Pracownicze Plany Kapitałowe - czy opłaca się na nich oszczędzać?

  • 02 Mar 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(12)
Nowy pomysł rządu na oszczędzanie na emeryturę to Pracownicze Plany Kapitałowe. Czym są i czy warto z nich skorzystać?
Pracownicze Plany Kapitałowe - czy opłaca się na nich oszczędzać?

Z Pracowniczych Planów Kapitałowych mogą już korzystać osoby, które pracują w firmie, zatrudniającej przynajmniej 50 osób. Im mniejsze przedsiębiorstwo, tym dłużej przyjdzie ci poczekać na taką możliwość. Czy warto przystąpić do PPK i w ten sposób oszczędzać na emeryturę? Sprawdzam! Warto wiedzieć również, że Twoje wpłaty na PPK są zwolnione z podatku dochodowego. Dzięki temu Twój dochód, który rozliczasz na PIT 2020 nie wzrośnie.

Jak wynika z prognozy GUS, w 2050 roku na 1 pracującego będzie przypadało 5 emerytów! Jak pewnie wiesz, system emerytalny w Polsce jest oparty na zastępowalności pokoleń – na świadczenia dla emerytów składają się obecni pracujący. Aktualnie rodzi się coraz więcej dzieci, ale wciąż statystyczna Polka rodzi tylko 1,48 dziecka. Dopiero poziom 2,1 potomka na parę zapewnia zastępowalność pokoleń, czyli prowadzi do tego, że pracujących może być więcej niż emerytów. Do tego jednak jeszcze daleko, więc ciągle o swoją emeryturę musisz zadbać sam. Mają ci w tym pomóc Pracownicze Plany Kapitałowe, na które składasz się Ty, twój pracodawca i w niewielkiej mierze państwo.

Program powstał po to, aby zmotywować cię i innych pracowników do oszczędzania na emeryturę. Ma to sens, bo aktualnie zaledwie połowa Polaków w wieku 25 – 45 lat robi cokolwiek z myślą o emeryturze, jak wynika z badań Providenta. Reszta twierdzi, że jakoś to będzie.

Co to są Pracownicze Plany Kapitałowe?

PPK nie jest kolejną reformą emerytalną, ale sposobem na długoterminowe oszczędzanie na jesień życia. Możesz do niego przystąpić, jeśli jesteś zatrudniony i podlegasz obowiązkowo ubezpieczeniu emerytalno-rentowemu. Są to większości osoby zatrudnione na umowę o pracę, zlecenie, pobierające zasiłki i świadczenia, a także przebywające na urlopie macierzyńskim lub wychowawczym. Zasady PPK reguluje Ustawa o pracowniczych planach kapitałowych.

A jak działają Pracownicze Plany Kapitałowe? Firma, w której pracujesz wybiera instytucję finansową (ty nie masz na to wpływu), która utworzy prywatne rachunki PPK dla pracowników. Aktualnie można wybrać z następujących instytucji PPK:

  • Allianz PPK
  • AXA PPK
  • Compensa PPK
  • Esaliens PPK
  • Nationale Nederlanden PPK
  • PKO TFI PPK
  • Pocztylion Arka PPK
  • PZU PPK
  • Santander TFI PPK
  • Skarbiec PPK
  • WARTA PPK

Jeśli zdecydujesz się na przystąpienie do PPK, to z twojego wynagrodzenia brutto będzie przelewana część na ten rachunek, trochę dołoży twój pracodawca, a raz w roku kilkaset złotych dorzuci również państwo.

Środki te będą inwestowane w fundusze, które uwzględniają twój wiek oraz czas, kiedy przejdziesz na emeryturę. Zgromadzone środki możesz wypłacić po ukończeniu 60 roku życia. Możesz to zrobić wcześniej, ale wtedy musisz zapłacić podatek Belki, zwrócić 30 proc. wpłat od pracodawcy i wszystkie środki, które pochodzą z dopłat państwa.

Warto wiedzieć, że aby skorzystać ze środków z PPK, nie trzeba przechodzić na emeryturę – to niezależne świadczenia. Możesz od razu wypłacić wszystko albo część co miesiąc.

PPK – od kiedy?

To, od kiedy będziesz mógł przystąpić do Pracowniczych Planów Kapitałowych, zależy od tego, w jak dużej firmie pracujesz.

Pracownicze Plany Kapitałowe - czy opłaca się na nich oszczędzać?

Pracownicze Plany Kapitałowe – zasady

Pracownicze Plany Kapitałowe polegają na tym, że na twój kapitał do wykorzystania na starość składają się trzy strony: ty, twój pracodawca i państwo. Jak wyglądają wpłaty i dopłaty w PPK?

  • Ty odkładasz ze swojej miesięcznej pensji brutto od 2 do 4 proc. Jeśli zarabiasz mniej niż 120 proc. minimalnego wynagrodzenia, czyli do 2 700 zł brutto, możesz odkładać 1,5 proc.
  • Pracodawca dokłada jeszcze od siebie od 2 do 4 proc. Wysokość tej stawki może zależeć od twojego stażu pracy czy ogólnego regulaminu wynagrodzeń.
  • Państwo dorzuca dodatkowo 250 zł jednorazowej wpłaty za przystąpienie do programu, a potem 240 zł rocznie.

Środki są przechowywane na twoim rachunku, który założył ci pracodawca i inwestowane są w fundusze. Im bliżej do emerytury, tym strategia inwestycyjna ma być mniej ryzykowna.

Kiedy skończysz 60 lat, możesz wypłacić zebrane środki w całości, ale twórcy programu rekomendują, aby robić to w miesięcznych ratach. Dzięki temu zapewniasz sobie stały dopływ gotówki i unikniesz podatku od zysków kapitałowych. Jak to zrobić? Najpierw wypłać 25 proc. kapitału, a pozostałe 75 proc. przez 10 lat w miesięcznych ratach.

A jeśli nie zdążysz wypłacić całego kapitału, to otrzymają go bliscy. Środki podlegają dziedziczeniu.

PPK można również w całości wypłacić wcześniej (przed 45. urodzinami) po to, aby pokryć wkład własny kredytu na zakup domu lub mieszkania. Będziesz musiał jednak je zwrócić tę nietypową formę pożyczki w ciągu maks. 15 lat. To, o tyle korzystne, że raty są nieoprocentowane.

Tym kapitałem możesz również się wspomóc w przypadku poważnej choroby – twojej, żony lub męża albo dziecka. W takiej sytuacji możesz wypłacić 25 proc. środków i nie musisz ich zwracać.

Czy opłaca się korzystać z Pracowniczych Planów Kapitałowych?

Jeśli wahasz się, czy oszczędzać w ramach PPK, warto najpierw przekalkulować, ile w ten sposób możesz zyskać.

Tutaj znajdziesz: Kalkulator PPK

Zakładając, że przystąpisz do PPK w wieku 30 lat, aktualnie zarabiasz 5 tys. zł brutto, ty i twój pracodawca będziecie odprowadzać po 2 proc. twojej pensji brutto miesięcznie, to do 60 urodzin, uzbierasz 172 641 zł. Jeśli chcesz wypłacać te środki co miesiąc przez 10 lat, to do emerytury z ZUS-u dojdzie ci jeszcze 1 647 zł. To całkiem pokaźna kwota! Jednak w tych wyliczeniach jest trochę niewiadomych, dlatego przejdźmy do plusów i minusów PPK.

Zalety PPK

  • Nic nie musisz robić, a oszczędności odkładają ci się same.
  • Otrzymujesz dopłaty od pracodawcy i państwa, z których nie możesz korzystać, jeśli wybierzesz np. prywatną polisę.
  • W każdym momencie możesz zrezygnować z uczestnictwa.
  • Zyskujesz finansowe zabezpieczenie, które możesz wykorzystać, gdy bierzesz kredyt hipoteczny albo w razie choroby w rodzinie.
  • Porównując inne systemy oszczędzania na emeryturę, to PPK wiąże się z niskimi kosztami. Ustawa nakazuje, że koszty zarządzania PPK nie mogą przekroczyć 0,6 proc. wartości aktywów funduszu netto rocznie.

Wady PPK

  • Kalkulator PPK, prognozując zyski, zakłada daną stopę zwrotu z inwestycji. Trudno jednak przewidzieć, jak zachowa się rynek albo czy ty nie zrobisz sobie przerwy od pracy. Tak naprawdę ciężko oszacować, ile zyskasz na emeryturze.
  • PPK to program rządowy, więc istnieje niebezpieczeństwo, że państwo może w przyszłości rościć sobie prawa do twojego kapitału.
  • Poprzez obowiązkowe wpłaty, obniżasz wysokość pensji. Twoje wpłaty pomniejszają wynagrodzenie, a do tego pracodawca potrąci z niego podatek, który musi zapłacić, gdy realizuje dopłaty.

PPK a PIT 2020

Jeśli zastanawiasz się, jak rozliczyć Twój PIT, jeśli odkładasz pieniądze na PPK, to mam dla Ciebie dobrą wiadomość. Pracownicze Plany Kapitałowe nie wpływają na rozliczenie PIT-u 2020. Co prawda, jeśli pracodawca dopłaca Ci do Twojego konta emerytalnego, to podwyższa Twój przychód, który jest opodatkowany. Nie odczujesz tego jednak, bo wpłata nie wpływa na Twoje konto bankowe, tak jak reszta wynagrodzenia, tylko na PPK. A wpłaty z Twoich środków oraz z budżetu państwa nie są w ogóle opodatkowane.

Pamiętaj jednak, aby środki wypłacić po 60. roku życia i w ratach. Dzięki temu unikniesz również podatku od zysków kapitałowych.

Przeczytaj również: Rozliczenie PIT 2020 online

PPK – jak się wypisać?

Czy Pracownicze Plany Kapitałowe są obowiązkowe? Nie, przystąpienie do nich jest dobrowolne, jednak pracodawca dopisze cię do nich automatycznie. Jeśli nie chcesz zostać uczestnikiem PPK, musisz samodzielnie się wypisać.
Jeśli zastanawiasz się, jak zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych, to odpowiedź jest prosta. Musisz złożyć deklarację u swojego pracodawcy, że nie chcesz uczestniczyć w PPK. To jednak nie koniec. Musisz pamiętać, aby co cztery lata ponawiać swoją odmowę. Jeśli tego nie zrobisz, znowu zostaniesz zapisany automatycznie.

Podsumujmy. Warto zdecydować się na PPK? Ja ze swoją decyzją mogę jeszcze poczekać, bo mój pracodawca nabierze praw do oferowania Planów dopiero za pół roku. Jednak pisząc ten tekst, zgłębiłam temat i myślę, że bym spróbowała. Do PPK przekonuje mnie fakt, że nie muszę robić nic więcej, a środki odkładają mi się same. Jedynym niebezpieczeństwem, które dostrzegam to to, że jak zmieni się władza, to zasady PPK mogą zostać zmienione. I co wtedy z moimi pieniędzmi?
 

Dodano:
02 Mar 2020

Zaktualizowano:
04 Sie 2020

12 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Pr Ekspert 31 lipca 2020
    bez przesady. OFE to nie to samo co PPK. Argumenty, że Państwo może po nie sięgnąć jest tak samo mocny, jak fakt, że Państwo może zająć dowolne aktywa swoich obywateli włączając konta bankowe i lokaty jak i nieruchomości.
    Malek Anna Ekspert 03 sierpnia 2020
    Niby tak, ale w przypadku PPK mamy do czynienia z niepewnością, co z tymi środkami się stanie za kilkadziesiąt lat. Program jest bardzo uzależniony od decyzji aktualnych rządzących i z tego bierze się ta niepewność. Uważasz inaczej?
  • BigBadWolf Ekspert 11 października 2019
    Jeżeli ktoś się zastanawia, to sobie poczytajcie jak było z OFE, ja nie ufam rządowi na tyle żeby przekazywać swoje pieniądze dla znikomego zysku. Bo może być tak że będziecie płacić składki przez kilkanaście lat a tych pieniędzy nigdy nie zobaczycie.
  • Maro Ekspert 11 lipca 2019
    Ta sama gadka była przy ofe że to będą nasze pieniądze przyszła niezdolna władza PO razem ze swoimi ubeckimi sędziami i zabrali kasę to samo będzie teraz PiS nie będzie rządził wiecznie chociaż tego bym sobie życzył wolę mieć kasę na koncie co będzie potem to będzie drugi raz nie chce żałować
  • hanka Ekspert 09 lipca 2019
    Opłacac to się opłaca bo przynajmniej zaczynamy mysleć nie tylko o terźniejszości, ale i o tym co bedzie póxniej. Nawet jeśli miałobys ie z tego wyciągnąc kilka złotówek to OK - z nieba nam nic nie spadnie. Jak proponuja to na pewno warto rozważyć
  • Anna Malek Ekspert 11 lipca 2019
    Zgadzam się. A Ty już skorzystałaś? ;)
  • Anna Malek Ekspert 15 października 2019
    No niestety, masz sporo racji. Dlatego nie polecam PPK osobom, którym jeszcze sporo lat zostało do emerytury.
  • Anna Malek Ekspert 12 lipca 2019
    Możesz jeszcze rozważyć prywatną polisę.
  • Rafał 88 Ekspert 17 października 2019
    Tak jak z OFE. Za dziesięć lat, Pani pieniądze przepadną i tyle ze składek. Już lepiej w skarpetę zbierać. Kolejny plan na dodatkową kasę dla rządu. Przecież tylko o to tu chodzi.
  • Anna Malek Ekspert 25 listopada 2019
    Cześć,dzięki za opinię. Zgadzam się z Tobą, trudno przewidzieć, co będzie za tak wiele lat. A co sądzisz o tym, że jest to stosunkowo prosty sposób na oszczędzanie na emeryturę, dla tych, którzy chcieliby to robić, ale nie chcą poświęcać na to zbyt dużo czasu?
  • Morningrise Ekspert 22 listopada 2019
    60 lat skończę w 2055 roku, pieniądze które dzisiaj zacznę odkładać w funduszu za prawie 40 lat będą miały dużo mniejszą wartość niż mają dzisiaj. Nie mam zamiaru zamrażać pieniędzy na tak długo, szczególnie że, tak jak inni już wspominali, ciężko jest zaufać, że przez 10 kolejnych kadencji sejmu żadna władza się nie skusi na moje mizerne zaskórniaki odłożone na PPK

Podobne artykuły