Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Karty kredytowe - wszystko co powinieneś o nich wiedzieć

Fot.

Karta kredytowa może Cię uratować w niejednej sytuacji, gdy zabraknie Ci gotówki albo będziesz chciał zarezerwować hotel czy samochód za granicą. Aby nic nie płacić za kartę kredytową, dowiedz się, jak umiejętnie z niej korzystać.

Zdarza Ci się mówić na samochód terenowy „jeep”, a na buty sportowe „adidasy”? No właśnie! Podobnie jest z kartami kredytowymi, bo przyjęło się, że jest to każdy plastik, którym płacimy. Nie jest to jednak prawda, bo karta kredytowa to tylko jeden z rodzajów karty płatniczej.

Czym jest karta płatnicza? To karta, przy pomocy której możesz:

  • wypłacić gotówkę (z bankomatu lub np. w sklepie, korzystając z usługi cash back)
  • lub zapłacić np. za zakupy w sklepie.

Bardzo prostą definicję karty płatniczej znalazłem w Rozporządzeniu Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) z dnia 29 kwietnia 2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę. Nazwa rozporządzenia jest długa, ale definicja za to krótka: „karta płatnicza” oznacza instrument płatniczy, który umożliwia płatnikowi zainicjowanie transakcji kartą debetową lub kredytową.

Czym różni się karta debetowa od karty kredytowej?

Karta debetowa a karta kredytowa

Karty debetowe wydawane są do kont osobistych. Charakteryzują się tym, że:

  • jeśli nimi płacisz, to korzystasz z własnych pieniędzy, które zgromadziłeś na rachunku osobistym,
  • przy ich użyciu możesz wypłacać pieniądze z bankomatu lub płacić za zakupy/usługi,
  • transakcji możesz dokonywać do wysokości środków na Twoim koncie bankowym.

Karty kredytowe działają na innych zasadach.

Po pierwsze, zanim bank przyzna Ci kartę kredytową, sprawdzi Twoją zdolność kredytową (od niej uzależniona jest wysokość limitu kredytowego, czyli kwoty środków, jaką bank przyznał Ci do wykorzystania). Badając Twoją zdolność kredytową, bank sprawdzi m.in. wysokość Twoich dochodów, liczbę osób, z jakich składa się Twoje gospodarstwo domowe czy wysokość ponoszonych przez Ciebie opłat (np. czynsz czy domowe rachunki).

Kartę kredytową możesz nosić cały czas w portfelu, ale nie musisz z niej korzystać (możesz nią płacić np. tylko wtedy, kiedy nie masz pieniędzy na koncie osobistym). Jeżeli jednak za użytkowanie karty pobierana jest opłata, której wysokość jest uzależniona od liczby lub wartości transakcji wykonanych przy jej użyciu, powinieneś – choćby od czasu do czasu – użyć karty.
Jeżeli wykonujesz transakcje bezgotówkowe (czyli płacisz kartą m.in. w sklepach) i oddasz bankowi pieniądze przed upływem okresu bezodsetkowego (tj. czasu, w którym masz czas na spłatę zadłużenia bez płacenia odsetek), to nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Pamiętaj tylko, że za wypłatę pieniędzy z bankomatu kartą kredytową zapłacisz prowizję, a od wypłaconej kwoty będą naliczane odsetki.

Jak działa karta kredytowa?

Zasada działania karty kredytowej jest bardzo prosta. Wyjaśnię ją w 3 punktach:

  1. Płacąc kartą np. w sklepie (stacjonarnym lub internetowym), zaciągasz w banku krótkoterminowy kredyt, czyli płacisz za swój zakup bankowymi pieniędzmi.
  2. Po upływie 30-dniowego okresu rozliczeniowego (jest częścią okresu bezodsetkowego) bank wystawia wyciąg, na którym wymienione są wszystkie wykonane przez Ciebie transakcje (miejsca, w których płaciłeś kartą i kwoty).
  3. Po wystawieniu wyciągu – w zależności od tego, jaki bank wydał Twoją kartę kredytową – masz od 21 do 29 dni na spłatę zadłużenia.
To ważne!
Na wyciągu znajdziesz dwie wartości:

  • minimalną kwotę do spłaty (zazwyczaj wynosi ona 5 proc. zadłużenia),
  • całkowitą kwotę zadłużenia.
Jeżeli:
  • spłacisz tylko kwotę minimalną, od pozostałej części zadłużenia naliczane będą odsetki,
  • spłacisz całość zadłużenia w terminie wskazanym na wyciągu, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów.

Zadłużenie na karcie kredytowej możesz też rozłożyć na raty. Taka usługa dostępna jest w większości banków. Co więcej, niektóre banki (np. Bank Millennium w przypadku kart Millennium Alfa i Millennium Impresja) umożliwiają rozłożenie transakcji na raty 0 proc.

Ile kosztuje karta kredytowa?

Za użytkowanie karty kredytowej (podobnie jak karty debetowej) bank pobiera opłaty. W związku z tym karty kredytowe można podzielić na trzy grupy:

o darmowe bezwarunkowo,
o darmowe po wykonaniu określonej liczby transakcji,
o darmowe po wykonaniu transakcji o określonej wartości.

Darmowo bezwarunkowa jest tylko Karta kredytowa Citi Simplicity z Banku Citi Handlowy. Nie zapłacisz nic za jej wydanie i użytkowanie (bank pobiera opłatę tylko za obsługę karty dodatkowej).

Wśród kart kredytowych, w przypadku których opłatę za użytkowanie „zeruje” wykonanie określonej liczby transakcji znajdują się m.in. karty kredytowe z:

  • Banku Millennium (0 zł w przypadku wykonania 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu),
  • T-Mobile Usługi Bankowe (0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 4 transakcji bezgotówkowych w miesiącu).

Za użytkowanie pozostałych kart kredytowych nie zapłacisz, jeżeli w ciągu miesiąca lub roku wykonasz przy ich użyciu transakcje bezgotówkowe na określoną kwotę. Ile musisz zapłacić kartążeby nie płacić za użytkowanie karty?

Np. 1 000 zł miesięcznie w przypadku karty kredytowej Mastercard Standard BNP Paribas Banku Polska i karty kredytowej Visa TurboKARTA Santander Consumer Banku.

Ostrożnie z bankomatami!

„Żywiołem” karty kredytowej są sklepy i inne punkty handlowo-usługowe. Oznacza to, że najlepiej jest wykorzystywać ją do płacenia za towary i usługi, czyli do transakcji bezgotówkowych. Nie oznacza to oczywiście, że w razie potrzeby nie możesz przy jej użyciu wypłacić gotówki z bankomatu. Możesz to oczywiście zrobić, ale powinieneś pamiętać o tym, że:

  • za wypłatę pieniędzy z bankomatu zapłacisz prowizję (nawet jeżeli będzie to bankomat należący do banku, który wydał Twoją kartę),
  • transakcje gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym. Bank od razu nalicza odsetki od wypłaconej kwoty.

Ile może kosztować Cię wypłata z bankomatu? Jeżeli prowizja za wyjęcie gotówki z bankomatu wynosi 8 proc. min. 10 zł (taką prowizję za wypłaty kartami kredytowymi pobiera Citi Handlowy) to za wypłatę 500 zapłacisz aż 40 zł.

Pamiętaj!
Transakcje gotówkowe wykonane kartami kredytowymi Banku Millennium wliczane są do okresu bezodsetkowego.

Płać kartą kredytową i zyskuj!

Zaletą płacenia kartą kredytową jest nie tylko odroczenie płatności, ale też możliwość skorzystania m.in. z programów rabatowych i promocji.
Zaliczyć do nich można programy przygotowane przez organizacje wydające karty kredytowe:

  • Mastercard – Bezcenne Chwile,
  • Visa – Visa Oferty

oraz programy rabatowe i promocje przygotowane przez banki.

Niektóre z nich adresowane są do nowych klientów, którzy dopiero zaczynają korzystać z karty kredytowej. Z innych mogą korzystać dotychczasowi klienci.

Przykładem ofert dla nowych klientów mogą być np.:

W bankach możesz też znaleźć programy rabatowe i moneyback dla dotychczasowych klientów. I tak np., jeśli masz kartę kredytową:

  • Millennium Impresja, dostajesz 5 proc. zwrotu (do 760 zł rocznie) za zakupy m.in. w sklepach sieci Apart, Empik, Carrefour, Sony Center, Sephora, Venezia, Stradivarius czy Pull&Bear,
  • Millennium Alfa dostaniesz, 5 proc. zwrotu (do 760 zł rocznie) za zakupy w sklepach Apart, Sephora, Leroy Merlin, Inter Cars, Empik, kinach Cinema City i na TravelPlanet.pl,
  • Visa TurboKARTA Santander Consumer Banku, dostaniesz zwrot 3 proc. za paliwo i 1 proc. za inne zakupy (do 30 zł miesięcznie).

Ubezpieczenie? Sprawdź, czy Ci się opłaca

Do kart kredytowych banki oferują też:

  • ubezpieczenia (np. od nieupoważnionego użycia karty, ubezpieczenie zakupionego towaru, ubezpieczenie gwarancji najniższej ceny lub ubezpieczenie z tytułu czasowej niezdolności do pracy lub pobytu w szpitalu),
  • pakiety Assistance (np. domowy, samochodowy czy medyczny).

Ile kosztują dodatkowe udogodnienia? Pokażę to na przykładach.

Składka ubezpieczenia CreditShield Standard z oferty Banku Citi Handlowy wynosi za miesiąc ochrony 0,36 proc. salda zadłużenia z dnia wystawienia wyciągu. Z tego ubezpieczenia mogą korzystać posiadacze wszystkich kart kredytowych tego banku z wyłączeniem Karty kredytowej Citi Simplicity. Ubezpieczenie to chroni w zakresie:

  • śmierci ubezpieczonego,
  • czasowej niezdolności do pracy ubezpieczonego (dla osób, które w dniu rozpoczęcia tej niezdolności są aktywne zawodowo), a dla pozostałych osób hospitalizacji na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
  • poważnej choroby (zawał, nowotwór złośliwy, udar mózgu).

Pakiet Assistance Alfa/Assistance Impresja oferowany posiadaczom kart kredytowych Millennium Alfa i Millennium Impresja kosztuje miesięcznie 4,99 zł. Pakiet obejmuje assistance obejmuje (na przykładzie karty Millennium Alfa): Assistance samochodowy, Assistance medyczny i Assistance domowy.

Z kolei dzięki Ubezpieczeniu Moja Karta, z którego mogą korzystać posiadacze kart kredytowych wydawanych przez BNP Paribas Bank Polska możesz uniknąć strat finansowych w przypadku utraty karty, zniszczenia lub utraty kupionego towaru czy utraty dokumentów i ważnych przedmiotów osobistych. Ubezpieczenie to chroni też w przypadku niezgodnej z umową transakcji internetowej. Zapewnia też ochronę na wypadek wykorzystania danych osobowych i próby wyłudzenia kredytu (usługa BIK alert). Miesięczna składka za ubezpieczenie wynosi 9,90 zł miesięcznie.

Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z ubezpieczenia czy pakietu Assistance oferowanego jako dodatek do karty, powinieneś zastanowić się, czy Ci się to opłaca. Jeżeli z karty kredytowej korzystasz sporadycznie, to składka ubezpieczeniowa czy opłata za Assistance może być dla Ciebie dodatkowym kosztem.

Karta kredytowa za granicą

Kartą kredytową możesz też płacić za granicą – np. w sklepach z pamiątkami, w muzeach czy w restauracjach. Karta kredytowa jest potrzebna też podczas rezerwacji pokojów w hotelach czy przy wypożyczaniu samochodu. Sprawdziłem, co powinieneś wiedzieć o używaniu kart kredytowych podczas zagranicznych wyjazdów.

Karta kredytowa, z której będziesz korzystać we właściwy sposób (tj. nie będziesz np. przy jej użyciu wypłacał pieniędzy z bankomatu czy nadmiernie się zadłużał) jest bardzo dobrym sposobem na poratowanie domowego budżetu. W moim portfelu są trzy karty kredytowe. Za użytkowanie dwóch z nich nic nie płacę (nawet jeśli nie wykonam przy ich użyciu żadnej transakcji), trzecia jest bezpłatna po wykonaniu przy jej użyciu 5 transakcji w miesiącu. Korzystam z tych kart rozsądnie, mimo że czasem słyszę gdzieś w głowie cichy głos mówiący „kup to, przecież pieniądze bankowi będziesz musiał oddać dopiero za miesiąc”.