Jak obniżyć oprocentowanie i zmniejszyć ratę?

  • 19 Lis 2019
  • 6 min. czytania
  • Komentarze(0)
Jeśli od dawna spłacasz kredyt lub od kilku lat posiadasz kartę kredytową, to może się okazać, że koszt twoich zobowiązań jest zdecydowanie wyższy od tego, jaki obecnie oferują banki. Jeśli dodatkowo masz kilka różnych pożyczek, to najprawdopodobniej będzie ci się opłacać skonsolidować je wszystkie i płacić jedną, niższą ratę.
Jak obniżyć oprocentowanie i zmniejszyć ratę?

Niestety, kiedy już jesteśmy klientami banku, szansa na obniżenie kosztów związanych ze spłatą kredytu jest znikoma. Najczęściej koszty zmniejszają się w sytuacji, kiedy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe. Jak zakładała Ustawa antylichwiarska i inne akty prawne obowiązujące w 2015 roku, maksymalne oprocentowanie produktów pożyczkowych, takich jak kredyt hipoteczny czy gotówkowy, wyliczane było jako równowartość czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Zmieniało się to za sprawą zmian wprowadzonych na mocy Kodeksu Cywilnego. Od 1 stycznia 2016 r. maksymalne oprocentowanie wynosi dwukrotność odsetek ustawowych, które oblicza się poprzez dodanie 3,5 punktów procentowych do wartości obowiązującej stopy referencyjnej NBP. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc.
 
Maksymalne odsetki wynoszą więc: 2 x (stopa referencyjna NBP 1,5 proc. + 3,5 proc.) = 10 proc..

Nieco łatwiej jest w przypadku kredytu na karcie. Większość banków umożliwia zmianę zadłużenia na kredyt ratalny. Jeśli więc wykorzystaliśmy przyznany limit, lepiej rozłożyć spłatę na raty o niższym oprocentowaniu nawet ponosząc koszt prowizji za taką operację.

Kredyt konsolidacyjny – niższa rata  i nowe możliwości

Obecnie oferty kredytów bankowych są bardzo konkurencyjne, a warunki kredytowania atrakcyjniejsze dla konsumenta niż kilka lat temu. Jeśli mamy na koncie kilka niekorzystnych dla nas zobowiązań finansowych, warto skorzystać z konsolidacji. To także doskonały sposób na obniżenie miesięcznej raty. Możliwości jest wiele. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, musimy najpierw jednak wiedzieć, jaki cel chcemy osiągnąć przez konsolidację.

Podstawowych możliwości jest wiele:

  1. Obniżenie łącznego kosztu odsetkowego – konsolidujemy przede wszystkim kredyty o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli nasze możliwości finansowe nam na to pozwalają, to maksymalnie skracamy okres kredytowania. Rata będzie wyższa, ale kapitał spłacimy szybciej, a w efekcie oddamy mniej do banku. Jeśli mamy dobrą zdolność kredytowa, to warto w takim przypadku skorzystać z raty malejącej – dodatkowo zmniejszymy kwotę odsetek. W takim przypadku nie opłaca się spłacać pożyczek, o stosunkowo niewysokim oprocentowaniu zaciągniętych na krótszy okres niż kredyt konsolidacyjny.
  2. Zmniejszenie raty – nową pożyczkę zaciągamy na możliwie jak najdłuższy okres. Różnica na racie będzie odczuwalna dla domowego budżetu, jednak koszt odsetkowy zdecydowanie wzrośnie. To dobre rozwiązanie jedynie w sytuacji, gdy spadły nam dochody i nie pozwalają one na terminową obsługę naszych zobowiązań.
  3. Poprawa zdolności kredytowej – czasami ubiegając się o nowy kredyt, głównie hipoteczny, posiadane przez nas zobowiązania uniemożliwiają uzyskanie interesującej nas kwoty. Jeśli nie posiadamy środków, na spłatę tych pożyczek to często może pomóc połączenie ich w jedną. Na naszą korzyść zadziała mniejsza liczba zobowiązań, oraz niższa rata, która w mniejszym stopniu będzie obciążać domowy budżet.
  4. Pozbycie się ciążących zobowiązań finansowych – na rynku finansowym dostępnych jest wiele korzystnych produktów bankowych. Jednak dotychczasowe kredyty i pożyczki mogą utrudniać nam zaciągnięcie nowych zobowiązań. Konsolidacja to dobry sposób na szybką spłatę posiadanych zobowiązań, dzięki czemu na naszym koncie nie będzie spłacanych przez nas długów.
  5. Uporządkowanie finansów – konsolidacja finansowa to dobry sposób na uporządkowanie swoich finansów. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jedno nie będziesz musiał spłacać kilku kredytów naraz, co znacznie ułatwi Ci gospodarowanie czasem. Jednym Twoim zobowiązaniem będzie kredyt konsolidacyjny. Pozwoli uniknąć Ci to kłopotliwej spłaty wszystkich kredytów co miesiąc i zmniejszy ryzyko, że zapomnisz o spłacie w terminie któregoś z zaciągniętych kredytów.

Konsolidacja kredytu – czy to się opłaca?

Konsolidacja kredytu, choć wiąże się z większymi kosztami całkowitymi niż w przypadku spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych, to pozwala nam na wydłużenie czasu spłaty. Pozwala to znacznie zmniejszyć miesięczną ratę, dzięki czemu odciążysz swój budżet. Co za tym idzie, Twoja zdolność kredytowa zwiększy się, dzięki czemu kredytodawcy będą bardziej skłonni udzielić Ci kredytów czy pożyczek gotówkowych. Uporządkujesz swoje finanse, gdyż zamiast wielu zobowiązań finansowych, będziesz spłacał tylko jeden kredyt. Dzięki temu nie będziesz musiał pamiętać o comiesięcznej spłacie kilku kredytów.

Zalety konsolidacji:

  • możliwość zwiększenia okresy kredytowania;
  • zmniejszenie miesięcznej raty przez zwiększenie okresu kredytowania;
  • uporządkowanie finansów;
  • zwiększenie zdolności kredytowej;
  • dobry sposób na pozbycie się ciążących zobowiązań finansowych – możesz skrócić okres kredytowania, dzięki czemu szybciej spłacisz swoje zobowiązania.

Wady konsolidacji:

  • zwiększone zostają koszty całkowite podjętych zobowiązań;
  • kredyt konsolidacyjny nie jest przeznaczony dla osób o niskiej zdolności kredytowej i złej historii kredytowej.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego, tak samo, jak w przypadku każdej innej pożyczki trzeba przeliczyć kiedy będzie się on najbardziej opłacać. Przyjmijmy, że posiadamy 5 zobowiązań na łączną kwotę 143 tys. złotych. Suma miesięcznych rat wynosi 2 057 złotych, a koszt odsetkowy prawie 56 tys. złotych.

Jeśli wszystkie zobowiązania spłacimy nowym kredytem hipotecznym, który będzie miał taki sam okres spłaty jak dotychczasowy, a oprocentowanie będzie o 0,5 punktu procentowego niższe, to rata zmniejszy się prawie o 890 złotych.

W sytuacji, gdy chcemy połączyć wszystkie zobowiązania, lepszym rozwiązaniem będzie skrócenie okresu kredytowania. Jeśli wyniesie on 7 lat, to rata kredytu obniży się o 36 złotych, ale na koszcie odsetkowym oszczędzimy prawie 29 tysięcy złotych (nie uwzględniając innych kosztów). Jednak w ten sposób i tak wydłużamy okres spłaty drobnych kredytów, które średnio powinniśmy spłacać niewiele dłużej niż 3 lata.

Kredyt konsolidacyjny – kto może obniżyć raty?

Jeśli chcemy obniżyć ratę spłacanych zobowiązań finansowych, warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza będzie rata. Konsolidować możemy wszystkie kredyty bankowe, także hipoteczne. Niestety, tylko nieliczne banki konsolidują chwilówki, ale jeśli w ogólnym zadłużeniu kredytów pozabankowych nie masz ich wiele, nie powinno być z nimi problemów.

Warto sprawdzić dostępne oferty bankowe, aby móc porównać je między sobą i wybrać najkorzystniejszą z nich. Oto lista najbardziej popularnych kredytów konsolidacyjnych, dostępnych na rynku finansowym:

PKO BP – konsolidacja

Bank PKO BP oferuje kredyt konsolidacyjny na korzystnych warunkach.  Możesz skonsolidować swoje kredyty na łączną kwotę do 200 000 zł, a okres spłaty wynosi maksymalnie 10 lat. Masz także możliwość uzyskania dodatkowe środki pieniężne w wysokości nawet 25 proc. wartości skonsolidowanej kwoty. PKO BP w ramach tej oferty ma także wakacje kredytowe – 3 miesiące zawieszenia spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Podobne artykuły