Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Konto oszczędnościowe - na co zwrócić uwagę?

Fot.

Nawet niewielkie kwoty, które regularnie będziesz wpłacać na konto oszczędnościowe, pozwolą Ci uzyskać spore oszczędności, a do tego niewielkim wysiłkiem. Sprawdziłem, na co zwrócić uwagę, wybierając konto oszczędnościowe, tak żeby pozwoliło Ci z zyskiem i bezpiecznie przechowywać Twoje pieniądze.

Wybierając konto oszczędnościowe, największą uwagę zwracasz z pewnością na jego oprocentowanie. To od tej stawki zależy, ile zarobisz na wpłacie do banku swoich oszczędności.

Jednak nie tylko oprocentowanie jest ważne! Sprawdź, co jeszcze musisz wiedzieć, aby wybrać najlepszy dla Ciebie rachunek oszczędnościowy.

Konto osobiste – co ma wspólnego z kontem oszczędnościowym?

Konto osobiste i konto oszczędnościowe? Wydaje Ci się, że nie mają nic wspólnego? Grubo się mylisz!. Część kont oszczędnościowych (zwłaszcza tych z atrakcyjniejszym oprocentowaniem) oferowana jest „w pakiecie” z kontem osobistym.

Z takim połączeniem możesz spotkać się m.in. w Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Citi Handlowym, Credit Agricole Banku Polska, Getin Banku czy Nest Banku. Możesz zatem skorzystać z oferty „2 w 1” – otworzyć nie tylko konto oszczędnościowe, ale też przetestować nowe konto osobiste.

Jeżeli zdecydujesz się na założenie nowego konta osobistego razem z rachunkiem oszczędnościowym zyskasz podwójnie! Po pierwsze, Twoje oszczędności będą „pracowały” na lepszych warunkach. Po drugie zaś, możesz zyskać konto osobiste, które będzie bezpłatne (bezwarunkowo lub po spełnieniu prostego warunku), darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce (jeśli preferujesz płatności gotówkowe) lub – jeżeli wolisz płacić bezgotówkowo – możliwość korzystania z płatności mobilnych (w tym rozwiązań przeznaczonych dla osób aktywnych – Fitbit Pay i Garmin Pay).

W poniższej tabeli zebrałem oferty kont oszczędnościowych, na których możesz oszczędzać pod warunkiem, że masz (lub założysz) w danym banku konto oszczędnościowe.

Konta oszczędnościowe dla posiadaczy kont osobistych
BankPodstawowe informacje o koncie osobistymPodstawowe informacje o koncie oszczędnościowym
Alior Bank Konto Jakże osobiste
0 zł za prowadzenie konta pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 500 zł 0 zł za kartę do konta pod warunkiem płatności na min. 300 zł Możliwość dobierania korzyści w zależności od swoich potrzeb (np. 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce, 0 zł za wypłaty z bankomatów za granicą. 0 zł za dwie pierwsze korzyści; 3,5 zł za każdą następną) Płatności mobilne - Apple Pay, BLIK, Google Pay, HCE
Konto Oszczędnościowe
3% (do 20 000 zł, do 15.01.2020 r.) 1) 0 zł za pierwszy przelew/wypłatę z konta w miesiącu. 10 zł za każdy następny przelew/każdą następną wypłatę w miesiącu
Konto Mocno Oszczędnościowe
2,6% (dla nowych środków obowiązuje do kwoty 100 000 zł przez 3 miesiące od daty pierwszej wpłaty nowych środków) 0 zł za pierwszy przelew/wypłatę z konta w miesiącu. 8 zł za każdy następny przelew/10 zł za każdą następną wypłatę w miesiącu
Bank Citi Handlowy Konto Internetowe Citi Priority
0 zł za prowadzenie konta (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków) 0 zł za kartę do konta (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków) 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce i na świecie Płatności mobilne (Google Pay) Oferta jest ważna do 14 stycznia 2020 r. dla osób, które po dniu 1 stycznia 2017 r. nie posiadały w Banku Citi Handlowy Konta Osobistego lub Rachunku Oszczędnościowego
Konto Oszczędnościowe
4% (przez 4 miesiące do 10 000 zł) 2) 0 zł za pierwszy przelew z konta w miesiącu. 10 zł za każdy następny przelew z konta w miesiącu
Bank Millennium Konto 360°
0 zł za prowadzenie konta, 0 zł za kartę do konta i 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 000 zł i dokonania co najmniej jednej płatności kartą lub BLIK. Płatności mobilne - Apple Pay, BLIK i HCE.
Konto Oszczędnościowe Profit
2,7% (dla nowych środków do 100 000 zł, przez 100 dni) 0 zł za pierwszy przelew z konta w miesiącu. 7,5 zł za każdy następny przelew z konta w miesiącu
Bank Pekao Konto Przekorzystne
0 zł za: prowadzenie konta, kartę do konta, 2 pierwsze wypłaty w miesiącu ze wszystkich bankomatów w Polsce pod warunkiem wpływów na konto w wysokości min. 500 zł. Płatności mobilne - Apple Pay, BLIK, Fitbit Pay, Garmin Pay.
Konto Oszczędnościowe
3% (do 30 000 zł, przez 6 miesięcy) 3) 0 zł za przelew wewnętrzny na rachunek własny dokonany za pośrednictwem bankowości mobilnej/7 zł za pozostałe przelewy.
Credit Agricole Konto dla Ciebie
0 zł za prowadzenie konta, 0 zł za kartę do konta i 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce pod warunkiem miesięcznych wpływów min. 1 000 zł i dokonania co najmniej jednej płatności kartą lub BLIK. Płatności mobilne - Apple Pay, BLIK i Google Pay.
Rachunek Oszczędzam
3% (do 30 000 zł, przez 4 miesiące) 4) 0 zł za pierwszy przelew z konta w miesiącu. 5 zł za każdy kolejny przelew z konta w miesiącu. Kwartalna kapitalizacja odsetek.
Getin Bank Konto Proste Zasady
0 zł za prowadzenie konta pod warunkiem wykonania w miesiącu min. 1 transakcji kartą/BLIK. 0 zł za kartę do konta bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Płatności mobilne - Apple Pay, BLIK, Garmin Pay, Google Pay
Konto Oszczędnościowe
3,5% (do 10 000 zł, przez 12 miesięcy) 5) 0 zł za pierwszy przelew/wypłatę z konta w miesiącu. 9 zł za każdy następny przelew/każdą następną wypłatę w miesiącu.
Elastyczne Konto Oszczędnościowe
2,8% (do 200 000 zł, przez 4 miesiące 2,0% (dla nadwyżki ponad 200 000 zł do 400 000 zł, przez 4 miesiące) 0 zł za pierwszy przelew/wypłatę z konta w miesiącu. 9 zł za każdy następny przelew/każdą następną wypłatę w miesiącu.
mBank eKonto osobiste
0 zł za prowadzenie konta (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków) 0 zł za kartę do konta (pod warunkiem wykonania przy jej użyciu min. 1 transakcji bezgotówkowej) 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce (pod warunkiem wypłaty min. 100 zł) Płatności mobilne (Apple Pay, BLIK, Google Pay)
eKonto oszczędnościowe
2,3% (do 500 000 zł, przez 4 miesiące) 0 zł za pierwszy przelew w miesiącu zlecony przez internet (2 zł za przelew zlecony w placówce/BOK). 9 zł za każdy kolejny przelew w miesiącu
Nest Bank Nest Konto
0 zł za prowadzenie konta (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków) 0 zł za kartę do konta (bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków) 0 zł za wypłaty z bankomatów w Polsce Płatności mobilne (Apple Pay, Garmin Pay, Google Pay)
Konto oszczędnościowe Nest Oszczędności
2,25% 6) 0 zł za pierwszy przelew z konta w miesiącu. 5 zł za każdy kolejny przelew w miesiącu.

1) Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% jest jedną z korzyści dla posiadaczy Konta Jakże osobistego.
2) Oferta dla osób, które założą Konto Internetowe Citi Priority i będą je zasilać wynagrodzeniem min. 2 000 zł miesięcznie
3) Oprocentowanie promocyjne jest dostępne dla klientów, którzy do 8.01.2020 r. otworzą Konto Oszczędnościowe razem z kontem osobistym (np. Kontem Przekorzystnym)
4) Oferta specjalna "Na start" dla osób, które otworzą Konto dla Ciebie i Rachunek Oszczędzam
5) Oferta jest przeznaczona dla osób, które nie posiadały konta osobistego w Getin Banku między 11.05.2017 r. a 31.08.2019 r. i wyraziły zgody marketingowe dla banku oraz zapewniły na konto osobiste wpływ wynagrodzenia (min. 1 000 zł miesięcznie).
6) Oprocentowanie 2,25% w skali roku dla kwoty do 50 000 zł, przez 3 miesiące. Oprocentowanie 2% w skali roku dla kwoty pow. 50 000 zł, przez 3 miesiące

Jeżeli do tej pory miałeś wątpliwości co do skorzystania z oferty „2 w 1”, to z pewnością przekonałeś się już, że zakładając konto oszczędnościowe razem z kontem osobistym zyskasz nie tylko atrakcyjne warunki oszczędzania, ale też nowoczesne rozwiązania na rachunku osobistym.

Od tej reguły są oczywiście wyjątki. Można do nich zaliczyć np. Otwarte Konto Oszczędnościowe ING Banku Śląskiego, które możesz otworzyć jako samodzielny produkt.

Pamiętaj!
Przed założeniem nowego rachunku osobistego, powinieneś sprawdzić warunki, na jakich jest on prowadzony.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego – co to jest?

Oprocentowanie jest jednym z dwóch parametrów (drugim jest kapitalizacja odsetek), które wpływają na to, ile zarobisz na koncie oszczędnościowym. Powinieneś wiedzieć, że:

  • banki w reklamach często podają oprocentowanie promocyjne,
  • oprocentowanie promocyjne obowiązuje zazwyczaj przez pewien czas i/lub dla określonej kwoty (np. do 10 000 zł przez 6 miesięcy).
  • po upływie tego czasu lub po zgromadzeniu określonej kwoty oprocentowanie obniża się,
  • banki mogą „premiować” nowych klientów, tych wpłacających na konto oszczędnościowe nowe środki lub takich, na których konto osobiste wpływa co miesiąc wynagrodzenie.

Ile wynosi oprocentowanie promocyjne i standardowe w poszczególnych bankach? Sprawdziłem to dla Ciebie!

Oprocentowanie promocyjne i standardowe kont oszczędnościowych
BankOprocentowanie promocyjneOprocentowanie standardowe
Bank Citi Handlowy
Konto Oszczędnościowe
3% (do 20 000 zł) Oprocentowanie maksymalne - 0,8% 1) Oprocentowanie podstawowe - 0,1%
Getin Bank
Konto Oszczędnościowe
3,5% (do 10 000 zł, przez 12 miesięcy) 2,8% lub 0,5% 2)
Alior Bank
Konto oszczędnościowe
3% (do 20 000 zł, do 15.01.2020 r.) Od 16.01.2020 r. oprocentowanie obliczane na podstawie stawki WIBOR 1M pomniejszonej o 0,75 pp.
Credit Agricole
Rachunek Oszczędzam
3% (do 30 000 zł, przez 4 miesiące) 0,60% lub 0,44% 3)
Bank Pekao
Konto Oszczędnościowe
3% (do 30 000 zł, przez 6 miesięcy) 0,70%
T-Mobile Usługi Bankowe Konto oszczędnościowe 3% (do 50 000 zł przez 3 miesiące) 1,04% w skali roku (WIBID 1M-0,4 pp.)
Getin Bank
Elastyczne Konto Oszczędnościowe
2,8% (dla nowych środków do 200 000 zł przez 4 miesiące. Dla osób mających konto osobiste w Getin Banku. Oferta dostępna do 3.11.2019 r.) 4) 0,50%
Bank Millennium
Konto Oszczędnościowe Profit
2,7% (dla nowych środków do 100 000 zł, przez 100 dni) 5) W zależności od kwoty zgromadzonej na koncie:
- 0,6% - do 50 000 zł włącznie
- 0,7% - nadwyżka ponad 50 000 zł do 100 000 zł włącznie
- 0,9% - nadwyżka ponad 100 000 zł do 250 000 zł włącznie
- 1,0% - nadwyżka ponad 250 000 zł do 500 000 zł włącznie
- 1,1% - nadwyżka ponad 500 000 zł
Alior Bank
Konto Mocno Oszczędnościowe
2,6% (dla nowych środków do 100 000 zł przez 3 miesiące. Oferta dla osób zapewniających wpływy na konto osobiste) 6) 0,88%
ING Bank Śląski
Otwarte Konto Oszczędnościowe
2,5% (do 100 000 zł przez 4 miesiące) 0,5% w skali roku - dla środków powyżej 100 000 zł i oprocentowanie standardowe
mBank
eKonto oszczędnościowe
2,3% (do 500 000 zł, przez 4 miesiące) 7) Pozostałe środki:
- 0,4% - od 500 000,01 do 600 000 zł - 0,7%
- nadwyżka powyżej 600 000,01 zł
Nest Bank
Konto oszczędnościowe Nest Oszczędności
2,25% 8) 1,22% (WIBOR 3M-0,5 pp.)

1) Oferta dla nowych klientów. Oprocentowanie maksymalne jest naliczane do wysokości Limitu Podstawowego (15 000 zł), a po jego przekroczeniu - dodatkowo do wysokości Limitu Dodatkowego (równowartości 50% bieżącej wartości zaangażowania klienta w produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe na koniec miesiąca, za który naliczane jest oprocentowanie). Oprocentowanie maksymalne jest naliczane pod warunkiem utrzymywania w danym miesiącu średniego salda na rachunkach w banku w wysokości min. 30 000 zł
2) Jeżeli będziesz wpłacał na konto oszczędnościowe nowe środki, oprocentowanie wyniesie 2,8% dla środków do 200 000 zł i 2% dla nadwyżki dla nadwyżki nowych środków ponad 200 000 zł do 400 000 zł (oprocentowanie obowiązuje przez 4 miesiące. Jeżeli nie będziesz wpłacał nowych środków oprocentowanie wyniesie 0,5%
3) Oferta dla nowych klientów. 0,60% dla klientów, na których konto osobiste wpływa co miesiąc min. 1 500 zł i którzy co miesiąc wpłacą na Rachunek Oszczędzam co najmniej 100 zł. 0,44% - w przeciwnym przypadku
4) Oprocentowanie dla nadwyżki nowych środków ponad 200 000 zł do 400 000 zł - 2% w skali roku
5) Jeżeli będziesz spełniał warunki promocji, tj. zasilał konto nowymi środkami, Twoje oszczędności będą cały czas wysoko oprocentowane
6) Oprocentowanie standardowe dla nowych środków wynosi 2,3% w skali roku
7) Oprocentowanie obowiązuje w ramach promocji "Konto oszczędnościowe na nowe środki–edycja II", trwającej od 17.10.2019 r. do 3.02.2020 r.
8) 2,25% (do 50 000 zł, przez 3 miesiące) i 2% w skali roku (pow. 50 000 zł, przez 3 miesiące)

Także i tutaj są wyjątki od reguły. Zwróć uwagę na ofertę Getin Banku i Banku Millennium. W tych bankach możesz dłużej oszczędzać na atrakcyjnych warunkach,

  • Getin Bank, dzięki połączeniu dwóch ofert („Bonus za aktywność”, czyli tej z oprocentowaniem 3,5 proc. i „Na nowe środki” – tej z oprocentowaniem 2,8 proc.) daje możliwość oszczędzania na atrakcyjnych warunkach po zebraniu kwoty większej niż 10 000 zł.
  • Jeżeli zadbasz o regularne wpłaty nowych środków na Konto Oszczędnościowe Profit Banku Millennium, to możesz cały czas korzystać z promocji, czyli Twoje oszczędności będą oprocentowane na 2,7 proc. rocznie.

Ciekawa jest też oferta Nest Banku. Nowi klienci przez 3 miesiące korzystają z oprocentowania 2,25 proc. (do 50 000 zł) i 2 proc. (pow. 50 000 zł). Po upływie promocji, oprocentowanie ustalane jest na podstawie rynkowej stawki WIBOR 3M pomniejszonej o 0,5 proc. Warto dodać, że wysokość 3-miesięcznego WIBORU wynosi 1,72 proc. i nie zmieniła się od kilkunastu miesięcy, Gwarantuje to, że odsetki od oszczędności jakie zgromadziłeś na swoim koncie będą naliczane co miesiąc, od takiego samego oprocentowania.

Pamiętaj!

Zanim założysz konto oszczędnościowe sprawdź:

 

  • na jakich warunkach ustalane jest jego oprocentowanie,
  • przez jaki czas obowiązuje i/lub do jakiej kwoty,
  • jaka jest wysokość oprocentowania standardowego.

Czym jest kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak dopisywanie odsetek do kapitału (czyli kwoty, jaką wpłaciłeś na swoje konto oszczędnościowe). W przypadku lokat bankowych odsetki dopisywane są dopisywane na koniec okresu umownego (np. po 3, 6 lub 12 miesiącach). W przypadku kont oszczędnościowych odsetki dopisywane są do wpłacanych pieniędzy znacznie częściej – co miesiąc lub raz na kwartał. Częstotliwość dopisywania odsetek jest jedną z podstawowych różnic między kontem oszczędnościowym, a lokatą.

Miesięczną kapitalizację odsetek znajdziesz w znacznej większości kont oszczędnościowych. Konto oszczędnościowe z kapitalizacją kwartalną oferuje Credit Agricole.

Czym różni się kapitalizacja miesięczna od kwartalnej? Pokażę to na przykładzie konta, na które co miesiąc wpływa 500 zł. Przyjąłem, że oprocentowanie wynosi 3 proc. w skali roku i obowiązuje przez cały, roczny okres oszczędzania.

Porównanie kont oszczędnościowych z kapitalizacją miesięczną i kwartalną
MiesiącKapitalizacja miesięczna
Kapitalizacja kwartalna

Saldo Odsetki Saldo Odsetki
1 miesiąc 501,01 zł 1,01 zł 500,00 zł 0,00 zł
2 miesiąc 1 003,04 zł 2,03 zł 1 000,00 zł 0,00 zł
3 miesiąc 1 506,08 zł 3,04 zł 1 500,00 zł 5,99 zł
4 miesiąc 2 010,15 zł 4,06 zł 2 005,99 zł 0,00 zł
5 miesiąc 2 515,23 zł 5,08 zł 2 505,99 zł 0,00 zł
6 miesiąc 3 021,33 zł 6,11 zł 3 005,99 zł 15,17 zł
7 miesiąc 3 528,47 zł 7,13 zł 3 521,16 zł 0,00 zł
8 miesiąc 4 036,62 zł 8,16 zł 4 021,16 zł 0,00 zł
9 miesiąc 4 545,81 zł 9,19 zł 4 521,16 zł 24,59 zł
10 miesiąc 5 056,03 zł 10,22 zł 5 045,75 zł 0,00 zł
11 miesiąc 5 567,28 zł 11,25 zł 5 545,75 zł 0,00 zł
12 miesiąc 6 079,56 zł 12,29 zł 6 045,75 zł 33,96 zł

Założenia:

  • okres oszczędzania - 12 miesięcy
  • miesięczna wpłata na konto - 500 zł
  • oprocentowanie konta - 3% w skali roku (obowiązuje przez cały okres oszczędzania)

Różnice między kontem oszczędnościowym z kapitalizacją miesięczną a kontem, na którym odsetki dopisywane są co kwartał są niewielkie.

W przypadku dłuższego okresu oszczędzania można spodziewać się, że odsetki na koncie z kapitalizacją kwartalną będą narastały nieco szybciej niż w przypadku kapitalizacji miesięcznej.

Pamiętaj!
Sprawdź, jak często do oszczędności wpłacanych na konto będą doliczane odsetki! Od częstotliwości ich naliczania będzie zależał Twój zysk.

Opłaty na koncie oszczędnościowym

Jedną z zalet konta oszczędnościowego jest to, że w kiedy będziesz musiał wypłacić część zgromadzonych na nim pieniędzy, nie stracisz naliczonych dotychczas odsetek (będą nadal naliczane, z tym że od niższego kapitału).

Jednak w przeciwieństwie do konta osobistego, gdzie przelewy przez internet są darmowe, za przelew z konta oszczędnościowego możesz zapłacić prowizję. Przez prowizje za przelewy z konta oszczędnościowego bank zachęca Cię do tego żebyś nie wypłacał znajdujących się na nim pieniędzy.

Za pierwszy przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu nic nie zapłacisz. Każdy następny przelew już kosztuje. I to niemało. Trzeba za niego zapłacić – w zależności od banku – nawet 10 zł! Tak więc, zanim zdecydujesz się wypłacić pieniądze zgromadzone na koncie, powinieneś kilka razy się zastanowić.

Pamiętaj!
Wypłacając pieniądze z konta oszczędnościowego, nie stracisz naliczonych dotychczas odsetek, ale prowizja za przelew może być wyższa niż kwota, jaką bank doliczył w danym miesiącu do zgromadzonych przez Ciebie oszczędności. Sprawdź więc, czy Ci się to opłaca.

Poznaj 5 powodów, dla których warto założyć konto oszczędnościowe!

Na koncie oszczędnościowym możesz w łatwy sposób, a co ważniejsze – bez wyrzeczeń – oszczędzać pieniądze. Jeżeli wybierając konto oszczędnościowe, zwrócisz uwagę nie tylko na jego oprocentowanie, ale też na inne parametry, o których wspomniałem, znajdziesz korzystną ofertę, która spełni Twoje oczekiwania.