Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności ×

Pracownicze Plany Kapitałowe - czy opłaca się na nich oszczędzać?

Fot.

Z Pracowniczych Planów Kapitałowych mogą już korzystać osoby, które pracują w firmie, zatrudniającej przynajmniej 250 osób. Im mniejsze przedsiębiorstwo, tym dłużej przyjdzie ci poczekać na taką możliwość. Czy warto przystąpić do PPK i w ten sposób oszczędzać na emeryturę? Sprawdzam!

Jak wynika z prognozy GUS, w 2050 roku na 1 pracującego będzie przypadało 5 emerytów! Jak pewnie wiesz, system emerytalny w Polsce jest oparty na zastępowalności pokoleń – na świadczenia dla emerytów składają się obecni pracujący. Aktualnie rodzi się coraz więcej dzieci, ale wciąż statystyczna Polka rodzi tylko 1,48 dziecka. Dopiero poziom 2,1 potomka na parę zapewnia zastępowalność pokoleń, czyli prowadzi do tego, że pracujących może być więcej niż emerytów. Do tego jednak jeszcze daleko, więc ciągle o swoją emeryturę musisz zadbać sam. Mają ci w tym pomóc Pracownicze Plany Kapitałowe, na które składasz się ty, twój pracodawca i w niewielkiej mierze państwo.

Program powstał po to, aby zmotywować cię i innych pracowników do oszczędzania na emeryturę. Ma to sens, bo aktualnie zaledwie połowa Polaków w wieku 25 – 45 lat robi cokolwiek z myślą o emeryturze, jak wynika z badań Providenta. Reszta twierdzi, że jakoś to będzie.

Co to są Pracownicze Plany Kapitałowe?

PPK nie jest kolejną reformą emerytalną, ale sposobem na długoterminowe oszczędzanie na jesień życia. Możesz do niego przystąpić, jeśli jesteś zatrudniony i podlegasz obowiązkowo ubezpieczeniu emerytalno-rentowemu. Są to większości osoby zatrudnione na umowę o pracę, zlecenie, pobierające zasiłki i świadczenia, a także przebywające na urlopie macierzyńskim lub wychowawczym. Zasady PPK reguluje Ustawa o pracowniczych planach kapitałowych.

A jak działają Pracownicze Plany Kapitałowe? Firma, w której pracujesz wybiera instytucję finansową (ty nie masz na to wpływu), która utworzy prywatne rachunki PPK dla pracowników. Aktualnie można wybrać z następujących instytucji PPK:

  • Allianz PPK
  • AXA PPK
  • Compensa PPK
  • Esaliens PPK
  • Nationale Nederlanden PPK
  • PKO TFI PPK
  • Pocztylion Arka PPK
  • PZU PPK
  • Santander TFI PPK
  • Skarbiec PPK
  • WARTA PPK

Jeśli zdecydujesz się na przystąpienie do PPK, to z twojego wynagrodzenia brutto będzie przelewana część na ten rachunek, trochę dołoży twój pracodawca, a raz w roku kilkaset złotych dorzuci również państwo.

Środki te będą inwestowane w fundusze, które uwzględniają twój wiek oraz czas, kiedy przejdziesz na emeryturę. Zgromadzone środki możesz wypłacić po ukończeniu 60 roku życia. Możesz to zrobić wcześniej, ale wtedy musisz zapłacić podatek Belki, zwrócić 30 proc. wpłat od pracodawcy i wszystkie środki, które pochodzą z dopłat państwa.

Warto wiedzieć, że aby skorzystać ze środków z PPK, nie trzeba przechodzić na emeryturę – to niezależne świadczenia. Możesz od razu wypłacić wszystko albo część co miesiąc.

PPK – od kiedy?

To, od kiedy będziesz mógł przystąpić do Pracowniczych Planów Kapitałowych, zależy od tego, w jak dużej firmie pracujesz.

Pracownicze Plany Kapitałowe – zasady

Pracownicze Plany Kapitałowe polegają na tym, że na twój kapitał do wykorzystania na starość składają się trzy strony: ty, twój pracodawca i państwo. Jak wyglądają wpłaty i dopłaty w PPK?

  • Ty odkładasz ze swojej miesięcznej pensji brutto od 2 do 4 proc. Jeśli zarabiasz mniej niż 120 proc. minimalnego wynagrodzenia, czyli do 2 700 zł brutto, możesz odkładać 1,5 proc.
  • Pracodawca dokłada jeszcze od siebie od 2 do 4 proc. Wysokość tej stawki może zależeć od twojego stażu pracy czy ogólnego regulaminu wynagrodzeń.
  • Państwo dorzuca dodatkowo 250 zł jednorazowej wpłaty za przystąpienie do programu, a potem 240 zł rocznie.

Środki są przechowywane na twoim rachunku, który założył ci pracodawca i inwestowane są w fundusze. Im bliżej do emerytury, tym strategia inwestycyjna ma być mniej ryzykowna.

Dowiedz się więcej o: funduszach inwestycyjnych

Kiedy skończysz 60 lat, możesz wypłacić zebrane środki w całości, ale twórcy programu rekomendują, aby robić to w miesięcznych ratach. Dzięki temu zapewniasz sobie stały dopływ gotówki i unikniesz podatku od zysków kapitałowych. Jak to zrobić? Najpierw wypłać 25 proc. kapitału, a pozostałe 75 proc. przez 10 lat w miesięcznych ratach.

A jeśli nie zdążysz wypłacić całego kapitału, to otrzymają go bliscy. Środki podlegają dziedziczeniu.

PPK można również w całości wypłacić wcześniej (przed 45. urodzinami) po to, aby pokryć wkład własny kredytu na zakup domu lub mieszkania. Będziesz musiał jednak je zwrócić tę nietypową formę pożyczki w ciągu maks. 15 lat. To, o tyle korzystne, że raty są nieoprocentowane.

Tym kapitałem możesz również się wspomóc w przypadku poważnej choroby – twojej, żony lub męża albo dziecka. W takiej sytuacji możesz wypłacić 25 proc. środków i nie musisz ich zwracać.

Czy opłaca się korzystać z Pracowniczych Planów Kapitałowych?

Jeśli wahasz się, czy oszczędzać w ramach PPK, warto najpierw przekalkulować, ile w ten sposób możesz zyskać.

Tutaj znajdziesz: Kalkulator PPK

Zakładając, że przystąpisz do PPK w wieku 30 lat, aktualnie zarabiasz 5 tys. zł brutto, ty i twój pracodawca będziecie odprowadzać po 2 proc. twojej pensji brutto miesięcznie, to do 60 urodzin, uzbierasz 172 641 zł. Jeśli chcesz wypłacać te środki co miesiąc przez 10 lat, to do emerytury z ZUS-u dojdzie ci jeszcze 1 647 zł. To całkiem pokaźna kwota! Jednak w tych wyliczeniach jest trochę niewiadomych, dlatego przejdźmy do plusów i minusów PPK.

Zalety PPK

  • Nic nie musisz robić, a oszczędności odkładają ci się same.
  • Otrzymujesz dopłaty od pracodawcy i państwa, z których nie możesz korzystać, jeśli wybierzesz np. prywatną polisę.
  • W każdym momencie możesz zrezygnować z uczestnictwa.
  • Zyskujesz finansowe zabezpieczenie, które możesz wykorzystać, gdy bierzesz kredyt hipoteczny albo w razie choroby w rodzinie.
  • Porównując inne systemy oszczędzania na emeryturę, to PPK wiąże się z niskimi kosztami. Ustawa nakazuje, że koszty zarządzania PPK nie mogą przekroczyć 0,6 proc. wartości aktywów funduszu netto rocznie.

Wady PPK

  • Kalkulator PPK, prognozując zyski, zakłada daną stopę zwrotu z inwestycji. Trudno jednak przewidzieć, jak zachowa się rynek albo czy ty nie zrobisz sobie przerwy od pracy. Tak naprawdę ciężko oszacować, ile zyskasz na emeryturze.
  • PPK to program rządowy, więc istnieje niebezpieczeństwo, że państwo może w przyszłości rościć sobie prawa do twojego kapitału.
  • Poprzez obowiązkowe wpłaty, obniżasz wysokość pensji. Twoje wpłaty pomniejszają wynagrodzenie, a do tego pracodawca potrąci z niego podatek, który musi zapłacić, gdy realizuje dopłaty.

PPK – jak się wypisać?

Czy Pracownicze Plany Kapitałowe są obowiązkowe? Nie, przystąpienie do nich jest dobrowolne, jednak pracodawca dopisze cię do nich automatycznie. Jeśli nie chcesz zostać uczestnikiem PPK, musisz samodzielnie się wypisać.
Jeśli zastanawiasz się, jak zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych, to odpowiedź jest prosta. Musisz złożyć deklarację u swojego pracodawcy, że nie chcesz uczestniczyć w PPK. To jednak nie koniec. Musisz pamiętać, aby co cztery lata ponawiać swoją odmowę. Jeśli tego nie zrobisz, znowu zostaniesz zapisany automatycznie.

Podsumujmy. Warto zdecydować się na PPK? Ja ze swoją decyzją mogę jeszcze poczekać, bo mój pracodawca nabierze praw do oferowania Planów dopiero za pół roku. Jednak pisząc ten tekst, zgłębiłam temat i myślę, że bym spróbowała. Do PPK przekonuje mnie fakt, że nie muszę robić nic więcej, a środki odkładają mi się same. Jedynym niebezpieczeństwem, które dostrzegam to to, że jak zmieni się władza, to zasady PPK mogą zostać zmienione. I co wtedy z moimi pieniędzmi?




Podobne artykuły