Szukasz dobrej lokaty? Nie zwracaj uwagi na promocje

  • 28 Lip 2011
  • 10 min. czytania
  • Komentarze(0)
Instytucje finansowe prześcigają się w kreowaniu sposobów na pozyskanie pieniędzy. Niestety ta innowacyjność często nie idzie w parze z realnymi korzyściami oferowanymi klientom.
Szukasz dobrej lokaty? Nie zwracaj uwagi na promocje

Instytucje finansowe prześcigają się w kreowaniu sposobów na pozyskanie pieniędzy. Niestety ta innowacyjność często nie idzie w parze z realnymi korzyściami oferowanymi klientom. Promocje dotyczą już nie tylko wymyślnych produktów finansowych, ale również klasycznych lokat.

lokata

Lokata, zwana także często po prostu depozytem, to najpopularniejsza, a także uznawana za jedną z najbezpieczniejszych, forma lokowania kapitału. Umowa jej otwarcia zawierana jest na czas określony, co oznacza, że powierzone bankowi środki wraz z odsetkami najczęściej otrzymamy dopiero po upłynięciu okresu jej trwania.

Niemal zerowe ryzyko

Choć banki są uznawane za spółki stabilne i w zasadzie ich bankructwa zdarzają się bardzo rzadko, to w czasie ostatnich zawirowań finansowych dużej ich części nie udało się uniknąć problemów finansowych. Warto jednak pamiętać, że nawet upadłość banku nie oznacza straty ulokowanych w nim pieniędzy.

W Polsce depozyty są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a maksymalna kwota, która może być zwrócona jednemu klientowi w ramach gwarancji w danym banku wynosi równowartość w złotych 100 tysięcy euro. Dotyczy to jednak instytucji krajowych. Oddziały banków mających siedzibę w innych państwach podlegają systemom gwarancyjnym krajów macierzystych.

Warto także pamiętać, że gwarancjami BFG nie są objęte środki powierzone instytucjom niebankowym. I tak przykładowo spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe takiej ochronie już nie podlegają.

Potrzebujesz pieniędzy? Tracisz odsetki

Największym minusem lokat jest brak możliwości rozwiązania umowy przed terminem bez konsekwencji. Zatem jeśli straciłeś pracę, poważnie zachorowałeś, czy zepsuł Ci się samochód i nagle potrzebujesz procentujących na lokacie pieniędzy - w najlepszym wypadku musisz liczyć się ze stratą części odsetek. W najgorszym, dostaniesz z powrotem tylko to, co do banku wpłaciłeś.

Najgorzej wygląda oczywiście scenariusz, kiedy do zakończenia umowy brakuje tygodnia lub dwóch, a pieniądze z banku musisz wypłacić już dziś. Z tego powodu warto poszukać oferty, która w przypadku przedwczesnego zerwania umowy gwarantuje wypłatę chociaż części odsetek. Niestety zazwyczaj zależność jest taka, że im więcej opcji korzystnych klientowi, tym niższe oprocentowanie.

Brutto czy netto? Z podatkiem Belki czy bez?

Chociaż lokata to chyba najmniej skomplikowany produkt oferowany przez banki, to zanim podpiszemy umowę warto zadać kilka pytań, które dotyczą konkretnej oferty. Część banków chwali się bowiem oprocentowaniem brutto, co oznacza, że kwota odsetek zostanie pomniejszona o podatek Belki.

Nierzeczywistym oprocentowaniem często chwalą się również banki oferujące lokaty z dzienną kapitalizacją, która umożliwia uniknięcie podatku od dochodów kapitałowych. Mimo że oprocentowanie netto przykładowo sięga niecałych 5 procent, to zdarza się, że banki prezentują stawkę, która byłaby właściwa, gdyby podatek Belki został naliczony.

Osoby chcące zdecydować się na taką ofertę muszą jednak pamiętać o tym, że jest duże prawdopodobieństwo, że furtka umożliwiająca uniknięcie podatku Belki zostanie zlikwidowana. Choć zapewne po części z powodu zbliżających się wyborów tematem nie zajmie się obecny rząd, to może on powrócić zaraz po wyborach.

A co z inflacją?

Szybko rosnące w ostatnim czasie ceny sprawiają, że większość ofert realnie nie pozwala zarobić. Wysoka inflacja i będące jej konsekwencją podwyżki stóp procentowych powinny sprawić, że banki zaczną rozważać wyższe oprocentowanie, jednak nie powinno być to działanie jednorazowe, a raczej powolny, aczkolwiek ciągły proces.

Zatem całkiem rozsądnym rozwiązaniem dla osób, które chcą swoje pieniądze trzymać właśnie na lokacie bankowej wydaje się obecnie poszukiwanie ofert bankowych dających najwyższe odsetki w krótkim okresie, a następnie założenie lokaty o dłuższym czasie trwania umowy. Przed końcem roku wzrost cen powinien wyhamować, a banki mogą pokusić się o przygotowanie specjalnych ofert.

Promocje efektowne, ale czy efektywne?

Głównym powodem dla którego zakładamy lokatę, jest chęć uzyskania odsetek od posiadanego kapitału. Dlatego ze szczególną uwagą należy podchodzić do wszelkiego rodzaju ofert kuszących klientów niespotykanym na tle rynku oprocentowaniem lub prezentami.

Dlaczego bowiem bank miałby proponować oprocentowanie na poziomie 10 procent netto, jeśli do przebicia całej konkurencji wystarczyłaby stawka sięgająca 6-7 procent? Albo jaki jest powód, że do ciekawie wyglądającej już oferty instytucja dorzuca dodatkowo iPhone-a czy iPada?

Zazwyczaj takie oferty, nie dość, że wymagają znacznego kapitału, to reklamowanymi odsetkami objęta jest tylko część wpłacanego kapitału. Reszta wędruje najczęściej w kierunku znacznie agresywniejszej formy pomnażania kapitału, od której instytucja dodatkowo pobiera prowizje.

Uwaga na lokaty strukturyzowane

Poszukiwaczy tradycyjnych lokat niech nie zwiedzie nazwa. Lokata strukturyzowana to produkt, którego jedynie częścią jest tradycyjny depozyt. Reszta środków najczęściej jest inwestowana w kontrakty terminowe lub opcje, co czyni ten instrument znacznie bardziej ryzykownym niż standardowe depozyty.

Nie na tyle ryzykowny, aby sprawić, że z konta zniknie cały ulokowany kapitał, ale wystarczająco, aby po roku, czy dwóch otrzymać jedynie kwotę wpłaconą na początku (lub jej ustaloną część). Duża część struktur gwarantuje bowiem odzyskanie kapitału początkowego. Za ten element odpowiada właśnie standardowa lokata czy obligacje skarbowe, które zazwyczaj stanowią około 85-90 procent wartości inwestycji.

Kilkanaście procent naszych pieniędzy wędruje natomiast na rynki finansowe, co sprawia, że w razie powodzenia inwestycji otrzymana kwota zwiększy się o ten właśnie zysk. W razie niepowodzenia otrzymamy jedynie odsetki wypracowane na standardowej lokacie, które odrobią kapitał przeznaczony na bardziej ryzykowną, nieudaną inwestycję.

Możliwości komponowania struktur są w zasadzie nieograniczone, zatem zanim zdecydujemy się zainwestować powinniśmy poznać dokładny opis konstrukcji produktu, oraz odpowiedzi na pytania: czy jest gwarancja wypłaty kapitału początkowego oraz jaki jest udział w zyskach? Warto także zwrócić uwagę na fakt, że duża część lokat ustrukturyzowanych wygasa nie przynosząc żadnego zysku, więc efekt takiej inwestycji może okazać się taki, jak trzymanie pieniędzy w materacu.

Instytucje finansowe prześcigają się w kreowaniu sposobów na pozyskanie pieniędzy. Niestety ta innowacyjność często nie idzie w parze z realnymi korzyściami oferowanymi klientom. Promocje dotyczą już nie tylko wymyślnych produktów finansowych, ale również klasycznych lokat.

Lokata, zwana także często po prostu depozytem, to najpopularniejsza, a także uznawana za jedną z najbezpieczniejszych, forma lokowania kapitału. Umowa jej otwarcia zawierana jest na czas określony, co oznacza, że powierzone bankowi środki wraz z odsetkami najczęściej otrzymamy dopiero po upłynięciu okresu jej trwania.

Niemal zerowe ryzyko

Choć banki są uznawane za spółki stabilne i w zasadzie ich bankructwa zdarzają się bardzo rzadko, to w czasie ostatnich zawirowań finansowych dużej ich części nie udało się uniknąć problemów finansowych. Warto jednak pamiętać, że nawet upadłość banku nie oznacza straty ulokowanych w nim pieniędzy.

W Polsce depozyty są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a maksymalna kwota, która może być zwrócona jednemu klientowi w ramach gwarancji w danym banku wynosi równowartość w złotych 100 tysięcy euro. Dotyczy to jednak instytucji krajowych. Oddziały banków mających siedzibę w innych państwach podlegają systemom gwarancyjnym krajów macierzystych.

Warto także pamiętać, że gwarancjami BFG nie są objęte środki powierzone instytucjom niebankowym. I tak przykładowo spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe takiej ochronie już nie podlegają.

Potrzebujesz pieniędzy? Tracisz odsetki

Największym minusem lokat jest brak możliwości rozwiązania umowy przed terminem bez konsekwencji. Zatem jeśli straciłeś pracę, poważnie zachorowałeś, czy zepsuł Ci się samochód i nagle potrzebujesz procentujących na lokacie pieniędzy - w najlepszym wypadku musisz liczyć się ze stratą części odsetek. W najgorszym, dostaniesz z powrotem tylko to, co do banku wpłaciłeś.

Najgorzej wygląda oczywiście scenariusz, kiedy do zakończenia umowy brakuje tygodnia lub dwóch, a pieniądze z banku musisz wypłacić już dziś. Z tego powodu warto poszukać oferty, która w przypadku przedwczesnego zerwania umowy gwarantuje wypłatę chociaż części odsetek. Niestety zazwyczaj zależność jest taka, że im więcej opcji korzystnych klientowi, tym niższe oprocentowanie.

Brutto czy netto? Z podatkiem Belki czy bez?

Chociaż lokata to chyba najmniej skomplikowany produkt oferowany przez banki, to zanim podpiszemy umowę warto zadać kilka pytań, które dotyczą konkretnej oferty. Część banków chwali się bowiem oprocentowaniem brutto, co oznacza, że kwota odsetek zostanie pomniejszona o podatek Belki.

Nierzeczywistym oprocentowaniem często chwalą się również banki oferujące lokaty z dzienną kapitalizacją, która umożliwia uniknięcie podatku od dochodów kapitałowych. Mimo że oprocentowanie netto przykładowo sięga niecałych 5 procent, to zdarza się, że banki prezentują stawkę, która byłaby właściwa, gdyby podatek Belki został naliczony.

Osoby chcące zdecydować się na taką ofertę muszą jednak pamiętać o tym, że jest duże prawdopodobieństwo, że furtka umożliwiająca uniknięcie podatku Belki zostanie zlikwidowana. Choć zapewne po części z powodu zbliżających się wyborów tematem nie zajmie się obecny rząd, to może on powrócić zaraz po wyborach.

A co z inflacją?

Szybko rosnące w ostatnim czasie ceny sprawiają, że większość ofert realnie nie pozwala zarobić. Wysoka inflacja i będące jej konsekwencją podwyżki stóp procentowych powinny sprawić, że banki zaczną rozważać wyższe oprocentowanie, jednak nie powinno być to działanie jednorazowe, a raczej powolny, aczkolwiek ciągły proces.

Zatem całkiem rozsądnym rozwiązaniem dla osób, które chcą swoje pieniądze trzymać właśnie na lokacie bankowej wydaje się obecnie poszukiwanie ofert bankowych dających najwyższe odsetki w krótkim okresie, a następnie założenie lokaty o dłuższym czasie trwania umowy. Przed końcem roku wzrost cen powinien wyhamować, a banki mogą pokusić się o przygotowanie specjalnych ofert.

Promocje efektowne, ale czy efektywne?

Głównym powodem dla którego zakładamy lokatę, jest chęć uzyskania odsetek od posiadanego kapitału. Dlatego ze szczególną uwagą należy podchodzić do wszelkiego rodzaju ofert kuszących klientów niespotykanym na tle rynku oprocentowaniem lub prezentami.

Dlaczego bowiem bank miałby proponować oprocentowanie na poziomie 10 procent netto, jeśli do przebicia całej konkurencji wystarczyłaby stawka sięgająca 6-7 procent? Albo jaki jest powód, że do ciekawie wyglądającej już oferty instytucja dorzuca dodatkowo iPhone’a czy iPada?

Zazwyczaj takie oferty, nie dość, że wymagają znacznego kapitału, to reklamowanymi odsetkami objęta jest tylko część wpłacanego kapitału. Reszta wędruje najczęściej w kierunku znacznie agresywniejszej formy pomnażania kapitału, od której instytucja dodatkowo pobiera prowizje.

Uwaga na lokaty strukturyzowane

Poszukiwaczy tradycyjnych lokat niech nie zwiedzie nazwa. Lokata strukturyzowana to produkt, którego jedynie częścią jest tradycyjny depozyt. Reszta środków najczęściej jest inwestowana w kontrakty terminowe lub opcje, co czyni ten instrument znacznie bardziej ryzykownym niż standardowe depozyty.

Nie na tyle ryzykowny, aby sprawić, że z konta zniknie cały ulokowany kapitał, ale wystarczająco, aby po roku, czy dwóch otrzymać jedynie kwotę wpłaconą na początku (lub jej ustaloną część). Duża część struktur gwarantuje bowiem odzyskanie kapitału początkowego. Za ten element odpowiada właśnie standardowa lokata czy obligacje skarbowe, które zazwyczaj stanowią około 85-90 procent wartości inwestycji.

Kilkanaście procent naszych pieniędzy wędruje natomiast na rynki finansowe, co sprawia, że w razie powodzenia inwestycji otrzymana kwota zwiększy się o ten właśnie zysk. W razie niepowodzenia otrzymamy jedynie odsetki wypracowane na standardowej lokacie, które odrobią kapitał przeznaczony na bardziej ryzykowną, nieudaną inwestycję.

Możliwości komponowania struktur są w zasadzie nieograniczone, zatem zanim zdecydujemy się zainwestować powinniśmy poznać dokładny opis konstrukcji produktu, oraz odpowiedzi na pytania: czy jest gwarancja wypłaty kapitału początkowego oraz jaki jest udział w zyskach? Warto także zwrócić uwagę na fakt, że duża część lokat ustrukturyzowanych wygasa nie przynosząc żadnego zysku, więc efekt takiej inwestycji może okazać się taki, jak trzymanie pieniędzy w materacu.

Podobne artykuły