Jakie oprocentowanie w swoich ofertach podają banki?

  • 04 Cze 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Porównując oferty kredytów hipotecznych, dużą wagę przykładamy do wysokości oprocentowania. Sama wartość liczbowa nie jest głównym kryterium ani nie pozwala ocenić, czy dana oferta jest tą najatrakcyjniejszą – istnieją bowiem różne oprocentowania kredytów hipotecznych. Stoisz przed wyborem kredytu hipotecznego i nie wiesz, jaki rodzaj oprocentowania będzie najlepszy? Ten artykuł jest właśnie dla Ciebie!
Jakie oprocentowanie w swoich ofertach podają banki?

Wydawać by się mogło, że oprocentowanie jest kryterium prostym i jednoznacznym, w rzeczywistości jednak wcale tak nie jest. W reklamach ofert kredytowych funkcjonują różne terminy związane z oprocentowaniem, które dla osoby zupełnie niezwiązanej ze światem finansów brzmią dość tajemniczo.

Kredyt hipoteczny i oprocentowanie – jakie są rodzaje oprocentowania?

Choć nie tylko oprocentowanie kształtuje całkowity koszt kredytu, to w dużym stopniu na niego wpływa. W przypadku gdy chodzi o kredyt hipoteczny zazwyczaj mamy do czynienia z dwoma podstawowymi rodzajami oprocentowania. I tak wyróżniamy oprocentowanie:

  • stałe – wysokość odsetek przez cały czas jest taka sama,
  • zmienne – wysokość odsetek ulega zmianom.

Przeczytaj jeszcze: https://direct.money.pl/artykuly/porady/oprocentowanie-stale-czy-zmienne,94,0,1969758.html 

Oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym

Niektóre banki mają w swojej ofercie kredyt hipoteczny oprocentowane według stałych stóp procentowych. Hasło „stałe oprocentowanie” nie oznacza jednak, że przez cały okres spłaty będą obowiązywać raty obliczone na podstawie oprocentowania obowiązującego w dniu podpisania umowy kredytowej.

W praktyce kredyt przyjdzie nam spłacać ze stałą stopą procentową jedynie przez 5 pierwszych lat kredytowania. Po 5 latach natomiast bank przedstawi nam 2 propozycje do wyboru, zgodnie z którymi będziemy mogli dalej korzystać z oprocentowania stałego lub spłacać kredyt oprocentowany według zmiennej stopy procentowej (z oprocentowaniem ustalanym na podstawie stawki WIBOR powiększonej o marżę).

Banki raczej nie są chętne do oferowania oprocentowania stałego. Tak naprawdę im dłuższy okres kredytowania, tym trudniej o taki wariant. Dlaczego? Oprocentowanie stałe zwiększa bowiem ryzyko ze strony banku, gdyż nikt przecież nie jest w stanie przewidzieć, co się wydarzy na rynku finansowym za 15 czy 20 lat.

Oprocentowanie zmienne w kredycie hipotecznym

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych dostępnych aktualnie na w ofertach banków udzielana jest według zmiennych stóp procentowych. Zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów:

  • stałej marży banku,
  • zmiennej stawki WIBOR.

Zazwyczaj banki oferują oprocentowanie ustalone na podstawie stawki WIBOR 3M (3-miesięcznej), ale są i takie, które stosują stawkę WIBOR 6M (6-miesięczną). Do stawki WIBOR bank dolicza jeszcze marżę, czyli czysty zysk, jaki zanotuje, udzielając kredytu. Marża jest wyliczana indywidualnie dla każdego klienta.

Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego

Oprocentowanie, które możesz znaleźć w ofercie kredytów hipotecznych, jest zawsze oprocentowaniem nominalnym i podawanym w skali roku. Co to znaczy? Oprocentowanie nominalne jest to wartość procentowa podawana w skali roku, ukazująca stopę oprocentowania, według której będą naliczane odsetki od udostępnionego kapitału. W rzeczywistości zatem oprocentowanie nominalne jest to nic innego jak stawka, według której naliczane będą odsetki oraz ostateczna wysokość raty kapitałowo-odsetkowej.

Maksymalne odsetki wynoszą 2 x (stopa referencyjna NBP 1,5% + 3,5%) = 10%.Zgodnie z obowiązującymi przepisami maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów nie może przekraczać 7,2 proc. w skali roku,

Oprocentowanie efektywne na kredycie hipotecznym

Oprocentowanie efektywne podobnie jak i oprocentowanie nominalne podaje się w skali roku. Różni się ono od niego jednak tym, że uwzględnia efekt kapitalizacji odsetek.

Efektywna stopa procentowa uwzględnia wszystkie składowe wpływające na koszt kredytu, w tym również prowizję za udzielenie kredytu, jak i pozostałe opłaty, jakie trzeba uiścić podczas spłaty kredytu. Oprocentowanie nominalne ich nie obejmuje, dlatego trudno jest na jego podstawie ocenić atrakcyjność kredytu.

Oprocentowanie rzeczywiste kredytu hipotecznego

Najwięcej kredytobiorcy mówi oprocentowanie rzeczywiste. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) uwzględnia bowiem wszystkie podstawowe koszty, jakie kredytobiorca zobowiązany jest ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej. Koszty, o których mowa, to m.in.:

Ustawa o kredycie konsumenckim nałożyła obowiązek podawania rzeczywistego oprocentowania zarówno na banki, jak i firmy pożyczkowe.

Które oprocentowanie jest najlepsze w przypadku kredytu hipotecznego?

Przeglądając oferty kredytów hipotecznych, należy szczególną uwagę zwracać na oprocentowanie rzeczywiste. Jest ono zdecydowanie szerszym pojęciem niż oprocentowanie nominalne. Ponadto RRSO obrazuje relację rzeczywistych kosztów kredytu w stosunku do kwoty udzielonego finansowania z uwzględnieniem wartości pieniądza w czasie. Jedyne, czego nie uwzględnia to koszty ewentualnych monitów wysyłanych do kredytobiorcy w przypadku opóźnień w zakresie regulowania rat.

Nietrudno się zatem domyślić, że oprocentowanie rzeczywiste jest dużo wyższe niż oprocentowanie nominalne. Jest jedna sytuacja, kiedy oba te elementy są sobie równe – w momencie, gdy spłata kredytu następuje jednorazowo, w dniu zakończenia umowy, a oprócz odsetek kredytobiorca nie ponosi żadnych innych kosztów związanych z kredytowaniem. Widać zatem, że przy ocenie atrakcyjności kredytu samo oprocentowanie nominalne niewiele nam mówi.

Co warto wiedzieć o oprocentowaniu w przypadku kredytu hipotecznego?

Na koniec mamy jeszcze małą wskazówkę, jak szybko i bez większych trudności znaleźć kredyt hipoteczny dopasowany do naszych potrzeb i oczekiwań.

Wybierając ofertę, trzeba zweryfikować poszczególne składowe kształtujące całkowity koszt kredytu. Oceniając samo oprocentowanie łatwo popełnić błąd i w konsekwencji zaciągnąć mało atrakcyjny kredyt, wiele przy tym tracąc. Ponadto wybrane oferty wypadałoby ze sobą porównać. Tylko jak to zrobić najszybciej?

Wystarczy przeanalizować aktualny ranking kredytów hipotecznych lub porównać propozycje banków przy pomocy kalkulatora kredytów. Zarówno ranking, jak i kalkulator kredytów hipotecznych to wygodne narzędzia, które pozwalają w mgnieniu oka znaleźć najtańszy kredyt. Wypróbuj i przekonaj się sam.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
04 Cze 2020

Zobacz również inne poradniki

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły