Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Fot.

Kredyt hipoteczny to taki produkt, gdzie bank będzie bardzo wnikliwie analizował Twoją zdolność kredytową. Wynika to z tego, że pożyczasz naprawdę wysoką kwotę i na długi czas, więc bank musi dobrze przewidzieć, czy przez ten okres dasz radę terminowo spłacać ratę. Właśnie dlatego kredyt hipoteczny przy niskich dochodach to spore wyzwanie, ale można sobie z nim poradzić. Podpowiadam, jak to zrobić.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego aktualnie nie występuje na rynku. Kredyt hipoteczny działa tak, że bank może udzielić Ci finansowania tylko na określoną część wartości nieruchomości, którą chcesz kupić lub wybudować. Podstawą do udzielenia kredytu jest to, żebyś miał już zaoszczędzone środki na ten cel.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jaki bank?

Muszę Cię rozczarować i powiedzieć, że aktualnie w żadnym banku nie znajdziesz kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Oczywiście wynika to ze zbyt dużego ryzyka kredytowania, które musiałby wziąć na siebie bank, ale chodzi przede wszystkim o regulacje narzucone przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Zgodnie z Rekomendacją S bank nie może udzielić kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości. Oznacza to, że z własnej kieszeni musisz wyłożyć min. 20%. Relacja wartości kredytu do wartości zabezpieczenia to LTV. Przykładowo, jeśli chcesz kupić mieszkanie za 300 tys. zł, to zanim złożysz wniosek do banku, powinieneś zaoszczędzić przynajmniej 60 tys. zł, a LTV wyniesie 20%.

Jeśli osiągasz niskie dochody, to warto sprawdzić banki, które wymagają 10 proc. wkładu własnego. Wtedy jednorazowo będziesz musiał wpłacić mniej, ale za to koszty kredytu wzrosną. Komisja Nadzoru Finansowego dopuszcza taką sytuację, ale pod warunkiem, że wykupisz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ile to kosztuje? Np. w ramach kredytu hipotecznego w PKO Bank Polskim, bank podniesie marżę o 0,25% do momentu, w którym nie spłacisz kredytu na tyle, aby uzyskać 20% wkładu własnego.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Oczywiście to, czy bank udzieli Ci kredytu hipotecznego zależy nie tylko od wkładu własnego, który możesz wnieść, ale również od Twojej zdolności kredytowej. Mają na nią wpływ: Twoje dochody, wydatki, liczba osób na utrzymaniu, staż i miejsce pracy, historia kredytowa oraz wysokość kredytów, które spłacasz aktualnie.

Sprawdź, jakie są sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej >>

Co możesz zrobić, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale nie masz wystarczających dochodów? Jest kilka sposobów, które pomogą Ci podnieść zdolność, jeśli niewiele Ci już brakuje do uzyskania upragnionej decyzji pozytywnej:

  • Popracuj nad dobrą historią kredytową, czyli np. weź sprzęt na raty albo kartę kredytową. Takie produkty nie będą dodatkowo nic Cię kosztowały, o ile spłacisz je w terminie, a pokażą bankowi, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą i można Ci zaufać także przy kredycie hipotecznym.
  • Zmniejsz swoje zadłużenie. Oczywistym jest, że kredyty, które masz, musisz spłacać terminowo, ale jeśli masz ich kilka, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny. Takie rozwiązanie pozwoli Ci połączyć swoje zobowiązania i spłacać je przez dłuższy okres, ale za to w formie niższej raty.
  • Postaraj się ograniczyć koszty stałe. Może warto trochę się przemęczyć i wynająć tańsze mieszkanie albo ograniczyć pakiet internetu, za który płacisz? Takie wydatki bank również bierze pod uwagę czy ocenie zdolności, warto więc sprawdzić swój domowy budżet i poszukać oszczędności

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach – wyjście jest tylko jedno

Jeśli pytałeś już w bankach i wiesz, że aktualnie masz niewielkie szanse na kredyt, to jedynym wyjściem, aby go uzyskać jest znalezienie współkredytobiorcy. Nie musi to być nikt z Twojej rodziny, nie musi Was łączyć nic poza wspólnym kredytem hipotecznym. Ważne tylko jest, żeby ta osoba miała relatywnie wysokie i stabilne dochody oraz dobrą historię kredytową. Nie da się przewidzieć, jaka pensja wystarczy, bo to zależy od kwoty i okresu kredytu, Twojej sytuacji i wymagań banku. Warto po prostu samemu się przekonać i poprosić o wyliczenia konkretnie dla Ciebie.

Jeśli zastanawiasz się, czy Twój rodzic albo po prostu osoba starsza będzie odpowiednim kandydatem, to weź pod uwagę, że kredyt musicie spłacić w całości, gdy najstarszy kredytobiorca nie skończy jeszcze 70 lat. Przykładowo, więc jeśli Twoja mama ma aktualnie 60 lat, to bank udzieli Wam kredytu tylko na 10 lat, a to z kolei bardzo podwyższa ratę.

Pamiętaj tylko, aby rozważnie podejść do wyboru osoby, która przystąpi z Tobą do kredytu, bo jest to dla niej duża odpowiedzialność, co może rodzić konflikty. Szczególnie że nie musi ona być wspólnie z Tobą właścicielem nieruchomości, a jest odpowiedzialna na równi z Tobą za spłatę kredytu.