Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Kredytowy cross-selling - czy to się opłaca?

Fot. pexels.com

Oferty sprzedaży wiązanej (tzw. cross-sellingu) nadal są powszechne w przypadku kredytów mieszkaniowych. Wiele osób planujących zakup mieszkania na kredyt, dość podejrzliwie odnosi się do propozycji obniżenia prowizji lub marży w zamian za skorzystanie z innych produktów banku (najczęściej konta osobistego, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od skutków utraty pracy lub karty kredytowej).

W praktyce oferty cross-sellingowe bywają bardzo zróżnicowane. Można się o tym przekonać na podstawie rzeczywistych przykładów.

Najbardziej transparentne są oferty sprzedaży kredytu z rachunkiem

Dzięki analizie portalu RynekPierwotny.pl, dokumentów udostępnianych przez banki i danych portalu TotalMoney.pl możliwe jest omówienie przykładowych ofert cross-sellingu. Taki opis kosztów i korzyści związanych z ofertami sprzedaży wiązanej uświadomi przyszłych kredytobiorców hipotecznych, na jakie kwestie powinni zwracać uwagę. W ramach naszej analizy weźmiemy pod uwagę dwie promocje dostępne dla osób kredytujących mieszkanie w październiku 2017 r. (patrz poniższe przykłady).

Przykład 1

ING Bank Śląski obniża marżę kredytu (z 2,50 proc. do 2,40 proc.) oraz prowizję przygotowawczą (z 1,90 proc. do 0,00 proc.) dla klientów, którzy założą konto osobiste i zapewnią wymagane wpływy na ten rachunek (min. 2000 zł/m-c).

  • Oprocentowanie kredytu w ramach promocji: 4,21 proc. (2,40 proc. + WIBOR 6M)
  • Równa rata kredytu w ramach promocji (225 000 zł/30 lat/LtV = 75 proc.): 1102 zł
  • Oprocentowanie kredytu poza promocją: 4,31 proc. (2,50 proc. + WIBOR 6M)
  • Równa rata kredytu poza promocją (225 000 zł/30 lat/LtV = 75%): 1115 zł
  • Oszczędność wynikającą z braku prowizji: 4275 zł
  • Koszt posiadania konta osobistego powiązanego z kredytem: 0 zł/m-c

Pierwsza z analizowanych promocji wydaje się łatwa do oceny ze względu na oczywisty rachunek korzyści i kosztów. Konto ING oferowane z kredytem mieszkaniowym nie będzie generować żadnych obciążeń finansowych dla swojego posiadacza. Jedyna niedogodność wiąże się z koniecznością zapewnienia regularnego wpływu na konto. W zamian klient banku zaoszczędzi kwotę równą prowizji przygotowawczej (4275 zł) i będzie mógł liczyć na niższą ratę (początkowa miesięczna oszczędność wynosi 13 zł).

Przykład 2

Eurobank obniża marżę o 0,10 punktu procentowego osobom, które przynajmniej przez pierwsze 10 lat będą opłacać ubezpieczenie na życie. Mowa o polisie oferowanej przez ubezpieczyciela współpracującego z bankiem. Minimalny koszt takiego ubezpieczenia rocznie wynosi 0,30 proc. aktualnego salda zadłużenia.

  • Oprocentowanie kredytu w ramach promocji: 4,22 proc.
  • Równa rata kredytu w ramach promocji (225 000 zł/30 lat/LtV = 75 proc.): 1103 zł
  • Oprocentowanie kredytu poza promocją: 4,32 proc.
  • Równa rata kredytu poza promocją (225 000 zł/30 lat/LtV = 75 proc.): 1116 zł
  • Prowizja przygotowawcza w obydwu wariantach (2,00 proc.): 4500 zł
  • Koszt ubezpieczenia na życie w pierwszym roku: 675 zł

W przypadku drugiej oferty cross-sellingowej analiza opłacalności jest już bardziej skomplikowana. Mamy bowiem do czynienia z obniżeniem marży kredytowej o 0,10 punktu procentowego w zamian za zakup ubezpieczenia na życie oferowanego przez Eurobank (w ramach współpracy z ubezpieczycielem). Roczny koszt takiej polisy wynosi przynajmniej 0,30 proc. aktualnego salda zadłużenia (min. 675 zł w pierwszym roku kredytowania). Obniżka marży o 0,10 punktu procentowego, zapewnia natomiast roczną oszczędność ratalną na poziomie 156 zł (przy założeniu niezmiennego poziomu stopy referencyjnej kredytu). W takiej sytuacji kredytobiorca sam musi zadecydować, czy roczna ochrona ubezpieczeniowa jest dla niego warta przynajmniej 519 zł. Tyle bowiem wynosi roczny koszt polisy na życie po odliczeniu oszczędności ratalnych – tłumaczy Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. Odpowiedź na pytanie o opłacalność ubezpieczenia jest możliwa tylko po przestudiowaniu jego warunków. Warto zwrócić uwagę na wyłączenia ochrony, czyli sytuacje, w przypadku których ubezpieczyciel będzie zwolniony z obowiązku wypłaty świadczenia.

Rezygnacja z konta lub ubezpieczenia pogorszy warunki spłaty

Niezależnie od warunków i skomplikowania danej oferty cross-sellingowej każda osoba zainteresowana taką propozycją ze strony banku, powinna bliżej przyjrzeć się zasadom obniżenia prowizji lub marży. Może się bowiem okazać, że kredytodawca wymaga utrzymywania konta lub opłacania składki dodatkowego ubezpieczenia przez długi czas. Jeżeli klient będzie chciał się uwolnić od takiego obowiązku, to bank najprawdopodobniej zastosuje pewne sankcje ustalone w regulaminie promocji. Przykładem jest podwyżka marży kredytu mieszkaniowego do standardowego poziomu po rezygnacji z konta osobistego albo niespełnieniu wymogów dotyczących regularnych wpłat. Osoba, która wcześniej przeczyta regulamin wybranej promocji cross-sellingowej na pewno nie będzie zaskoczona takimi restrykcjami ze strony banku.

Podobne artykuły