Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu mieszkaniowego - poradnik

  • 09 Sty 2020
  • 3 min. czytania
  • Komentarze(0)
Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego? To rozwiązanie, po które sięga coraz więcej Polaków. Na jego popularność nie wpływa nawet fakt, że ceny nieruchomości stale wzrastają. Sprawdź zatem, co warto wiedzieć zanim podpiszesz umowę kredytową. W końcu będziesz go spłacać nawet przez 30 lat.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu mieszkaniowego - poradnik

Formalności, których musisz dopełnić przy kredycie hipotecznym, mogą początkowo wydawać się przytłaczające. Nie wystarczy bowiem jedna wizyta w banku, aby pozyskać środki na zakup mieszkania. Zobacz, jak przebiega cały proces przyznawania kredytu hipotecznego.

1. Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

To na jak duży kredyt hipoteczny możesz liczyć, zależy od Twojej zdolności kredytowej. Wpływ na nią mają nie tylko uzyskiwane dochody, ale też m.in. wiek, zawód i miejsce pracy. To wszystko bank bierze pod uwagę, oceniając prawdopodobieństwo tego, czy będziesz rzetelnie spłacał comiesięczne raty. Nie ma nic dziwnego w tym, że na lepsze traktowanie liczyć może osoba zatrudniona na pełnym etacie na czas nieokreślony, niż kredytobiorca, który przedstawi umowę o dzieło zawartą na krótko przed wizytą w banku.

Przy liczeniu zdolności kredytowej, bank bierze też pod uwagę:

  • spłacane już przez Ciebie kredyty,
  • limity kart kredytowych,
  • i salda linii debetowych w ROR.

Do tego dochodzą inne obciążenia - np. alimenty i przyszłe koszty utrzymania kredytowanej nieruchomości. Bank przyjrzy się Twojej sytuacji rodzinnej i sprawdzi historię kredytową. Wszystko po to, by zminimalizować ryzyko związane z udzieleniem kredytu hipotecznego. To drobiazgowe sprawdzenie jest też w Twoim interesie. Im mniejsze ryzyko banku, na tym lepsze warunki kredytu możesz liczyć.

Gdy okaże się, że w danym banku nie dostaniesz kredytu w kwocie wystarczającej do zakupu interesującego Cię mieszkania, zawsze możesz pójść do konkurencji. Każdy bank liczy bowiem zdolność kredytową trochę inaczej. Obliczyć możesz ją także samemu korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym.

2. Wkład własny - im większy, tym taniej

Na warunki kredytu hipotecznego wpływ ma też wysokość posiadanego przez Ciebie wkładu własnego. Im niższy współczynnik LTV - czyli stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości - tym korzystniejsze oprocentowanie może zaproponować bank. Brak co najmniej 20-procentowego wkładu własnego najczęściej wiąże się z koniecznością dodatkowego ubezpieczenia. Ubezpieczenie takie najczęściej polega na podwyższeniu marży kredytu. Koszt jest naliczany do momentu spłaty kapitału kredytu poniżej 80% wartości nieruchomości. Musisz też pamiętać, że bank nie udzieli Ci kredytu, jeśli nie masz przynajmniej 10% środków własnych.

3. Oprocentowanie, marża, prowizja - sprawdź koszty kredytów

Wybierając kredyt hipoteczny warto porównać jego koszty w różnych bankach, które są skłonne udzielić nam kredytu. Zrobić to możesz m.in. korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego.

Podstawowy koszt to oprocentowanie. Jest ono naliczane na podstawie dwóch składników: stawki bazowej WIBOR i stałej marży.

Kolejny istotny koszt kredytu to prowizja. Jej wysokość może być różna - od 0% do nawet kilku procent kwoty kredytu. Najczęściej bank wlicza ją do kredytu. Ale zdarza się też, że musimy liczyć się z jednorazowym, sporym kosztem.

Zanim do księgi wieczystej nieruchomości zostanie wpisana hipoteka na rzecz banku, będziesz musiał ponosić dodatkowy koszt tzw. ubezpieczenia pomostowego. Polega ono na naliczaniu wyższego oprocentowania kredytu do czasu dostarczenia do banku wypisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki. To jak długo będziesz ponosić ten koszt zależy od szybkości działania sądu.

4. Negocjacje mogą obniżyć koszt kredytu hipotecznego

Bez wątpienia warto podjąć negocjacje z bankiem. W ten sposób możesz obniżyć całościowy koszt kredytu hipotecznego. Przede wszystkim chodzi tu o wysokość marży i prowizji. O ile prowizja to koszt jednorazowy - chyba, że będziesz ją spłacał w kredycie hipotecznym - to marża raz ustalona, zwykle pozostaje na takim poziomie aż do momentu całkowitej spłaty kredytu. Na jej obniżenie wpływ może mieć tzw. cross-selling, czyli to czy skorzystasz też z innych produktów banku, takich, jak rachunek osobisty czy karta kredytowa.

Podobne artykuły