Kredyty gotówkowe - czego o nich nie wiesz?

  • 28 Lip 2011
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyty gotówkowe są jedną z najprostszych i najmniej skomplikowanych form uzyskania funduszy potrzebnych na bieżące wydatki.
Kredyty gotówkowe - czego o nich nie wiesz?

Kredyty gotówkowe są jedną z najprostszych i najmniej skomplikowanych form uzyskania funduszy potrzebnych na bieżące wydatki.

kredyt gotówkowyKredyty te nazywane często kredytami konsumpcyjnymi cechuje duża popularność, minimum formalności, szybkość uzyskania, prosta procedura czy dowolność celu na który przeznaczone będą pieniądze z zaciągniętej pożyczki.

Kredytobiorcą może być osoba fizyczna która ma stałe dochody z dowolnego udokumentowanego źródła (m.in. z tytułu świadczonej pracy, z czynszów), pełną zdolność do czynności prawnych oraz posiada zdolność kredytową. W przypadku osoby pozostającej w związku małżeńskim i w ustawowej wspólności niezbędna jest pisemna zgoda małżonka na zaciągnięcie kredytu .

Oprocentowanie to nie koszt kredytu

Chcąc wziąć kredyt gotówkowy pierwszą rzeczą na którą zwracamy uwagę to oprocentowanie kredytu. Nie dość, że przyglądanie się oprocentowaniu jest intuicyjne, to dodatkowo banki reklamując swoje produkty uwypuklają to jak atrakcyjnie oprocentowane są ich oferty.
Niestety, oprocentowanie kredytu znacznie się różni, od tego ile naprawdę za niego zapłacimy. Najbardziej istotna wartość to całkowity koszt kredytu określany jako RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Do nominalnej stopy procentowej dochodzą bowiem opłaty, prowizje czy też ubezpieczenie.

Nie daj się nabrać na chwyty marketingowe

Banki bardzo starają się ukryć to ile naprawdę będzie kosztował kredyt. W reklamach bądź ofertach telefonicznych nie podają tych informacji, które są najbardziej istotne dla osoby chcącej pozyskać kredyt. Pokazana w reklamie niska rata ma na celu zachęcenie klientów do zaciągnięcia kredytu właśnie w tym, a nie innym banku.

Należy dokładnie czytać ulotki, a w szczególności informacje podane drobnym drukiem. Nierzadko okazuje się bowiem, że eksponowana niska rata wyliczona jest dla niskiej kwoty kredytu i długiego okresu kredytowania.

Często nie są uwzględniane dodatkowe opłaty, np. obowiązkowe ubezpieczenia, o których zazwyczaj klient dowiaduje się dopiero przy podpisywaniu umowy kredytowej. Wtedy jednak kredytobiorca się rzadko kiedy się wycofuje. Wizja poświęcania energii i czasu na szukanie bardziej atrakcyjnej oferty skutecznie go odstrasza.

Szczególnie niebezpieczne są prezenty i promocje. Upominki, możliwości wygrania nagród, gotówka, preferencyjne oprocentowanie i prowizje. Narzędzia te są wykorzystywane aby, odwrócić uwagę od najważniejszych informacji dotyczących warunków umowy kredytowej. Banki nie oferują niczego za darmo, tutaj rekompensują sobie wyższym oprocentowaniem, obowiązkowym ubezpieczeniem albo maksymalną prowizją.

Uważaj na prowizję

Wprawdzie prowizja może wynieść maksymalnie 5 procent, co wynika ustawy antylichwiarskiej. To jednak problem może przysporzyć interpretacja tej wielkości. Nie jest to bowiem kwota, która po prostu jest dodawana do oprocentowania – czyli w schemacie 2+2. Wygląda to tak, że jeśli bierzemy 10 tysięcy złotych kredytu. To prowizja jest pobiera właśnie z tej kwoty. Innymi słowy na nasze konto wpływa jedynie 9,5 tysiąca złotych.

Co więcej - oprocentowanie podane w ofercie nie jest wyliczane od kwoty która nam wpłynęła na konto tj. 9,5 tysiąca złotych, ale od kwoty kredytu, która wynosi 10 tysięcy złotych. Taki zabieg sprawia, że realne roczna stopa oprocentowania jest wyższa.
W przypadku, gdy kredytobiorca chce uzyskaniu kredyt w pełnej wysokości, powinien zadbać o to, aby uwzględniała ona również prowizję. Bank wówczas będzie kredytował prowizję. Brakujące 500 złotych bank doliczy do kredytu i odsetki naliczane będą od kwoty 10,5 tysiąca złotych. W niektórych bankach zdarza się, że można zapłacić prowizję także gotówką.

Ubezpieczenie, to dla banku łatwy zysk

Ubezpieczenie kredytu zabezpiecza klienta albo jego rodzinę przed niespodziewanym wydarzenia takimi jak utrata pracy, choroba, wypadek bądź śmierć kredytobiorcy. W przypadku zgonu, kwoty kredytu nie musi spłacać rodzina. Gdy dłużnik straci pracę, wtedy zakład ubezpieczeniowy przejmie spłatę naszego kredytu.

Trzeba pamiętać, że warunkiem wypłaty odszkodowania, a więc w tym przypadku spłaty kolejnych rat kredytu, jest przedstawienie zaświadczenia z urzędu pracy o tym, że posiadamy status bezrobotnego.

Ubezpieczenia kredytu nie obejmuje ustawa antylichwiarska, to oznacza że teoretycznie nie ma górnego limitu kosztu, dlatego banki rekompensują sobie niższe opłaty lub prowizję właśnie ubezpieczeniem. Koszt ubezpieczenia waha się między 2-4 procent wartości kredytu.

Z tego względu bankom bardzo zależy na zawarciu umowy ubezpieczenia. Często doradcy bankowi namawiają klientów na dołączenie jej do kredytu. Banki również nierzadko zmniejszają oprocentowanie, by osobie biorącej kredyt bardziej kalkulowało się zakupienie takiego ubezpieczenia.

Stopy procentowe, a raty kredytu

Podwyżki stóp procentowych mogą spowodować, że kredyty gotówkowe jeszcze będą droższe. W tej chwili maksymalne oprocentowanie kredytów może wynosić czterokrotność stopy lombardowej. Co po ostatnich podwyżkach stóp przez Radę polityki Pieniężne przekłada się na wysokość 23 procent. Podwyżki oficjalnych stóp procentowych NBP przekłada się na droższy pieniądz. Większość kredytów jest oprocentowanych zmiennie, to oznacza, że gdy wzrosną stopy procentowe na rynku międzybankowym to automatycznie trzeba będzie płacić wyższe raty.

Wszystkie te czynniki sprawiają, że dokładne analizowanie produktów oraz dokładne czytanie umów i ofert jest niezbędne, jeśli chcemy uniknąć przykrych niespodzianek.

Dodano:
28 Lip 2011

Zaktualizowano:
08 Lip 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły