Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Fot.

Zaostrzenie polityki kredytowej w ostatnich latach spowodowało mniejszą dostępność kredytów hipotecznych. Swoje trzy grosze dołożyła także Komisja Nadzoru Finansowego, która wprowadziła rekomendację S. W rezultacie hipotekę mogą otrzymać tylko te osoby, które faktycznie na nią stać. Jak otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Z końcem 2014 roku zniknęły z rynku kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego. W tym okresie instytucje finansowe zrezygnowały również z finansowania nawet 110 proc. wartości nieruchomości, co do niedawna nie było rzadką sytuacją na rynku. W 2017 roku minimalna wartość wkładu własnego wynosiła 20 proc. W roku obecnym pozostanie ona na niezmienionym poziomie.

Pamiętaj, że klienci wnoszący wkład własny są o wiele bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami, dlatego bankom jest na rękę, udzielanie kredytów z wkładem własnym. Zanim wprowadzono obowiązujące przepisy, udział własny był traktowany jedynie jako bonus.

Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na wniesienie swojego wkładu, mogli liczyć np. na niższą marżę. Osoby, które nie posiadały własnych środków, musiały pogodzić się zazwyczaj z nieco wyższymi kosztami zobowiązania. Obecnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest praktycznie nie do zdobycia, choć istnieją pewne sposoby, aby otrzymać kredyt hipoteczny bez faktycznego posiadania 20 proc. wartości nieruchomości w gotówce.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2018 roku

Trudności w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego bez własnych funduszy są efektem wprowadzenia w 2014 r. rekomendacji S. Dokument ten zobowiązuje osoby starające się o kredyt mieszkaniowy do wniesienia określonego wkładu własnego. W 2014 roku było to „zaledwie” 5 proc., a wartość ta wzrastała z każdym rokiem.

Chociaż spora grupa osób nie jest w stanie spełnić restrykcyjnych wymogów kredytowych, cały czas mają szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji banku. Praktyka pokazuje, że umowy kredytowe zawierane są z osobami, które nie posiadały wymaganej gotówki, ale udało im się zdobyć wkład własny w inny sposób.

Co musisz zrobić, by spełnić marzenia o własnym mieszkaniu? Istnieje kilka alternatywnych rozwiązań, dzięki którym możesz spełnić formalne wymogi bankowe związane z wkładem własnym. Warto mieć świadomość, że wkład własny to nie tylko gotówka dostarczona do banku.

Zabezpieczenie inną nieruchomością

Jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań, umożliwiających „ominięcie” wymaganego wkładu własnego jest zabezpieczenie kredytu inną nieruchomością. Wystarczy, że posiadasz drugie mieszkanie, lub działkę o wartości przewyższającej wartość wkładu własnego, a bank wyda pozytywną decyzję kredytową. Warto wiedzieć, że mieszkanie, albo inna nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu, nie musi być twoją własnością. Banki akceptują zabezpieczenie hipoteczne należące do osób trzecich, będących najczęściej rodzicami, lub bliską rodziną kredytobiorcy.

Pożyczka od dewelopera jako sposób na ominięcie wkładu własnego

Jeśli przedmiotem twojego kredytu hipotecznego jest mieszkanie z rynku pierwotnego, prawdopodobnie masz spore szanse na otrzymanie pożyczki na wkład własny od dewelopera. Praktyka rynkowa pokazuje, że niektóre przedsiębiorstwa budowlane, udzielają klientom pożyczek, które pozwalają pokryć wymagany wkład własny. Takie rozwiązania zwiększają atrakcyjność oferty i pomagają zwiększyć sprzedaż, dlatego warto zapytać dewelopera o finansowanie wkładu własnego.

Pożyczki z zakładowej kasy firmy

Jeśli pracujesz w dużych zakładach pracy lub popularnych „budżetówkach”, możesz postarać się o zaciągnięcie pożyczki z kasy zakładowej. Środki z tego zobowiązania możesz przeznaczyć na sfinansowanie wkładu własnego. Tego typu rozwiązania umożliwiają zdobycie dodatkowych pieniędzy bez płacenia prowizji, czy dodatkowego oprocentowania, co jest standardem w przypadku kredytów, lub pożyczek gotówkowych.

Pamiętaj, że pożyczki z kasy zakładowej nie są rejestrowane w biurach informacji kredytowej, dzięki czemu możesz uniknąć sytuacji, w której twoja zdolność kredytowa przed wzięciem głównego zobowiązania ulegnie pogorszeniu. Kolejną zaletą pożyczek z kasy zakładu pracy jest stosunkowo długi okres spłaty, dzięki czemu miesięczna rata nie będzie mocno odczuwalna.

Wyższa stawka marży jako koło ratunkowe

Za sprawą zapisów znajdujących się we wspomnianej rekomendacji S, środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytów oraz pożyczek kredytobiorcy. Przed wniesieniem środków będziesz zobligowany do złożenia właściwej deklaracji, która potwierdzi fakt zgromadzenia wymaganych środków.

Osoby, które nie są w stanie zdobyć 20 proc. wkładu własnego, mogą skorzystać ze specjalnych ofert wybranych banków. Zgodnie z obowiązującym prawem, bank może zaproponować finansowanie nawet 90 proc. wydatku, pod warunkiem zabezpieczenia 10 proc. wartości inwestycji.

W praktyce banki oferują kredyty hipoteczne z niskim wkładem pod warunkiem zgody na dodatkowe koszty finansowania. Jeszcze do niedawna realizowano to za pomocą ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, choć obecnie zniknęło ono z oferty większości banków. Zastąpiono to podwyższeniem marży. W zależności od banku wyższe stawki marży obowiązują jedynie do osiągnięcia 80 proc. wkładu własnego, a w niektórych nawet przez cały okres spłaty zobowiązania. Oferty najlepszych kredytów hipotecznych znajdziesz w naszej porównywarce kredytów hipotecznych.

Podobne artykuły