Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? 7 skutecznych sposobów

  • 16 Kwi 2020
  • 8 min. czytania
  • Komentarze(2)
Zanim bank przyzna ci kredyt hipoteczny, musi sprawdzić, czy będziesz w stanie go spłacić. Dopiero na tej podstawie otrzymasz środki. Jeśli kolejny bank odmawia ci finansowania, to warto przyjrzeć się dlaczego. Dowiedz się więc, co wpływa na twoją zdolność do spłaty kredytu i co zrobić, aby szybciej i skuteczniej go uzyskać.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? 7 skutecznych sposobów

Postaw się na miejscu banku. Przelewa obcej osobie na konto nawet kilkaset tysięcy złotych i naprawdę nie ma gwarancji, że ona je odda. Dlatego stara się zbadać to, ile zarabia, ile wydaje oraz jak spłacała zobowiązania wcześniej. Na tej podstawie dowiaduje się, w jakim stopniu może jej zaufać i udzielić kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym – czym jest?

Prawdopodobieństwo, czy będziesz w stanie spłacić kredyt terminowo to właśnie twoja zdolność kredytowa. Mają na nią wpływ:

  • dochody – im wyższe, tym lepiej,
  • forma zatrudnienia – łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny osobom, które pracują na umowie o pracę niż tym zatrudnionym na umowie o dzieło czy zlecenie ze względu na regularność i stabilność ich dochodów
Lepsze warunki dla wolnych zawodów
Jeśli pracujesz w wolnym zawodzie, to warto pochwalić się tym w banku! Dostaniesz ofertę lepszą od standardowej.
  • staż pracy – im dłuższy u aktualnego pracodawcy, tym lepiej,
  • stan cywilny – pary są dla banku bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami niż single (nie ma to jednak znaczenia, czy jesteście małżeństwem, czy nie),
  • liczba osób na utrzymaniu i miesięczne domowe wydatki – im mniejsze masz koszty utrzymania rodziny, tym większa jest szansa, że dostaniesz kredyt,
  • firma, w której pracujesz – nie bez powodu bank pyta o twojego pracodawcę – chce sprawdzić, czy to duża, solidna firma, czy mały podmiot, o krótkim stażu, który może mieć problemy z wypłatą pensji,
  • posiadane zobowiązania – suma limitów w koncie, na karcie kredytowej, szybkich pożyczek i kredytów, które aktualnie masz lub spłacasz, alimenty – im mniej, tym lepiej,
  • historia kredytowa – ważne jest również to, czy terminowo spłacasz swoje zobowiązania,
  • zadłużenia komornicze – osoby, które je posiadają, nie mają szans na kredyt,
  • miejsce zamieszkania – jeśli masz dom lub mieszkanie własnościowe, to bank chętniej przyzna ci kredyt niż wtedy, gdy mieszkasz w wynajmowanym lokum.

Bardzo ważne jest to, że każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową. Jeśli więc jedna z nich nie przyznała ci kredytu hipotecznego, warto spróbować w innej. Jak bez wychodzenia z domu zamówić kontakt z banku w sprawie kredytu hipotecznego? Ranking, który znajdziesz na naszej stronie to umożliwia. Wystarczy przy wybranej ofercie kliknąć "Zapytaj o kredyt", w kolejnym kroku zostawić kontakt do siebie i poczekać kilka minut na telefon od doradcy.

Zastanawiasz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny? Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci to obliczyć >>

Sposoby na podniesienie zdolności kredytowej

Sprawdziłeś już swoją zdolność kredytową w naszym kalkulatorze? Świetnie! W takim razie zanim pójdziesz do banku, zerknij, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt ipoteczny. Mam dla ciebie gotową instrukcję w siedmiu krokach!

Poznaj direct.money.pl od kuchni i przekonaj się, że wybierać produkty finansowe #lepiejzdomu!

1. Zadbaj o swoją historię kredytową

Najbardziej wiarygodnym dla banku będziesz wtedy, kiedy przedstawisz mu swoją, najlepiej kilkuletnią historię kredytową. Jeśli o swoich finansach myślisz poważnie, to warto zadbać o kredyt hipoteczny sporo wcześniej niż rzeczywiście, zamierzasz go wziąć. Jeśli więc nie potrzebujesz kredytu na mieszkanie „na już”, to daj sobie czas na spokojne przygotowanie. Co warto zrobić już teraz?

Na drobnych zobowiązaniach pokaż, że terminowo je spłacasz. Przykładowo, przy najbliższych zakupach weź sprzęt RTV czy AGD na raty albo zawnioskuj o kartę kredytową i regularnie z niej korzystaj. Nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów, jeśli zdecydujesz się na darmową kartę kredytową  albo raty 0%, a pokażesz bankowi, że można ci ufać.

2. Uporządkuj domowe finanse

Podczas składania wniosku o kredyt, bank zapyta cię o posiadane zobowiązania. Produkty, budujące twoją zdolność kredytową, o których wspomniałam w poprzednim punkcie, oczywiście warto posiadać wcześniej, ale kilka tygodni przed złożeniem wniosku najlepiej zrezygnować z tych, z których nie korzystasz.

Jeśli aktualnie spłacasz kilka pozycji (np. kredyt gotówkowy i kartę kredytową), to zastanów się nad konsolidacją swoich zobowiązań. Dzięki temu będziesz płacić jedną i niższą ratę. Pamiętaj jednak, że wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, a to z kolei z wyższymi odsetkami. Jeśli jednak zależy ci na podwyższeniu zdolności, to mimo tego, warto się zdecydować na konsolidację.
Dzięki temu podwyższy się twój dochód rozporządzalny, czyli będziesz miał więcej wolnych środków, które pozwolą ci łatwiej spłacać raty kredytu, który dopiero chcesz zaciągnąć.

3. Zadbaj o wkład własny

Większość banków (zgodnie z rekomendacją S) udziela kredytów tylko wtedy, gdy zapewnisz 20 proc. wkładu własnego. Wyjątkami są:

  • Alior Bank,
  • Bank Millennium,
  • mBank,
  • Pekao S.A.,
  • Santander Bank Polska.

W tych bankach, aby otrzymać finansowanie, wystarczy zaoszczędzić tylko 10 proc. wartości nieruchomości.

Jednak im niższy wkład własny, tym gorzej dla twojej zdolności. Będziesz także zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co automatycznie podniesie koszty kredytu. A jeśli pożyczysz mniej, to będziesz płacić również niższą, miesięczną ratę.

Weź pod uwagę, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego już od dobrych kilku lat nie jest oferowany. W związku z pandemią koronawirusa banki nawet zaostrzają wymagania odnośnie wkładu własnego. PKO BP i Pekao Bank Hipoteczny podniosły wymagania do 20% wartości nieruchomości, ING Bank Śląski do 30%, a BOŚ Bank do 40%!

4. Nie bierz kredytu sam

Jeśli do zobowiązania chce przystąpić więcej niż jedna osoba, to w oczach banku jest większa szansa na terminową spłatę rat. Pamiętaj, że nie trzeba być małżeństwem, żeby wziąć wspólnie kredyt hipoteczny. Możesz go zaciągnąć z partnerem, rodzicem, przyjacielem czy sąsiadem. Dla banku nie jest to istotne, o ile ta osoba ma dobrą zdolność kredytową.

Wskazówka!
Jeśli regularnie przelewasz pieniądze na konto partnerowi czy rodzicowi, to bank może ocenić to negatywnie. Nawet jeśli to po prostu środki na zakupy, analityk może pomyśleć, że masz jeszcze kogoś na utrzymaniu.

5. Wybierz dłuższy okres

Jeśli zadbałeś o sprawy, które wymieniłam w poprzednich punktach, to czas wybrać się do banku. Jaki będzie najlepszy? Oferty samodzielnie możesz porównać, korzystając z naszej porównywarki kredytów hipotecznych. Jeśli klikniesz „sprawdź za darmo”, zostaniesz przekierowany na stronę wybranej przez ciebie instytucji. Oddzwoni do ciebie doradca z banku i opowie ci o szczegółach kredytu. To cię nic nie kosztuje i nie zobowiązuje do wzięcia kredytu.

Pamiętaj jednak, że jeśli na późniejszym etapie wyrazisz zgodę na zbadanie twojej zdolności kredytowej, to każdy bank wyśle zapytanie do BIK-u. Każda taka operacja jest odnotowywana i pozostałe instytucje widzą, gdzie starałeś się o kredyt. Dlatego najlepiej wybrać oferty dwóch, trzech banków, które pozwolą ci porównywać parametry. Pamiętaj, że BIK traktuje kilka zapytań o jeden produkt złożonych w ciągu 14 dni (w tym przypadku okredyt hipoteczny) jako jedno zapytanie. Nie musisz więc obawiać się o to, że porównywanie ofert negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

6. Wybierz raty równe zamiast malejących

W trakcie analizy zdolności kredytowej bank wyliczy, na jaką ratę cię stać. Jeśli wybierzesz raty równe, to wysokość pierwszej miesięcznej płatności, którą bierze pod uwagę bank będzie niższa niż w przypadku rat malejących. Jeśli więc chcesz podnieść zdolność, to warto zdecydować się na równe płatności. Pamiętaj jednak, że przez to w całym okresie kredytowania zapłacisz więcej odsetek.

Raty równe czy malejące przy kredycie hipotecznym - co się bardziej opłaca?

7. Zastanów się nad dodatkowymi produktami

W zależności od oferty, różne banki wymagają skorzystania z różnych dodatkowych produktów, gdy starasz się o kredyt hipoteczny. Nie jest jednak tak, że gdy jeden bank wymaga założenia konta i karty kredytowej, to ma gorszą ofertę niż ten, który nie nakłada takiego obowiązku.

Jeśli wahasz się między dwiema ofertami, to przekalkuluj sobie. Może się okazać, że np. konto jest darmowe, a ubezpieczenie ma bardzo dobre warunki, więc twoja rata nie wzrośnie znacznie. A dzięki skorzystaniu z dodatkowych produktów, w wielu przypadkach możesz liczyć na obniżenie marży albo prowizji.

Przykładowo, w PKO BP załapiesz się na 0 proc. prowizji, jeśli skorzystasz z konta osobistego, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy.

Wiesz, że banki łaskawiej patrzą na osoby, które mają już u nich konto i zapewniają regularne wpływy. Dlatego warto również spytać o ofertę kredytu hipotecznego w swoim banku. Jeśli masz upatrzoną inną instytucję, to zastanów się nad założeniem w niej konta osobistego i regularnie zapewniaj na nie wpływy przynajmniej przez 3 miesiące. Dzięki temu bank lepiej cię pozna.

Kredyt hipoteczny bez wychodzenia z domu? Zobacz, co możesz załatwić przez internet!


 

Dodano:
16 Kwi 2020

2 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Anna Malek Ekspert 18 kwietnia 2019
    Cześć Michale,dzięki za czujność - informacje podane przeze mnie w artykule pochodzą bezpośrednio od banków. Sprawdzę to raz jeszcze w takim razie.
  • Michał II BlogKredytowy.pl Ekspert 17 kwietnia 2019
    Cześć Anna,Mała errata. Na rynku funkcjonuje kilka banków oferujących kredyt z mniejszym niż 20% wkładem własnym:Alior BankmBankBOŚ (trzeba zablokować środki na IKZE/IKE)Robią to zresztą zgodnie z rekomendacją KNF na którą się powołujesz.PozdrawiamMichał

Podobne artykuły