Pożyczka hipoteczna - sposób na duże pieniądze na dowolny cel

  • 28 Lip 2011
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Pożyczka hipoteczna bywa mylona z kredytem hipotecznym. Tymczasem są to jednak zupełnie inne produkty bankowe. O ile kredyt hipoteczny może sfinansować wyłącznie zakup nieruchomości, o tyle pożyczka hipoteczna przyda się w wielu innych sytuacjach. Jak to działa? Jeżeli potrzebujesz dużej gotówki na dowolny cel, a masz nieruchomość, możesz ją zastawić. Pożyczka hipoteczna to rozwiązanie znacznie tańsze od szybkiego kredytu gotówkowego. Na czym dokładnie polega? Co jeszcze odróżnia ją od kredytu hipotecznego?
Pożyczka hipoteczna - sposób na duże pieniądze na dowolny cel

Czy opłaca się skorzystać z pożyczki hipotecznej?

Jak najbardziej. Jest to rozwiązanie bardzo wygodne, ale musisz uważać na kilka rzeczy. Pożyczka hipoteczna będzie dobrym rozwiązaniem, pod warunkiem, że w grę wchodzi duża kwota pieniędzy, np. minimum 100 tysięcy złotych, bo w zastaw idzie cała nieruchomość. Nie ma możliwości, aby zastawić jedynie jej część. Nie ma więc co ryzykować utratą nieruchomości dla kilkunastu tysięcy złotych. Ponadto, pożyczka hipoteczna jest tańsza od kredytu gotówkowego czy samochodowego. Jej dodatkową zaletą jest to, że maksymalny okres kredytowania jest znacznie dłuższy niż w przypadku pozostałych pożyczek na dowolny cel, bo może wynieść nawet 25 lat. Oznacza to więc, że akurat w tym aspekcie jest zbliżona do kredytu hipotecznego. 

W jakich walutach można wziąć pożyczkę hipoteczną?

Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych w większości banków dostępne są wszystkie popularne waluty: złoty, euro, frank szwajcarski i dolar. Możliwości masz więc bardzo dużo

Czy wymagany jest wkład własny?

To kolejne podobieństwo do kredytu hipotecznego. Jak się okazuje, pożyczka hipoteczna wymaga wkłady własnego i nie sposób ominąć tego wymagania. Co więcej, jest on wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego. Zwykle to 30-40 procent. Nie każdy może sobie wiąc pozwolić na takie rozwiązanie. 

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?

Na koszt pożyczki hipotecznej składa się oprocentowanie nominalne z marżą, a do tego trzeba doliczyć jeszcze prowizję za jej udzielenie. Oprocentowanie nominalne również podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego jest uzależnione rynkowych stóp procentowych, w zależności od waluty to: WIBOR, LIBOR, EURIBOR.

Prześledźmy przykład. Klient bierze pożyczkę hipoteczną w wysokości 200 tysięcy złotych, przy czym 80 tysięcy złotych to jego wkład własny (40 procent). Faktycznie bank pożycza mu więc 120 tysięcy złotych. Okres kredytowania to 20 lat, waluta: złoty.

Oprocentowanie nominalne wosnosi 8,25 procent w skali roku. Do tego należy doliczyć jednorazową prowizję w wysokości 1 procenta pożyczanej kwoty, czyli 1,2 tysiąca złotych. Ta kwota zostaje wliczona do całości pożyczki. Zakładamy, że klient nie wykupuje żadnych dodatkowych ubezpieczeń. W tej sytuacji jego miesięczna rata wyniesie 1.020 złotych. Jeżeli założyć, że rata przez 20 lat utrzyma się na mniej więcej stałym poziomie to klient wpłaci w tym czasie do banku 244 tysiące złotych, czyli praktycznie dwa razy tyle, co pożyczył z banku.

Dla porównania załóżmy hipotetycznie, że klient bierze szybki kredyt gotówkowy w kwocie 120 tysięcy złotych na 20 lat. Minimalne oprocentowanie takiego kredytu możemy przyjąć na poziomie 13 procent plus 2 procent prowizji.Wówczas jego miesięczna rata wyniosłaby około 1.350 złotych. A to oznacza, że przez 20 lat odda do banku 324 tysiące złotych.

Przewagę pożyczki hipotecznej widać więc jak na dłoni.

Z jakimi dodatkowymi kosztami wiąże się pożyczka hipoteczna?

Część banków wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie. To koszt rzędu 0,3-0,5 procent kwoty kredytu rocznie, przy czym on również może być kredytowany. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego klient musi się także liczyć z tym, że bank zażąda od niego wykupienia ubezpieczenia pomostowego, do czasu wpisania zmian w księdze wieczystej. To zwykle koszt około 100 złotych miesięcznie. Z dodatkowymi opłatami wiąże się także wcześniejsza spłata pożyczonej kwoty. To koszt nawet 3 procent oddawanej kwoty.

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?

Jak już zapewne zdążyłeś zauważyć kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna mają wiele ze sobą wspólnego: są to kredyty długookresowe, wymagają posiadania wkładu własnego i w obu tych przypadkach zachodzi konieczność wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Czym więc różni się kredyt hipoteczny od pożyczki hipotecznej? To proste. Kredyt hipoteczny zaciągasz na zakup nieruchomości, niezależnie czy jest to dom, czy mieszkanie.

Z kolei pożyczka hipoteczna to pieniądze, które klient może przeznaczyć na dowolny cel i nie ma obowiązku informować o nim banku. Warunkiem jest to, by posiadał nieruchomość nieobciążoną żadnym innym zobowiązaniem, którą przekaże bankowi pod zastaw pożyczonych pieniędzy.

Po kredyt hipoteczny sięgają więc osoby, które chcą nabyć nieruchomość, zaś po pożyczkę te, które nieruchomość już mają i chcą pod jej zastaw wziąć kredyt w banku. 

Kredyt hipoteczny - czy wkładem własnym może być nieruchomość?

Warto wiedzieć, że jako właściciele nieruchomości możemy użyć jej nie tylko do pozyskania pożyczki hipotecznej. Zdecydowana większość banków w przypadku kredytu hipotecznego wymaga posiadania wkładu własnego na poziomie 20%. Szczegółowe dane na ten temat można sprawdzić korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Jak się jednak okazuje, nieruchomość może pokryć wkład własny. Co istotne, nie musi to być nawet Twoja nieruchomość, wystarczy że jej właściciel wyrazi na to zgodę. W praktyce często młodzi ludzie finansują wkład własny mieszkaniem rodziców.

Kiedy sięgać po kredyt hipoteczny?

Jak już wiadomo, po kredyt hipoteczny należy sięgnąć, gdy zamierzasz nabyć nieruchomość, ale nie masz wystarczających środków. Oprocentowanie tego rodzaju kredytu jest stosunkowo wysokie, dlatego im więcej odłożysz, tym lepiej dla Ciebie. Jeśli nie jesteś pewien, czy poradzisz sobie ze spłatą, możesz skorzystać z kalkulator rat kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa odrębne produkty bankowe. Należy jednak mieć na uwadze fakt, że nieruchomość objęta hipoteką nie może stanowić podstawy pod pożyczkę hipoteczną. 

Dodano:
28 Lip 2011

Zaktualizowano:
19 Wrz 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły