Jak załamanie na rynku wpłynie na oprocentowanie kredytów hipotecznych?

  • 20 Mar 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Posiadacze kredytów ze zmienną procentową będą płacić mniej z powodu obniżenia stóp procentowych, które miało miejsce we wtorek. Z kolei ci, którzy spłacają zobowiązania w obcych walutach np. we franku szwajcarskim, boleśnie odczują obecny kryzys.
Jak załamanie na rynku wpłynie na oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Kredyty w złotym tanieją

Raty kredytów hipotecznych w złotym będą tańsze, bo zmniejszy się oprocentowanie. Zmiana została wprowadzona przez Radę Polityki Pieniężnej we wtorek.

Z czego wynikają zmiany w wysokości comiesięcznej opłaty? Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Pierwsza to kwota, jaką pożyczyło się w banku, a druga to wszystkie opłaty dodatkowe, na jakich zarabia kredytodawca.

Koszt kredytu wynika z: aktualnej stopy procentowej (teraz obniżonej z powodu utrudnionej sytuacji gospodarczej), marży banku, prowizji za udzielenie, ubezpieczeniu i ew. opłatach za dodatkowe usługi.

Stopy procentowe wpłyną na wskaźniki WIBOR (określają średnie oprocentowanie w pożyczkach międzybankowych). Dla kredytów liczą się zwykle te na trzy lub sześć miesięcy. Prowizja jest płacona jednorazowo lub rozłożona na raty, ale w tej drugiej opcji w ogólnym rozrachunku płaci się więcej, bo kwota ta wchodzi do oprocentowanej puli środków.

RPP obniżyła stopy procentowe! Zobacz jaki to ma wpływ na Twój kredyt! >>

O ile niższe będą więc raty kredytów hipotecznych po wprowadzonych zmianach? Średnio o kilkadziesiąt złotych. W obliczeniu dokładnej wartości pomoże kalkulator raty kredytowej.

Zmiany nie dotyczą kredytów ze stałym oprocentowaniem, ale tych jest w Polsce niewiele. Banki, które oferują takie produkty, przeważnie proponują niezmienną ratę, ale tylko na pierwszych pięć lat. Później obowiązywać będzie oprocentowanie zmienne.

Oprócz posiadaczy kredytów hipotecznych ze zmienną procentową na zmianie stóp procentowych zyskają też użytkownicy kart kredytowych. Odsetki spadną z 10 do 9 proc.

Wtorkowa obniżka zasmuci oszczędzających na lokatach i kontach oszczędnościowych, które opierają się na zmienności stóp. Takie produkty przyniosą niewielki zysk.

Kredyt we franku szwajcarskim drożeje

O wiele gorzej mają posiadacze kredytów w obcych walutach, w tym we franku szwajcarskim. Kurs franka osiągnął w ostatnich dniach rekordową wartość 4,35 i może jeszcze rosnąć. Jeszcze na początku marca wynosił niewiele ponad 4,0, a rok temu w analogicznym okresie był poniżej 3,78. Do góry poszedł też dolar amerykański, który przekroczył próg 4,20.

Tak drastyczna zmiana kursu jest spowodowana m.in. trudną sytuacją na rynku międzynarodowym, która wynika z rozprzestrzeniania się koronawirusa. Wielu pracowników znalazło się w kwarantannie domowej, przerwane zostały łańcuchy dostaw, pojawił się problem z wypłatami.

Spłacający kredyt we frankach szwajcarskich mają natomiast dodatkowe furtki. Mogą skorzystać z wakacji kredytowych bez dodatkowych opłat. Polegają one na wydłużeniu harmonogramu spłaty. Dzięki temu można przeczekać niekorzystne warunki na światowym rynku.

Wakacje kredytowe

Propozycję wakacji kredytowych przedstawił mBank, PKO BP, Idea Bank, ING Bank Śląski i Credit Agricole. Stało się to w wyniku rozmów rządu ze Związkiem Banków Polskich ze względu na rozprzestrzenianie się koronawirusa, który wprowadził zamieszanie w światowych gospodarkach.

Oferty różnią się między sobą:

  • dopuszczalnym okresem wakacji kredytowych – do trzech lub do sześciu miesięcy,
  • wysokością raty – jedne banki wymagają spłaty odsetek, a część kapitałową przenoszą na pozostałe miesiące, inne znoszą raty całkowicie,
  • sposobem spłaty – harmonogram zostaje przedłużony o okres wakacji lub wartość rat zostaje rozłożona na pozostałe miesiące.

Wnioskowanie jest łatwe, szybkie i nie wymaga dodatkowych dokumentów. Można to zrobić online przez serwis transakcyjny. W razie potrzeby jest opcja kontaktu przez infolinię. Wizyty do oddziałów najlepiej ograniczyć do absolutnego minimum.

Nad podobnym rozwiązaniem pracują też: BNP Paribas, Alior Bank, BOŚ Bank, Getin Bank, Bank Pocztowy i Santander.

Prognozy na przyszłość

W przypadku kredytów we franku szwajcarskim wiele może się jeszcze zmienić. Zależy to od tego, jak długo potrwa i jaki będzie miała dalszy przebieg epidemia koronawirusa, jak poszczególne rynki zareagują na zmieniającą się sytuację i jakie działania zostaną wprowadzone, by ograniczyć niekorzystne czynniki.

Nadzieją na unormowanie sytuacji są pakiety osłonowe dla przedsiębiorców, dzięki którym będą oni mogli nadal prowadzić swoją działalność i zminimalizować straty. W Polsce wśród niektórych rozwiązań są: krótkoterminowe kredyty na preferencyjnych warunkach, ulgi podatkowe, niższe składki ZUS, dopłaty do kredytów, możliwość odroczenia spłaty rat (kredytów, za faktoring, leasing) i elastyczny harmonogram.

Rząd pracuje nad spec ustawą, która ma wejść w życie 1 lipca. Dzięki niej rozszerzony zostanie zakres pomocy de minimis, gdzie wartość zostanie podniesiona do 500 tys. euro, a gwarancja wzrośnie z 60 do 80 proc.

Im silniejsi przedsiębiorcy, tym większa szansa na poprawę sytuacji na rynku, na czym zyskuje każdy.

Podobne artykuły