Jak obliczyć zdolność kredytową?

  • 27 Lis 2019
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Jeśli chcesz otrzymać z banku kredyt gotówkowy bądź hipoteczny, a nawet niewielką pożyczkę pozabankową, musisz mieć zdolność kredytową, czyli finansową możliwość spłaty danego zobowiązania w umówionym terminie. To od niej zależy, czy otrzymasz finansowanie i w jakiej wysokości. Dowiedz się, jak obliczyć zdolność kredytową, by oszacować swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Jak obliczyć zdolność kredytową?

Pod pojęciem zdolności kredytowej rozumiemy możliwość uregulowania kredytu wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami w określonym terminie. Przykładowo, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł a jego spłata wraz z odsetkami zostanie rozłożona na 12 miesięcznych rat o wartości 900 zł, to bank sprawdzi, czy masz możliwości finansowe, by te raty regulować przez najbliższy rok.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa może być też liczona pod kątem maksymalnej kwoty kredytu, jaką jesteś w stanie spłacić. W każdym przypadku do jej oszacowania instytucja finansowa bierze pod uwagę szereg czynników.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa – co jest brane pod uwagę?

Sposób badania zdolności kredytowej zależy od wewnętrznych procedur danej instytucji finansowej, ale także od parametrów zobowiązania, które chcesz zaciągnąć.

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy, bank podczas obliczania Twojej zdolności może uwzględnić:

  • wysokość Twoich miesięcznych dochodów,
  • źródło dochodów (czy jest to np. działalność gospodarcza, umowa o pracę, umowa o dzieło, czy może emerytura lub renta),
  • liczbę osób w gospodarstwie domowym,
  • łączne dochody netto („na rękę”) gospodarstwa domowego,
  • średnie wydatki miesięczne związane z utrzymaniem,
  • wysokość spłacanych aktualnie zobowiązań kredytowych (chodzi o miesięczną kwotę przeznaczaną na ten cel),
  • posiadanie kart kredytowych i limitów w rachunku bieżącym,
  • parametry wnioskowanego kredytu (kwota, okres spłaty, oprocentowanie itp.).

Powyższe informacje musisz wpisać we wniosku kredytowym. Pamiętaj, że bank ma prawo wymagać od Ciebie dokumentów, które są mu niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Jest nim najczęściej zaświadczenie od pracodawcy, choć niekiedy wymagane są także wyciągi z konta, bądź PIT za ostatni rok. Dokumenty takie nie będą wymagane, jeżeli skorzystasz z kredytu na oświadczenie o zarobkach.

Obowiązek badania zdolności kredytowej w świetle przepisów

Badanie zdolności kredytowej jest nieodłącznym elementem rozpatrywania wniosków kredytowych i pożyczkowych bez względu na to, jakiej kwoty dotyczą. Do jego przeprowadzania banki oraz firmy pożyczkowe są zobligowane stosownymi przepisami.

Prawo bankowe mówi między innymi, że „bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy”. Obowiązek oceny zdolności kredytowej nakłada na instytucje także Ustawa o kredycie konsumenckim. Oceniając Twoja zdolność bank nie tylko może poprosić Cię o dokumenty potrzebne do takiej oceny, ale także powinien Cię sprawdzić w odpowiednich baza danych, takich jak BIK.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Samodzielne obliczenie swojej zdolności kredytowej przyda Ci się do oceny swoich szans na uzyskanie finansowania w określonej wysokości. Najprostszym na to sposobem jest odjęcie od miesięcznej sumy dochodów kwoty wszystkich miesięcznych wydatków. Przykładowo, jeśli zarabiasz 5 000 zł, a Twoje wydatki obejmujące raty kredytów oraz koszty utrzymania wynoszą 3 500 zł, to masz zdolność do spłaty zobowiązania w wysokości do 1 500 zł miesięcznie.

Jest to bardzo uproszczony sposób obliczania zdolności kredytowej, ponieważ banki stosują znacznie bardziej skomplikowane algorytmy do jej oceny. Jednym z nich np. wskaźnik DIT (debt to income), który określa relację zarobków do spłacanych zobowiązań kredytowych. Jeśli jest on zbyt wysoki (czyli procentowy udział zobowiązań w domowym budżecie jest zbyt duży), bank może negatywnie ocenić zdolność kredytową.

Kalkulator zdolności kredytowej

Swoją zdolność do spłaty kredytu gotówkowego o danych parametrach znacznie precyzyjniej sprawdzisz, korzystając z internetowego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy w nim wpisać odpowiednie wartości liczbowe dotyczące dochodów, obciążeń finansowych i samego kredytu. Otrzymany wynik może być wskazówką, czy masz zdolność do zaciągnięcia danego zobowiązania.

Pamiętaj jednak, że bank może mieć na ten temat inne zdanie ze względu na stosowane własne algorytmy. Z pewnością jednak uzyskanie informacji o braku zdolności kredytowej powinno skłonić Cię do podjęcia działań w celu jej poprawy. A jak poprawić swoją zdolność kredytową? Najlepiej zmniejszyć zobowiązania np. poprzez rezygnację z karty kredytowej czy konsolidację kredytów. Oprócz tego możesz spróbować zwiększyć swoje dochody, zmieniając pracodawcę lub podejmując pracę dodatkową.

Już wiesz, jak obliczyć zdolność kredytową we własnym zakresie, a także jak to robią banki. Dzięki tej wiedzy lepiej oszacujesz swoje możliwości na kredyt gotówkowy, ograniczając tym samym ryzyko odrzucenia wniosku.

Dodano:
27 Lis 2019

Zaktualizowano:
05 Sie 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły