Jak sprawdzić, czy mam szansę na kredyt hipoteczny?

  • 09 Lip 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(11)
Prawie codziennie w komentarzach pod artykułami albo w mailach dostaję od Was pytanie: „Czy mam szansę na kredyt hipoteczny?”. Oczywiście dalej zachęcam do kontaktu ze mną w tej sprawie, ale dziś podpowiem, jak oszacować to samemu.
Jak sprawdzić, czy mam szansę na kredyt hipoteczny?

Jeśli pytasz o Twoją szansę na kredyt hipoteczny, potrzebuję kilku informacji. Mają one na celu sprawdzić, czy masz w planach kupić nieruchomość, na której bank będzie chciał się zabezpieczyć, czy masz wymagane oszczędności, które pozwolą Ci złożyć się z bankiem na ten zakup oraz czy Twoja sytuacja finansowa pozwoli na spłatę rat.

Kredyt hipoteczny? Najpierw nieruchomość i wkład własny

Zanim w ogóle pomyślisz o wzięciu kredytu hipotecznego, musisz wiedzieć, na co jest on Ci potrzebny. To kredyt celowy, czyli możesz go wziąć tylko na zakup konkretnego mieszkania, domu czy działki albo na budowę domu. Bank zabezpiecza swoje interesy, dokonując wpisu w księdze wieczystej nieruchomości, a hipoteka jest zwalniana dopiero, jak spłacisz cały kredyt hipoteczny.

Dlatego bank będzie skłonny skredytować tylko dom, działkę czy mieszkanie, które w razie Twoich problemów ze spłatą łatwo będzie sprzedać. Oczywiście jest to sytuacja ostateczna i zazwyczaj bank nie zabiera kredytobiorcom nieruchomości, ale warto mieć tego świadomość. Dlatego nie otrzymasz kredytu hipotecznego np. na dom w fatalnym stanie technicznym albo w skrajnie niekorzystnej lokalizacji.

Jednak z doświadczenia wiem, że w większości przypadków klienci chcą wziąć kredyt mieszkaniowy na nieruchomość, która spełni wymagania banku.

Drugą bardzo istotną sprawą jest wkład własny. Aktualnie żaden bank nie udziela kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, a część banków w wyniku kryzysu spowodowanego koronawirusem, podniosła wymagania, aby ograniczyć ryzyko.

Wkład własny polega na tym, że bank udzieli Ci kredytu na maks. 80% wartości nieruchomości (albo 90%, jeśli wykupisz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego). Pozostałą część musisz opłacić sam – w formie gotówki, zaliczki dla sprzedającego czy działki budowlanej, gdy budujesz dom.

Ile trzeba mieć wkładu własnego w 2020 roku? Sprawdź aktualne wymagania banków >>

Pamiętaj, że jeśli dany bank deklaruje, że udzieli Ci kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym, to nie oznacza, że od Ciebie nie będzie wymagał więcej. Każda sytuacja jest oceniana indywidualnie.

Wymagane zarobki przy kredycie hipotecznym

Sprawę nieruchomości mamy załatwioną. Przejdźmy więc do zdolności kredytowej. Jest to ocena banku, dotycząca tego, czy będziesz w stanie spłacać kredyt w kwocie, o którą wnioskujesz. Bank bierze pod uwagę Twoje zarobki, staż i miejsce pracy, formę zatrudnienia, stan cywilny czy liczbę kredytobiorców i osób na utrzymaniu.

Im więcej zarabiasz i im dłużej pracujesz w stabilnej firmie, tym masz większą szansę na kredyt hipoteczny. Warunki, które otrzymasz od banku, są więc do tego dostosowane. Im niższe ryzyko kredytowania dla banku, tym niższa marża.

Z bankowych analiz wynika, że najbardziej stabilną formą zatrudnienia jest umowa o pracę, później umowa o dzieło lub zlecenie, a na końcu własna działalność gospodarcza. Statystycznie lepiej też kredyty spłacają małżonkowie niż single. Choć oczywiście osoby, które nie mają ślubu również mogą starać się o finansowanie. Mogą otrzymać tylko mniej korzystne warunki.

Jednym z pierwszych pytań, które zada Ci doradca z banku przy wprowadzaniu wniosku, będzie Twój staż pracy. Ostateczne wymagania banków mogą się różnić, ale generalnie, aby starać się o finansowanie, trzeba przepracować konkretny czas, w obecnym miejscu pracy, przy danej formie zatrudnienia:

  • 3 miesiące – umowa o pracę,
  • 6 miesięcy – umowa o dzieło lub zlecenie,
  • 12 miesięcy – własna działalność gospodarcza.

Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności kredytowej >> Oszacuj swoje szanse na kredyt!

Zobowiązania, które można mieć przy kredycie hipotecznym

Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby łączne miesięczne raty kredytobiorcy nie przekraczały połowy jego zarobków albo 65%, jeśli dochody przekraczają średnią krajową. To bezpieczny poziom, do którego powinny stosować się banki.

Jeśli więc zarabiasz 3 000 zł, to do wygospodarowania jest 1 500 zł. Jeśli aktualnie spłacasz ratę kredytu gotówkowego w wysokości 500 zł, to na kredyt hipoteczny zostaje Ci już tylko 1 000 zł. Możesz więc teraz skorzystać z naszego kalkulatora raty kredytu hipotecznego i zobaczyć, jakie raty proponują banki przy interesującej Cię kwocie i okresie spłaty. Dzięki temu łatwo sprawdzić, czy w ogóle warto starać się o kredyt mieszkaniowy.

Pamiętaj, że równie ważna jest historia kredytowa. Jeśli masz niespłacone zobowiązania (kredyty, pożyczki pozabankowe, kartę kredytową itp.), a zaległości sięgają powyżej 90 dni od terminu płatności, to wtedy Twoja szansa na kredyt jest przekreślona. W takiej sytuacji trzeba spłacić zobowiązania i dopiero później wnioskować o finansowanie na zakup nieruchomości.

Jeśli Twoje zaległości nie przekroczyły jeszcze 30 dni, to wtedy możesz spróbować jeszcze złożyć wniosek.

Pamiętaj, że zajęcie komornicze ostatecznie wyklucza możliwość starania się o kredyt.

Jeśli masz jeszcze wątpliwości, co do Twojej szansy na kredyt hipoteczny, napisz komentarz pod tekstem. Z przyjemnością na niego odpowiem i odniosę się do Twojej indywidualnej sytuacji.

Dodano:
09 Lip 2020

11 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Patrycja Ekspert 14 września 2020
    Witam. Chcielibysmy z narzeczonym wziac razem kredyt hipoteczny. Narzeczony przez dluzszy czas byl dluznikiem. Oczywiscie to stare sprawy ale niedawno skonczyl splacac. Sprawdzalismy BiK i KRD . W zadnym z tych nie ma go wpisanego jako dluznika. Czy jest w takim przypadku szansa na otrzymanie kredytu ? Dodam jeszcze, ze ostatnio kupowal jakis przedmiot na raty i bez problemu dostal. Wiec sie zastanawiamy czy tak szybko zniknal z rejestru dluznikow ? Czy to mozliwe ?
    Malek Anna Ekspert 17 września 2020
    Cześć Patrycjo, generalnie BIK przechowuje dane pięć lat po spłacie zobowiązania. Chyba, że narzeczony zwrócił się do niego z prośbą o usunięcie danych i uzyska na to zgodę, to wtedy nie będzie widniał w rejestrze.
  • Carols17 Ekspert 12 lipca 2020
    Witam mamy z żoną dochodu miesięcznego netto 3600, żona jest zatrudniona na umowę o pracę od ponad roku a ja jestem na rencie, chcielibyśmy wnioskować o kredyt 200 tys. zł. na zakup domu z działką 3600 m² z remontem domu, w tym nasz wkład własny wyniósłby 50 tys. zł. czyli defakto potrzebowalibyśmy 150 tys. zł. Czy mamy szansę na kredyt, posiadamy również działkę w innym miejscu, która byśmy sprzedali na poczet zaciągniętego kredytu
    Malek Anna Ekspert 14 lipca 2020
    Cześć Carols ;) Napisz proszę, ile jest warta działka, którą chcecie sprzedać. Wtedy będziecie mogli wnieść wyższy wkład własny i rośnie Wasza szansa na kredyt. Napisz jeszcze proszę, czy macie kogoś na utrzymaniu?
  • Zuzia Ekspert 31 sierpnia 2020
    Witaj, bardzo pomocny artykuł oraz Twoje odpowiedzi na komentarze. Chciałabym zapytać o możliwość wzięcia kredytu. Mam dochód miesięcznie ok 10 000 na rękę. Prowadzę działalność gospodarczą od 12 lat bez zawieszenia. Rozliczam się ryczałtem 8,5 %. Chcę wziąć kredyt na ok 430 000. Mam wkład własny 10 %. Proszę o informację jakie są moje szanse. Dziękuję.
  • Tomper Ekspert 19 sierpnia 2020
    Dzien Drobry. Zastanawiam sie nad kredytem mieszkaniowym. Problem jest taki ze obecnie pracuje ze granica ale plabuje powrot do Polski za kilka lat. Razem z partnerka zarabiamy okolo 15000 zl miesiecznie. Czy jest bank w Polsce ktory udzieli nam kredytu na zarobki angielskie? Jezeli tak to czy procedura jest utrudniona? Jakie dokumenty sa potrzebne? Dodam jeszcze ze mamy po 35 lat
    Malek Anna Ekspert 21 sierpnia 2020
    Cześć, możesz się starać w Banku Pekao S.A. Tutaj opisałam wszystkie szczegóły, więc możesz zapoznać się w wolnej chwili: https://direct.money.pl/artykuly/porady/czy-bank-pekao-przestal-udzielac-kredytow-hipotecznych-walutowych.html
  • Mariusz Ekspert 10 sierpnia 2020
    Dzień dobry chciałbym z żoną wziąć kredyt hipoteczny na dom mam 40 lat. ja mam przychód około 2500 euro a żona jakieś 2200 zł mamy jakiś mały kredyt ale ja pracuje w Niemczech a dom chcielibyśmy kupić w Polsce. Nie mam na wkład własny. Pozdrawiam.
    Malek Anna Ekspert 11 sierpnia 2020
    Cześć Mariusz, trudno mi cokolwiek Ci poradzić, bo wkład własny jest wymagany w każdym banku.
  • Karol Ekspert 02 sierpnia 2020
    Dzień dobry, prośbo o radę, mam 33 lata oraz umowę o pracę na czas nieokreślony (ponad 10 lat w firmie), pensja ok 4700 netto, problemem jest wkład własny, który teraz relanie wynosić może ok 10% za mieszkanie za 350000zl. Do tego przepisana jest na mnie działka z domem w stanie do zamieszkania. Czy taka działka może być wkładem własnym? Czy można ją spłacić w pierwszej kolejności tak by nie była potem obciążana zobowiązaniem na zakup mieszkania? Czy kredyt pod takie zarobki staż itp. byłby wg Pani możliwy? Koszt mieszkania jaki wchodzi w grę to do 400 000. Z góry dziękuję za odpowiedź. Pozdrawiam.
    Malek Anna Ekspert 03 sierpnia 2020
    Cześć Karol, a na co konkretnie chcesz wziąć kredyt hipoteczny - budowa domu czy zakup mieszkania?
    Karol Ekspert 04 sierpnia 2020
    Cześć, chodzi o kredyt na mieszkanie. Dom o którym wspominałem budują moi rodzice "na emeryturę". Dziękuję.
    Malek Anna Ekspert 05 sierpnia 2020
    No to działka nie może być wkładem własnym. Musisz zapewnić wkład własny z innego żródła.
  • W.s.b Ekspert 26 lipca 2020
    Proszę o oszacowanie szans na kredyt hipoteczny w wysokości 500 tys. na budowę domu. Zarabiam minimalną krajową tj. 1920 zł netto, posiadam umowę o pracę na czas nieokreślony w jednej firmie już od 5 lat, jednak w międzyczasie zmienił się właściciel i u obecnego pracuję od 6 miesięcy. Narzeczony prowadzi od roku działalność gospodarczą i aktualnie jego dochód wynosi ok. 4 tys. zł netto. W tej chwili spłaca on kredyt 350 zł/mc, będzie go spłacał jeszcze przez 3 lata. Posiadamy działkę budowlaną o powierzchni 20 arów wartą min. 110 tys. na której znajduje się dom do wyburzenia.
    Malek Anna Ekspert 27 lipca 2020
    Cześć ;) Aby starać się o kredyt, najpierw musicie wyburzyć dom. Prawdopodobnie bank nie będzie się chciał zabezpieczyć na nieruchomości, która nie jest przygotowana do budowy.
  • Agatka Ekspert 22 lipca 2020
    Witam. Nasza sytuacja przedstawia się następująco: żona UOP dochód netto 2100zl mąż działalność gospodarcza. Wspólnie kupiliśmy działkę na której postawiliśmy za własne oszczędności dom, obecnie stan surowy zamknięty. Potrzebujemy wziąć kredyt ale w obecnej sytuacji z racji krótkiego czasu prowadzenia działalności nie mamy zdolności kredytowej. Czy rozdzielność majątkowa pomoże w tej sytuacji i kredyt tylko na żonę? Pozdrawiam
    Malek Anna Ekspert 24 lipca 2020
    Cześć Agatko, pomogło by, gdyby żona osiągała wyższe dochody. Przy takich zarobkach jednej osoby niestety nie będzie ona miała zdolności kredytowej.
  • Pippi Ekspert 18 lipca 2020
    Witam, Zostawiłam komentarz pod innym postem, ale tutaj jest świeższy wpis, więc odniosę się tutaj ;) Chcielibyśmy z mężem wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania od dewelopera w Warszawie, wartość ok 550 tys. Posiadamy wkład własny w wysokości 25% Oboje pracujemy w IT, mąż ma umowę o pracę na czas nieokreślony i 4 tys. netto, ja 5 tys. netto i niedawno pracę zmieniałam, tak się składa, że w momencie wystąpienia o kredyt hipoteczny będę 3-4 miesiące przed końcem umowy na czas określony, natomiast nie będzie problemem uzyskanie promesy zatrudnienia od pracodawcy. Czy kredyt jest możliwy w takiej sytuacji?
    Malek Anna Ekspert 24 lipca 2020
    Cześć Pippi, już Ci odpowiedziałam pod tym pierwszym komentarzem. Odpowiadając, zaczynam od najstarszych, więc nie ma potrzeby pisać ponownie.
  • AF Ekspert 16 lipca 2020
    Zarabiam 2600 netto miesiecznie. umowa na stale. Czy mam jakieś szanse na kredyt bez wkładu własnego, lub z minimalnym wkładem? Czy karta kredytowa na 15 tys, splacana regularnie, ale z kilkudniowym opóźnieniem będzie miała duży wpływ na decyzję o kredycie?
    Malek Anna Ekspert 24 lipca 2020
    Cześc, aktualnie żaden bank nie udziela kredytu bez wkładu własnego. Minimalnie jest to 10% wartości nieruchomości. Opóźnienia w spłacie bank weźmie pod uwagę, ale nie sądzę, żeby przesądzały o decyzji.

Podobne artykuły