Polubiliśmy przelewy i wykonujemy ich coraz więcej

  • 17 Sty 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Przelew z konta osobistego to najlepszy sposób na np. opłacanie rachunków. Przelew natychmiastowy może Cię uratować przed dodatkowymi kosztami. Co trzeba wiedzieć o przelewach? Sprawdziłem to!
Polubiliśmy przelewy i wykonujemy ich coraz więcej

Przelew to jeden z podstawowych dodatków do konta osobistego. Nie wiem jak wy, ale ja nie wyobrażam sobie innego sposobu np. opłacania comiesięcznych rachunków. Loguję się do bankowości internetowej, znajduję odbiorcę, wpisuję kwotę i tytuł przelewu, zatwierdzam płatność i gotowe.

Nie tylko zresztą ja chętnie płacę rachunki przelewami internetowymi. Do takiego sposobu przyznało się też 78% respondentów biorących udział w badaniu Autopay Research „Jak płacimy rachunki. Edycja 2019”. W 2018 r. odsetek ankietowanych opłacających rachunki w ten sposób wynosił 71%, a od 2016 r. powiększył się aż o 12%!

Przelewami opłacam nie tylko rachunki. W ten sposób coraz częściej robione są też biurowe „zrzutki” np. na prezent urodzinowy. Osoba zbierająca pieniądze podaje numer swojego konta osobistego i kwotę przypadającą na każdego uczestnika. Po prostu łatwo i przyjemnie...

Ile przelewów wykonaliśmy w 2019 r.?

Rozliczenia międzybankowe, w tym przelewy, wykonywane są w Polsce za pośrednictwem Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR). KIR powstał z inicjatywy Narodowego Banku Polskiego, Związku Banków Polskich i 16 banków komercyjnych. Celem jego działania jest elektronizacja i profesjonalizacja rozliczeń międzybankowych w Polsce.

Przelewy w złotych realizowane są przy pomocy elektronicznego systemu rozliczeń międzybankowych Elixir. Przy jego wykorzystaniu w 2019 r. Polacy wykonali niemal 2 miliardy przelewów! Ta liczba robi wrażenie, nieprawdaż?

Najwięcej przelewów – 171,43 mln – zostało rozliczonych w systemie Elixir w grudniu 2019 r. Drugim rekordowym miesiącem pod względem liczby przelewów był październik (171 mln przelewów), a trzecim – kwiecień. W tym miesiącu zleciliśmy i odebraliśmy łącznie 166,88 mln przelewów.

Dla porównania – w 2018 r., Polacy zlecili łącznie 1,844 mld przelewów. Rekordowymi miesiącami były:

  • październik (166,27 mln przelewów),
  • marzec (160,08 mln przelewów)
  • i grudzień (158,81 mln przelewów).

Jak przelew trafia do odbiorcy?

Zanim wysłane przez Ciebie pieniądze trafią do odbiorcy, muszą przejść kilka etapów. Pokażę je na przykładzie przelewu zlecanego za pomocą bankowości internetowej:

  1. Weryfikacja. Składa się ona z trzech części: identyfikacji zleceniodawcy, autoryzacji dyspozycji i oceny poprawności zawartości zlecenia płatniczego. Podczas weryfikacji bank upewnia się, że masz prawo złożyć daną dyspozycję do danego konta. Jeżeli korzystasz z bankowości elektronicznej, będziesz zidentyfikowany na podstawie swojego loginu i hasła lub innych metod identyfikacji i weryfikacji użytkownika.
  2. Weryfikacja poprawności zawartości dyspozycji płatniczej. Na tym etapie programy kontrolne sprawdzają, czy dane, które wpisałeś, zlecając przelew, są kompletne w stopniu umożliwiającym wykonanie transakcji.
  3. Autoryzacja zlecenia płatniczego. W przypadku przelewu zleconego przez bankowość elektroniczną, do autoryzacji mogą być wykorzystane kody jednorazowe, SMS, aplikacja mobilna lub inne, przyjęte w danym banku, metody autoryzacji.

Gdy wszystkie etapy kontroli są zakończone, dane do przelewu są zapisane jako tzw. komunikat płatniczy. Komunikaty te – w postaci plików – są następnie przesyłane przez banki do KIR i rozliczane podczas sesji w systemie Elixir.

W kolejnym kroku KIR przekazuje do NBP informacje o kwotach, które banki muszą sobie wzajemnie przekazać, aby zwolnić się z wzajemnych zobowiązań wynikających z wymiany komunikatów płatniczych. Gdy KIR potwierdzi bankom dokonanie rozrachunku przez NBP, pieniądze są księgowane na rachunkach w bankach odbiorców.

To ważne!
Do KIR nie trafiają przesyłane pieniądze, a tylko informacje o zleconych transakcjach. Rozliczenie w systemie Elixir to w rzeczywistości określenie wysokości należności, jakie banki mają względem siebie w konsekwencji wymiany zleceń płatniczych, czyli wielostronnych sald netto.

Rozliczenia w systemie Elixir dokonywane są od poniedziałku do piątku (z wyłączeniem dni ustawowo wolnych od pracy). Każdego dnia rozliczeniowego odbywają się 3 sesje. Pierwsza sesja zamyka się po stronie KIR o 9:30, druga o 13:30, trzecia o 16:00. Na ogół płatności księgowane są na rachunkach odbiorców w ciągu 2-3 godzin od zamknięcia danej sesji po dokonaniu rozrachunku.

konto osobiste

Przelew natychmiastowy, czyli pieniądze w kilka minut

Jest wieczór. Relaksujesz się z książką w ręku lub oglądając ulubiony serial. Nagle uświadamiasz sobie z przerażeniem, że zapomniałeś spłacić karty kredytowej, którą masz w banku innym niż ten, który prowadzi Twoje konto osobiste. Termin spłaty karty upływa już za kilka godzin. Jeżeli nie chcesz zapłacić odsetek, powinieneś jak najszybciej zalogować się na swoje konto osobiste i zlecić przelew. Nierealne? Nie, jeżeli oba banki (tj. Twój i ten, do którego mają trafić pieniądze) oferują przelewy natychmiastowe.

Jak działa przelew natychmiastowy?

To, jak działa przelew natychmiastowy, pokażę na przykładzie usługi Express Elixir, obsługiwanej przez KIR.

przelew elixir

Przewaga przelewu natychmiastowego Express Elixir nad „zwykłym” przelewem Elixir polega na tym, że nie musisz czekać do sesji rozliczeniowej.

Dzięki mechanizmom systemu Express Elixir działającym w powiązaniu z rachunkiem powierniczym prowadzonym przez NBP w systemie SORBNET2 (tj. prowadzonym przez NBP systemie rozliczeniowym służącym do przeprowadzania międzybankowych rozliczeń wysokokwotowych), każda transakcja rozliczana jest osobno, bez konieczności pakietowania i oczekiwania na sesje rozliczeniowe. Pieniądze trafiają na konto odbiorcy nawet w kilka sekund od wysłania przelewu.

Czy wiesz, że...
System Express Elixir został uruchomiony przez KIR w 2012 r.

Był pierwszym w Polsce i drugim w Europie systemem rozliczeń płatności natychmiastowych.

Express Elixir działa 24 godziny na dobę przez 7 dni w tygodniu. Daje klientom banków możliwość zlecania transakcji o dowolnej porze, z gwarancją realizacji przelewu w czasie liczonym w sekundach. Po stronie banków warunki dostępności mogą być inne. Możesz je sprawdzić w tabeli dostępności.

Nie tylko Express Elixir

Usługę przelewów natychmiastowych świadczy nie tylko KIR. Udogodnienie to oferuje też sopocka firma Blue Media. Jej rozwiązanie – System Płatności Blue Cash – działa na zasadzie zgody NBP na prowadzenie działalności rozliczeniowej i rozrachunkowej.

Przelewy natychmiastowe – ile ich wykonaliśmy w 2019 r.?

Przelewy natychmiastowe nie są tak popularne jak „zwykłe” przelewy międzybankowe, wykonywane w systemie Elixir.

W 2019 r. posiadacze kont osobistych prowadzonych przez banki oferujące przelewy natychmiastowe Express Elixir wykonali łącznie 26,69 mln przelewów (dla porównania – w 2018 r. było ich 12,54 mln).

Liczba przelewów natychmiastowych Blue Cash (wg danych Narodowego Banku Polskiego) po dwóch kwartałach 2019 r. wyniosła 5,38 mln. W tym samym okresie 2018 r. było ich 3,58 mln, a w całym 2018 r. – 8,29 mln.

Z danych, jakie Narodowy Bank Polski podał w „Informacji o rozliczeniach i rozrachunkach międzybankowych w II kwartale 2019 r.” wynika, że:

  • bezpośrednimi uczestnikami systemu Express Elixir było 15 banków oraz Narodowy Bank Polski. NBP dodaje też, że nowym uczestnikiem systemu został Bank Spółdzielczy w Brodnicy (w czerwcu 2019 r.),
  • uczestnikami systemu Blue Cash było 8 banków komercyjnych i 113 banków spółdzielczych, które stanowiły 93% ogólnej liczby bezpośrednich uczestników systemu (4 nowych uczestników przybyło w II kwartale 2019 r.).

Ile trzeba zapłacić za przelew natychmiastowy?

Za przelewy natychmiastowe trzeba zapłacić – w zależności od banku – od 5 do 10 zł. Darmowe przelewy błyskawiczne znalazłem tylko w Santander Banku Polska.
Ile kosztują przelewy natychmiastowe w poszczególnych bankach? Sprawdziłem to.
 

Koszt przelewu natychmiastowego zlecanego przez internet
Nazwa banku System Blue Cash System Express Elixir Koszt przelewu natychmiastowego
Alior Bank [załóż konto] tak tak 5,00 zł
Bank Millennium [załóż konto] nie tak 5,00 zł
Bank Pocztowy tak tak 0,00 zł (Pocztowe Konto Bez Ograniczeń)
5,00 zł (Bliskie Konto Pocztowe)
BNP Paribas Bank Polska [załóż konto] nie tak 5,00 zł
Citi Handlowy [załóż konto] nie tak 15,00 zł (CitiKonto)
10,00 zł (Citi Priority)
5,00 zł (CitiGold)
Credit Agricole Bank Polska [załóż konto] nie tak 7,00 zł 1)
EnveloBank nie tak 5,00 zł
Getin Bank [załóż konto] nie tak 5,00 zł
Idea Bank nie tak 3,50 zł
ING Bank Śląski [załóż konto] tak tak 5,00 zł
mBank [załóż konto] tak tak 5,00 zł
Inteligo nie tak 5,00 zł
Nest Bank tak nie 1,00 zł
PKO Bank Polski [załóż konto] nie tak 4,99 zł
Santander Bank Polska [załóż konto] tak tak 0,00 zł
T-Mobile Usługi Bankowe [załóż konto] tak tak 6,00 zł

1) Od 4.04.2020 r. opłata będzie wynosiła 5 zł

Dzięki przelewom – zwłaszcza tym wykonywanym przez internet – oszczędzasz swój czas i pieniądze. Za produkt czy usługę możesz zapłacić, nie wychodząc z domu i nie tracąc czasu na stanie w kolejce w banku czy na poczcie, a przede wszystkim – nie płacąc za zlecenie przelewu. Przelewy natychmiastowe są co prawda płatne, ale wydatek np. 5 zł może Cię uratować przed konsekwencjami, wynikającymi np. z nieterminowej spłaty karty kredytowej czy rachunku za prąd czy telefon.

Podobne artykuły