Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Sprawdzone sposoby na zwiększenie zdolności

  • 23 Mar 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Masz niskie dochody? Wciąż możesz starać się o kredyt hipoteczny. Sprawdź, co pomoże Ci uzyskać decyzję pozytywną.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Sprawdzone sposoby na zwiększenie zdolności

Ureguluj inne zobowiązania

Pierwszym krokiem powinno być zorientowanie się w swojej sytuacji finansowej. Najlepiej, jeśli poza wnioskowanym kredytem hipotecznym nie będzie żadnych innych dużych zobowiązań finansowych. Dlatego przed złożeniem dokumentów, warto spłacić karty kredytowe, raty za sprzęt RTV czy AGD, a także uregulować koszty związane z innymi kredytami lub pożyczkami (przynajmniej zmniejszyć pozostałą do zapłacenia sumę).

Niezależnie od posiadanych zobowiązań lub ich braku, dobrym posunięciem jest sprawdzenie baz dłużników. Może się zdarzyć, że w którymś momencie dane takie jak PESEL czy numer i seria dowodu osobistego wpadły w ręce oszustów, którzy zdążyli zaciągnąć pożyczki na cudze konto. Obecność w bazach dłużników uniemożliwi wzięcie kredytu hipotecznego.

Plusem będzie terminowa spłata poprzednich zobowiązań. Z kolei na niekorzyść może wpłynąć brak jakiejkolwiek historii kredytowej. Bank nie będzie wiedział, czy wnioskodawca podchodzi do spłaty odpowiedzialnie.

Skorzystaj z kalkulatora kredytowego i sprawdź na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć! >>

Inne warunki zatrudnienia

Nie tylko dochody mają znaczenie w kwestii zatrudnienia. Bank zwróci uwagę także rodzaj wykonywanej pracy, staż w danym miejscu i staż zatrudnienia w ogóle, oraz na umowę. W najkorzystniejszej sytuacji będą osoby, na których usługi jest stałe zapotrzebowanie. W uprzywilejowanej pozycji znajdą się zawody zaufania publicznego, a więc: lekarze, dentyści, pielęgniarki, prawnicy, architekci, inżynierowie i inni. Obecnie w Polsce jest też duży popyt na usługi pracowników budowlanych, hydraulików, elektryków czy mechaników. Przychylnie patrzy się również na programistów, bo ich zajęcie jest kluczowe dla rozwoju technologii.

Staż pracy w obecnym miejscu nie powinien być krótszy niż kilka miesięcy. Oczywiście, im dłuższy, tym lepszy. Ideałem będzie umowa o pracę na czas nieokreślony. Ewentualnie można poprosić pracodawcę o zaświadczenie, że przedłuży aktualną umowę na czas określony, gdy ta się skończy. Niektóre banki respektują taką formę zabezpieczenia. Dokument nosi nazwę promesy zatrudnienia.

W gorszej sytuacji są freelancerzy, którzy nie mają własnej działalności gospodarczej, a jedynie współpracują z firmami, podpisując umowy o dzieło. Mogą oni jednak wykazać, że regularnie otrzymują zlecenia, a ich praca jest dobrze oceniania – co widać np. dzięki obecności w mediach społecznościowych.

Jeśli nie ma się umowy o pracę, to plusem będą też zróżnicowane źródła dochodu oraz posiadane oszczędności.

Kredyt z drugą osobą

Powyższe sposoby nie zawsze są łatwe do przełożenia na rzeczywistość. Prostszą metodą na uzyskanie lepszej zdolności kredytowej jest wzięcie kredytu hipotecznego z drugą osobą: z małżonkiem, rodzicem, rodzeństwem lub kimś innym. Nie ma to znaczenia, co łączy nas z drugim kredytobiorcą. Ważne jest, aby miał on regularne i stabilne dochody.

Obie strony są sprawdzane przez bank pod względem historii i zdolności kredytowej, jednak połączone dochody zwiększają szansę na pozytywną decyzję. Wybór kogoś z rodziny będzie najbezpieczniejszy. Najlepiej, jeśli będzie to osoba z długim stażem pracy, lepszymi dochodami i umową o pracę na czas nieokreślony.

Trzeba jednak pamiętać o ważnym warunku. Wiek kredytobiorców nie może być wyższy niż 75 lat (górna granica może się trochę różnić w zależności od banku) w momencie spłaty ostatniej raty. Warto też wziąć pod uwagę zdrowie drugiej osoby i to, czy w razie nieprzewidzianych sytuacji będzie się w stanie spłacić kolejne raty samodzielnie.

Niższa kwota kredytu

Składając wniosek o kredyt, warto zwrócić uwagę na wskaźnik DTI. Jest to stosunek udziału długu do wysokości dochodów. Nie chodzi przy tym wyłącznie o kredyt hipoteczny, o który stara się wnioskodawca, tylko o wszystkie zobowiązania finansowe. Wynik jest efektem dzielenia sumy miesięcznych należności przez dochody netto. Według KNF bezpiecznie jest, gdy wskaźnik ten nie przekracza 40 proc. dla osób o dochodach poniżej przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania i 50 proc. dla pozostałych.

Warto zaniżyć jeszcze kwotę kredytu hipotecznego, tak by zwiększyć swoje szanse. Środki mogą na początku pokryć część kosztów np. mieszkanie w stanie surowym bez wykończenia. W międzyczasie kredytobiorca ma możliwość poszukania dodatkowych źródeł dochodu lub wynegocjowania lepszych warunków zatrudnienia w kwestii wynagrodzenia i umowy. Alternatywnie można wnioskować o wydłużony okres spłaty, który zmniejszy wysokość miesięcznych rat.

Zabezpieczenie i ubezpieczenie

Wymagany wkład własny w kredytach hipotecznych to minimum 20 proc. kredytowanej kwoty lub 10 proc., jeśli resztę pokrywa ubezpieczyciel. Takie zabezpieczenie otwiera furtkę do większych inwestycji. W sumie bank akceptuje:

  • hipotekę – ograniczone prawo do nieruchomości (jest zapis w księdze wieczystej),
  • ubezpieczenie spłaty kredytu w postaci polisy na życie, ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub uszczerbku na zdrowiu,

Sprawdź jak poprawić swoją zdolność kredytową! >>

Dodano:
23 Mar 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły