Kredyt konsumpcyjny - wszystkie potrzebne informacje

  • 03 Cze 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt konsumpcyjny - czy to dobre rozwiązanie? Co możesz sfinansować z jego pomocą? Przeczytaj, czym jest kredyt konsumpcyjny i sprawdź, gdzie go otrzymasz
Kredyt konsumpcyjny - wszystkie potrzebne informacje

Jeśli interesuje Cię kredyt, który możesz przeznaczyć na dowolny cel, to z pewnością zainteresujesz się produktem bankowym, jakim jest kredyt konsumpcyjny. Sprawdź, czy aby na pewno możesz z niego skorzystać, a jeśli tak, to na jakich warunkach. 

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Jaka jest definicja kredytu konsumpcyjnego? Cechy kredytu konsumpcyjnego są bardzo zróżnicowane, ponieważ zależą bezpośrednio od jego rodzaju. Niemniej wszystkie mają pewne elementy wspólne.

Po pierwszej kredyt konsumpcyjny jest kredytem bankowym. Oznacza to więc, że nie występuje w ofercie firm pozabankowych.

Po drugie, jego zabezpieczenia stanowią zazwyczaj dochody kredytobiorcy bądź w rzadszych przypadkach poręczenia osób trzecich.

Po trzecie, wysokość kredytu konsumpcyjnego jest zależna od zdolności kredytowej, osoby która go zaciąga. Nie występują w tym przypadku inne ograniczenia, poza polityką banku. 

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Kredyt konsumpcyjny obejmuje różnego rodzaju zobowiązania. Podstawowy podział dotyczy kredytów gotówkowych i bezgotówkowych. W przypadku tych pierwszych kredytobiorca otrzymuje środki do ręki bądź na konto. Przy kredycie bezgotówkowym środki przekazywane są bezpośrednio na rachunek sprzedawcy (zobowiązanie służy bowiem opłaceniu konkretnych nabytych dóbr). 

Jakie są podstawowe rodzaje kredytów konsumpcyjnych? Zaliczyć można do nich przede wszystkim:

  • kredyt gotówkowy - klasyczny kredyt, który przeznaczyć można na dowolny cel, jego maksymalna kwota jest zazwyczaj ograniczona, w ten sposób sfinansować można m.in. remont czy zakup wycieczki. Jeden z rodzajów kredytu gotówkowego stanowi kredyt studencki przeznaczony na finansowanie potrzeb edukacyjnych, dedykowany konkretnej grupie osób uczących się,
  • kredyt na rachunku bieżącym - może występować również w postaci karty kredytowej, dzięki niemu można regularnie realizować zakupy, także gdy środki na koncie się kończą - wówczas dysponujesz pieniędzmi banku w ramach kredytu,
  • kredyt ratalny - zobowiązanie, które można spłacać w ratach, najczęściej służy do sfinansowania sprzętów AGD i RTV,

Na jaki cel można zaciągnąć kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumpcyjny zaciągnąć można na dowolny cel, tym bardziej, że występuje pod różnymi postaciami. Nie ma zatem znaczenia, czy chcesz kupić samochód, przeprowadzić remont mieszkania czy wykupić wycieczkę w biurze podróży. W każdej z tych sytuacji możesz posłużyć się kredytem konsumpcyjnym, ponieważ kredytobiorca nie interesuje się zupełnie tym, na co przeznaczysz środki z kredytu. Nie będziesz musiał także uwzględniać tej informacji we wniosku kredytowym, ani tym bardziej w jakiś sposób się z niej rozliczać

Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego

Kredyt konsumpcyjny wprowadza pewne ograniczenia pod względem tego, kto może z niego skorzystać. Musisz bowiem wiedzieć, że zobowiązanie to przeznaczone jest wyłącznie dla osób fizycznych, które w ten sposób chcą zaspokoić swoje bieżące potrzeby. Co to oznacza? Otóż nie otrzymają go osoby prowadzące działalność gospodarczą. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy kredyt ma pokryć wydatki prywatne (niezwiązane z działalnością). Jako przedsiębiorca nie otrzymasz go więc na remont biura, ale Twojego mieszkania już tak.

Kiedy kredyt konsumpcyjny nie zostanie przyznany?

Wiesz już, że nie otrzymasz kredytu konsumpcyjnego, jeśli chcesz go przeznaczyć na cele firmowe. To jednak nie wszystko. Kredyt konsumpcyjny tak samo jak większość innych kredytów wymaga posiadania zdolności kredytowej. Bank na podstawie Twoich zarobków, wydatków i bieżących zobowiązań oszacuje zatem, czy jesteś w stanie spłacić dane zobowiązanie. Jeśli uzna, że nie, to Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Ryzyko nie otrzymania kredytu występuje również u osób, które mają negatywną historię kredytową, tj. w przeszłości nie spłacały systematycznie swoich zobowiązań finansowych. 

Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki - porównanie

Kredyt konsumpcyjny bywa często mylony z kredytem konsumenckim. Jak się jednak okazuje, są to dwa zupełnie odmienne produkty. Co je różni? Kredyt konsumencki reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. W jej zapisach można znaleźć informację, że jako kredyt konsumencki kwalifikuje się umowy, które mają wartość mniejszą lub równą 255 550 zł, a ich cel  finansowania nie jest związany z działalnością gospodarczą i zawodową kredytobiorcy. Ponadto kredyt konsumencki najczęściej jest udzielany na konkretny cel, jaki kredytobiorca wskaże we wniosku. 

W przypadku kredytu konsumpcyjnego nie można mówić o żadnych regulacjach prawnych. Co za tym idzie, niezdefiniowana została jego maksymalna wartość ani tym bardziej cel, na jaki ma być zaciągnięty. Oznacza to więc, że środki z niego pozyskane można rozdysponować wedle własnego uznania. 

Jak wybrać najlepszy kredyt konsumpcyjny

Kredyty konsumpcyjne najłatwiej porównać korzystając z różnych zestawień internetowych. Pomocna okaże się także porównywarka kredytowa. Pamiętaj jednak, aby zawsze sprawdzać kredyty przy tych samych parametrach. Wybierz zatem konkretną kwotę i czas kredytowania. Dopiero wtedy możesz sprawdzić, która oferta będzie dla Ciebie najbardziej korzystna. Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego oczywiście ma bardzo duże znaczenie, ale nie będzie najważniejsze. Kluczowe jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopnia oprocentowania, która wyraża całościowy koszt Twojego kredytu. Właśnie w ten sposób możesz wybrać najtańszy kredyt. Zawsze warto także skonsultować się z doradcą kredytowym. Jest to osoba, która pomoże wybrać Ci najlepszą aktualną ofertę kredytową na rynku. 

Dokumenty potrzebne przy wniosku o kredyt konsumpcyjny

Aby otrzymać kredyt konsumpcyjny musisz złożyć stosowne dokumenty, które potwierdzą Twoją tożsamość, ale i źródło dochodów. Dokumenty niezbędne podczas starania się o kredyt:

  • dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający Twoją tożsamość,
  • wyciąg z konta,
  • w niektórych przypadkach zaświadczenie o osiąganych dochodach (czyli dokument, który pozwoli zweryfikować rzeczywiste dochody kredytobiorcy). Może nim być m.in.:

- zaświadczenie od pracodawcy, 

- zaświadczenie o prowadzonej działalności, 

- zaświadczenia potwierdzające dochody w tym m.in. PIT 36, 

- decyzja przyznania emerytury bądź renty.


Bank najprawdopodobniej sprawdzi także Twoją historią kredytową w BIK i bazach pokrewnych. Zdarza się, że niektóre banki mogą poprosić także o dokumenty dodatkowe, dlatego warto przygotować się nieco wcześniej i sprawdzić, jakie dokumenty będą wymagane. W tym celu możesz skonsultować się z doradcą danego banku np. online lub telefonicznie. 

Umowa kredytu konsumpcyjnego - co musi zawierać?

Umowa kredytu konsumpcyjnego jest skonstruowana niemal tak samo, jak każda inna umowa kredytowa. Nie ma pod tym względem znaczących odstępstw. Z pewnością muszą znaleźć się w niej dane zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Umowa musi także uwzględniać wysokość kredytu, okres kredytowania, zasady i terminy spłaty kredytu oraz roczną stopę oprocentowania.

Co jeszcze powinno znaleźć się w umowie kredytowej? Będą to m.in.:

  • opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu
  • RRSO,
  • sposób zabezpieczenia kredytu,
  • informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu
  • informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy.


Ważna umowa zawiera podpis obu stron: kredytodawcy i kredytobiorcy. 

W jaki sposób odstąpić od kredytu konsumpcyjnego?

Każdy kredytobiorca ma prawo odstąpienia od umowy kredytu. Zazwyczaj może to zrobić w określonym czasie od jego zaciągnięcia. W większości przypadków wynosi on do 14 dni. Jak odstąpić od kredytu konsumpcyjnego? W tym celu należy złożyć do banku odpowiedni wniosek. Niezbędne będzie zatem oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej. Jest to dokument, w którym podać musisz m.in. Twoje dane oraz numer umowy kredytowej, od której chcesz odstąpić. Powinieneś jednocześnie wskazać numer rachunku bankowego, na którą bank przeleje kwotę równą poniesionym przez Ciebie kosztom związanym z zawartą umową.

Banki, w których można otrzymać kredyt konsumpcyjny

Obecnie praktycznie każdy bank udziela kredytu konsumpcyjnego. Niemniej, warunki jego przyznania mogą być zróżnicowane. Poniżej lista banków, w których możesz złożyć wniosek o kredyt konsumpcyjny:

  • Alior Bank,
  • Citi Handlowy,
  • BNP Paribas,
  • Santander Bank Polska,
  • Santander Consumer,
  • Credit Agricole,
  • mBank,
  • Pekao SA,
  • ING Bank Śląski,
  • Getin Bank,
  • Bank Pocztowy,
  • PKO Bank Polski.

W praktyce lista jest jeszcze dłuższa, dlatego bez problemu znajdziesz ofertę, która sprosta Twoim oczekiwaniom. Wystarczy, że porównasz dostępne propozycje kredytów konsumpcyjnych. 

Dodano:
18 Gru 2019

Zaktualizowano:
03 Cze 2020

Zobacz również inne poradniki

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły