Kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy to dobry pomysł?

  • 20 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(1)
Chcesz kupić mieszkanie na kredyt hipoteczny, ale potrzebujesz wkładu własnego? Nie możesz wziąć kredytu gotówkowego na ten cel, ale są inne sposoby na zapewnienie zabezpieczenia.
Kredyt gotówkowy na wkład własny. Czy to dobry pomysł?

Wkład własny według Rekomendacji S

Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank może finansować maksymalnie 80% wartości nieruchomości. Resztę musi pokryć kredytobiorca. W niektórych bankach wymagany wkład własny jest niższy niż 20%, ale wtedy trzeba wykupić ubezpieczenie. Wiąże się to jednak ze zwiększeniem całkowitej kwoty do spłaty. Warto postarać się o jak największy wkład, bo wtedy cena kredytu spada.

Wartość wymaganego wkładu własnego przy kredytach o wartości 200-300 tys. zł to 40-60 tys. zł. Nie każdy dysponuje takimi oszczędnościami. Może pojawić się więc pokusa wzięcia kredytu gotówkowego lub pożyczki na ten cel. Pamiętaj jednak, że wkładem własnym nie mogą być w ten sposób pozyskane środki, chyba że kredyt gotówkowy weźmie ktoś inny np. Twoi rodzice.

Wkładem własnym nie musi być gotówka. Każdy bank dopuszcza także inne formy zabezpieczenia kredytu hipotecznego np.:

  • zabudowaną lub niezabudowaną nieruchomość gruntową pod dom,
  • oszczędności w IKE lub IKZE,
  • środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego,
  • fundusze inwestycyjne,
  • materiały do budowy domu,
  • środki z programów socjalnych,
  • inną nieruchomość.

Zobacz jak dostać kredyt hipoteczny w czasie koronawirusa >>

Wymagany wkład własny w bankach

Wysokość wkładu własnego różni się w zależności od banku. Niestety w związku z pandemią i wywołanym nią kryzysem gospodarczym część instytucji zdecydowała się na podwyższenie progu. Aktualnie wkłady własne przedstawiają się następująco:

  • PKO BP – 20% (wcześniej 10%),
  • Pekao Bank Hipoteczny – 20% (wcześniej 10%),
  • ING Bank Śląski – 30% (wcześniej 20%),
  • Bank Ochrony Środowiska – 40% (wcześniej 30%),
  • Bank Pekao - 15% (wcześniej 10%),
  • Alior Bank – 10% (bez zmian),
  • Santander Bank Polska –10% (bez zmian),
  • Bank Millennium – 10% (bez zmian),
  • Credit Agricole – 10% (bez zmian),
  • mBank – 10% (bez zmian),
  • Bank BPS – 10% (bez zmian),
  • BNP Paribas – 20% (bez zmian),
  • BOŚ Bank – 20% (bez zmian),
  • Bank Pocztowy – 20% (bez zmian),
  • Citi Handlowy – 20% (bez zmian).

Sprawdź jak obliczyć wkład własny w 2020 >>

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Nawet gdyby była możliwość wzięcia kredytu gotówkowego (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe) na zapewnienie wkładu własnego, to ucierpiałaby na tym Twoja zdolność kredytowa. Bieżące zobowiązania i stałe wydatki mają duże znaczenie przy analizie wniosku. Większe szanse na kredyt hipoteczny ma osoba zarabiająca mniej, ale z pozytywną historią kredytową i niewielkimi opłatami miesięcznymi niż więcej zarabiająca, ale spóźniająca się w spłatach czy regulująca wiele należności.

Aby poprawić swoją zdolność kredytową, powinieneś w miarę możliwości spłacić dotychczasowe zobowiązania, w tym karty kredytowe. Dodatkowo zwiększysz swoje szanse, jeśli:

  • postarasz się o dodatkowe źródło dochodu,
  • weźmiesz kredyt hipoteczny z drugą osobą – szczególnie z małżonkiem, bo wtedy dochody się zwiększają, a koszty utrzymania dzielą,
  • masz stabilne zatrudnienie (minimum trzy miesiące przy umowie o pracę na czas nieokreślony, minimum sześć miesięcy przy umowie o pracę na czas określony – można zapytać pracodawcę o promesę zatrudnienia, minimum sześć do dwunastu miesięcy przy umowach cywilnoprawnych z wyrównanymi dochodami, dwanaście miesięcy przy działalności gospodarczej z wyrównanymi dochodami – potrzebna dokumentacja),
  • zmniejszysz stałe miesięczne koszty – spłacisz zobowiązania, ograniczysz koszty domowe,
  • dostosujesz wysokość swoich dochodów do okresu spłaty i wysokości raty (wszystkie zobowiązania finansowe kredytobiorcy nie powinny przekraczać 50 proc. dochodów lub 60 proc., jeśli ich wynagrodzenia są powyżej średniej krajowej),
  • jesteś klientem banku, w którym ubiegasz się o kredyt hipoteczny – będziesz dla banku bardziej wiarygodny (ma on dostęp do Twojej historii transakcji wraz z wpływami i wydatkami, a także do produktów kredytowych),
  • zapewnisz większy wkład własny (cena kredytu spadnie),
  • masz pozytywną historię kredytową np. kilka terminowo spłaconych kredytów ratalnych (tani sposób na budowanie historii kredytowej) lub bezproblemowo regulowana karta kredytowa – jeśli nie masz żadnych przeszłych zobowiązań, to powinieneś zacząć budować historię przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.

Jeśli kwota, jakiej potrzebujesz jest wciąż zbyt wysoka jak na Twoje możliwości, to możesz wnioskować o niższą, która pokryje np. samą budowę domu czy kupno mieszkania w stanie surowym. Później przyjdzie czas na wykończenie. Warto raz na pół roku pobrać darmowy raport z BIK na temat swojej historii kredytowej, by nie było żadnych niespodzianek w trakcie rozpatrywania wniosku. W BIK możesz także sprawdzić swój scoring (za opłatą), czyli ocenę wiarygodności kredytowej.

Kredyty hipoteczne w czasie pandemii

Rekordowo niskie stopy procentowe zachęcają do wzięcia kredytu, bo dzięki nim rata jest niższa. W czasie pandemii banki zaostrzyły jednak politykę kredytową i wymagają większej zdolności kredytowej. W efekcie kwiecień okazał się najgorszym miesiącem w tym roku pod względem liczby zapytań do BIK – zaledwie ok. 13 tys. Dalsze działania banków będą zależne od rozwoju pandemii oraz wdrożonych przez rząd programów stymulujących gospodarkę.

Dodano:
20 Maj 2020

1 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Przedsiębiorca Ekspert 22 maja 2020
    W większości banków trzeba prowadzić firmę przez 24 miesiące...
    Malek Anna Ekspert 22 maja 2020
    Cześć, z naszych informacji wynika, że minimalny staż prowadzenia działalności do 12 miesięcy. Masz jakieś doświadczenia w tym temacie? Jeśli tak, to daj proszę znać, który to bank. Postaramy się zaktualizować informacje.

Podobne artykuły