Kredyt gotówkowy lepiej brać razem czy osobno?

  • 15 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt gotówkowy nie jest tak obciążający finansowo jak hipoteczny, dlatego nawet będąc w związku małżeńskim można się zastanawiać nad wzięciem go samodzielnie. Razem czy osobno – co się bardziej opłaca?
Kredyt gotówkowy lepiej brać razem czy osobno?

Kredyt gotówkowy – kiedy lepiej wziąć razem?

Wspólne złożenie wniosku o kredyt gotówkowy na ogół zwiększa szanse na jego uzyskanie, bo brane są pod uwagę łączone dochody. Jeśli mieszkasz ze swoim partnerem, to dodatkowo dzielicie się kosztami utrzymania, co dobrze wpływa na zdolność kredytową. Dzięki temu możecie dostać większą kwotę, a warunki kredytowania będą korzystniejsze. Istotną sprawą jest to, czy partner ma stabilne zatrudnienie (ideałem jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale przy dłuższym stażu dopuszczalne są też inne umowy), dostatecznie wysokie dochody i – co bardzo ważne – nie posiada długów.

Historia kredytowa zawiera informacje o ewentualnych spóźnieniach w spłacie poprzednich zobowiązań oraz o ich przeterminowaniu. Takie zapisy mogą skutecznie pokrzyżować plan wzięcia kredytu gotówkowego. Jeśli historia kredytowa jest pozytywna, a więc partner rzetelnie spłacał należności, to taka informacja zadziała na korzyść przy wspólnym wniosku.

Wzięcie kredytu razem lub osobno wpływa też na to, kto staje się właścicielem przedmiotu finansowania. Warto wziąć to pod uwagę zwłaszcza, jeśli związek jest nieformalny. Szczegóły mogą być ustalone w ramach umowy partnerskiej, regulowanej art. 3531 k.c.

Kredyt gotówkowy – kiedy lepiej wziąć osobno?

Kredyt gotówkowy (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe) lepiej wziąć osobno, kiedy chce się mieć wyłączną odpowiedzialność finansową. Jest to korzystne, jeśli partner ma słabą zdolność kredytową, a w szczególności inne zobowiązania lub długi. To także dobre rozwiązanie, jeśli jedna strona nie chce obciążać finansowo drugiej ani nie narażać jej na ewentualne konsekwencje problemów ze spłatą.

Skorzystaj z kalkulatora i oblicz swoją zdolność kredytową >>

Niektóre pary lubią wytyczyć wyraźne granice odpowiedzialności finansowej np. jedna strona decyduje się na pokrycie czynszu i opłat za media, a druga odpowiada za kredyty. W takich wypadkach złożony samodzielnie wniosek jest wygodnym rozwiązaniem.

Kredyt gotówkowy – kiedy wymagana jest zgoda drugiej osoby?

Jeśli z partnerem łączą Was więzy małżeńskie i dotyczy Was wspólnota majątkowa, to w niektórych sytuacjach musisz uzyskać jego zgodę na kredyt gotówkowy. Polityka banków w tej kwestii nieco się różni. Jedne instytucje zwracają większą uwagę na wysokość wnioskowanej kwoty, a inne bazują na zdolności kredytowej i wiarygodności konsumenckiej.

Kiedy nie potrzebujesz zgody małżonka na kredyt gotówkowy?

  • ING Bank Śląski – suma wszystkich zobowiązań (także w innych bankach i firmach pożyczkowych, dotyczy też kart kredytowych) nie może przekroczyć 50 tys., a zdolność kredytowa musi być wystarczająca,
  • BNP Paribas – suma wszystkich zobowiązań (wraz z wnioskowaną kwotą) w BNP Paribas nie może przekroczyć 30 tys. zł,
  • mBank – liczy się odpowiednia zdolność kredytowa wnioskodawcy,
  • Santander Consumer Bank – maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 30 tys. zł.

Jeśli więc wnioskujesz o wyższe kwoty, masz niedostateczną zdolność kredytową bądź zbyt dużo innych zobowiązań, musisz poprosić o zgodę małżonka na wzięcie kredytu gotówkowego. Zgoda może być wyrażona w sposób pisemny.

Aprobata małżonka nie jest potrzebna w przypadku rozdzielności majątkowej, gdzie każdy sam odpowiada za swoje zobowiązania. Nie znaczy to, że wzięcie kredytu gotówkowego razem nie wchodzi w grę. Bank potraktuje wtedy małżonków jak spółkę, w której odpowiedzialność finansowa dotyczy tylko umówionego zakresu. Przykład: jedna osoba zarabia więcej i bierze na siebie spłatę 70 proc. raty, a druga 30 proc. Stosunek ten zapisany jest w umowie. Jeśli któraś ze stron przestanie spłacać swoją część, to druga nie musi za to odpowiadać.

Sprawdź, jak banki pracują w czasie koronawirusa >>

Inaczej jest we wspólnocie majątkowej, gdzie małżeństwo dzieli się dochodami i spłatą zobowiązań. Może się zdarzyć, że jedna z osób wzięła kredyt gotówkowy i nie powiedziała o tym drugiej, a po jakimś czasie pojawił się problem ze spłatą? Kto wtedy odpowiada za uregulowanie długu? Jeśli pieniądze pokryły wydatki rodziny np. wspólne wyjazdy, wyprawki dziecięce, sprzęt AGD czy meble, to odpowiedzialność finansowa dotyczy obu stron.

W sytuacji, gdy środki zostały przeznaczone na wydatki własne np. na nowego smartfona, aparat fotograficzny czy ubrania, za spłatę odpowiada kredytobiorca. Na korzyść osoby, która nie wiedziała o kredycie, ważnym argumentem jest fakt ubiegania się o dodatkowe środki przez internet. Jeśli bank uzna odpowiedzialność jednej strony, to postępowanie egzekucyjne obejmie tylko jej majątek osobisty np. wynagrodzenie za pracę, o czym mówi o tym Kodeks rodzinny i opiekuńczy.

Kredyt gotówkowy – na co zwracać uwagę?

Kiedy zdecydujesz lub zdecydujecie się już na wzięcie kredytu gotówkowego, zwróćcie uwagę na parametry ofert:

  • RRSO (koszt kredytu w skali roku wyrażony procentowo),
  • oprocentowanie (suma aktualnej stawki referencyjnej i marży banku),
  • prowizję za udzielenie,
  • ew. dodatkowe opłaty i ubezpieczenia.

Najlepszym wskaźnikiem opłacalności kredytu gotówkowego jest RRSO (nie mylić z oprocentowaniem), w którym zawierają się wszystkie obowiązkowe elementy. Niskie oprocentowanie nie musi świadczyć o niższej cenie kredytu.

Dodano:
15 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły