Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×
Advertisement

Pożyczka hipoteczna - sposób na duże pieniądze na dowolny cel

Fot.

Chcesz kupić nowy samochód? A może planujesz podróż życia? Jeżeli potrzebujesz dużej gotówki na dowolny cel, a masz dom czy mieszkanie, możesz wykorzystać ukryty w nich kapitał. Pożyczka hipoteczna to sposób na duże pieniądze na dowolny cel. Sprawdź, co powinieneś o niej wiedzieć.

Kiedy potrzebujesz kilkuset złotych, możesz pożyczyć pieniądze od znajomych lub skorzystać z oferty jednej z firm pożyczkowych. Potrzebujesz kilku- czy kilkunastu tysięcy złotych na dłuższy okres, możesz wziąć kredyt gotówkowy w banku. Co powinieneś zrobić, jeżeli potrzebujesz kwoty większej – np. 150 czy 200 tys. zł, którą chcesz spłacać przez więcej niż 10 lat? W takiej sytuacji możesz wykorzystać kapitał ukryty w swojej nieruchomości i wziąć pożyczkę hipoteczną.

Pożyczka hipoteczna – co powinieneś o niej wiedzieć?

Pożyczka hipoteczna jest produktem bankowym, dzięki któremu możesz otrzymać pieniądze na dowolny cel (brak konieczności wskazania celu, na jaki chcesz przeznaczyć pieniądze, to jedna z podstawowych różnic między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną).

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?

O tym, co najbardziej różni kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną, czyli o możliwości przeznaczenia otrzymanych środków na dowolny cel, wspomniałem powyżej. Więcej o pożyczce hipotecznej i o tym, czym różni się od kredytu hipotecznego dowiesz się z artykułu „Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny”.

Żeby otrzymać pożyczkę powinieneś spełnić dwa warunki:

  • mieć zdolność kredytową (od wyników jej oceny przez bank zależy to, w czy w ogóle dostaniesz pożyczkę hipoteczną, na jakich warunkach i wysokości),
  • mieć nieruchomość (np. mieszkanie czy dom), dla której prowadzona jest księga wieczysta. Księga wieczysta musi być „czysta”, tj. nie może być do niej wpisana hipoteka na rzecz żadnego banku. Oznacza to, że nie jest ona zabezpieczeniem kredytu hipotecznego lub pożyczki, którą wziąłeś wcześniej.

Czy opłaca się skorzystać z pożyczki hipotecznej?

O udzielenie pożyczki powinieneś się ubiegać tylko wtedy, kiedy potrzebujesz dużej kwoty pieniędzy (min. 100 000 zł), a zadłużenie planujesz spłacać przez co najmniej kilkanaście lat. Długi okres spłaty (w zależności od banku wynosi on od 20 do nawet 30 lat) jest zresztą dodatkową zaletą pożyczki hipotecznej (w porównaniu do kredytu gotówkowego). Dzięki temu obniżasz swoją ratę.

Powinieneś pamiętać o tym, że:

  • od złożenia wniosku o udzielenie pożyczki hipotecznej do dnia, w którym pieniądze trafią na Twoje konto, miną 2 – 3 tygodnie,
  • z udzieleniem pożyczki hipotecznej wiąże się konieczność zapłacenia prowizji,
  • za wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości zapłacisz 200 zł.

W jakich walutach możesz wziąć pożyczkę hipoteczną?

Pożyczka hipoteczna, podobnie jak kredyt hipoteczny, udzielana jest tylko w złotych. Wynika to z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy wymagany jest wkład własny?

W przypadku pożyczki hipotecznej nie jest wymagany wkład własny. Możesz dostać od banku nawet 100% kwoty, która jest Ci potrzebna, Będzie to możliwe jeżeli:

  • Twoja zdolność kredytowa, którą ocenia bank, pozwoli na spłatę pożyczki w interesującej Cię kwocie,
  • nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem pożyczki ma odpowiednio dużą wartość. Pożyczkę możesz otrzymać w maksymalnej wysokości sięgającej – w zależności od banku od 60% do 80% wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem. Jeżeli wartość Twojego mieszkania wynosi np. 350 000 zł, a maksymalna kwota pożyczki to 60% wartości zabezpieczenia, to możesz dostać nie więcej niż 210 000 zł pożyczki hipotecznej.

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?

Do kosztów pożyczki hipotecznej można zaliczyć:

  • oprocentowanie,
  • prowizję za udzielenie finansowania,
  • koszt ubezpieczenia na życie,
  • koszt ubezpieczenia nieruchomości.

Oprocentowanie pożyczki może być zmienne lub stałe w okresach 5-letnich. Pożyczki hipoteczne ze stałą stopą procentową znajdziesz tylko w trzech bankach: w ING Banku Śląskim, PKO BP i Santander Banku Polska). Oprocentowanie zmienne składa się ze zmiennej stawki WIBOR (3- lub 6-miesięcznej) i stałej marży banku. Wysokość marży i prowizji za udzielenie pożyczki hipotecznej ustalana jest indywidualnie.

W przypadku ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie możesz skorzystać z oferty banku lub kupić polisę „na rynku” (czyli skorzystać z oferty innego ubezpieczyciela niż ten, z którym współpracuje bank).

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego powinieneś się też liczyć z tym, że do czasu dostarczenia do banku odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki, będziesz płacił nieco większą ratę.

Jeżeli będziesz chciał spłacić pożyczkę przed terminem, powinieneś liczyć się z koniecznością zapłacenia prowizji. Przykładowe prowizje za wcześniejszą całkowitą spłatę pożyczki hipotecznej wynoszą:

  • w Alior Banku – 2,5% min. 100 zł (pobierana jest przez pierwsze 3 lata spłaty pożyczki). Prowizja nie dotyczy kredytów objętych ustawą o kredycie konsumenckim,
  • w Banku Millennium – 0 zł,
  • w ING Banku Śląskim – 0 zł,
  • w mBanku – 2% (pobierana jest przez pierwsze 3 lata spłaty pożyczki),
  • w PKO BP – 2% min. 200 zł,
  • w Santander Bank Polska – 0 zł.

Koszty pożyczki hipotecznej pokażę na przykładzie pożyczki w kwocie 210 000 zł, której zabezpieczeniem jest mieszkanie o wartości 350 000 zł. Pożyczka spłacana jest w równych ratach miesięcznych przez 20 lat.

Stawka WIBOR 3M to obecnie 1,70%. Przy założeniu, że marża to 4%, oprocentowanie wyniesie 5,74%. Prowizja za udzielenie pożyczki (wliczona do jej kwoty) to 1,50% kwoty pożyczki, czyli 3 150 zł.

W takiej sytuacji – przy założeniu, że nie będziesz korzystał z ubezpieczeń oferowanych bank – Twoja miesięczna rata wyniesie 1 495,27 zł.

Przy założeniu, że oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres spłaty, oddasz bankowi w sumie 358 865,86 zł, czyli o ponad 145 tys. zł więcej, niż pożyczyłeś.

Pożyczka hipoteczna czy kredyt gotówkowy – co się bardziej opłaca?

Żeby to sprawdzić porównałem pożyczkę hipoteczną z kredytem gotówkowym. Przyjąłem, że oba produkty są udzielone w kwocie 100 000 zł, a okres ich spłaty wynosi 10 lat.

Założyłem, że pożyczka hipoteczna jest udzielona na tych samych warunkach cenowych, co w powyższym przykładzie (tj. z oprocentowaniem 5,74% i prowizją 1,50%). Przyjąłem też, że oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi 8,90%, a prowizja za jego udzielenie – 2,63%. Prowizja – zarówno w przypadku pożyczki hipotecznej jak i kredytu gotówkowego – jest kredytowana.

Porównanie pożyczki hipotecznej i kredytu gotówkowego w kwocie 100 000 zł z okresem spłaty 10 lat
Pożyczka hipotecznaKredyt gotówkowy
Rata Całkowita kwota do spłaty Rata Całkowita kwota do spłaty
1 113,54 zł 133 625 zł 1 294,53 zł 155 343 zł

Kredyt gotówkowy: 102 630 zł. Oprocentowanie: 8,90%. Prowizja: 2,63% (2 630 zł). Okres spłaty: 10 lat
Pożyczka hipoteczna: 101 490 zł. Oprocentowanie: 5,74%. Prowizja: 1,49% (1 490 zł). Okres spłaty: 10 lat

Miesięczna rata pożyczki hipotecznej jest niższa o prawie 181 zł. Przekłada się to różnicę w całkowitej kwocie do spłaty niemal 21 tys. zł, czyli niemal 20% pożyczonej kwoty. Ten przykład chyba najlepiej pokazuje przewagę pożyczki hipotecznej nad kredytem gotówkowym.

Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego może w niektórych bankach wynieść nawet 200 000 zł. Powinieneś jednak pamiętać, że taki kredyt możesz spłacać przez maksymalnie 10 lat, a jego oprocentowanie będzie znacznie wyższe niż przy pożyczce hipotecznej. Jeżeli masz plany, których zrealizowanie wymaga większej kwoty pieniędzy i nieruchomość z założoną księgą wieczystą, to powinieneś zastanowić się nad pożyczką hipoteczną.

Podobne artykuły