Kredyt gotówkowy bez prowizji. Czy to oznacza, że bank pożyczy Ci pieniądze za darmo?

  • 12 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Niektóre banki chętnie reklamują brak prowizji w swoich ofertach kredytowych. Brak tej opłaty jest zachęcający, ale trzeba pamiętać, że jest to tylko jeden z kilku kosztów kredytu. Zerowa prowizja nie przesądza o tym, czy dany produkt jest korzystny, czy też nie.
Kredyt gotówkowy bez prowizji. Czy to oznacza, że bank pożyczy Ci pieniądze za darmo?

Kredyt bez prowizji – czy to się opłaca?

Prowizja stanowi przeważnie kilka lub kilkanaście procent pożyczanej kwoty. Przykładowo jeśli chcesz pożyczyć 5 tys. zł na 48 miesięcy, to w Citi Handlowym zapłacisz prowizję w wysokości 250 zł (5 proc.), w BNP Paribas 500 zł (10 proc.), a w Alior Banku 945,30 zł (15,9 proc.). Różnice są dość duże. Wysokość prowizji może zależeć od okresu kredytowania lub wykupienia ubezpieczenia. Oferta, w której mowa o braku takiej opłaty, jest bardzo kusząca. Kredyty bez prowizji to często produkty promocyjne, które wiążą się z dodatkowymi warunkami. Bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia lub założenia konta osobistego. Ma też prawo podnieść marżę, stanowiącą składnik oprocentowania.

Kredyt gotówkowy bez prowizji reklamuje obecnie Santander Bank Polska i BNP Paribas (inny produkt niż opisany powyżej). Pierwszy kieruje swoją ofertę do dotychczasowych klientów. Prowizja 0 proc. dotyczy kredytów z ubezpieczeniem Spokojny Kredyt. Bez tego dodatku trzeba zapłacić prowizję w wysokości 3,99 proc. Ponadto Santander wymaga zapewnienia wpływów na co najmniej 10 tys. zł, jednorazowo min. 7 500 zł. BNP Paribas oferuje 0 proc. prowizji, gdy skorzysta się z ubezpieczenia zabezpieczającego spłatę. Kosztów więc nie unikniesz.

Bywa, że jeden bank ma niższą prowizję niż drugi, ale za to wyższe oprocentowanie, co skutkuje większą kwotą do spłaty. Lepszym wskaźnikiem opłacalności jest RRSO, które obejmuje wszystkie koszty kredytu. Warto skorzystać z rankingów i kalkulatorów online, dzięki którym łatwo sprawdzisz ostateczną sumę do zapłaty.

Kredyt z niskim oprocentowaniem – czy to najlepsza opcja?

Oprocentowania nie należy mylić z RRSO. Podobnie jak w przypadku prowizji nie determinuje ono opłacalności kredytu. Przykładowo Alior Bank oferuje Pożyczkę z Mikrokosztami z  oprocentowaniem 7,49 proc., czyli niższym niż w Santanderze (7,84 proc.) i BNP Paribas (8,00 proc.), ale RRSO jest znacznie wyższe – 18,14 proc. w porównaniu do kolejno 10,74 proc. i 13,86 proc. W rezultacie pełna kwota do spłaty w przypadku 5 tys. zł na 48 miesięcy jest wyższa o ok. 783 zł i ok. 454 zł. Niskie oprocentowanie może być co najwyżej przesłanką ciekawej oferty.

Sprawdź, jak obliczyć RRSO kredytu gotówkowego >>

Koszty kredytu gotówkowego

Na koszty kredytu gotówkowego (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe) składają się:

  • oprocentowanie – suma aktualnej wartości stopy referencyjnej NBP i marży banku,
  • prowizja (kilka lub kilkanaście procent od pożyczanej kwoty),
  • ew. opłata przygotowawcza zamiast prowizji,
  • ew. ubezpieczenie – opłata zazwyczaj dobrowolna (może być wymagana, gdy prowizja wynosi 0 proc.), jej wysokość zależy od okresu kredytowania czy wieku klienta.

Całkowita kwota do spłaty oraz wysokość raty będą też zależne od okresu kredytowania. Im jest dłuższy, tym większa suma odsetek, ale też niższa comiesięczna opłata.

Na pierwszy rzut oka trudno by było ocenić, który kredyt jest bardziej korzystny, gdyby nie RRSO. Jest to wskaźnik, który oznacza, ile musisz dopłacić do zwracanej kwoty w stosunku rocznym. Wzór na RRSO jest dość skomplikowany, ale najprościej powiedzieć, że mieszczą się w nim wszystkie standardowe koszty kredytu. Warto przy tym zaznaczyć, że odnosi się ono do aktualnych danych, a oprocentowanie jest przeważnie zmienne – zależne od stawki WIBOR (Rada Polityki Pieniężnej zmienia co jakiś czas wysokość stóp procentowych) i marży, która stanowi zarobek banku. Nie jest to więc stały wskaźnik, który określi opłacalność kredytu na cały okres spłaty. Raty wciąż mogą tanieć lub drożeć.

Przed podjęciem decyzji powinieneś sprawdzić dostępne tabele opłat i prowizji, gdzie znajdują się wszystkie niestandardowe dodatki. Warto je znać, bo jakieś przeoczenie może słono kosztować. Oprócz tego dobrze jest sprawdzić swój scoring w BIK, bo to pomoże ocenić zdolność kredytową w sposób realistyczny. KNF zaleca, by stosunek wszystkich zobowiązań finansowych nie przekraczał połowy dochodów kredytobiorcy, chyba że jego zarobki są wyższe niż średnia krajowa – wtedy dopuszcza się stosunek 60 proc.

Sprawdź, czy jesteś w BIK >>

Kredyt gotówkowy online

Kredyt gotówkowy online to najszybsze i najwygodniejsze rozwiązanie. W sieci masz dostęp do szerokiego wachlarza produktów, a dzięki rankingom w łatwy sposób je porównasz. Możesz zmieniać okres spłaty i sprawdzać, na ile zmieni się wysokość raty oraz całkowity koszt kredytu. Jeśli wybierzesz któryś z produktów, przeniesiesz się bezpośrednio do oferty przez jedno kliknięcie. Kredyt gotówkowy dostaniesz nawet bez wychodzenia z domu.

Darmowy kredyt – czy istnieje?

Nie ma czegoś takiego jak darmowy kredyt. Bank zarabia w ten czy inny sposób. Zwykle jeśli jeden koszt jest niższy, to drugi będzie wyższy. Strategią banku może być też przyciągnięcie nowych klientów, a więc inwestycja długoterminowa. Każda promocja ma jednak pewne warunki do spełnienia w określonym czasie. Najlepszym sposobem na znalezienie dobrej oferty jest skorzystanie z rankingu kredytów gotówkowych oraz kalkulatora, bo dzięki nim wszystkie koszty widać jak na dłoni. Przedstawione powyżej oferty są aktualne na dzień 12.05.2020.

Dodano:
12 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły