz proszę, czy jest szansa, aby w najbliższym czasie Twoja umowa została przekształcona na umowę o pracę oraz daj znać, czy posiadacie wkład własny oraz ile kosztuje nieruchomość.
    Iga Ekspert 27 lipca 2020
    Niestety nie wiem ponieważ jest to żłobek miejski i zależy od etatów Posiadamy 20%wkladu mieszkanie to 190-195tys
    Malek Anna Ekspert 27 lipca 2020
    No to mi też jest trudno ocenić, jak spojrzy na to bank. Warto złożyć zapytanie - to nic nie kosztuje i nie zobowiązuje do wzięcia kredytu, a pozwala się zorientować.

Podobne artykuły