Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Fot.
Zdolność kredytowa osób, które planują kupić swoje wymarzone mieszkanie jest obecnie o wiele wyższa niż np. 10 lat temu. Do poprawy przyczyniły się m.in. wzrost wynagrodzeń i przystępne ceny mieszkań. Nie oznacza to jednak, że każdy może bez obaw czekać na decyzję o przyznaniu kredytu przez bank. Niska zdolność kredytowa wciąż pozostaje problemem dla młodych osób o niewysokich dochodach. Dzięki kilku prostym rozwiązaniom możesz poprawić swoją szansę na pożyczenie ci przez bank oczekiwanej kwoty.

Warto przedłużyć okres spłaty swojego kredytu, ale...

Wybór dłuższego okresu spłaty zobowiązania wobec banku to pierwsze i skuteczne rozwiązanie mogące zwiększyć twoją zdolność kredytową. Dzięki wzrostowi liczby miesięcznych płatności, możliwe jest pożyczenie większej sumy i zachowanie dobrej relacji pomiędzy wysokością rat i poziomem miesięcznego dochodu – tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl. Łatwiej w ten sposób zadbać o swój budżet domowy. Jednak stosując to rozwiązanie musisz liczyć się z tym, że zwrócisz bankowi więcej odsetek. Warto pamiętać, że banki w ramach kredytów mieszkaniowych nie stosują już sztywnych limitów wskaźnika DtT (ang. debt to income), który odzwierciedla udział rat w dochodzie netto. To nie oznacza jednak, że typowy kredytobiorca może zaciągnąć ratę stanowiącą np. 70 proc. miesięcznych zarobków.


Jeżeli jesteś zainteresowany zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego, powinieneś również pamiętać o tym, że nie jest możliwe dowolne wydłużanie okresu spłaty w celu poprawy twojej zdolności kredytowej. Ze względu na zalecenia KNF-u, żaden bank nie udzieli ci kredytu hipotecznego z okresem spłaty dłuższym niż 35 lat. Dodatkowym ograniczeniem jest również twój wiek w momencie zakończenia spłaty. Trudno oczekiwać, że bank zgodzi się na zwiększenie liczby rat na przykład do 420, jeżeli suma twojego obecnego wieku i planowanego okresu spłaty przekroczy 75 lat.

Dzięki wyborowi równych rat kredytu można pożyczyć więcej

Na wyższą zdolność kredytową możesz liczyć również wybierając równe raty. Wspomniana metoda spłaty wg eksperta portalu RynekPierwotny.pl jest znacznie popularniejsza od tzw. rat malejących. Pozytywny wpływ równych rat na zdolność kredytową to główna przyczyna takiej sytuacji. Niestety raty równe nie są pozbawione wad. Wybierając to rozwiązanie, musisz liczyć się z wyższym poziomem łącznych kosztów odsetkowych (w stosunku do rat malejących). Dzięki pomocy pracownika banku możesz łatwo sprawdzić, jaki wpływ poszczególne modele spłaty będą miały na twoją zdolność kredytową i łączny koszt „hipoteki”.

Przed wnioskowaniem o kredyt trzeba zrobić porządki w BIK

Na twoją zdolność kredytową znacząco wpłyną również dane z Biura Informacji Kredytowej. Chodzi nie tylko o historię spłaty twoich dotychczasowych zobowiązań, ale równie ważne są dla banku informacje na temat tych istniejących. Może się okazać, że niewykorzystywany limit kredytowy (w rachunku osobistym lub na karcie kredytowej), skutecznie obniży twoją zdolność kredytową. Banki muszą brać pod uwagę takie „uśpione” limity, gdyż nie mogą wykluczyć, że klient nie zacznie z nich korzystać już po zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego. Właśnie dlatego warto zrezygnować z niepotrzebnych limitów kredytowych, które oprócz negatywnego wpływu na zdolność kredytową mają jeszcze jeden nieprzyjemny aspekt. Mowa o regularnych opłatach za odnowienie wspomnianych limitów.

O zdolności kredytowej dotyczącej zakupu mieszkania, warto również pomyśleć w kontekście posiadanych kredytów gotówkowych. Jeżeli nie możesz spłacić takich zobowiązań, postaraj się je maksymalnie skonsolidować w celu obniżenia wysokości miesięcznej raty. Warto o tym pamiętać, ponieważ banki przy analizowaniu wskaźnika DtI, biorą pod uwagę również raty obecnie spłacanych zobowiązań.

W pościgu za zdolnością kredytową nie warto tracić rozumu

Jeżeli chcesz postarać się o jak najwyższą zdolnością kredytową, zdaniem eksperta portalu RynekPierwotny.pl, możesz również udać się o poradę do pośrednika i zapytać, który bank w twojej sytuacji finansowej pożyczy ci największą kwotę na zakup mieszkania. Taka analiza jest istotna, ponieważ różnice twojej maksymalnej zdolności kredytowej w zależności od banku mogą sięgać nawet 20 proc. - 30 proc. Innym rozwiązaniem może być zaciągnięcie przez ciebie kredytu mieszkaniowego razem z inną osobą (np. rodzicem lub bratem albo siostrą). Taka osoba oczywiście musi zdawać sobie sprawę, że jest solidarnie odpowiedzialna wobec banku za spłatę całej raty.

Niezależnie od potrzeb i stosowanych sposobów na powiększenie zdolności kredytowej musisz pamiętać o zdrowym rozsądku oraz swoich możliwościach płatniczych. Ostateczna decyzja dotycząca wysokości zadłużenia i miesięcznej raty zawsze należy do ciebie. Zawsze możesz zrezygnować z droższego mieszkania i cieszyć się większym bezpieczeństwem finansowym.

Podobne artykuły